Рынок пластиковых карточек в Узбекистане

Ирина
Ершова, корреспондент Агентства Финансовых Новостей, г. Ташкент

Бизнес
пластиковых карточек становится на­столько популярным направлением банковской
деятельности, что сегодня любой стабильно ра­ботающий банк изыскивает
возможность зарабо­тать в нем как можно больше очков, чтобы по­том, когда
ситуация на рынке кардинально изме­нится, и рентабельность инвестиций в этот
бизнес будет оцениваться однозначно, не остаться, что называется, «при пиковом
интересе». В Узбекиста­не спрос на карточные проекты заметно оживил­ся в конце
1995 г., и сегодня практически все крупнейшие банки республики либо ведут тща­тельную
подготовку таких проектов, либо уже приступили к их реализации.

Сегодня трудно
себе представить пластико­вые карточки размером и толщиной приблизи­тельно с
калькулятор. Но именно так выглядели первые в Республике пластиковые
микропроцес­сорные карточки, выпущенные в 1992 г. Сбере­гательным Банком
Узбекистана (ныне Народный банк). Именно в том незапамятном году банк на­чал
пилотный проект внедрения системы безна­личных расчетов с использованием
пластиковых карточек на базе двух своих отделений в Таш­кенте.

Предполагалось,
что держатели дебетовых карточек получат возможность рассчитываться с их
помощью за коммунальные услуги. Пласти­ковые микропроцессорные карточки, как,
впро­чем, и программное обеспечение для платеж­ной системы «Электрон пул»
(«Электронные деньги»), или сокращенно «Эпул», были созданы силами местных
умельцев. В отделениях Сбер­банка были установлены терминалы, около ты­сячи
клиентов стали обладателями довольно увесистых пластиковых карточек, но, к
сожалению, дальнейшего развития проект не получил. Один из банкиров,
принимавших непосредст­венное участие в этом «историческом» проекте, на вопрос
о его нежизнеспособности ответил так: «Мы оказались просто не готовы к значи­тельным
перманентным инвестициям в это начи­нание. К тому же, платежные технологии во
всем мире развиваются настолько стремитель­но, что к моменту создания всех
составляющих нашей системы она оказалась уже морально устаревшей».

Следующим
«возмутителем спокойствия» стал Андижанбанк, в 1995 г. эмитировавший карточки
российской платежной системы UnionCard. Про­ект пластиковых карточек банка был задуман как
зарплатный — карточки получили около тысячи банковских служащих. По многим как
субъектив­ным, так и объективным причинам happyend у этого проекта пока не ожидается.

В том же 1995 г.
Национальной авиакомпани­ей Узбекистана «Хаво йуллари» был запущен не­большой
пилотный проект (приблизительно на ты­сячу микропроцессорных карточек) на
основе технологии SmartPay,
разработанной российской фирмой «Скантек». Карточки предполагалось ис­пользовать
в комплексе бронирования и покупки авиабилетов. К сожалению, и это интересное
на­чинание остается доселе «вещью в себе», по­скольку не поддерживается
банками, вследствие чего держателю карточки при расчетах за покуп­ку
авиабилетов приходится параллельно предъяв­лять платежный банковский документ.
То есть карточка в этом проекте не является носителем денег, а используется как
средство идентифика­ции клиента.

Больших успехов
при создании собственной системы безналичных расчетов на базе пластико­вых
карточек удалось добиться Национальному банку Внешнеэкономической деятельности
Узбе­кистана. Справедливости ради нужно сказать, что банк подошел к
осуществлению собственного карточного проекта — этой «голубой» мечты лю­бого
банка, имея за плечами и опыт работы в бизнесе пластиковых карточек, и средства
для дальнейших инвестиций в него.¹

Получив в 1993
г. статус полноправного члена платежной ассоциации VisaInternational, банк эмитировал около 5 тыс. дебетовых
карточек VisaClassic — личных и корпоративных. В 1996 г. оборот
по эмитированным карточкам Visa соста­вил около 30 млн. долларов США, а оборот в торговой сети —
10 млн. долларов США. В настоя-

¹ В 1996 г. рейтинг журнала «TheBanker» определил Национальный банк ВЭД
Узбекистана на 22 место среди 25 лучших банков мира по показате­лям наибольшей
прибыли в активных операциях (bestprofitanassets). Согласно этому же рейтингу, 2
года подряд — в 1995-1996 гг. — банк находился на первом месте среди банков
мира по показателю BIS.

