Карты M/Chip4 от Gemplus: первые в России. И мире

Карты M/Chip4 от Gemplus: первые в России. И мире

Прежде всего хотелось бы отметить, что наша первая в мире поставка карт GemShare D/C 2K с приложением M/Chip4 одному из крупных российских ритейлеров – “Банку Русский Стандарт” – служит наглядной иллюстрацией того, насколько важен для Gemplus российский рынок смарт-карт, и является значительным событием как для самой компании, так и для наших клиентов и партнеров во всем регионе”. Реализация данного проекта была осуществлена в сотрудничестве с компаниями “ИВК Системс”, обеспечивающей полный цикл персонализации наших карт, включая подготовку данных, систему управления ключами и непосредственно электрическую персонализацию, и TietoEnator, специалисты которой адаптировали хостовую систему банка.

Кроме того, создание нового EMVсовместимого карточного продукта Gemplus свидетельствует об эффективности значительных инвестиций нашей компании в новые спецификации MasterCard International.

Технология предавторизованного дебета MasterCard Preauthorized Debit (MPAD), реализованная MasterCard International на базе M/Chip4, имеет все шансы стать основной для расширения спектра и повышения качества банковских розничных услуг. Использование предавторизованного дебета позволяет обслуживать транзакции по EMVкартам как в онлайновом, так и в офлайновом режимах, и может не только стать способом оптимизации затрат на обслуживание массовых карточных платежей, но и решить как минимум часть проблем развития розничной инфраструктуры, необходимой для ведения масштабного эквайринга.

Тот факт, что первая в мире поставка наших Native-карт с приложением M/Chip4 была осуществлена в России, далеко не случаен. Более того, мы гордимся тем, что именно Gemplus стала поставщиком первых на российском рынке карточных продуктов MasterCard International, позволяющих использовать технологию MPAD.

Следует отметить, что, как ни парадоксально, при переходе на чиповые технологии российские банки оказались в более выгодном положении, чем их зарубежные коллеги. И здесь необходимо принять во внимание особенности становления российского карточного рынка. Так, первые микропроцессорные банковские карты локальных платежных систем были эмитированы в России немногим позже, чем во Франции, которой традиционно принадлежало первенство в области внедрения карточных чиповых технологий.

В то же время основным стимулом, заставляющим банки Центральной и Западной Европы переходить на использование EMV-карт, является повышение уровня безопасности проведения транзакций вкупе с усилением мер противодействия мошенникам. В свою очередь, для банков России, на рынке которой сегодня наблюдается гораздо менее высокий уровень мошенничества по картам, чем, например, в той же Великобритании, в EMV-миграции более привлекательной выглядит возможность проведения в офлайновом режиме карточных платежей на небольшие суммы, ведущая к снижению себестоимости транзакции. Так, по оценкам экспертов MasterCard Europe, к категории микроплатежей можно отнести порядка 80% всех российских транзакций по картам MasterCard и Maestro. Более того, если банк реализует крупную карточную программу, например, тот же зарплатный проект на промышленном гиганте, то микроплатежи могут вообще составлять основную часть его совокупного транзакционного оборота.

Карты GemShare D/C 2K, изначально предназначенные для размещения на них приложения M/Chip4, были сертифицированы Gemplus в MasterCard International в октябре 2003г. Революционность этого продукта состоит прежде всего в том, что до этого момента приложение M/Chip4 размещалось только на мультифункциональных смарт-картах под управлением операционной системы MULTOS, базирующихся, как и Java-карты, на архитектуре так называемых открытых платформ.

Как известно, спецификации VSDC и M/Chip и их последующие версии изначально разрабатывались с учетом возможности размещения эмитентами на одном чипе помимо платежного приложения дополнительных небанковских апплетов, расширяющих функционал карт и делающих их более привлекательными для клиентов. В этом случае использование архитектуры открытых платформ является оптимальным, поскольку она позволяет производить динамическую загрузку дополнительных приложений уже в процессе использования карты. Благодаря этому клиент может не ограничиваться определенным набором приложений, а догружать их по мере возникновения необходимости. Однако при всей своей функциональности и наборе дополнительных уникальных свойств такие продукты, как MULTOS и Java-карты, имеют явный недостаток – высокую стоимость. Так, поскольку возможность постэмиссионной загрузки дополнительных приложений реализуется в этих картах за счет размещения в памяти EEPROM фрагментов операционной системы, поддерживающих работу каждого из размещенных на карте небанковских апплетов, это влечет за собой необходимость использования EEPROM больших объемов. Основными отличиями нового карточного продукта Gemplus GemShare D/C 2K от MULTOS являются использование архитектуры Native Platform, статической аутентификации данных (SDA) и, соответственно, значительно более низкий объем памяти EEPROM – 2 Кбайта (против 16,32 Кбайта вMULTOS). Это позволило Gemplus существенно снизить себестоимость смарт-карт, а “Банку Русский Стандарт” – оптимизировать свои расходы на реализацию EMV-проекта.

Карты GemShare D/C 2K оптимальны для начальной стадии запуска EMV-проекта, являясь наиболее экономичным решением. Используемая в них архитектура Native Platform подразумевает размещение всей операционной системы (в данном случае GemShare D/C) в ROM, позволяя полностью освободить память EEPROM для загрузки данных приложения. Благодаря этому данные карты с объемом доступной памяти EEPROM всего 2 Кбайта обладают достаточной функциональностью для реализации полноценного EMV-проекта: данный продукт полностью соответствует спецификациям EMV 2000.

В 2003г. Native-карты международных платежных систем занимали значительную долю в общем “банковском” продуктовом портфеле компании Gemplus, причем появление таких карт, как GemShare D/C 2К, позволяющих использовать технологию предавторизованного дебета, создало серьезные предпосылки для дальнейшего увеличения объемов их производства.

На сегодняшний день Native-карты являются наиболее популярной технологической платформой смарткарточных продуктов как в России, так и во многих других странах мира. Это объясняется прежде всего их сравнительно небольшой стоимостью и высокой степенью защищенности. Кроме того, поскольку Nativeкарты широко применяются при реализации EMV-проектов во всем мире, у компаний-производителей и компаний-разработчиков карточного ПО накопился достаточный опыт их использования.

Так, сегодня карточные продукты на базе Native Platform занимают около 87% мирового рынка банковских смарт-карт. В регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка), на долю которого приходится более 70% мировой эмиссии банковских микропроцессорных продуктов, этот показатель составляет 97% (2% –Java-карты, 1% – MULTOS). Характерно, что даже на таком динамично развивающемся рынке мультифункциональных смарт-карт, как АТР, данное соотношение составляет 76% (Native) против 12 (Java) и 11% (MULTOS). В свою очередь, в Латинской Америке Native-карт занимают практически 100% рынка.

Безусловно, с увеличением числа проектов, в которых используются карты с архитектурой открытых платформ, стоимость последних будет постепенно снижаться, что в совокупности с широкими функциональными возможностями этих продуктов приведет к дальнейшему расширению их применения. В то же время вероятно, что в обозримом будущем российские банки будут продолжать эмитировать карты на платформе Native с объемом EEPROM, не превышающим 4–8 Кбайт.

Дело в том, что о широкомасштабных многофункциональных карточных проектах в России можно будет говорить лишь тогда, когда большинство банков смогут предложить пользователям действительно востребованные рынком дополнительные приложения. Нельзя также забывать, что для привлечения к своему уже запущенному EMV-проекту эмитентов дополнительных приложений из числа сторонних организаций, готовых платить банку за размещение своего функционала на уже существующем пластике держателей карточек из числа его клиентской базы, необходимо определенное время. В результате дорогостоящие мультифункциональные смарт-карты на базе MULTOIS или Java, выпущенные сегодня с расчетом впоследствии разместить на них дополнительные апплеты, могут обернуться банальной потерей средств банка уже через 1–2 года, после окончания срока их эксплуатации в соответствии с правилами международных платежных систем.

На этом фоне с высокой долей вероятности можно предположить, что в ближайшие несколько лет подавляющее большинство российских EMVпроектов будет развиваться на основе карт с Native-платформой. Они являются наиболее предпочтительным решением задачи скорейшей EMVмиграции как в силу экономических соображений, так и с точки зрения избежания дополнительных рисков при запуске проекта.

Возвращаясь к EMV-проекту “Банка Русский Стандарт”, следует отметить, что на сегодняшний день “Банк Русский Стандарт” занимает на российском рынке ведущие позиции по объемам кредитования населения. Так, за 4 года работы его программы розничного кредитования клиентами банка стали более 2 млн. человек, а сумма выданных кредитов превысила 840 млн. долл. США.

По состоянию на конец 2003г. кредитная программа банка была развернута в 14 регионах страны: его представительства открыты в Москве, Санкт-Петербурге, Казани, Волгограде, Екатеринбурге, Новосибирске, Омске, Самаре, Челябинске, Ростовена-Дону, Барнауле, Уфе, Перми и Нижнем Новгороде.

Именно 2003г. стал для “Русского Стандарта” началом активного развития программ потребительского кредитования по картам: к 1 января нынешнего года банк эмитировал более 460 тыс. кредитных карт, увеличив этот показатель в 3,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2002г. Объем остатков по карточным счетам на 1 января 2004г. составил 114 млн.

Учитывая, что процессинговое решение Transmaster, установленное в банке, поддерживает не только кредитные, но и дебетовые продукты, использующие технологию M/Chip4, внедрение новых карт позволит “Русскому Стандарту” сделать процесс обслуживания всех типов своих карт MasterCard International более комфортным как для их держателей, так и для мерчантов, одновременно снизив затраты на обработку массовых платежей. Последнее создает широкие предпосылки для дальнейшего расширения торгово-сервисной сети банка за счет привлечения на эквайринговое обслуживание новых розничных предприятий.

Кроме того, возможность гибкого управления кредитными рисками и прозрачность предлагаемых схем даст “Русскому Стандарту” ощутимые конкурентные преимущества, позволив ему расширить спектр сервисов, предлагаемых держателям своих карт. Последнее, в свою очередь, может способствовать повышению интереса существующих и потенциальных клиентов банка к его карточным программам.

В планах компании Gemplus на ближайшее будущее – пополнить новые карты GemShare D/C функцией динамической аутентификации данных. Так, в сентябре нынешнего года компания намерена завершить сертификацию в MasterCard International нового карточного продукта на базе Native Platform – GemShare D/C 4К с объемом памяти EEPROM 4 Кбайта. Наличие в чипе карты встроенного криптопроцессора для работы с открытыми ключами позволяет использовать динамическую аутентификацию данных, а также такой продвинутый механизм аутентификации, как CDA (Combined Dynamic Data Authentication). И, по всей вероятности, первыми оценить возможности новых карт GemShare D/C 4К DDA также смогут именно российские банки, ряд которых уже успел проявить интерес к поставкам карт GemShare D/C с приложением M/Chip4.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 5 (95) ’2004 стр. 18

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных