Апрельское выступление главы ЕЦБ Кристин Лагард (Christine Lagarde) на радиостанции Newstalk в целом особых сенсаций не содержало, но в ее комментариях прозвучала одна весьма актуальная проблема. «Европа должна перестать полагаться на зарубежные платежные системы», — заявила она и этим фактически обозначила водораздел, сравнимый с заявлением о цифровом суверенитете.
Многие годы Европа — как, впрочем, и остальной мир — комфортно встраивалась в глобальные централизованные инфраструктуры. Они были надежны, экономичны, стандартизированы. Но вот незадача: они также оказались уязвимы. Не технологически, а политически. Сегодня глобализация, так долго и тщательно выстраиваемая на доверии между странами, трещит по швам, и с ней — привычные модели управления критической инфраструктурой.
Что происходит? Глобальное доверие между государствами — та тонкая ткань, на которой держался мир без геополитических рубильников, — истончилось. И на смену ему приходит логика суверенитета – локального, регионального, технологического. Если раньше единая централизованная система считалась оптимальной с точки зрения эффективности, то теперь она все чаще рассматривается как риск.
Ведь у центра есть власть. А где власть — там и соблазн ею воспользоваться. Как только инфраструктура — будь то платежная система, облачный сервис или транспортная платформа — контролируется одной страной или компанией, все остальные становятся заложниками.
Что предлагает Кристин Лагард? Она не называет это прямо, но идея понятна: Европе следует использовать исключительно свою собственную платежную архитектуру. Идея не нова — попытки создать «панъевропейскую карту» предпринимаются не первый год. Более того, по некоторым оценкам, многое, если не практически все, с технологической точки зрения было готово еще в 2019 году.
Однако теперь это уже не экономическая опция, а острая политическая необходимость. Ну или попытка создать видимость таковой в ответ на нелицеприятное поведение нового американского президента.
Так или иначе, но с точки зрения финтех-индустрии речь идет не просто о возможном очередном витке конкуренции национальных и международных платежных систем, а о сигнале о смене архитектурных парадигм.
Много лет подряд глобальная финансовая инфраструктура строилась как централизованная: крупные узлы, стандартизованные протоколы, минимизация дублирования, масштабируемость. Повторимся – это была логика эффективности. Но мир неожиданно оказался в реальности, где эффективность уже не гарантирует устойчивость.
Централизованные решения, особенно в критически важной инфраструктуре, стали создавать политические уязвимости. Сегодня возможность «отключить страну от глобального сервиса» — это уже не теория, а практический механизм давления. Санкционные сценарии, прецеденты блокировок и политизированные решения стали рутиной, а для многих стран — сигналом: пора пересматривать фундамент.
Теперь мир идет в сторону распределенной архитектуры. Иными словами, в сторону модели, в которой нет некого единого центра, способного «выдернуть вилку из розетки» любому участнику системы, находящемуся на ее периферии. Как нет и самого «глобального рубильника», на котором может оказаться чья-то «заботливая» рука. Новая парадигма — это множество взаимосвязанных центров, способных функционировать автономно, но говорящих на одном стандартизированном языке по принципу Peer-to-Peer.
Это представляет собой своего рода финансово-платежный интернет, где каждый участник системы может проводить транзакции напрямую с другим — минуя центрального посредника, способного заблокировать сделку по каким-либо политическим мотивам. Здесь уместна аналогия с нейронами мозга, которые прокладывают обходные связи, минуя поврежденные участки.
Но чтобы такой финансово-платежный интернет заработал, он должен обладать глобальной связанностью. Это значит, что единые стандарты — как у Visa и Mastercard — все равно понадобятся. Без единого языка, общего протокола и понятных правил даже самая децентрализованная система становится просто набором технологически и операционно несовместимых островков. Именно стандартизация делает возможной связанность систем и отказ от централизованного контроля.
В этом и заключается главный вызов. Предстоит построить архитектуру, где суверенитет и взаимодействие не исключают, а дополняют друг друга. Где каждый участник системы — будь то страна, регион или даже город — не зависит от воли другого, но при этом может бесшовно работать с ним на равных (P2P), динамически выбирая траектории каналов информационного взаимодействия и обходя проблемные места.
В качестве примера можно привести российскую платежную систему «Мир», китайскую UnionPay, а также некоторые альтернативы МПС в странах Юго-Восточной Азии — все они используют ядро международных спецификаций ISO. Их можно интегрировать в единую сеть при наличии протоколов взаимодействия. Они построены по международным стандартам и в теории могут стать узлами глобальной распределенной сети. Таких узлов может быть десятки: панъевропейский центр, китайский, южноамериканский, ближневосточный. Идея в том, чтобы ни один из них не обладал «властью отключения».
