Цифровой рубль, борьба с мошенничеством, здравым смыслом и количеством карт на руках? Итоги уходящего лета
Цифровой рубль. Синхронное плавание банков и торговых сетей?
Начнем с самого неоднозначного. Центральный банк наконец-то определился с планируемой датой введения промышленной эксплуатации цифрового рубля – 1 сентября 2026 года. В то же время вопросов только добавилось. Так, на одну и ту же дату приходится подключение и торговых сетей с годовым оборотом свыше 120 млн руб., которые должны будут обеспечить расчеты цифровыми рублями, и крупных банков.
Во-первых, не очень понятно, каким образом на практике в один день должны будут подключиться к инфраструктуре цифрового рубля и сами банки, и их клиенты. Ведь банкам будет необходимо одновременно с завершением собственного подключения к проекту ЦР поставить многочисленным обслуживаемым ТСП весь необходимый софт, все протестировать, подписать все юридические, технические, организационные документы и т. п. Очевидно, что на практике это фактически невозможно.
Момент второй – если раньше речь шла об обязательном подключении к проекту ЦР лишь системно значимых банков, то теперь в законе почему-то говорится про любые крупные банки, которые работают в платежной инфраструктуре и количество которых гораздо выше. Например, в число последних попал Ozon Bank, который также должен будет обеспечить расчеты цифровыми рублями на площадке одноименного маркетплейса.
Законодательством по дропперам, социальным инженерам и… добросовестным гражданам?
Второй крупный тренд – интенсивная борьба с социальной (криминальной) инженерией, которая реализуется в том числе за счет принятия ряда законов и изменений в законодательстве, которое вступило в активную фазу. Так, 24 июня 2025 года Президент России Владимир Путин подписал закон, которым устанавливается уголовная ответственность сроком до 6 лет лишения свободы для дропперов, и на момент написания этой колонки по ней уже заведено первое уголовное дело.
Как прокомментировал это событие независимый эксперт и наш постоянный автор Николай Пятиизбянцев, данную новость можно только приветствовать. Именно деятельность дропперов делает рентабельными, выгодными противоправные действия мошенников. И именно с использованием предоставляемых дропами счетов, электронных средств платежа (платежных карт, доступа в интернет и мобильный банк) преступники осуществляют вывод похищенного. При этом данный элемент преступной схемы является наиболее контролируемым с точки зрения репрессивных мер со стороны государства.
Поэтому введение уголовной ответственности для дропов – это не только экономический удар по преступным схемам дистанционных хищений, обналичивания, легализации денежных средств, нелегальных игровых площадок, казино, криптовалютам, наркоторговле, экстремисткой деятельности и т. п., но и реальный залп по дропам, пособникам мошенников, которые предоставление своих электронных средств платежа сделали коммерческой деятельностью. Особенно это должно повлиять на молодежь, так как из-за высокого спроса на услуги дропов криминал все активнее использует для этих целей несовершеннолетних.
Об этом же свидетельствует подписанный 24 июня 2025 года Президентом РФ Владимиром Путиным закон, позволяющий несовершеннолетним россиянам открывать счета и карты только с согласия их родителей или их законных представителей.
И уже в ближайшее время мы увидим, насколько переработанная с юридической точки зрения норма позволит правоохранителям упростить привлечение мошенников и их пособников.
С другой стороны, среди законодательных новшеств, признанных осложнить работу социальным инженерам, встречаются и некоторые спорные моменты, которые ряд экспертов относят к очевидным «перегибам».
Так, в настоящий момент законодательно введены различные ограничения для лиц, попавших в базу данных Банка России, что значительно повысило спрос и стоимость на услуги дропов и бесспорно является позитивным моментом. В то же время появился ряд неоднозначных дополнительных норм, например, согласно одной из них, при случайном попадании человека или организации в «черную» базу Центрального банка РФ теперь его фактически невозможно оттуда удалить, даже если обслуживающий банк этого клиента подтверждает, что он попал туда исключительно по ошибке.
И если еще недавно закон разрешал банку продолжить полноценное дистанционное обслуживание такого клиента (с отслеживанием всех рисков и т. п.), то теперь кредитная организация не имеет права разрешать ему в течение месяца осуществлять переводы на сумму свыше 100 тыс. рублей. В том числе – и на свои собственные счета в других банках.
Еще одна неоднозначная мера – введение обязательного «периода охлаждения» на получение кредитов. Теперь при получении определенных сумм кредитов (свыше 200 тыс. руб.) банк не имеет права выдать их клиенту сразу после одобрения и подписания всех документов. Выдать деньги стало заемщику возможным только спустя 48 часов – причем это касается как онлайн-переводов на карту, так и выдачи наличными в банкоматах или кассовых узлах.
Понятно, что данная мера задумана с целью предоставить человеку, находящемуся под влиянием социальных инженеров, времени «прийти в себя» и осознать, что имеет дело с преступниками. Учитывая, что сегодня телефонные мошенники делают акцент на хищении именно заемных средств, мотивы законодателей и лоббистов данной инициативы более чем понятны.
Однако в этом случае, с одной стороны, возникают серьезные неудобства у вменяемых законопослушных клиентов, берущих кредит на неотложные нужды (например, дорогостоящая внеплановая операция и т. п.). А с другой стороны, не очень понятно, чем такой период охлаждения способен помешать преступникам, берущим кредит от лица добросовестных клиентов, – вряд ли за предоставленные двое суток в их планах что-то поменяется или они почувствуют угрызения совести… Что ж, посмотрим, как эта норма будет работать на практике.
Меньше карт на руках – меньше проблем. Или – больше?
Но, наверное, самой спорной на сегодняшний день законодательной инициативой можно назвать законопроект, запущенный по инициативе Центрального банка и снискавший самую широкую поддержку депутатов Госдумы. Речь идет об идее резко ограничить количество платежных карт на руках населения с целью той же самой борьбы с дропперством. Причем если изначально было предложено ограничить открытие россиянам карточных продуктов на одно лицо пятью картами в одном банке и 20 картами – в общей сложности, то сегодня на полном серьезе обсуждается перспектива лишить физлиц возможности иметь на руках более 10 карт любых эмитентов.
По мнению директора Программного комитета ПЛАС-Форумов, МВА-профессора по цифровым финансам Алексея Войлукова, в этом случае мы наблюдаем классический пример «борьбы, идущей задом наперед». В настоящий момент существуют все возможности для выявления и уголовного преследования держателей карт, решивших попробовать себя в роли дропперов. Но тогда зачем ради борьбы с этими лицами, имена и адреса которых не составляет трудности узнать правоохранительным органам, понадобилось ограничивать выпуск карт у добропорядочных граждан, которых в стране – подавляющее большинство?
Сегодня у трудоспособной категории населения в среднем более пяти карт на руках, не говоря уже о продвинутых в сфере финансов потребителях, которые зачастую используют порядка 15−20 и даже более карт. Все они в случае принятия соответствующих поправок лишаться возможности использовать привлекательные дисконты и кешбэки, например, в рамках программ кобрендинговых карт и т. п. Не говоря уже о том, что в ряде банков существует практика открывать свою карту любому заемщику для удобства погашения автокредита или ипотеки, одновременно контролируя его кредитоспособность, а также предлагать снижать процентные ставки.
Все эти возможности для потребителей и банков будут нивелированы, что приведет к сворачиванию многочисленных карточных программ по всему и так не особенно благополучному сегодня рынку, к снижению прибыли банков и ухудшению финансового положения населения. Разве это – адекватная цена за очередное повышение стоимости услуг отдельных дропперов в даркнете?!
Зачем Ozon Банку понадобилась работа с наличными?
Еще одно событие лета – запуск Ozon Банком собственной сети банкоматов (пока их 12, но до конца года планируется нарастить сетку до 350 устройств и расширить ее географию). Важность этого шага заключается не столько в первой ATM-сети, фактически принадлежащей маркетплейсу, сколько в том, что Ozon Банк заявил о планах по расширению своей бизнес-модели именно как банковской, а не как модели «маркетплейсного» платежного агрегатора. И в июле он начал работать «в поле» как традиционный универсальный банк, организовав прием наличных и положив начало созданию собственной банкоматной сети.
Впрочем, некоторые эксперты задаются в связи с этим вопросом – а насколько своевременен такой шаг? Согласно статистике Банка России, к концу 2024 года в РФ при покупке
физлицами товаров и услуг с помощью наличных осуществлялось лишь 14% расчетов, а оставшиеся 86% приходились на безнал. В свою очередь сам маркетплейс Ozon в своих точках работает только с безналичной предоплатой. Почти 100% клиентов Ozon Банка являются продвинутыми держателями карт и прекрасно умеют работать с маркетплейсом в цифровом пространстве. Поэтому остается непонятным – с чем связано их стремление работать еще и с наличными.
Конечно, одним из факторов может стать стремление оптимизировать свои
комиссионные затраты – Ozon Банк платит партнерам за использование их
банкоматных сетей. С другой стороны, закупка собственных достаточно
дорогостоящих банкоматов, необходимость создания службы поддержки, мониторинга, привлечения услуг инкассаторских компаний и т. п. явно не будет способствовать сокращению затрат, скорее наоборот.
Также стоит учесть, что в последние годы банкоматы в России население использует исключительно для снятия/размещения наличных, прежняя, популярная 5−7 лет модель расширения функционала банкомата до цифрового мини-офиса фактически канула в Лету – сегодня все операции такого рода ушли в мобильные приложения.
Стоит вспомнить, что Ozon Банк далеко не первый раз заявляет по поводу расширения банковских и финансовых услуг и захвата новых сегментов рынка. Ранее заявлялось о приходе в сегмент кредитования и предоставлении займов своим клиентам – физлицам и поставщикам. В то же время на сегодняшний день эта инициатива не пошла дальше презентации модели, считают эксперты, ссылаясь на отчетность. Поэтому небезынтересно, как банк будет теперь развивать собственную банкоматную сеть.
Проблемы, и как мы их будем решать?
В заключение хотелось бы сказать несколько слов о тех хорошо известных участникам рынка проблемах, выход из которых нам необходимо найти в самом ближайшем будущем.
В первую очередь это пресловутые трансграничные расчеты – очередной пакет западных санкций затрагивает целый ряд новых банковских учреждений, как российских, так их партнеров, что, несомненно, потребует перестроения всех моделей денежных потоков для обслуживания экспорта и импорта.
Второй момент – уже упомянутая здесь борьба с социальной инженерией и т. п. на законодательном и регулятивном уровне. Здесь необходимо идти по пути все более широкого внедрения механизмов, максимально затрудняющих деятельность мошенников, но при этом минимально затрудняющих жизнь добросовестных клиентов, – в противном случае фрод не упадет, количество клиентов у российских банков будет снижаться, а вот поток их жалоб – только увеличиваться, что наблюдается уже сегодня.
И наконец, нельзя не упомянуть общие проблемы финансового сектора, связанные с жесткой денежной политикой, проводимой с 2024 года, ужесточением кредитования, сворачиванием финансирования экономики банковским сектором и т. п. Все это наряду с нарастанием проблем плохих долгов заставляет пересматривать действующие модели, оптимизировать затраты, в том числе, сокращая планы инновационного цифрового развития, зачастую избыточно амбициозные у ряда крупных банков.
Разумеется, отказываться от дальнейшего развития ни в коем случае нельзя, однако следует создавать то, что действительно нужно с учетом реалий текущего момента, а не тратить деньги на масштабные проблематичные эксперименты, которые можно было позволить себе в стабильные времена.
И хотя программа ФИНОПОЛИС 2025 пока официально не заявлена, нет сомнений, что все эти моменты 9–10 октября найдут свое отражение на этой национальной площадке. Более того, по мнению некоторых экспертов, в этом году здесь нас могут ожидать серьезные перемены. Так, до последнего времени главный куратор и идеолог – Банк России – по большей части использовал данное мероприятие для повторного (или более детального) отчета о ходе реализации всех своих проектов. Теперь же, на фоне известных кадровых перемен, можно ожидать смещения формата ФИНОПОЛИСа в сторону профессиональной экспертной площадки, где будут не только озвучивать, заявлять и отчитываться по текущим проектам цифровизации, реализуемым Центральным банком, но и обсуждать их технические составляющие, возможности реализации и т. п., при этом мероприятие в гораздо большей степени может стать дискуссионным.
И конечно же, эти и другие вопросы и тренды будут активно обсуждаться 9–10 сентября в Москве на Международном ПЛАС-Форуме «Платежный бизнес и денежное обращение». Как известно, ПЛАС-Форум сегодня – это прежде всего место, где происходит диалог бизнеса с бизнесом, представителей государства с бизнесом, концентрируются возможности проведения оперативного анализа рынка, происходит интеграция и синергия между вчерашними конкурентами за потребителя, а также ускоренными темпами развивается международное сотрудничество!
Ждем вас и на других наших мероприятиях 2025 года:
11–12 ноября в Ереване на Международном ПЛАС-Форуме FinnoWay Armenia,
26 ноября в Алматы на Международном ПЛАС-Форуме Digital Kazakhstan,
а также 4 декабря в Душанбе на Международном ПЛАС-Форуме Digital Tajikistan.