щее время
карточки VisaClassic принимаются к обслуживанию в 250 -торговых
и сервисных точках республики, в 17 отделениях банка с их помощью можно
получить наличные средства. По данным компании VisaInternational, в 1995 г. Националь­ный банк
Внешнеэкономической деятельности Уз­бекистана занял 2-е место в СНГ по объему
рас­ходов на одну карточку, а в 1996 г. — 2-е место по числу транзакций.

В апреле 1995 г.
австрийская компания BGSIndustrial организовала для банков Узбекистана серию специальных семинаров
по системе U.E.P.S.
(Универсальная Электронная Платежная Система), представивших стандарт как закон­ченное
техническое решение. В семинарах при­няли участие представители западных
корпора­ций, поддерживающих проекты U.E.P.S. в раз­личных странах мира, — NET1 International, AscomMonetel, Digital, Gemplus, VisaInternational. Пос­ле изучения аналогичных предложений
со сто­роны различных системных интеграторов (в ко­торых, как известно, сегодня
нет недостатка) Национальный банк подписал контракт с ком­панией BGSIndustrial на реализацию карточного проекта для
внутренннего рынка (domesticsys­tem). Для руководства банка важным фактором
стали заверения со стороны VisaInternational о поддержке проекта U.E.P.S. Как в старые доб­рые времена, проект был
воплощен в рекордно сжатые сроки — с момента подписания контрак­та до эмиссии
карточек прошло всего 3 меся­ца. По словам руководителя компании BGSIndustrial господина Дельберга, этот факт свиде­тельствует
о том, что проблема была банком вполне осознана, более того, он оказался дос­таточно
подготовленным к внедрению продук­ции на рынок, что положительно повлияло на
дальнейшее развитие системы как в самом бан­ке, так и в республике в целом.
Однако, по мнению сотрудников Национального банка, тех­нологическая часть
проекта — эмиссия карто­чек, установка терминального оборудования -не являлась
основной в реализации проекта. Го­раздо важнее то, что работа велась сразу по
нескольким позициям — правовая база, марке­тинговые исследования, работа с
торговыми ор­ганизациями. Не менее активно происходило определение финансовых
приложений для буду­щих держателей карточек. В итоге был сделан выбор в пользу
вклада «до востребования» как наиболее популярной розничной банковской ус­луги.
За год работы пилотного проекта эмити­ровано около тысячи сумовых карточек
(счет карточек ведется в национальной валюте — су­мах), которые принимаются к
оплате в 19 торговых и сервисных точках, оснащенных 50-ю торговыми терминалами.
Получить наличные средства по карточкам можно в 10 отделениях Национального
банка. Суммарный оборот по внутренним карточкам в 1996 г. составил свыше 7 млн.
сумов. Кроме того, по данным маркетин­говых исследований, проводимых банком,
при­рост числа держателей сумовых карточек со­ставляет 10-15% ежемесячно.

Ожидается, что
во втором квартале 1997 г. клиенты еще одного крупнейшего банка Респуб­лики —
Народного банка — получат в пользование сумовые дебетовые карточки. После
первого про­екта пластиковых карточек, оказавшегося убы­точным, Народный банк
решил сконцентрировать силы и инвестиции в новом направлении и с но­вым
партнером — компанией BGSIndustrial. В рам­ках пилотного проекта на базе
технологии U.E.P.S. банк
намерен выпустить 10 тыс. карточек и уста­новить в Ташкенте около 250 торговых
термина­лов.

В сентябре 1996
г. в Узбекистане произошло событие, призванное предотвратить возможные
неорганизованные действия банков республики в бизнесе пластиковых карточек —
при Республикан­ской комиссии по денежно-кредитной политике была создана
экспертная группа, в которую во­шли ведущие специалисты коммерческих банков,
Ассоциации банков Узбекистана, министерств и ведомств.

Перед экспертами
группы была поставлена конкретная задача: исследовать различные аспек­ты
создания общенациональной платежной сис­темы на базе пластиковых карточек. В
результате тщательного изучения материалов, представлен­ных Центральным банком
Узбекистана с одной стороны и Национальным банком ВЭД и Народ­ным банком с
другой, экспертная группа сделала следующие заключения:

1. Ни в одном из
представленных материалов нет четкой концепции Национальной Платежной Системы.
В одном случае была представлена централизованная схема, где отсутствовали на­чальный
и промежуточный этапы создания систе­мы, в другом — децентрализованная схема
взаимо­действия участников системы, используемая на начальном этапе, в которой
не было достаточно проработанной концепции перерастания ее в На­циональную
Платежную Систему. Ни в одном из представленных материалов не содержалось так
же четкой финансовой модели окупаемости, со­ответствующей условиям Узбекистана
и ком­плексной маркетинговой стратегии.

2. Технология U.E.P.S., используемая в локаль­ных проектах двух
крупнейших банков республики. Национальном и Народном банках — может быть
использована в качестве основы для созда­ния Национальной Платежной Системы,
так как позволяет организовать централизованную, де­централизованную или
смешанную схемы эмис­сии, процессинга и обслуживания карточек, ко­торые
соответствуют представленной Централь­ным Банком Узбекистана модели организации
платежей и взаиморасчетов между банками (га­рантируется независимость
банков-эмитентов). Вместе с тем, было оговорено, что после дора­ботки Концепции
целесообразно еще раз прове­сти анализ перспектив использования U.E.P.S. или других аналогичных технологий и уже
после это­го принимать окончательное решение. На этом этапе также возможно
проведение международ­ного тендера для выбора технологии Националь­ной Системы
Республики и ее основных постав­щиков.

Итогом
многочасовых заседаний экспертной группы стало соглашение об объединении усилий
ЦБ, Ассоциации Банков Узбекистана и банков, уже внедривших платежные системы.
По общему мнению, это позволило бы проверить жизнеспо­собность тех или иных
схем взаимодействия уча­стников будущей Национальной Системы (рабо­чее название
«УзНурКарт») на стадии разработки ее концепции.

Практическое
воплощение это соглашение получило в ноябре 1996 г. в связи с созданием при
Ассоциации банков Узбекистана компании «Банк пластик карт», ключевым
направлением де­ятельности которой является выполнение функций Главного Центра
Эмиссии межбанковской (наци­ональной) платежной карточной системы. В мар­те
1997 г. было подписано соглашение между Ассоциацией банков Узбекистана (в лице
компа­нии «Банк пластик карт») и Национальным и На­родным банками об
официальной передаче ком­пании функции эмиссионного и процессингового центра, а
также прав на хранение главного клю­ча (MasterKey), благодаря чему карточки двух банков
будут обслуживаться на едином терми­нальном оборудовании.

Возможно, что
банки в дальнейшем делегиру­ют компании «Банк пластик карт» и некоторые другие
полномочия, например, техническое разви­тие и поддержание сети POS-терминалов.

После прошедшей
в марте 1997 г. в Австрии очередной международной встречи пользовате­лей U.E.P.S., куда были также приглашены и
руководители банков Узбекистана из первой «десят­ки», еще несколько банков
республики заказали полный пакет технической документации по тех­нологии U.E.P.S. Это свидетельствует о намерени­ях
банковского сообщества республики осуще­ствлять скоординированную политику в
области выбора технических и программных средств для проектов пластиковых
карточек, чтобы избежать распыления времени и инвестиций, а также значи­тельно
сократить расходы на создание Межбан­ковской Системы. По словам директора
финансо­вых проектов BGSIndustrial Леонида Дельберга, если интересы банков республики в качестве ко­ординатора
будет представлять одна организация (в данном случае — Ассоциация банков
Узбекис­тана), компания готова предоставить ей генераль­ную неограниченную по
времени лицензию на пользование технологией U.E.P.S. внутри страны. Компания также готова
рассматривать отдельные контакты с банками как один большой проект и
предоставлять банкам лицензии на центры эмис­сии и пункты обслуживания по
значительно более низким ценам. Кроме того, закупка банками обо­рудования под
общий заказ даст возможность каждому банку сэкономить большие средства и
добиться значительного сокращения сроков по­ставок.

Таким образом, в
Республике Узбекистан в области создания Национальной системы рознич­ных
платежей на базе пластиковых карточек сло­жилась следующая ситуация:

I Два
крупнейших банка страны, по существу, создали фундамент для дальнейшего
развития Национальной Платежной Системы, что позволя­ет остальным банкам
сберечь время и инвестиции и снимает проблемы совместимости платежных систем,
внедряемых в различных банках респуб­лики.

2. Для
построения собственной платежной си­стемы банки Узбекистана выбирают технологию
U.E.P.S.,
которая де-факто становится платфор­мой для создания системы в республике.

3. Параллельно
этому процессу идет доработ­ка Концепции Национальной Системы, включаю­щая в
себя финансовую модель окупаемости и маркетинговую программу с учетом
поэтапного развития Системы.

По всей видимости,
ещё до конца 1997 г. ста­нет окончательно ясно, как будет развиваться си­стема
безналичных платежей Узбекистана, каки­ми темпами и с участием каких компаний.