Итак, Европе пора начать развивать собственную платежную инфраструктуру, более обособленную от влияния иностранных платежных систем – такое мнение на днях озвучила глава ЕЦБ Кристин Лагард. Портал PLUSworld предложил Игорю Голдовскому, директору Департамента инноваций / Главному архитектору АО НСПК, комментировать перспективы создания такой панъевропейской платежной системы в качестве независимого эксперта.
Независимая от внешних игроков система быстрых платежей (SCT Inst, или SEPA Credit Transfer Inst) в Европе уже существует и успешно функционирует. В основном для С2С-переводов. Тема создания европейской карточной платежной системы обсуждается давно. Она была одной из центральных в повестке дня целого ряда конференций европейских платежных систем в 2016–2018 гг.
Известна еще инициатива – PEPSI (Pan European Payment System Initiative), которую в свое время инициировали несколько крупных европейских банков. На сегодняшний день эта инициатива поддерживается более чем 30 банками ЕС и называется European Payment Initiative.
В настоящее время в Европе достаточно игроков, на основе решений которых можно было бы построить единую европейскую карточную ПС – Carte Bleue, GeldCarte, IberPay и т. п. Однако, объем работ и размер затрат на создание панъевропейской платежной системы и ее внедрение, а также, на мой взгляд, отсутствие ярко выраженного коммерческого интереса со стороны европейских банков к этой инициативе не позволили ей взлететь. Да, европейские банки жаловались на несправедливые тарифы и зависимость от правил ведущих платежных систем при ведении бизнеса. Но тогда этих жалоб оказалось недостаточно для принятия конкретных решения.
Не знаю, что произойдет после заявления главы ЕЦБ (а такого рода заявление из уст главы ЕЦБ несомненно имеет вес). Хочу лишь заметить, что сегодня технологически создать европейскую карточную систему стало проще, чем 7–10 лет назад. Объяснение этому состоит в следующем. Одной из наиболее сложных задач создания платежной системы является разработка стандартов на платежное приложение и терминальное ядро ПС, и далее внедрение этих стандартов: платежные приложения должны попасть на банковские карты, а терминальные ядра – в распределенную терминальную сеть приема карт.
Сейчас ситуация с решением этой задачи меняется. Разрабатывать стандарт на терминальное ядро больше не нужно – он уже готов! Дело в том, что в конце 2022 года появились два важных стандарта – EMVCo – EMV 4.4 и EMV Contactless Specifications, Book C-8, которые и станут стандартом на терминальное ядро для всех игроков рынка, тем самым обеспечивая унификацию инфраструктуры приема карт как для контактных, так и для бесконтактных платежей.
Напомню, что сегодня протоколы приема бесконтактных карт/мобильных платежей (так называемые бесконтактные терминальные ядра) у каждой платежной системы свои. И это большая проблема для организации взаимодействия ПС. Ведь для обеспечения взаимного приема карт каждой ПС эквайрерам приходится загружать бесконтактные ядра не только своей ПС, но и партнерских тоже.
«Раскатать» терминальное ядро по всей инфраструктуре приема карт – организационно нетривиальная задача, занимающая время и отнимающая ресурсы эквайреров/магазинов. Даже при наличии эффективных систем управления терминалами. После массового внедрения новых стандартов на терминале достаточно будет поддержать одно ядро (со своими конфигурациями для каждой ПС). В результате проблема раскатки ядер партнерских систем исчезает. Конечно, для работы с новым терминальным ядром платежные приложения платежных систем потребуется заменить на новые (здесь придется поработать).
Нет сомнений в том, что карточная инфраструктура по всему миру достаточно оперативно поддержит новые стандарты, хотя бы потому, что они будут поддержаны Visa и Mastercard, о чем эти ПС уже заявили (собственно, они и выступили в свое время основными создателями этих стандартов, являясь главными членами EMVCo). Собственно, уже сегодня вендоры терминалов разрабатывают и сертифицируют ядро С-8 в аккредитованных EMVCo лабораториях. Есть один важный фактор, подталкивающий банки и платежные системы к миграции на указанные стандарты. Новые стандарты работают на основе современной криптографии, обеспечивающей требуемый финансовой индустрией уровень криптостойкости. Собственно, главным образом ради использования современной криптографии новые стандарты и были разработаны. Универсальность стандарта стала по сути вторичной причиной для его разработки. Расчет был на то, что платежным системам в связи с появлением новых требований по безопасности все равно придется менять свои терминальные ядра. Вот EMVCo и предложил рынку такие стандарты – EMV 4.4 и EMV Contactless Specification, Book C-8.
Одним словом, с внедрением новых стандартов задержки произойти не должно. По той же причине (выполнение требований безопасной криптографии) не будет задержки по той же причине и на стороне внедрения платежного карточного/мобильного приложения. При этом важно заметить, что у каждой ПС, входящей в состав единой европейской ПС, может быть свое уникальное платежное приложение. Лишь бы оно было совместимо со стандартами Book C-8 и EMV 4.4!
Таким образом, наиболее сложная часть взаимодействия европейских ПС или отдельных банков в рамках единой европейской платежной системы решается за счет следования новым стандартам. Еще раз подчеркнем, что доместические европейские ПС, которые могут войти в состав панъевропейской ПС, не обязаны поддерживать единое платежное приложение панъевропейской ПС, а могут использовать собственное платежное приложение, совместимое с новыми стандартами. Это даст возможность каждой такой системе реализовывать необходимую ей функциональность, когда в ней возникнет потребность.
Между прочим, при следовании описанному выше сценарию существенно упрощается решение вопроса приема карт панъевропейской платежной системы за рубежом, например, в инфраструктуре приема карт Visa и Mastercard.
Конечно, задача создания единой панъевропейский платежной системы не ограничивается решением проблемы платежного приложения и терминального ядра. Потребуется процессинговый центр, удостоверяющий центр, стандарты на обмен авторизационными сообщениями/ответами, клиринг, процедуры разрешения диспута, система аутентификации на базе стандарта 3-D Secure 2.0 и т. п. Нужно будет разработать тарифы и комиссии единой платежной системы. В общем, придется пройти весь путь, пройденный в свое время НСПК при создании ПС «Мир».
Фото: ПЛАС
