Ирина
Ершова, корреспондент Агентства Финансовых Новостей, г. Ташкент
Бизнес
пластиковых карточек становится настолько популярным направлением банковской
деятельности, что сегодня любой стабильно работающий банк изыскивает
возможность заработать в нем как можно больше очков, чтобы потом, когда
ситуация на рынке кардинально изменится, и рентабельность инвестиций в этот
бизнес будет оцениваться однозначно, не остаться, что называется, «при пиковом
интересе». В Узбекистане спрос на карточные проекты заметно оживился в конце
1995 г., и сегодня практически все крупнейшие банки республики либо ведут тщательную
подготовку таких проектов, либо уже приступили к их реализации.
Сегодня трудно
себе представить пластиковые карточки размером и толщиной приблизительно с
калькулятор. Но именно так выглядели первые в Республике пластиковые
микропроцессорные карточки, выпущенные в 1992 г. Сберегательным Банком
Узбекистана (ныне Народный банк). Именно в том незапамятном году банк начал
пилотный проект внедрения системы безналичных расчетов с использованием
пластиковых карточек на базе двух своих отделений в Ташкенте.
Предполагалось,
что держатели дебетовых карточек получат возможность рассчитываться с их
помощью за коммунальные услуги. Пластиковые микропроцессорные карточки, как,
впрочем, и программное обеспечение для платежной системы «Электрон пул»
(«Электронные деньги»), или сокращенно «Эпул», были созданы силами местных
умельцев. В отделениях Сбербанка были установлены терминалы, около тысячи
клиентов стали обладателями довольно увесистых пластиковых карточек, но, к
сожалению, дальнейшего развития проект не получил. Один из банкиров,
принимавших непосредственное участие в этом «историческом» проекте, на вопрос
о его нежизнеспособности ответил так: «Мы оказались просто не готовы к значительным
перманентным инвестициям в это начинание. К тому же, платежные технологии во
всем мире развиваются настолько стремительно, что к моменту создания всех
составляющих нашей системы она оказалась уже морально устаревшей».
Следующим
«возмутителем спокойствия» стал Андижанбанк, в 1995 г. эмитировавший карточки
российской платежной системы UnionCard. Проект пластиковых карточек банка был задуман как
зарплатный — карточки получили около тысячи банковских служащих. По многим как
субъективным, так и объективным причинам happyend у этого проекта пока не ожидается.
В том же 1995 г.
Национальной авиакомпанией Узбекистана «Хаво йуллари» был запущен небольшой
пилотный проект (приблизительно на тысячу микропроцессорных карточек) на
основе технологии SmartPay,
разработанной российской фирмой «Скантек». Карточки предполагалось использовать
в комплексе бронирования и покупки авиабилетов. К сожалению, и это интересное
начинание остается доселе «вещью в себе», поскольку не поддерживается
банками, вследствие чего держателю карточки при расчетах за покупку
авиабилетов приходится параллельно предъявлять платежный банковский документ.
То есть карточка в этом проекте не является носителем денег, а используется как
средство идентификации клиента.
Больших успехов
при создании собственной системы безналичных расчетов на базе пластиковых
карточек удалось добиться Национальному банку Внешнеэкономической деятельности
Узбекистана. Справедливости ради нужно сказать, что банк подошел к
осуществлению собственного карточного проекта — этой «голубой» мечты любого
банка, имея за плечами и опыт работы в бизнесе пластиковых карточек, и средства
для дальнейших инвестиций в него.1
Получив в 1993
г. статус полноправного члена платежной ассоциации VisaInternational, банк эмитировал около 5 тыс. дебетовых
карточек VisaClassic — личных и корпоративных. В 1996 г. оборот
по эмитированным карточкам Visa составил около 30 млн. долларов США, а оборот в торговой сети —
10 млн. долларов США. В настоя-
1 В 1996 г. рейтинг журнала «TheBanker» определил Национальный банк ВЭД
Узбекистана на 22 место среди 25 лучших банков мира по показателям наибольшей
прибыли в активных операциях (bestprofitanassets). Согласно этому же рейтингу, 2
года подряд — в 1995-1996 гг. — банк находился на первом месте среди банков
мира по показателю BIS.