По мнению Игоря Голдовского, директора Департамента инноваций / Главного архитектора АО НСПК, которому мы предложили прокомментировать перспективы создания такой панъевропейской платежной системы в качестве независимого эксперта, «независимая от внешних игроков система быстрых платежей (SCT Inst, или SEPA Credit Transfer Inst) в Европе уже существует и успешно функционирует. В основном для С2С-переводов. Тема создания европейской карточной платежной системы обсуждается давно. Она была одной из центральных в повестке дня целого ряда конференций европейских платежных систем в 2016–2018 гг.
Известна еще инициатива – PEPSI (Pan European Payment System Initiative), которую в свое время инициировали несколько крупных европейских банков. На сегодняшний день эта инициатива поддерживается более чем 30 банками ЕС и называется European Payment Initiative.
Не знаю, что произойдет после заявления главы ЕЦБ (а такого рода заявление из уст главы ЕЦБ, несомненно, имеет вес). Хочу лишь заметить, что сегодня технологически создать европейскую карточную систему стало проще, чем 7–10 лет назад. Объяснение этому состоит в следующем. Одной из наиболее сложных задач создания платежной системы является разработка стандартов на платежное приложение и терминальное ядро ПС, и далее внедрение этих стандартов: платежные приложения должны попасть на банковские карты, а терминальные ядра – в распределенную терминальную сеть приема карт.
Сейчас ситуация с решением этой задачи меняется. Разрабатывать стандарт на терминальное ядро больше не нужно – он уже готов! Дело в том, что в конце 2022 года появились два важных стандарта – EMVCo – EMV 4.4 и EMV Contactless Specifications, Book C-8, которые и станут стандартом на терминальное ядро для всех игроков рынка, тем самым обеспечивая унификацию инфраструктуры приема карт как для контактных, так и для бесконтактных платежей.
Напомню, что сегодня протоколы приема бесконтактных карт/мобильных платежей (так называемые бесконтактные терминальные ядра) у каждой платежной системы свои. И это большая проблема для организации взаимодействия ПС. Ведь для обеспечения взаимного приема карт каждой ПС эквайрерам приходится загружать бесконтактные ядра не только своей ПС, но и партнерских тоже».
«Раскатать» терминальное ядро по всей инфраструктуре приема карт – организационно нетривиальная задача, занимающая время и отнимающая ресурсы эквайреров/магазинов. Даже при наличии эффективных систем управления терминалами. После массового внедрения новых стандартов на терминале достаточно будет поддержать одно ядро (со своими конфигурациями для каждой ПС). В результате проблема раскатки ядер партнерских систем исчезает. Конечно, для работы с новым терминальным ядром платежные приложения платежных систем потребуется заменить на новые (здесь придется поработать), – уверен Игорь Голдовский. – Нет сомнений в том, что карточная инфраструктура по всему миру достаточно оперативно поддержит новые стандарты, хотя бы потому, что они будут поддержаны Visa и Mastercard, о чем эти ПС уже заявили (собственно, они и выступили в свое время основными создателями этих стандартов, являясь главными членами EMVCo). Уже сегодня вендоры терминалов разрабатывают и сертифицируют ядро С-8 в аккредитованных EMVCo лабораториях. Есть один важный фактор, подталкивающий банки и платежные системы к миграции на указанные стандарты. Новые стандарты работают на основе современной криптографии, обеспечивающей требуемый финансовой индустрией уровень криптостойкости. Собственно, главным образом ради использования современной криптографии новые стандарты и были разработаны. Универсальность стандарта стала по сути вторичной причиной для его разработки. Расчет был на то, что платежным системам в связи с появлением новых требований по безопасности все равно придется менять свои терминальные ядра. Вот EMVCo и предложил рынку такие стандарты – EMV 4.4 и EMV Contactless Specification, Book C-8. Одним словом, с внедрением новых стандартов задержки произойти не должно».
По мнению эксперта, «в настоящее время в Европе достаточно игроков, на основе решений которых можно было бы построить единую европейскую карточную ПС – Carte Bleue, GeldCarte, IberPay и т. п. Однако объем работ и размер затрат на создание панъевропейской платежной системы и ее внедрение, а также, на мой взгляд, отсутствие ярко выраженного коммерческого интереса со стороны европейских банков к этой инициативе не позволили ей взлететь».
