1426
FINOPOLIS 2023. Ключевые тренды, финансовое обслуживание малого и микробизнеса
ПЛАС: Что значимого, на ваш взгляд, для финтех-отрасли было продемонстрировано на FINOPOLIS 2023? Какие тренды развития российского и мирового рынка можно сейчас выделить?
В. Вернов: На FINOPOLIS из года в год обсуждаются самые инновационные темы не только на финансовом рынке, но и на стыке других индустрий и технологий. В этом году на повестке стояли вопросы искусственного интеллекта, цифровой валюты, а также возможностей и перспектив взаимодействия небольших и крупных бигтех-компаний.
Участники активно обсуждали новые технологии и их применимость в реальной жизни. Мы видим, что финансовые институты перестают быть традиционными кредиторами или просто некими структурами, в распоряжении которых значительные денежные средства. Сегодня это технологические компании, которые стремятся создавать интересные решения для удобства своих клиентов. Вместе с ростом активной деятельности на маркетплейсах, тендерных и торговых площадках на наших глазах создаются принципиально новые источники данных, усиливая значение процессов цифровизации в целом. В последнее время очень много обсуждается тем, связанных с искусственным интеллектом и применением больших данных, BI, — это все то, что активно используется в нашем бизнесе.
В сегменте некрупных сделок решение о финансировании мы доверяем искусственному интеллекту. Это помогает оптимизировать бизнес-процессы, экономить время и практически мгновенно принимать решения по заявкам наших клиентов. Использование искусственного интеллекта в моделях скоринга — технологический прорыв, который позволяет расширить клиентские сегменты, персонализировать предложение и углубить проникновение финансовых решений в более широкие массы без потери качества оценки рисков. Сегодня ключевая задача бизнеса — научиться применять эту технологию для удешевления процессов, повышения качества услуги и модели принятия рисков.
Генеративная функция искусственного интеллекта, которая умеет работать с речью, — еще одна актуальная тема этого года. Эту технологию часто применяют в чат-ботах. Она таргетирует клиентский сервис и позволяет строить предсказательные модели, тем самым повышая качество обслуживания и точнее закрывая потребности клиента. Будущее финтеха и финансовой отрасли будут определять технологии применимости искусственного интеллекта. Сегодня эти технологии доступны далеко не всем из-за высокой стоимости, однако крупные игроки, которые разрабатывают и уже применяют эти модели, говорят о готовности делиться своими разработками.
На FINOPOLIS 2023 мы представили нашу финтех-платформу ROWI, предназначенную для финансирования компаний малого и микробизнеса, в том числе тех предпринимателей, которые работают с е-Сommerce маркетплейсами. Эти так называемые селлеры представляют важную часть новой растущей цифровой экономики.
В этом смысле Форум FINOPOLIS — далеко не традиционная бизнес-конференция на тему «Как больше заработать». Это место, где крупные и развивающиеся компании обсуждают, что будет дальше, в какие повороты экономики и технологий нужно вписаться, чтобы оставаться успешным завтра.
Геополитика и связанные с ней тренды стали ключевой темой для обсуждения крупными компаниями. Для ROWI, фокус внимания которой распространяется на работу с реальным сектором, в большей степени важны потребительские настроения: как в каких форматах клиенты хотят получать банковские услуги. Клиенты уже успели привыкнуть к довольно высокому уровню банковских услуг, хотя бы потому, что те же физлица давно пользуются целым рядом цифровых дистанционных сервисов, в том числе государственных, начиная от госуслуг, программы лояльности и т. д.
Поэтому мы занимаемся прежде всего тем, что переносим этот уровень сервиса на отношения с юрлицами из числа представителей МСБ и микробизнеса, вплоть до ИП. Мы понимаем всю важность этого сегмента экономики. Главным отличием сервисов, которые предоставляет платформа ROWI, является следующий момент: когда клиент приходит в банк, его прежде всего просят предоставить текущий баланс, отчетность, интересуются уставом и т. п. Мы же в качестве финансового маркетплейса имеем возможность принимать решения о кредитовании быстрее, четче и с более четким пониманием реального уровня рисков по сделке с конкретным клиентом, исходя их реальных показателей его бизнеса и отзывов покупателей. И эта специфика нашего скоринга стала главным толчком для создания всего нашего бизнеса.