щее время
карточки VisaClassic принимаются к обслуживанию в 250 -торговых
и сервисных точках республики, в 17 отделениях банка с их помощью можно
получить наличные средства. По данным компании VisaInternational, в 1995 г. Национальный банк
Внешнеэкономической деятельности Узбекистана занял 2-е место в СНГ по объему
расходов на одну карточку, а в 1996 г. — 2-е место по числу транзакций.
В апреле 1995 г.
австрийская компания BGSIndustrial организовала для банков Узбекистана серию специальных семинаров
по системе U.E.P.S.
(Универсальная Электронная Платежная Система), представивших стандарт как законченное
техническое решение. В семинарах приняли участие представители западных
корпораций, поддерживающих проекты U.E.P.S. в различных странах мира, — NET1 International, AscomMonetel, Digital, Gemplus, VisaInternational. После изучения аналогичных предложений
со стороны различных системных интеграторов (в которых, как известно, сегодня
нет недостатка) Национальный банк подписал контракт с компанией BGSIndustrial на реализацию карточного проекта для
внутренннего рынка (domesticsystem). Для руководства банка важным фактором
стали заверения со стороны VisaInternational о поддержке проекта U.E.P.S. Как в старые добрые времена, проект был
воплощен в рекордно сжатые сроки — с момента подписания контракта до эмиссии
карточек прошло всего 3 месяца. По словам руководителя компании BGSIndustrial господина Дельберга, этот факт свидетельствует
о том, что проблема была банком вполне осознана, более того, он оказался достаточно
подготовленным к внедрению продукции на рынок, что положительно повлияло на
дальнейшее развитие системы как в самом банке, так и в республике в целом.
Однако, по мнению сотрудников Национального банка, технологическая часть
проекта — эмиссия карточек, установка терминального оборудования -не являлась
основной в реализации проекта. Гораздо важнее то, что работа велась сразу по
нескольким позициям — правовая база, маркетинговые исследования, работа с
торговыми организациями. Не менее активно происходило определение финансовых
приложений для будущих держателей карточек. В итоге был сделан выбор в пользу
вклада «до востребования» как наиболее популярной розничной банковской услуги.
За год работы пилотного проекта эмитировано около тысячи сумовых карточек
(счет карточек ведется в национальной валюте — сумах), которые принимаются к
оплате в 19 торговых и сервисных точках, оснащенных 50-ю торговыми терминалами.
Получить наличные средства по карточкам можно в 10 отделениях Национального
банка. Суммарный оборот по внутренним карточкам в 1996 г. составил свыше 7 млн.
сумов. Кроме того, по данным маркетинговых исследований, проводимых банком,
прирост числа держателей сумовых карточек составляет 10-15% ежемесячно.
Ожидается, что
во втором квартале 1997 г. клиенты еще одного крупнейшего банка Республики —
Народного банка — получат в пользование сумовые дебетовые карточки. После
первого проекта пластиковых карточек, оказавшегося убыточным, Народный банк
решил сконцентрировать силы и инвестиции в новом направлении и с новым
партнером — компанией BGSIndustrial. В рамках пилотного проекта на базе
технологии U.E.P.S. банк
намерен выпустить 10 тыс. карточек и установить в Ташкенте около 250 торговых
терминалов.
В сентябре 1996
г. в Узбекистане произошло событие, призванное предотвратить возможные
неорганизованные действия банков республики в бизнесе пластиковых карточек —
при Республиканской комиссии по денежно-кредитной политике была создана
экспертная группа, в которую вошли ведущие специалисты коммерческих банков,
Ассоциации банков Узбекистана, министерств и ведомств.
Перед экспертами
группы была поставлена конкретная задача: исследовать различные аспекты
создания общенациональной платежной системы на базе пластиковых карточек. В
результате тщательного изучения материалов, представленных Центральным банком
Узбекистана с одной стороны и Национальным банком ВЭД и Народным банком с
другой, экспертная группа сделала следующие заключения:
1. Ни в одном из
представленных материалов нет четкой концепции Национальной Платежной Системы.
В одном случае была представлена централизованная схема, где отсутствовали начальный
и промежуточный этапы создания системы, в другом — децентрализованная схема
взаимодействия участников системы, используемая на начальном этапе, в которой
не было достаточно проработанной концепции перерастания ее в Национальную
Платежную Систему. Ни в одном из представленных материалов не содержалось так
же четкой финансовой модели окупаемости, соответствующей условиям Узбекистана
и комплексной маркетинговой стратегии.
