Проектирование и анализ деятельности виртуального магазина в сети Internet
А. Липовецкий
Быстрый рост компьютерных сетей, ведущее место среди которых занимает коммуникационная система Internet, продолжает привлекать внимание представителей различных сфер бизнеса.
Одной из интереснейших для среды бизнеса особенностей сети Internet (в частности, WorldWideWeb) является возможность предоставления платных услуг в интерактивном режиме. Эти услуги могут быть совершенно различными: от доступа к информации и продажи товаров до ведения банковских счетов.
При возрастающем значении Internet вполне естественно желание банков, финансовых институтов и обслуживающих их процессинговых компаний найти здесь свое место. В США сейчас создано два полностью виртуальных банка, которые все свои расчеты и обслуживание клиентов ведут используя исключительно возможности Internet (например, SecurityFirstNetworkBank (http:/ www.sfnb.com)). Среди оказываемых этими банками услуг - открытие и ведение счетов клиентов, финансовые операции, прием депозитных и иных вкладов, предоставление кредитов, прием заявлений на выдачу дебетовых и кредитных карточек.
Функции центров авторизации транзакций в режиме реального времени в среде Internet выполняют несколько серверов. Например, сервер компании CreditNet (http://www.creditnet.com) предлагает следующую услугу: за 1% от суммы транзакций компания переводит сумму авторизованной транзакции на банковский счет сетевого продавца. Эта возможность предоставляется компаниям, имеющим счет в одном из банков, связанных договорными отношениями с компанией CreditNet. В настоящее время подписано около 200 таких соглашений с банками.
В начале 1997 г. в сети Internet насчитывалось более 10 тыс. виртуальных магазинов, из которых 75% находятся в США и Канаде. Преимущества создания виртуального магазина очевидны:
1. Не требуется создания обычного магазина со свойственной ему инфраструктурой - торговый зал, подсобные помещения, торговое оборудование, обслуживающий персонал и т. д.
2. Существенно расширяется рынок сбыта предоставляемых услуг и товаров.
3. Низкая себестоимость организации продаж.
При низкой себестоимости создания, конкурентоспособных ценах и эффективной работе маркетинговой службы можно добиться вполне приличных результатов. По существу, кроме наличия у продавца 1-2 компьютеров с модемом, небольшого помещения и IP-адреса, в случае использования банковских карточек может понадобиться POS-терминал для проведения авторизации и оформления оплаты (хотя его наличие не является обязательным условием для проведения таких операций). Тем не менее, при кажущейся легкости организации Internet-коммерции в России существует серьезная проблема, касающаяся взаимоотношений Internet-магазина и обслуживающего его банка.
В настоящее время только законодательство США и некоторых стран Западной Европы гарантирует и обеспечивает правовую поддержку таких сделок («UnitedStatesCode» - Title 15, Chapter 41, SubchapterVl-electronicfundtransfers). В России отсутствует основа для правового регулирования этих вопросов, и по этой причине ни один из российских банков не готов к обслуживанию клиента - сетевого продавца.
В принципе, может быть предложен следующий вид финансовых взаимоотношений: банк принимает в обработку и зачисляет на счет продавца суммы транзакций, подтвержденных чеками (правда, без подписи клиента). Продавец, в свою очередь, предоставляет банку страховой депозит, например, на среднюю сумму ежемесячного оборота в сети - на случай, если через определенное время обслуживающий банк (Bank-Acquirer) получит опротестования от банка-эмитента (Bank-Issuer) по счетам сетевого продавца.
Методы и механизмы расчетов вInternet
Многообразие схем расчетов в Internet можно свести к четырем группам:
1. Кредитная.
2. Дебетовая.
3. Электронные деньги.
4. Банковские почтовые и телеграфные переводы,
В основе кредитной группы лежит использование кредитных карточек. Сейчас эта технология является наиболее распространенной в среде сетевых продавцов, принимающих оплату за товары и услуги в on-line режиме. При оплате товара или услуги клиент вводит в специальную форму номер и срок действия карточки, а также, как правило, адрес выставления счетов. Затем эта информация передается на сервер продавца. Последний запрашивает авторизацию (через POS-терминал или иным способом) и по ее результатам предоставляет клиенту требуемую услугу.
У этой формы расчетов есть два недостатка:
1. Большая вероятность мошенничества с кредитными карточками.
У продавца нет возможности визуальной идентификации карточки и ее пользователя, и поэтому он вынужден идти на определенный риск. Держатель карточки теоретически может впоследствии попытаться опротестовать сделку, если, конечно, услуга или товар не были им получены или предоставлялись третьему лицу без его согласия.
2. Безопасность сделки во время передачи данных.
Конфиденциальная информация держателя карточки может стать достоянием тертьих лиц и быть использована в мошеннических целях. Можно выделить три основных способа ее извлечения:
1. Вскрытие программ на сервере продавца.
2. Эмуляция WWW-страницы продавца.
3. Перехват пакетов данных.
Проблема безопасности таких транзакций должна быть решена в самое ближайшее время. Компании MasterCardInternational, VisaInternational, Microsoft и IBM ведут разработку протокола SET призванного обеспечить безопасность транзакций.
В основе дебетовых систем платежей лежит использование банковских карточек, аналогичное получению наличных через банкомат: введение номера карточки и PIN-кода. Однако этот вид расчетов используется довольно редко. К дебетовой группе относятся также операции оплаты электронными чеками, клиринг по которым осуществляет компания CyberCash, а также с помощью «электронного кошелька» или посредством «электронных наличных».
В роли «электронного кошелька» выступает информационный носитель покупателя, где в виде файла или группы файлов хранятся его средства. При оплате сделки необходимая сумма «электронных средств» пересылается в компьютер продавца'. Системы платежей в Internet на базе «электронных кошельков» имеют реальные шансы быть
востребованными в странах с преобладанием дебетовых карточек, однако, отсутствие поддержки таких систем в принятых международными платежными ассоциациями спецификациях SET сдерживает их продвижение на рынок.
Основное отличие систем «электронных кошельков» от «электронных наличных» состоит в том, что в первом случае все расчеты производит банк, а во втором расчеты осуществляются между продавцом и покупателем без участия банка, и клиринг по таким операциям не проводится. Системы «электронных денег» внедряются такими компаниями, как Mondex, DigiCash, QtyBank, NetCash.
Банковские почтовые и телеграфные переводы - редко встречающийся на практике метод. Его распространению противостоит прежде всего то, что банки взимают довольно высокий процент от суммы перевода, а также то, что пользователю, как правило, приходится идти в банк и оформлять перевод. Практика ведения счета с использованием модемного доступа получила развитие преимущественно в США, Канаде и странах Западной Европы. Ряд банков в России использует аналог электронных расчетов - программы «Клиент-Банк», но, как правило, подобный сервис предоставляется только предприятиям или VlP-клиентам.