122
Лето 2018: биометрия, быстрые платежи и возможный конец «криптовалютного хайпа»
Несмотря на ожидания рынка, неоднократно озвучивающиеся в лице его самых известных представителей, 27 июля Совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых. Как отмечено на сайте регулятора, хотя годовая инфляция остается ниже цели, формируется тенденция ее возвращения к 4%. Это дало почву для разговоров о том, что процесс удешевления денег в России якобы закончился, и вектор сменился на противоположный в ожидании резкого скачка инфляции. Впрочем, по мнению экспертов, речь идет не более чем о снижении темпов этого «удешевления», причем снижении вполне логичном и ожидаемом. Об этом говорят и продолжающие свой спад кредитные ставки, и снижающиеся проценты по депозитам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), только в июне было выдано 2,97 млн новых кредитов общим объемом свыше 663,26 млрд руб. По сравнению с июнем 2017 года количество выданных кредитов снизилось на 2%, при этом объемы кредитования выросли на 38%. Более того, эксперты сходятся в том, что в нынешней ситуации сверхнизкие (и тем более – нулевые либо отрицательные) кредитные ставки в России сегодня не нужны никому из участников рынка, хотя бы потому, что повлекут аналогичное снижение ставок по депозитам.
Лето нынешнего года также отмечено, судя по всему, и окончанием хайпа вокруг криптовалют и блокчейн-технологий (что, впрочем, ни в коей мере не умаляет полезности использования последних в конкретных узкоспециализированных проектах). О том, что это не пустые слова, можно судить хотя бы по данным Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) – в первом полугодии 2018 года у специалистов, работающих в сфере блокчейна и криптовалют, зарплата сократилась на 40%. Так, если в 2017 году зарплата PR-директора подобного проекта достигала 800 тыс. рублей, то сейчас она составляет 400 тыс. рублей.
Единая биометрическая – есть вопросы?
Еще одно событие лета – с 1 июля в России официально начала действовать Единая биометрическая система (ЕБС), использующая для идентификации россиян ЕСИА с подтверждением пользователя с помощью голосового профиля и фотоизображения.
Несмотря на то что сбор биометрических данных россиян уже начали 20 кредитных структур, а в конечном итоге к системе будут подключены все российские банки, которые соответствуют требованиям ЦБ, у участников рынка остается большое количество вопросов к практической реализации данной инициативы, хотя в целом она оценивается однозначно положительно.
Так, например, до сих пор отсутствует четкое разграничение зон ответственности участников проекта. По словам Романа Прохорова, председателя правления Ассоциации «Финансовые инновации», не определено приемлемое значение степени соответствия верифицируемых данных эталонным, и субъект проекта, который должен его определять, принимая соответствующие риски как отказа, так и неправомерных операций, такую ответственность брать на себя, согласно имеющейся информации, не готов. Речь идет о Ростелекоме, который с 30 июня выступает оператором ЕБС, обеспечивая в числе прочего проверку соответствия данных первично сданным биометрическим параметрам пользователей.
Еще один момент – риски компрометации биометрических данных населения, хранящихся в ЕБС. Как уже неоднократно отмечал журнал «ПЛАС», вероятность такого развития событий нельзя сбрасывать со счетов, несмотря на все оптимистичные заверения заинтересованных структур. В то же время, как подчеркивает Алма Обаева, председатель правления Национального платежного совета, до сих пор не прописаны действия банковского клиента и кредитной организации в случае, если у них появились подозрения, что биометрические данные скомпрометированы, – по аналогии с правилами поведения при компрометации карточных данных.
Эксперты отмечают и отсутствие подзаконных актов, однозначно и в полном объеме определяющих требования к ИТ-инфраструктуре для сбора, обработки и передачи биометрии – и это на фоне четко установленных сроков реализации проекта. При этом присутствует понимание: если придется закладываться, исходя из существующих требований «по максимуму», такой проект окажется слишком затратным для мелких и средних кредитных организаций.
Не решен и вопрос стимуляции населения к сдаче биометрических данных. Как констатируют в Банке России, спрос на такого рода услуги пока невысок. Эксперты объясняют это отчасти и тем обстоятельством, что клиентура крупных банков слишком лояльна, чтобы интересоваться возможностью дистанционного обслуживания в других кредитных структурах. На этом фоне частным лицам для более активной сдачи биометрических данных необходимы дополнительные стимулы со стороны государства. Характерно, что все эти моменты практически никак не отражены в обсуждаемых сегодня подзаконных актах.
Что же касается внедрения биометрической идентификации на банкоматах, то здесь мнения расходятся – с одной стороны, многофакторность ИД-решения всегда повышает безопасность, однако отказ добросовестным держателям в выдаче денег из-за флюса или охрипшего голоса может серьезно повлиять на их клиентский опыт. Кроме того, ни для кого не секрет, что клиенты зачастую идут на такое формальное нарушение правил, как передача карты для снятия наличных доверенному лицу – родственнику или другу. Несмотря на то что такие действия не являются правомерными, в случае инвалидности, болезни или пожилого возраста такая возможность бывает жизненно необходима многим держателям карт, и полностью лишать их такого вынужденного выхода из ситуации с внедрением обязательной биометрической идентификации было бы неправильно.