Здесь, кстати, возникает интересный вопрос: а нужен ли Европе один общий центр? А что, если архитектура будет разбитой — по Франции, Германии, Италии? Это грозит снизить эффективность, но может повысить устойчивость. И точно защитит от политических конфликтов внутри ЕС. Например, в случае критичного обострения разногласий Германия не сможет отключить Венгрию, как бы того ни хотелось Урсуле фон дер Ляйен.
Именно поэтому возникают закономерные сомнения – вряд ли руководство Евросоюза добровольно откажется от рычага влияния. Наверняка в Брюсселе захотят оставить за собой некий «рубильник», чтобы при необходимости давить на несогласных. Вопрос в том, какой архитектуре в итоге будет отдан приоритет — контролирующей или устойчивой. Той, что централизует власть, или той, что распределяет ее между участниками.
По мнению сопредседателя Комитета по платежным системам Ассоциации банков России Алексея Маслова, которым он поделился с порталом PLUSworld, прогноз по созданию европейской альтернативы Visa, Mastercard и другим платежным системам зависит от нескольких факторов: политической воли, инвестиций, технологий и сроков.
Если говорить о краткосрочной перспективе (до конца текущего года), то проект EPI (European Payments Initiative), запущенный в 2020 году, уже объединяет 30+ банков из стран ЕС. В 2025 году возможен запуск базовой системы для карт и переводов внутри еврозоны. Однако охват будет ограничен — только крупные страны (Германия, Франция) и базовые функции. Полная замена Visa/Mastercard маловероятна.
В среднесрочной перспективе (2026–2030 гг.), если ЕС выделит 5–10 млрд евро и ЕЦБ ускорит процесс создания регулирования, то к 2030 году система может выйти на уровень 20–30% рынка розничных платежей в ЕС. Интеграция с цифровым евро (пилот уже идет) усилит позиции. Но конкуренция с PayPal/Alipay в онлайн-сегменте останется сложной без инноваций вроде мгновенных трансграничных переводов.
И наконец, в долгосрочной перспективе (2030+), к 2035 году, Европа может достичь 50%+ независимости от иностранных систем. Это требует унификации стандартов, поддержки малого бизнеса.
При этом ключевыми рисками остаются: бюрократия, разногласия в ЕС, недостаток финансирования или слабое принятие потребителями.
Проблемы – это всегда новые возможности, и глубокая трансформация мировой финансово-платежной технологической инфраструктуры создает уникальные условия для функционального развития, не воспользоваться которыми было бы просто непростительно. По мнению ряда экспертов, важно уже на этапе проектирования целевой архитектуры проработать вопросы поддержки в создаваемой инфраструктуре полного спектра финансово-платежных инструментов, причем не только существующих, но и перспективных.
Так, наряду с традиционными карточными платежными технологиями, основанными на дебетовом трансферте, необходимо предусмотреть такие технологии как кредитовый трансферт (пример – система быстрых платежей), цифровые счета на оплату (электронный биллинг), прямой дебет, распределенное управление цифровыми кошельками, расчеты цифровыми деньгами как частных эмитентов, так и ЦВЦБ, в том числе в режиме цифровых наличных (P2P-переводы).
Пока очевидно одно: движение в сторону децентрализации началось. И речь идет не только о платежных системах. Аналогичная логика уже стучится в двери SWIFT, глобальных транспортных платформ, облачных хранилищ и даже международных СМИ. Все структуры, где контроль концентрируется в одних руках, рано или поздно рискуют оказаться под давлением.
Да, это сложно. Да, это потребует стандартизации, координации, компромиссов. Но это — единственный путь к архитектуре будущего, где суверенитет не противопоставлен взаимодействию, а встроен в его основу. И в этом будущем финтех уже не просто обслуживает экономику. Он — инструмент независимости, безопасности и доверия. И значит, именно от финтеха сейчас зависит, каким будет следующий глобальный финансовый интернет: открытым и устойчивым — или снова зависимым от единственного центра, способного отключить всех остальных.
Наряду с другими эти вопросы будут активно обсуждаться в Ташкенте 28–29 мая 2025 года на Международном ПЛАС-Форуме Digital Uzbekistan, а также 26 ноября в Алматы на Международном ПЛАС-Форуме Digital Kazakhstan.
А пока приглашаем вас ознакомиться с результатами проводимого порталом PLUSworld ПЛАС-Опроса на тему: «ЕЦБ выступил за создание панъевропейской платежной системы для достижения независимости от Visa, Mastercard и т. п. Ваш прогноз относительно этой затеи?»
