Технологии WAY4™ для розничного бизнеса

Технологии WAY4™ для розничного бизнеса

Идея проведения авторизации по платежным карточным продуктам в рамках АБС привлекает сегодня внимание многих банковских специалистов, отвечающих за развитие розничного бизнеса. Их интерес вполне закономерен, поскольку реализация такого подхода фактически означает консолидацию всех розничных банковских продуктов в рамках единой системы – розничной банковской системы (РБС). Более того, логичным развитием данной идеологии видится перенос в единую систему не только авторизационных операций по картам, но и всего спектра функций по управлению розничными продуктами банка и предоставлению доступа к ним. Однако, даже если бы подобная РБС, обеспечивающая в онлайновом режиме 24×7 полную поддержку ритейла, включая процессинговые функции, и существовала, на ее внедрение необходимы годы, в то время как технологическая платформа для развития розничного бизнеса банкам необходима уже сегодня. Кроме того, большой объем инвестиций в такую масштабную систему снижает экономический эффект от ее внедрения на фоне наличия менее дорогостоящих альтернатив, тем самым повышая риски банка, связанные с эффективностью инвестиций. Поэтому на сегодняшний день одним из важнейших факторов развития розничного бизнеса оказывается возможность использования решений, позволяющих эффективно интегрировать существующие в банке розничные продуктовые системы.

Рис.1. Участки сопряжения систем в условиях интеграции классической процессинговой системы и РБС
Рис. 2. Система WAY4™: интегрированный подход к ведению счетов и обработке финансовых транзакций

Возможные подходы к интеграции процессинговой системы и РБС
В условиях мультисистемной розничной инфраструктуры качество и объем предоставляемых банком продуктов и услуг напрямую зависят от эффективности используемой им технологии взаимодействия процессинговой системы и РБС, а также от архитектуры самого процессингового решения. Особого внимания заслуживают участки сопряжения фронтальной части процессинга и бэк-офиса, а также бэк-офиса и РБС (см. рис. 1).

Очевидно, что если в цепочке “канал доступа – информация о продукте” существуют участки взаимодействия разных систем в режиме off-line либо онлайновый интерфейс не позволяет применять все настройки продукта при авторизации, то банк не сможет реализовать качественный онлайновый доступ клиента или персонала банка к консолидированной информации о своих розничных продуктах.

“Классический” процессинг
Процессинговые системы предыдущего поколения, проектировавшиеся в 80-х – начале 90-х годов прошлого века в условиях относительно ограниченных вычислительных ресурсов, были построены по принципу изолированных фронт- и бэк-офисов. При этом фронт-офис содержал очень сжатую информацию, необходимую для авторизации (лимиты, стоп-листы и т. д.), и в пакетном режиме обменивался информацией с бэкофисом, где велся учет операций.

Рис. 3. Сравнительный анализ решений для поддержки розничных банковских продуктов

Интеграция таких систем с РБС представляет собой трехуровневую архитектуру, в которой каждый уровень (РБС, бэк-офис, фронт-офис) требует самостоятельного конфигурирования и приводит к дублированию данных, требующих поддержки в актуальном состоянии, в разных системах. Банк вынужден параллельно вести остатки по счетам и элементы бизнес-логики во фронтофисе, бэк-офисе и РБС, что требует специальных процедур постоянной синхронизации.

Таким образом, в то время как предложение различных по функциональности розничных продуктов требует переноса целого ряда данных и настроек из РБС во фронт-офис, взаимодействие РБС и процессинговой системы производится на уровне интерфейсов с ограниченной функциональностью. В результате использование мультисистемной схемы объективно увеличивает стоимость поддержки на каждом уровне, повышая риск возникновения ошибок на участках сопряжения систем, и в конечном счете ограничивает функциональность банковских продуктов и потенциал для дальнейшего повышения качества услуг.

WAY4™: больше чем процессинг Отличие от классических систем
В отличие от “классических” процессинговых систем решение WAY4™ построено на совершенно иных принципах. WAY4™ представляет собой единую систему ведения счетов и обработки финансовых транзакций в режиме реального времени, объединяющую в себе функции фронти бэк-офиса. Это позволяет применять единую, “сквозную” логику обработки транзакций в течение всего их жизненного цикла с момента инициации транзакции держателем и заканчивая ее проведением по счетам бухгалтерского учета, без использования каких-либо промежуточных или вспомогательных систем (см. рис. 2).

Объединяя функции бэк- и фронтофиса системы обработки финансовых транзакций, WAY4™ позволяет оперировать общей структурой правил и данных. Это обеспечивает, вопервых, постоянную доступность информации, во-вторых, гарантию того, что при изменении правил или данных они будут немедленно доступны в режиме on-line. При этом WAY4™ позволяет получить высокие скорости авторизации и проводок операций по счетам при значительных объемах базы данных даже на экономичных Intel-платформах.

