2898
Цифровой суверенитет, корневое ПО и активный банкинг. Главные ИТ-тренды финтеха 2023
Основные ИТ-тренды в финансовой сфере сегодня лежат на стыке двух векторов, определяющих развитие отрасли. Первый из них – необходимость достижения цифрового суверенитета во всех составляющих: от ПО для внутренних банковских операций до аппаратного обеспечения и комплектующих.
Второй тренд задает уже существующий высокий уровень цифровизации в индустрии – для дальнейшего прогресса от участников рынка требуется визионерский подход и готовность продолжать стратегические проекты, меняющие рынок.
Цифровой суверенитет
Основной фактор, который повлиял на финтех в 2022 году, – это усиливающееся санкционное давление Запада и связанные с ним ограничения. Они усложнили доступ как к программному обеспечению, так и к оборудованию, тем самым создав мощный стимул к движению в сторону цифрового суверенитета. Вследствие санкций у клиентов увеличился спрос на импортонезависимые решения, и они готовы инвестировать в их разработку.
Корневое ПО и адаптация текущих систем
Принципиальная разница между импортозамещением и движением к цифровому суверенитету состоит в том, что разрабатываются не только альтернативные продукты, но и контролируемые основы для их создания. Это так называемое «корневое ПО», в частности, операционные системы и инструменты разработки. Сейчас их необходимость осознают все участники рынка, но это долгосрочная задача – на ближайшие годы или даже десятилетия. Именно корневое ПО создает основу для конкурентоспособности на длительный период.
ПО на основе открытого кода
В контексте цифрового суверенитета нельзя обойти стороной тему OpenSource – программного обеспечения, распространяемого с открытым исходным кодом, то есть доступного для свободного использования и улучшения. Вокруг такого ПО формируются региональные сообщества разработчиков.
И хотя открытый код остается одним из ресурсов развития индустрии, 2022 год показал, что нельзя безоглядно полагаться на доступность привычных OpenSource платформ. Поэтому параллельно с увеличением доли ПО на основе открытого кода необходимо развивать локальное сообщество IT-специалистов и плотнее сотрудничать с новыми единомышленниками, например, в Индии и Иране.
Новая модель разработки
2022 год определил изменение модели создания новых продуктов. Раньше каждая крупная компания пыталась собрать свою локальную команду, а теперь в условиях ограниченных ресурсов – как финансовых, так и человеческих – от этого постепенно отходят. Разработка узких технологических решений требует все больше специфических компетенций, которые становится проще привлечь извне, чем развивать внутри традиционных финансовых организаций.
От конкуренции между локальными командами и внешними поставщиками рынок будет двигаться к кооперации: какие-то конкретные решения будут разрабатывать консолидированные отраслевые команды, какие-то – существующие разработчики. Примером можно назвать систему управления предприятием (ERP) от 1С.
Еще одно направление – это переиспользование уже готовых передовых ИТ-решений, составляющих основу цифровых банков. Они могут быть адаптированы почти под любую отрасль, в том числе под задачи государственного сектора. Оптимизацию и внедрение уже готовых решений должны взять на себя компании-интеграторы, а клиенты смогут сосредоточить сэкономленные ресурсы на формировании новых конкурентных преимуществ.
Трансформация индустрии
Финансовый сектор – лидер по цифровизации и взаимодействию с клиентами. Внутренние процессы в нем уже в значительной степени оцифрованы. Следующая ступень развития находится в плоскости взаимодействия между банками, госкорпорациями, маркетплейсами и другими игроками, агрегирующими большие объемы данных.
Цифровой рубль и СПБ
Цифровой рубль – денежный эквивалент, который сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей благодаря возможностям цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ или CBDC). Новая парадигма национальной валюты будет прежде всего способствовать ускорению финансово-хозяйственной деятельности в G2B- и G2C-процессах.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, такую форму валюты можно использовать в офлайн-режиме. Еще одним преимуществом станет снижение рисков, связанных с мошенничеством: цифровые рубли в случае «кражи» могут быть отслежены ЦБ. Государству же введение подобного инструмента позволит ускорить эмиссию рубля и процессы контрактования с подрядчиками, что обеспечит уверенность в целевом расходе бюджетных средств. Однако для популяризации этой формы денег среди бизнеса и пользователей, скорее всего, потребуются дополнительные меры. Например, Минцифры РФ могут способствовать введению новой валюты в широкий оборот путем выдачи грантов, предоставления льгот, субсидий в определенных сферах именно в эквиваленте цифрового рубля.