Большие компании уже не хотят объединяться с маленькими: они хотят поглотить их или скопировать технологию. Поэтому сегодня вопрос взаимодействия финтехов с Big Tech игроками стоит особенно остро. При этом конкуренция — это благо и для нас как для представителей финтех-компании, и для клиентов. Она помогает нам фокусно ориентироваться на определенную нишу, точечно выявлять потребности и оказывать лучший клиентский сервис.
Крупные игроки обладают большими ресурсами, бюджетом и данными. Небольшим компаниям оставаться конкурентоспособными на рынке позволяют гибкость и стратегия глубокой сегментации. Современные модели скоринга и принятия рисков, фокус на потребностях каждой ниши и постоянное совершенствование клиентского пути — факторы, помогающие небольшим компаниям конкурировать с гигантами.
Е. Родионов: Одна из главным тем FINOPOLIS в этом году — это работа с Большими данными. Вопрос, которым задаются все игроки рынка, — как преодолеть и обработать огромный объем данных, который мы получаем ежедневно.
Тему цифрового рубля FINOPOLIS не мог обойти стороной: ЦВЦБ уже активно используется на практике, и дальнейшие перспективы ее применения гораздо шире, чем кажется. Сегодня государство и крупные игроки финансового рынка проводят собственные пилотные проекты запуска цифрового рубля: так, к программе тестирования уже подключены 13 банков, и количество транзакций с цифровой валютой постоянно растет.
Развитие этого цифрового актива формирует новый рынок. Для физических лиц появляется альтернативный инструмент сбережения и инвестирования, для компаний — увеличивается возможность повышения ликвидности. Например, для финтех-игроков это новые возможности для создания транзакционных решений. Для государства развитие цифрового рубля и ЦФА способствует укреплению финансовой системы и поддержанию суверенитета собственной валюты, а также контролю качества исполнения госзаказов.
Применение Открытых API — еще одна актуальная тема форума. Задача бизнеса — уметь аккумулировать и применять полученные данные, тем самым сокращая клиентский путь и предоставляя пользователям удобный и практичный сервис. Использование модели Открытых данных позволяет компаниям быстро обмениваться данными друг с другом, делая процесс получения услуг бесшовным. Такая технология дает финансовым организациям возможность встраиваться в нефинансовые процессы и предлагать свои продукты в правильном контексте. Также открытые API дают возможность увеличивать скорость принятия решения и упрощают процесс получения услуг.
ПЛАС: Как мы понимаем, вы выступаете в том числе неким банковским маркетплейсом, на платформе которого МСБ и ИП могут получать услуги разных банков?
Е. Родионов: Преимущественно мы финансируем клиентов за счет собственных средств, но по некоторым банковским продуктам тесно сотрудничаем с различными банками. Например, мы активно развиваем управление банковскими гарантиями (объем нашего процессинга подразумевает ежедневную выдачу до тысячи банковских гарантий). Однако по части небанковских продуктов мы работаем напрямую. Это в первую очередь факторинг, финансирование под уступку права денежного требования, кредит на исполнение контракта.
ПЛАС: В чем в целом заключается сегодня специфика конкуренции финтех-структур с банками? Например, предприятие МСБ сможет получить у ROWI то, что окажется недоступно для нее при обращении в банк?
В. Вернов: Начнем с того, что банки при всех своих инновационных технологиях банки по-прежнему в большей степени мыслят отчасти «ломбардным» образом. Когда представитель МСБ приходит в банк, его спрашивают: «А что у тебя есть за душой?», т. е. что позитивного в истории бизнеса, какими предприятие располагает активами, залоговым обеспечением и т. п. Но это в большей степени разговор с оглядкой на то, что вы можете рассмотреть в «зеркале заднего вида», какой багаж компания везет с собой. И если у компании хороший багаж — практически в любом банке ей охотно что-то предложат, а если такого багажа пока нет — «извините». Однако сейчас, со сменой принципов экономики, а также сменой поколений, появилось очень много предпринимателей, которые только начинают свой бизнес. Они остро нуждаются в финансировании, но при этом им пока нечего ответить банкам на вопрос: «А что у тебя есть?» При этом у них имеется перспективный бизнес, например, они продают на маркетплейсах востребованный товар. Да, у них присутствует дебиторская задолженность, но зато у них есть реальный контракт. Вот на что мы и смотрим в первую очередь, получая данные для своего скоринга не только от самих предпринимателей, но и из внешних источников.