Благодаря объединению фронтофиса и бэк-офиса на базе общего универсального процессингового ядра, при обработке авторизационного запроса на WAY4™ проверяется состояние нескольких клиентских счетов, используемых для учета операций, и в результате положительного авторизационного ответа соответствующая сумма блокируется непосредственно на счете клиента. Благодаря этому информация о состоянии клиентских счетов всегда актуальна, кроме того, отсутствуют задержки, связанные с загрузкой лимитов во фронт-офис и выгрузкой транзакций в бэк-офис.

Различие подходов к поддержке ритейла
Отличие подходов к технологической архитектуре розничной системы WAY4, РБС и “классических” процессинговых систем проиллюстрировано на рис. 3.

Как можно убедиться, “классическая” схема предполагает разделение функциональности процессинга между фронтальной системой и бэкофисом, при этом остатки/лимиты и комиссии дублируются в обеих системах. Существенным недостатком данной схемы является то обстоятельство, что далеко не все продуктовые настройки могут быть применены в режиме on-line

В свою очередь, в АБС или РБС в зависимости от функциональности конкретной системы могут поддерживаться лимиты, правила авторизации, комиссии, продуктовые настройки, аналитический/синтетический учет и т. п., при этом реализация правил маршрутизации и криптографии “остается” вне рамок процессинговой системы.

В отличие от первых двух схем поддержка в системе WAY4 кредитных карт и программ потребительского кредитования, равно как и дебетовых карт, а также онлайнового доступа к счетам АБС, охватывает всю функциональность, необходимую для реализации и обслуживания этих продуктов, – от правил маршрутизации, криптографии, лимитов и правил авторизации до комиссий, продуктовых настроек, аналитического и синтетического учета и резервирования.

Таким образом, архитектура WAY4™ позволяет не только эффективно поддерживать функциональность процессинга – система может быть с успехом использована для учета широкого спектра других розничных операций. Гибкая система учета WAY4™ поддерживает различные многовалютные депозитные, кредитные и смешанные банковские продукты, многоуровневые корпоративные схемы и множество других функций. Встроенная клиринговая система осуществляет автоматический клиринг операций филиалов и/или аффилированных/ассоциированных банков. Все бухгалтерские проводки в системе выполняются одновременно по всем счетам, участвующим в транзакции.

Рис. 4. Пример реализации кредитной схемы в системе WAY4™
Рис. 5. Многообразие условий кредитования в системе WAY4™
Рис. 6. Оповещение клиентов средствами WAY4 Messaging
Рис. 7. Возможности покупюрного приема наличных в системе WAY4™
Рис. 8. Система WAY4™: поддержка интеграции различных лоялти-программ

Тема дня: розничное кредитование
В числе наиболее востребованных в настоящее время розничных направлений система WAY4™ предоставляет гибкую поддержку розничного кредитования, в том числе на базе кредитных карт. Так, например, система позволяет “привязывать” к основному ссудному счету несколько ссуд, каждая из которых может иметь индивидуальные проценты, сроки погашения и т. п. При этом процент погашения может зависеть от типа и параметров транзакции (см. рис. 4).

Система WAY4 позволяет настраивать различные условия кредитования для разных торговых организаций и типов транзакций и предусматривает использование для развития кредитных программ банка траншевых и револьверных схем кредитования на базе персонифицированных и полуперсонифицированных карт (см. рис. 5).

Оповещение клиентов о предстоящих платежах и/или просроченной задолженности производится средствами решения WAY4 Messaging, интегрированного в систему WAY4™ (см. рис. 6).

Для погашения кредитной задолженности система WAY4 предоставляет поддержку банковских устройств самообслуживания с функцией автоматизированного покупюрного депозита (cash-in). Эта же функциональность может использоваться банком для предоставления своим клиентам услуг пополнения депозитов с помощью платежной карты (может быть реализована с использованием интеграционной платформы WAY4 Universe), а также осуществления платежей и валютообмена без использования карты. Данное решение предполагает зачисление средств на счет клиента в режиме реального времени и позволяет банку снизить затраты на расширение сети обслуживания, включая затраты на инкассацию (см. рис. 7).

Кроме того, WAY4™ позволяет расширять возможности кредитных программ за счет поддержки различных лоялти-программ, благодаря чему банк может предоставлять своим клиентам льготные условия обслуживания при наличии положительной кредитной истории, при использовании широкого спектра услуг банка, при интенсивном осуществлении покупок по кредитной карте и т. п. Механизм начисления бонусных очков в системе WAY4 схож с правилами начисления валюты: система поддерживает механизм мультивалютности, что дает банку возможность вести счета не только в реальной, но и в виртуальной валюте для учета бонусов, литров бензина, обедов в служебных столовых и т. п. В результате одна карта может участвовать в целом ряде лоялти-программ. В зависимости от правил, настраиваемых банком, бонусные очки могут влиять на кредитный лимит, процентную ставку, стоимость годового обслуживания карты, банк может также предоставлять лояльным клиентам подарки и другие льготы (см. рис. 8).