В дополнение к развитию цифрового рубля можно отметить рост количества и объемов трансграничных переводов посредством системы быстрых платежей (СБП). В силу складывающейся политико-экономической конъюнктуры СБП будет становиться наиболее предпочтительной альтернативой для совершения финансовых операций в дружественных России странах – Беларуси, Азербайджане, Казахстане, Узбекистане и других регионах СНГ.
Новые каналы взаимодействия с клиентами
Тотальный переход коммуникации между бизнесом и клиентами в цифровое пространство требует от первого поиска новых способов взаимодействия. 2022 год показал, насколько важно это делать быстро, а главное, сообразно потребностям и привычкам целевой аудитории.
В ближайшие годы будет происходить диверсификация каналов взаимодействия. Помимо привычного общения с операторами в игру вступают мессенджеры, которые сегодня являются уже не просто способом общения, но мультифункциональными платформами. Сейчас они приобретают особое значение для российского финтеха. В ситуации, когда мобильные приложения банков становятся недоступны пользователям, встает вопрос альтернативных способов коммуникации с клиентами. Как раз на первый план выходят чат-боты и мессенджеры на основе искусственного интеллекта. От чат-ботов для обслуживания клиентов и автоматизации рутинных операций до борьбы с мошенничеством и кибер-угрозами – рынок ИИ в банковской сфере постоянно растет. Например, банки могут использовать ИИ для лучшего понимания потребностей и ожиданий клиентов, прогнозирования их оттока или вероятности принять дополнительные предложения. Фактически мессенджеры превращаются в экосистемы, которые будут обрастать новым функционалом и тем самым повышать вовлеченность аудитории.
Оптимизация банкоматной сети
Несмотря на уход иностранных производителей банкоматов с российского рынка, процесс модернизации АТМ (Automated Teller Machine) будет продолжаться. Помимо обновления ПО, банки будут осуществлять масштабную техническую оптимизацию самих машин. Также стоит учесть фактор сокращения количества устройств и их консолидацию в связи с объединением больших игроков финансового сектора.
В контексте этого тренда отдельное внимание стоит обратить на разработку и внедрение биометрических банкоматов. Российские организации начали этот процесс еще в 2020 году и будут ускорять темпы в ближайшее время. Новые устройства посредством обработки уникальных данных человека (лицо или голос) позволяют совершать различные операции по счетам без физической карты. Все крупные участники рынка проявляют сегодня в этом направлении высокую активность.
Однако существуют и риски: распространение таких устройств влечет за собой рост мошенничества. В этой связи необходимо вводить дополнительные способы подтверждения транзакции – ПИН-коды или одноразовые пароли, полученные на смартфон. Возникает также потребность регламентировать использование биометрии с точки зрения законодательного регулирования. Обеспечить безопасное использование таких данных поможет Единая биометрическая система, которая рекомендована к использованию ЦБ и с 2021 года имеет статус государственной.
Постквантовое шифрование
Защита персональной и коммерческой информации, а также информации, представляющей государственную и профессиональную тайну, – первостепенный фактор для безопасной и эффективной работы любой организации. С развитием квантовых вычислений растет угроза для современных методов защиты данных. В этой связи на помощь приходят постквантовые алгоритмы. Они строятся на сложных математических задачах, тем самым гарантируя высокую степень сохранности передаваемых сведений.
Так как банки оперируют критическими данными, влияющими на работу не только финансовой системы, но и всего государства в целом, технологии постквантового шифрования будут стоять в авангарде развития отечественного финтеха. В России уже активно идут разработки постквантовых продуктов. Так, в июне 2022 года наши эксперты подтвердили совместимость постквантового шифрования с некоторыми российскими процессорами. А в начале этого года российские ученые разработали новый способ защиты чатов в мессенджерах с помощью постквантовых алгоритмов. Дополнительно отдельные финансовые организации запускают пилотные проекты по обеспечению квантово-устойчивой защиты host-to-host соединения при проведении финансовых поручений.
Появление в скором будущем мощных квантовых компьютеров сделает неактуальными традиционные способы криптографии. Именно по этой причине многие ИТ-компании уже сейчас разрабатывают новые методы шифрования данных. Действовать на опережение – приоритет, который как никогда уместен в современном контексте.
P. S.
Мир становится все более сфокусированным на удобстве пользователей, именно они – главный ориентир крупного и малого бизнеса и драйвер развития технологий. Массовый потребитель стремится работать с удобными интерфейсами, получать высокую скорость в решении своих запросов и быть уверен в сохранности персональных данных и финансов. Цифровое будущее стало ежедневной реальностью, и основная задача российского финтеха сегодня – сделать все механизмы прозрачными, безопасными и отвечать уже сегодня на завтрашние потребности клиентов.