2. Технология U.E.P.S., используемая в локальных проектах двух
крупнейших банков республики. Национальном и Народном банках — может быть
использована в качестве основы для создания Национальной Платежной Системы,
так как позволяет организовать централизованную, децентрализованную или
смешанную схемы эмиссии, процессинга и обслуживания карточек, которые
соответствуют представленной Центральным Банком Узбекистана модели организации
платежей и взаиморасчетов между банками (гарантируется независимость
банков-эмитентов). Вместе с тем, было оговорено, что после доработки Концепции
целесообразно еще раз провести анализ перспектив использования U.E.P.S. или других аналогичных технологий и уже
после этого принимать окончательное решение. На этом этапе также возможно
проведение международного тендера для выбора технологии Национальной Системы
Республики и ее основных поставщиков.
Итогом
многочасовых заседаний экспертной группы стало соглашение об объединении усилий
ЦБ, Ассоциации Банков Узбекистана и банков, уже внедривших платежные системы.
По общему мнению, это позволило бы проверить жизнеспособность тех или иных
схем взаимодействия участников будущей Национальной Системы (рабочее название
«УзНурКарт») на стадии разработки ее концепции.
Практическое
воплощение это соглашение получило в ноябре 1996 г. в связи с созданием при
Ассоциации банков Узбекистана компании «Банк пластик карт», ключевым
направлением деятельности которой является выполнение функций Главного Центра
Эмиссии межбанковской (национальной) платежной карточной системы. В марте
1997 г. было подписано соглашение между Ассоциацией банков Узбекистана (в лице
компании «Банк пластик карт») и Национальным и Народным банками об
официальной передаче компании функции эмиссионного и процессингового центра, а
также прав на хранение главного ключа (MasterKey), благодаря чему карточки двух банков
будут обслуживаться на едином терминальном оборудовании.
Возможно, что
банки в дальнейшем делегируют компании «Банк пластик карт» и некоторые другие
полномочия, например, техническое развитие и поддержание сети POS-терминалов.
После прошедшей
в марте 1997 г. в Австрии очередной международной встречи пользователей U.E.P.S., куда были также приглашены и
руководители банков Узбекистана из первой «десятки», еще несколько банков
республики заказали полный пакет технической документации по технологии U.E.P.S. Это свидетельствует о намерениях
банковского сообщества республики осуществлять скоординированную политику в
области выбора технических и программных средств для проектов пластиковых
карточек, чтобы избежать распыления времени и инвестиций, а также значительно
сократить расходы на создание Межбанковской Системы. По словам директора
финансовых проектов BGSIndustrial Леонида Дельберга, если интересы банков республики в качестве координатора
будет представлять одна организация (в данном случае — Ассоциация банков
Узбекистана), компания готова предоставить ей генеральную неограниченную по
времени лицензию на пользование технологией U.E.P.S. внутри страны. Компания также готова
рассматривать отдельные контакты с банками как один большой проект и
предоставлять банкам лицензии на центры эмиссии и пункты обслуживания по
значительно более низким ценам. Кроме того, закупка банками оборудования под
общий заказ даст возможность каждому банку сэкономить большие средства и
добиться значительного сокращения сроков поставок.
Таким образом, в
Республике Узбекистан в области создания Национальной системы розничных
платежей на базе пластиковых карточек сложилась следующая ситуация:
I Два
крупнейших банка страны, по существу, создали фундамент для дальнейшего
развития Национальной Платежной Системы, что позволяет остальным банкам
сберечь время и инвестиции и снимает проблемы совместимости платежных систем,
внедряемых в различных банках республики.
2. Для
построения собственной платежной системы банки Узбекистана выбирают технологию
U.E.P.S.,
которая де-факто становится платформой для создания системы в республике.
3. Параллельно
этому процессу идет доработка Концепции Национальной Системы, включающая в
себя финансовую модель окупаемости и маркетинговую программу с учетом
поэтапного развития Системы.
По всей видимости,
ещё до конца 1997 г. станет окончательно ясно, как будет развиваться система
безналичных платежей Узбекистана, какими темпами и с участием каких компаний.