В целом же некоторые эксперты уверены, что ЕБС может быть оправданна только в качестве первого шага на пути к созданию общенациональной системы идентификации и аутентификации участников цифровых сделок. Только в этом случае можно будет говорить о том, что она в полной мере отвечает потребностям цифровой экономики. Однако вопрос, закончится ли данный госпроект созданием худо-бедно функционирующей ЕБС, или в случае успеха он получит масштабное продолжение, остается пока открытым.
Система быстрых платежей – шаг к цифровой экономике?
Не менее важным трендом представляется и Система быстрых платежей (СБП), использующая в качестве идентификатора номер мобильного телефона. О ее запуске уже в 2019 году было заявлено в том числе на майском ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2018». В этом номере мы публикуем вполне исчерпывающее интервью Татьяны Жарковой, управляющего директора Ассоциации ФинТех, целиком посвященное этой теме, поэтому на страницах Колонки редактора отметим лишь, что и эта, безусловно необходимая, инициатива представляется отдельным экспертам некой полумерой. На их взгляд, быстрые платежи – лишь частный случай, показывающий отсталость карточных технологий с ее дебетовыми трансфертами, которым неизбежно должны прийти на смену трансферты кредитовые, а также технологии, позволяющие выставлять счета онлайн.
Так или иначе, но идею быстрых переводов денежных средств с использованием упрощенных идентификаторов, помимо Банка России и АФТ, сегодня параллельно реализуют сразу несколько крупнейших участников рынка. Это и платежная система Mastercard, недавно запустившая такого рода сервис, а также Сбербанк и Тинькофф Банк, 13 июля запустившие сервис денежных переводов между своими клиентами по номеру телефона. Все это свидетельствует о том, что мы имеем дело с неким единым трендом, развитие которого только набирает темпы.
По мнению Павла Рево, вице-президента – директора по развитию Транспортной клиринговой палаты, последняя из названных инициатив может обеспечить обоим своим участникам неоспоримое конкурентное преимущество на платежном рынке, даже невзирая на их и без того топовые позиции. По мнению эксперта, система взаимодействия между Сбербанком и Тинькофф Банком построена на взаимооткрытых API, позволяющих по номеру телефона клиента получать номер кредитуемой карты. В данной модели интересно то, что она по определению исключает универсальность – т. е. возможность участия в такой схеме большого числа банков. Особенно если банки – создатели системы взаимно «закроют» для других свои API. Более того, в длительной перспективе данное решение способно создать конкуренцию не только сервису переводов по номеру телефона международных платежных систем, но и Системе быстрых платежей Банка России.
В то же время сама идея использования номера мобильного телефона в качестве единственного идентификатора видится многим экспертам как минимум спорной. И первый из вопросов здесь – что делать при смене владельца номера? Внятной схемы пока не проработано, скорее всего, базы номеров у оператора должны быть синхронизированы с базами банковских счетов для регулярных выверки и сверки этих данных. Нельзя также забывать, что в отличие от номера счета номер телефона не является платежным реквизитом – он только форма доступа к денежным средствам, причем форма, являющаяся в большинстве случаев открытыми данными. Поэтому его использование для перевода удобно, но весьма рискованно. В целом же, по словам Алмы Обаевой, «необходимо найти консенсус между быстротой и надежностью платежей, чтобы средства, переведенные в результате быстрого платежа, не приходилось потом долго и сложно возвращать законному владельцу».
Новые регуляторные риски?
В продолжение темы открытых API, без которых не обойдется, судя по всему, ни одна система быстрых платежей, перейдем к такому резонансному вопросу, как Open Banking. Реализация Второй платежной Директивы PSD2 в ЕС в этом году вступила в новую фазу, однако вопрос, соответствуют ли эти инициативы национальным интересам стран ЕС и интересам их банковских систем, по-прежнему актуален.
Более того, все чаще высказывается мнение, что PSD2 представляет собой один из элементов продуманной стратегии последовательного сведения роли банков (в данном случае – европейских, но ограничиваться только ими «заинтересанты» явно не собираются) до роли commodity, узкоспециализированных сервис-провайдеров уровня операторов водопровода. Таким образом глобальные корпорации первого эшелона (которые представлены именно структурами, находящимися под юрисдикцией США), скорее всего, пытаются, с одной стороны, сократить круг лиц, принимающих решения, а с другой – лишить банковский сектор всех своих политических и экономических конкурентов его главного ресурса – денежных капиталов. Надо ли говорить, что на этом фоне страны, всеми силами отстаивающие свой суверенитет, оказываются в серьезном выигрыше? Именно поэтому некоторые эксперты считают, что прежде чем внедрять аналогичные механизмы госрегулирования в России, регулятору необходимо провести более глубокий критический анализ на предмет истинных стратегических целей PSD2. Показательно, что этого мнения придерживаются и многие участники европейского банковского сообщества, о чем можно судить по интервью Джейсона Лэйна (Jason Lane), вице-президента по развитию Mastercard в европейском регионе, публикуемому в этом номере.