Когда компания поставляет свои товары не только на маркетплейсы, но и в адрес какой-либо крупной торговой или промышленной структуры, скорее всего, она делает это в рамках заключенного договора. А договор заключается на торговой площадке, поэтому основные вопросы нашего скоринга — как получать доступ к этим данным, как их анализировать и как максимально эффективно использовать дальше. Мы честно говорим таким компаниям: «Приходите тогда-то, мы рассмотрим ваши данные и предложим на этом основании соответствующие условия». Банки же берут некий тайм-аут, в ходе которого компания ждет и, возможно, попусту теряет время, поскольку получит отказ. Но современная скорость жизни такова, что предприниматель хочет услышать ответ сразу, в день обращения. Он готов принять даже отрицательный ответ, но — данный оперативно. Именно эту боязнь сразу сказать «нет» ставят предприниматели в упрек банкам.
ПЛАС: Если говорить о поддержке государственных инициатив, какие вы видите перспективы для финансового обслуживания МСБ?
В. Вернов: В России есть огромные предпосылки для развития финтех-бизнесов, еще и потому, что государство активно поддерживает цифровизацию. Все те данные, что мы используем, оказались доступны для использования в скоринге еще и потому, что государство этому не препятствует (как минимум) и даже поощряет компании переводить свои сервисы в цифру, внедрять API-сервисы и т. п., особенно там, где есть возможность получать данные в автоматическом режиме.
Ну и, конечно, нельзя сбрасывать со счетов высокий уровень проникновение цифровой культуры в широкие массы. Сейчас в России появилось очень много агрегаторов информации, через которые мы можем получать данные в больших объемах. Поэтому сейчас так много говорят про искусственный интеллект, который дает возможность наиболее эффективно работать с данными, повышая их качество, вычленяя из «белого шума» действительно полезную информацию, комплементарную с точки зрения текущих потребностей, в том числе в реальном секторе экономики.
И данный сегмент сейчас на острие цифровизации процессов, в том числе в банковском секторе и финансовой отрасли в целом. Ведь для того чтобы кредитовать, надо объективно оценивать и принимать риск, а также иметь возможность активно управлять этим риском за счет эффективного управления данными. И особенно остро эта задача стоит в части работы с нашим сегментом — малым и микробизнесом. Почему? Потому что классические аспекты кредитования, принятые в банковской культуре, включая прибыльность и рост активов компании, в микросегменте не работают. Поэтому необходимо использовать очень много альтернативных данных, для того чтобы сейлеры могли активно продавать в электронной витрине. Об этом, кстати, на конференции говорил и глава Сбербанка Герман Греф, отметив, что уже в 86 процентах случаев они принимают решение о выдаче кредита без участия операторов.
Рынок электронной коммерции очень динамично растет и расширяется. Например, если раньше он охватывал некие узкие сегменты, ту же продажу одежды, то сейчас дистанционно покупают и предметы мебели, и питание, и лекарство. А уже в ближайшее время, по нашему мнению, электронная коммерция станет почти всеобъемлющей. И это значит, что новые подходы к рискам окажутся востребованными практически в любой отрасли. Например, не секрет, что на рынке существует быстрорастущий сегмент продажи бывших в употреблении товаров. Это тоже огромный потенциальный рынок, который требует финансовых решений и финансовой поддержки.
Мы верим, что тренд на расширение e-сommerce долгосрочный и очень сильный. Темпы роста этого рынка сегодня просто фантастические, особенно с учетом непростой внешней ситуации. Упускать такой шанс нам нельзя, ведь далеко не все банки и иные финансовые учреждения его эффективно сегодня используют.
При этом такие мероприятия, как FINOPOLIS, позволяют участникам финтех-рынка вместе обсуждать последние тенденции и передовые технологии, обмениваться опытом, представлять свои самые эффективные проекты и технологические нововведения. Ключевая задача игроков финансового рынка — использовать эти разработки, адаптируя их под цели бизнеса и потребности своей аудитории.