Ирина
Ершова, корреспондент Агентства Финансовых Новостей, г. Ташкент
Бизнес
пластиковых карточек становится настолько популярным направлением банковской
деятельности, что сегодня любой стабильно работающий банк изыскивает
возможность заработать в нем как можно больше очков, чтобы потом, когда
ситуация на рынке кардинально изменится, и рентабельность инвестиций в этот
бизнес будет оцениваться однозначно, не остаться, что называется, «при пиковом
интересе». В Узбекистане спрос на карточные проекты заметно оживился в конце
1995 г., и сегодня практически все крупнейшие банки республики либо ведут тщательную
подготовку таких проектов, либо уже приступили к их реализации.
Сегодня трудно
себе представить пластиковые карточки размером и толщиной приблизительно с
калькулятор. Но именно так выглядели первые в Республике пластиковые
микропроцессорные карточки, выпущенные в 1992 г. Сберегательным Банком
Узбекистана (ныне Народный банк). Именно в том незапамятном году банк начал
пилотный проект внедрения системы безналичных расчетов с использованием
пластиковых карточек на базе двух своих отделений в Ташкенте.
Предполагалось,
что держатели дебетовых карточек получат возможность рассчитываться с их
помощью за коммунальные услуги. Пластиковые микропроцессорные карточки, как,
впрочем, и программное обеспечение для платежной системы «Электрон пул»
(«Электронные деньги»), или сокращенно «Эпул», были созданы силами местных
умельцев. В отделениях Сбербанка были установлены терминалы, около тысячи
клиентов стали обладателями довольно увесистых пластиковых карточек, но, к
сожалению, дальнейшего развития проект не получил. Один из банкиров,
принимавших непосредственное участие в этом «историческом» проекте, на вопрос
о его нежизнеспособности ответил так: «Мы оказались просто не готовы к значительным
перманентным инвестициям в это начинание. К тому же, платежные технологии во
всем мире развиваются настолько стремительно, что к моменту создания всех
составляющих нашей системы она оказалась уже морально устаревшей».
Следующим
«возмутителем спокойствия» стал Андижанбанк, в 1995 г. эмитировавший карточки
российской платежной системы UnionCard. Проект пластиковых карточек банка был задуман как
зарплатный — карточки получили около тысячи банковских служащих. По многим как
субъективным, так и объективным причинам happyend у этого проекта пока не ожидается.
В том же 1995 г.
Национальной авиакомпанией Узбекистана «Хаво йуллари» был запущен небольшой
пилотный проект (приблизительно на тысячу микропроцессорных карточек) на
основе технологии SmartPay,
разработанной российской фирмой «Скантек». Карточки предполагалось использовать
в комплексе бронирования и покупки авиабилетов. К сожалению, и это интересное
начинание остается доселе «вещью в себе», поскольку не поддерживается
банками, вследствие чего держателю карточки при расчетах за покупку
авиабилетов приходится параллельно предъявлять платежный банковский документ.
То есть карточка в этом проекте не является носителем денег, а используется как
средство идентификации клиента.
Больших успехов
при создании собственной системы безналичных расчетов на базе пластиковых
карточек удалось добиться Национальному банку Внешнеэкономической деятельности
Узбекистана. Справедливости ради нужно сказать, что банк подошел к
осуществлению собственного карточного проекта — этой «голубой» мечты любого
банка, имея за плечами и опыт работы в бизнесе пластиковых карточек, и средства
для дальнейших инвестиций в него.1
Получив в 1993
г. статус полноправного члена платежной ассоциации VisaInternational, банк эмитировал около 5 тыс. дебетовых
карточек VisaClassic — личных и корпоративных. В 1996 г. оборот
по эмитированным карточкам Visa составил около 30 млн. долларов США, а оборот в торговой сети —
10 млн. долларов США. В настоя-
1 В 1996 г. рейтинг журнала «TheBanker» определил Национальный банк ВЭД
Узбекистана на 22 место среди 25 лучших банков мира по показателям наибольшей
прибыли в активных операциях (bestprofitanassets). Согласно этому же рейтингу, 2
года подряд — в 1995-1996 гг. — банк находился на первом месте среди банков
мира по показателю BIS.
щее время
карточки VisaClassic принимаются к обслуживанию в 250 -торговых
и сервисных точках республики, в 17 отделениях банка с их помощью можно
получить наличные средства. По данным компании VisaInternational, в 1995 г. Национальный банк
Внешнеэкономической деятельности Узбекистана занял 2-е место в СНГ по объему
расходов на одну карточку, а в 1996 г. — 2-е место по числу транзакций.
В апреле 1995 г.
австрийская компания BGSIndustrial организовала для банков Узбекистана серию специальных семинаров
по системе U.E.P.S.
(Универсальная Электронная Платежная Система), представивших стандарт как законченное
техническое решение. В семинарах приняли участие представители западных
корпораций, поддерживающих проекты U.E.P.S. в различных странах мира, — NET1 International, AscomMonetel, Digital, Gemplus, VisaInternational. После изучения аналогичных предложений
со стороны различных системных интеграторов (в которых, как известно, сегодня
нет недостатка) Национальный банк подписал контракт с компанией BGSIndustrial на реализацию карточного проекта для
внутренннего рынка (domesticsystem). Для руководства банка важным фактором
стали заверения со стороны VisaInternational о поддержке проекта U.E.P.S. Как в старые добрые времена, проект был
воплощен в рекордно сжатые сроки — с момента подписания контракта до эмиссии
карточек прошло всего 3 месяца. По словам руководителя компании BGSIndustrial господина Дельберга, этот факт свидетельствует
о том, что проблема была банком вполне осознана, более того, он оказался достаточно
подготовленным к внедрению продукции на рынок, что положительно повлияло на
дальнейшее развитие системы как в самом банке, так и в республике в целом.
Однако, по мнению сотрудников Национального банка, технологическая часть
проекта — эмиссия карточек, установка терминального оборудования -не являлась
основной в реализации проекта. Гораздо важнее то, что работа велась сразу по
нескольким позициям — правовая база, маркетинговые исследования, работа с
торговыми организациями. Не менее активно происходило определение финансовых
приложений для будущих держателей карточек. В итоге был сделан выбор в пользу
вклада «до востребования» как наиболее популярной розничной банковской услуги.
За год работы пилотного проекта эмитировано около тысячи сумовых карточек
(счет карточек ведется в национальной валюте — сумах), которые принимаются к
оплате в 19 торговых и сервисных точках, оснащенных 50-ю торговыми терминалами.
Получить наличные средства по карточкам можно в 10 отделениях Национального
банка. Суммарный оборот по внутренним карточкам в 1996 г. составил свыше 7 млн.
сумов. Кроме того, по данным маркетинговых исследований, проводимых банком,
прирост числа держателей сумовых карточек составляет 10-15% ежемесячно.
Ожидается, что
во втором квартале 1997 г. клиенты еще одного крупнейшего банка Республики —
Народного банка — получат в пользование сумовые дебетовые карточки. После
первого проекта пластиковых карточек, оказавшегося убыточным, Народный банк
решил сконцентрировать силы и инвестиции в новом направлении и с новым
партнером — компанией BGSIndustrial. В рамках пилотного проекта на базе
технологии U.E.P.S. банк
намерен выпустить 10 тыс. карточек и установить в Ташкенте около 250 торговых
терминалов.
В сентябре 1996
г. в Узбекистане произошло событие, призванное предотвратить возможные
неорганизованные действия банков республики в бизнесе пластиковых карточек —
при Республиканской комиссии по денежно-кредитной политике была создана
экспертная группа, в которую вошли ведущие специалисты коммерческих банков,
Ассоциации банков Узбекистана, министерств и ведомств.
Перед экспертами
группы была поставлена конкретная задача: исследовать различные аспекты
создания общенациональной платежной системы на базе пластиковых карточек. В
результате тщательного изучения материалов, представленных Центральным банком
Узбекистана с одной стороны и Национальным банком ВЭД и Народным банком с
другой, экспертная группа сделала следующие заключения:
1. Ни в одном из
представленных материалов нет четкой концепции Национальной Платежной Системы.
В одном случае была представлена централизованная схема, где отсутствовали начальный
и промежуточный этапы создания системы, в другом — децентрализованная схема
взаимодействия участников системы, используемая на начальном этапе, в которой
не было достаточно проработанной концепции перерастания ее в Национальную
Платежную Систему. Ни в одном из представленных материалов не содержалось так
же четкой финансовой модели окупаемости, соответствующей условиям Узбекистана
и комплексной маркетинговой стратегии.
2. Технология U.E.P.S., используемая в локальных проектах двух
крупнейших банков республики. Национальном и Народном банках — может быть
использована в качестве основы для создания Национальной Платежной Системы,
так как позволяет организовать централизованную, децентрализованную или
смешанную схемы эмиссии, процессинга и обслуживания карточек, которые
соответствуют представленной Центральным Банком Узбекистана модели организации
платежей и взаиморасчетов между банками (гарантируется независимость
банков-эмитентов). Вместе с тем, было оговорено, что после доработки Концепции
целесообразно еще раз провести анализ перспектив использования U.E.P.S. или других аналогичных технологий и уже
после этого принимать окончательное решение. На этом этапе также возможно
проведение международного тендера для выбора технологии Национальной Системы
Республики и ее основных поставщиков.
Итогом
многочасовых заседаний экспертной группы стало соглашение об объединении усилий
ЦБ, Ассоциации Банков Узбекистана и банков, уже внедривших платежные системы.
По общему мнению, это позволило бы проверить жизнеспособность тех или иных
схем взаимодействия участников будущей Национальной Системы (рабочее название
«УзНурКарт») на стадии разработки ее концепции.
Практическое
воплощение это соглашение получило в ноябре 1996 г. в связи с созданием при
Ассоциации банков Узбекистана компании «Банк пластик карт», ключевым
направлением деятельности которой является выполнение функций Главного Центра
Эмиссии межбанковской (национальной) платежной карточной системы. В марте
1997 г. было подписано соглашение между Ассоциацией банков Узбекистана (в лице
компании «Банк пластик карт») и Национальным и Народным банками об
официальной передаче компании функции эмиссионного и процессингового центра, а
также прав на хранение главного ключа (MasterKey), благодаря чему карточки двух банков
будут обслуживаться на едином терминальном оборудовании.
Возможно, что
банки в дальнейшем делегируют компании «Банк пластик карт» и некоторые другие
полномочия, например, техническое развитие и поддержание сети POS-терминалов.
После прошедшей
в марте 1997 г. в Австрии очередной международной встречи пользователей U.E.P.S., куда были также приглашены и
руководители банков Узбекистана из первой «десятки», еще несколько банков
республики заказали полный пакет технической документации по технологии U.E.P.S. Это свидетельствует о намерениях
банковского сообщества республики осуществлять скоординированную политику в
области выбора технических и программных средств для проектов пластиковых
карточек, чтобы избежать распыления времени и инвестиций, а также значительно
сократить расходы на создание Межбанковской Системы. По словам директора
финансовых проектов BGSIndustrial Леонида Дельберга, если интересы банков республики в качестве координатора
будет представлять одна организация (в данном случае — Ассоциация банков
Узбекистана), компания готова предоставить ей генеральную неограниченную по
времени лицензию на пользование технологией U.E.P.S. внутри страны. Компания также готова
рассматривать отдельные контакты с банками как один большой проект и
предоставлять банкам лицензии на центры эмиссии и пункты обслуживания по
значительно более низким ценам. Кроме того, закупка банками оборудования под
общий заказ даст возможность каждому банку сэкономить большие средства и
добиться значительного сокращения сроков поставок.
Таким образом, в
Республике Узбекистан в области создания Национальной системы розничных
платежей на базе пластиковых карточек сложилась следующая ситуация:
I Два
крупнейших банка страны, по существу, создали фундамент для дальнейшего
развития Национальной Платежной Системы, что позволяет остальным банкам
сберечь время и инвестиции и снимает проблемы совместимости платежных систем,
внедряемых в различных банках республики.
2. Для
построения собственной платежной системы банки Узбекистана выбирают технологию
U.E.P.S.,
которая де-факто становится платформой для создания системы в республике.
3. Параллельно
этому процессу идет доработка Концепции Национальной Системы, включающая в
себя финансовую модель окупаемости и маркетинговую программу с учетом
поэтапного развития Системы.
По всей видимости,
ещё до конца 1997 г. станет окончательно ясно, как будет развиваться система
безналичных платежей Узбекистана, какими темпами и с участием каких компаний.
. Получайте свежую информацию
. Увеличьте лояльность своих читателей