Безусловно, рынок финансовых услуг должен быть открытым, и все современные тренды направлены именно в эту сторону. Однако реализация Open Banking в России, как, наверное, и в любой другой стране мира, должна сопровождаться продуманным эффективным госрегулированием и ни в коем случае не носить принудительный характер. По мнению Романа Прохорова, регулирование в данном вопросе проходит важную стратегическую развилку – сохранение концентрации рисков на кредитных организациях либо их распределение с соответствующим расширением функционала и ответственности других участников финансового рынка, внедрением механизмов саморегулирования их деятельности в целях роста уровня конкуренции, стимулирующей как повышение доступности, так и снижение стоимости финансовых услуг.
Преддверие лета ознаменовалось появлением еще одного регуляторного риска, который, в отличие от PSD2, может в полной мере коснуться не только участников рынка ЕС. 25 мая 2018 года в Европейском союзе вступил в силу новый регламент о защите персональных данных (General Data Protection Regulation, или GDPR), который предъявляет новые требования при сборе и обработке персональных данных. В какой мере этот документ коснется российских банков и иных финансовых структур? Внятного ответа на этот более чем актуальный вопрос российский рынок пока, к сожалению, так и не получил. По словам экспертов, некий разъяснительный документ должны были подготовить и выпустить Росфинмониторинг совместно с Роскомнадзором, однако до сегодняшнего дня о нем ничего заявлено не было (есть мнение, что брать на себя ответственность за правильность таких разъяснений никто попросту не захотел). В настоящее время рекомендации по выполнению требований GDPR старается получить Национальный платежный совет, который ведет соответствующие переговоры с европейскими регуляторами. Журнал «ПЛАС» будет следить за развитием событий.
Контрольная закупка ЦБ – дешевле и быстрее проверки?
Теперь вернемся к российским законодательным новеллам.18 июля Госдума приняла во втором чтении поправки к Закону «О банках и банковской деятельности», наделяющие Банк России правом проводить в банках мероприятия, схожие с контрольными закупками. Среди способов проведения таких мероприятий документ указывает возможность их осуществления через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), когда «уполномоченными представителями Банка России осуществляются действия по совершению сделки либо созданию условий для совершения сделки». Насколько эффективным такой подход представляется участникам рынка? Как отмечают эксперты, претензии к регулятору на тему отсутствия необходимой активности в плане контроля выполнения собственных требований предъявляются уже достаточно давно. Поэтому появление нынешних поправок выглядит вполне закономерным. Более того, трудозатраты на проведение таких мер гораздо ниже, чем в случае дистанционных проверок, а времени на них требуется на порядок меньше. Однако некоторые эксперты предлагают задуматься об использовании и других механизмов регулирования и контроля. Например, заслуживает широкого обсуждения идея создания банковской саморегулирующейся организации (СРО) для саморегулирования и самоконтроля в части продуктов, рисков, тарифов, стандартов безопасности и т. п. Возможно, такая структура могла быть создана на основе существующих банковских союзов.
Выдача наличных магазинами – дело за малым?
В заключение хотелось бы упомянуть и такой набирающий обороты тренд, как выдача наличных на кассах торгово-сервисных предприятий. В настоящее время необходимость реализации этого направления на фоне сокращения банками сетей своих отделений и банкоматов очевидна уже для многих участников рынка. Дискуссия ведется главным образом в отношении правил, в частности, выдавать ли наличные всем посетителям торговой точки или только тем, кто совершает покупку. По мнению экспертов, привязка к покупке не выглядит логичной, тем более что если речь идет о покупке коробки спичек, такое разделение потребителей вообще теряет экономический смысл. Главным же здесь представляется совсем другое – в России уже несколько лет существует институт банковских платежных агентов, которым накоплен широкий опыт развития. И сегодня это развитие получает новый масштабный виток – важно лишь правильно отрегулировать все вопросы выдачи наличных на кассах магазинов.
Напоминаем, что эти и другие, не менее актуальные вопросы будут рассматриваться на юбилейном 10-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который пройдет в московском КВЦ «Сокольники» уже 14–15 ноября 2018 года! Ждем Вас на мероприятии!
Кстати, регистрация делегатов ПЛАС-Форума давно началась – и стоит поторопиться, чтобы успеть стать участниками нашего юбилейного мероприятия!
Не забывайте, мы всегда с Вами!