Таким образом, система WAY4™ позволяет настраивать правила, предусматривающие поощрение пользователей, относящихся к приоритетным для банка клиентским группам, в рамках широкого спектра предоставляемых им продуктов и на фоне высокого качества оказываемых услуг. Это дает банку возможность расширить доходную базу и достичь более высокого уровня прибыли за счет концентрации своих маркетинговых усилий на наиболее привлекательных сегментах рынка, а также значительно повысить лояльность существующих клиентов и стимулировать использование продуктов и услуг банка.

Интеграционное решение WAY4 Universe – свобода выбора продуктовых решений
Новым качественным шагом в развитии систем обработки финансовых транзакций стало появление интеграционной платформы WAY4 Universe, позволяющей создать единое информационное пространство на базе существующей банковской IT-инфраструктуры.

Концепция WAY4 Universe подразумевает консолидацию банковских продуктовых и сервисных систем, каналов банковских продаж и обслуживания, а также систем приема платежей поставщиков услуг на базе единой интеграционной платформы. Не замещая функциональность существующих систем, WAY4 Universe позволяет организовать эффективное и управляемое взаимодействие между ними, обеспечивая передачу запросов между различными системами, управление внутренними процедурами (workflow), авторизацию клиентов, информационный обмен, мониторинг и контроль бизнес-процессов.

В качестве основных каналов продаж и обслуживания в концепции WAY4 Universe рассматриваются банкомат, POS-терминал, киоск самообслуживания, мобильный телефон, телефон, система home (WEB)-банкинга, АРМ кассира (Teller Workstation) и устройство приема наличных (cashin). Розничная продуктовая линейка включает в себя текущие счета, депозитные вклады, карточные продукты (дебетовые и кредитные карты), ипотечные и потребительские кредиты, а также небанковские продукты (топливные приложения, социальные идр.), поддерживаемые в различных розничных системах. Решение позволяет интегрировать в режиме on-line автоматизированную банковскую систему (АБС), систему процессирования финансовых транзакций WAY4 и, в случае необходимости, ряд других продуктовых систем.

Помимо перечисленных систем, последовательная интеграция предполагает возможность подключения к среде WAY4 Universe и внутрибанковских сервисных систем. На базе WAY4 Universe с процессинговой и банковской системами могут быть интегрированы CRM, скоринговые и Collection-системы, система поддержки клиентов (Call Center), а также внешние системы приема платежей (billing systems), информационные (базы данных кредитных бюро) и другие сервисные системы (см. рис. 9).

Единый внутренний протокол обмена данными на основе XML/IFX, выделение общих функций, общая шина обмена данными на основе Oracle AQ, транзакционный режим работы с запросами и другие решения, заложенные в архитектуру WAY4 Universe, гарантируют его масштабируемость, гибкость и надежность.

Преимущества использования технологий WAY4™
Итак, интеграция банковской розничной системы и решений WAY4™ позволяет организовать удобный многоканальный доступ клиентов и персонала банка к банковским продуктам и услугам в режиме реального времени, включая поддержку таких сервисов, как пополнение банковского счета, перевод средств между различными счетами клиента, пополнение счетов и погашение кредитов путем внесения наличных через устройства cash-in, валютообмен, через каналы самообслуживания и традиционные отделения банка.

Используя решения WAY4, банк или процессинговая компания могут реализовать разнообразные программы кредитования как на базе платежных карт, так и на основе некарточных продуктов, в том числе – связанных розничных продуктов (кредитная карта – текущий счет идр.). При этом банк имеет возможность осуществлять автоматический мониторинг карточных кредитных счетов и оповещение клиентов, а также предоставлять услуги по управлению продуктами через свою терминальную сеть.

Решение WAY4 Universe позволяет также использовать единую систему идентификации клиентов и получать обобщенную информацию о клиентском профиле, включающем информацию о клиенте, а также об используемых им продуктах. При поддержке взаимодействия CRM-систем с АБС и процессинговой системой WAY4™ на базе WAY4 Universe становится легко реализуемым сбор и анализ информации о поведенческих характеристиках клиентов и реальной доходности конкретных продуктов, что позволяет банку точно позиционировать свой продуктовый портфель для различных сегментов рынка.

Таким образом, высокое качество обслуживания и клиентоориентированный подход, практикуемый банками и процессинговыми компаниями – пользователями решения WAY4™, способствуют более интенсивному использованию предлагаемых ими банковских продуктов и услуг, повышению лояльности их клиентов и росту доходности розничного бизнеса в целом, а следовательно, к получению этими банками и процессинговыми компаниями серьезных конкурентных преимуществ на быстроразвивающемся розничном рынке.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 3 (103) ’2005 стр. 19

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных