12 ноября 2021, 11:30
Количество просмотров 330

Зачем банкам продвигать госуслуги в рамках своей экосистемы?

Зачем банкам продвигать госуслуги в рамках своей экосистемы?
Чтобы получить услугу от государства, гражданину скоро не обязательно будет заходить на ЕПГУ или в мобильное приложение госуслуг, заполнять заявление и проверять статус запроса. За него это сможет делать банк, у которого уже есть необходимые данные о клиенте. Именно банк может стать для гражданина проводником в мир государственной информационной системы (ГИС) —  считает Виталий Копысов, директор по инновациям СКБ-банка.

Экономия времени гражданина

По мнению автора настоящей статьи, при таком подходе клиенту достаточно будет открыть банковское приложение, зайти в раздел «жизненные ситуации» и выбрать событие — например, «рождение ребенка». Банк сформирует заявление от имени клиента и сам передаст его в государственную информационную систему, чтобы государство оформило, например, «документы на ребенка» или «пособие по беременности и родам».

Действительно, почему бы не встроить госсервисы в клиентский путь готового банковского продукта? Например, клиент хочет купить квартиру, ему нужна помощь в ее юридической оценке: банк от его имени и с его согласия запрашивает информацию у государства — она собирается в досье, и банк ее анализирует. Это такая совместная работа, где услуги становятся «кубиками в тетрисе»: экономическая услуга, госуслуга, муниципальная услуга — а в сумме получается один конкретный продукт, который нужен человеку в важной жизненной ситуации.

Такой подход к тому же решает и проблему верификации. На госуслугах пользователя просят подтвердить свои данные, проверить, корректны ли они: с пользователем нет прямого личного контакта, а верификация усложняется. В отличие от портала госуслуг, банки обязательно встречаются со своими клиентами: сотрудникам банка предъявляют паспорт, когда клиент приходит в офис. Поэтому банки уже стали проводниками в мир ГИС, помогая клиенту прямо в своих ДБО создавать и подтверждать учетные записи для портала ЕПГУ, они полностью уже идентифицировали своих клиентов, и государству нет необходимости запрашивать от гражданина повторно верификацию и проверять данные, которые предоставил за клиента банк.

 

Зачем банкам продвигать госуслуги в рамках своей экосистемы? - рис.1

Это сильно упрощает верификацию и сокращает затрачиваемые ресурсы, в первую очередь — время. Я застал времена, когда создание учетной записи происходило через Почту России: нужно было ждать несколько недель письма с кодом внутри, чтобы ввести этот код из письма на сайте ЕПГУ для подтверждения учетной записи. Позже стало возможным подтверждение учетной записи в МФЦ, но и это тоже дополнительная трата самого дорогого, что есть у человека, — времени.

Клиенты Банковской группы СКБ-банка (СКБ-банк, Газэнергобанк, Делобанк) уже могут создать учетную запись, не посещая МФЦ: верификацию для ЕПГУ за них проводит банк. Я надеюсь, что уже очень скоро заявление клиента на оказание государственной услуги, отправленное прямо из ДБО банка, станет привычной всем опцией. Это особенно удобно, когда человеку нужно получить социальные выплаты, материальную помощь от государства. МФЦ уходят в цифровые сервисы и экосистемы. Мы настолько привыкли никуда не перемещаться физически, что хотим получать услуги, просто доставая смартфон из кармана, и видеть при этом все жизненно необходимые, и не только финансовые, сервисы в ДБО банка.

Запрос на комфортный интерфейс и суперсервисы

Экосистемы продолжат развиваться на пользу человеку, а услуги станут более человечными: «У вас завтра день рождения, и еще у вас заканчивается срок действия паспорта, закажите и получите новый». Мир вокруг нас очень динамичен, все быстро меняется, и человек начинает физически нуждаться в цифровом помощнике. Он хочет ощущать заботу о себе и больше не быть заложником подходов прошлого века, когда «спасение утопающих было делом рук самих утопающих».

В этом плане интерфейс и качество банковских сервисов эволюционно гораздо выше, чем на портале госуслуг (ЕПГУ), который создается на стандартном интерфейсе, интуитивно понятном и удобном для очень широкой массы граждан. Банки предлагают более персонализированный подход, создают «человечные» сервисы и удобный интерфейс для разных групп клиентов — физических лиц и, конечно, широко сегментированных сегодня юридических лиц. В будущем мы будем наблюдать, как борьба банков за клиентов будет переходить в том числе на уровень предоставления жизненно важных госуслуг.

Например, уже сейчас мы видим, что главной задачей Сбера является удержание клиента внутри его экосистем, он должен там «жить», и на одной площадке ему будет доступно все — от услуги регистрации автомобиля до оформления выплат на детей. Ориентируясь на этот посыл от Сбера, государство, Банк России и Министерство цифрового развития активно поддерживают тренд развития новых инновационных финтех- сервисов и в части предоставления гражданам государственных услуг на привычных для клиентов платформах банков, что позволит в нашей стране создать более конкурентную и клиентоориентированную финансовую экосистему.

Началась и продолжается история развития суперсервисов, которая подходит к интересному «Рубикону». Государство понимает, что очень дорого и долго создавать фактически в одиночку современную ГИС. Даже создав ее, необходимо не только нести расходы на бэк-платформу, но на государственном уровне «тащить» фронтенд-решения. А это очень большие инвестиции.

К тому же клиентская база ЕПГУ продолжает расти, а сама система тоже имеет ограничения: нагружать физически один портал ее услугами бесконечно не получится. Мы уже видим, как начинают размножаться в наших телефонах мобильные версии приложений. Точка входа (количество людей, которые могут одновременно вой ти и работать на фронтенде) масштабируется гораздо хуже, чем бэк-офис: чем больше разных запросов и переходов внутри системы, тем сильнее усложняется ее работа. Государство стало «разводить» сервисы: появилось мобильное приложение с разными специализированными госуслугами, например, приложение с сервисами для граждан, имеющих автомобили, — «Авто». У меня на телефоне уже 9 разных приложений, которые в той или иной мере используют платформу ГИС. Это, конечно, позволяет сделать узконаправленные и более специализированные сервисы, снять с основной фронт- системы часть нагрузки, но при этом проблемы с базами данных и верификацией остаются.

Сейчас в стране есть всего несколько федеральных органов исполнительной власти (ФОИВ) с сильными ИТ-командами и развитыми платформами ГИС-систем, которые могут предлагать высокие технологии на уровне банков. Это подтверждает потребность в расширении существующей архитектуры сервисов, связанных с госуслугами, и передачи клиентского пути на платформы через современные API-интерфейсы, в том числе и финансовые платформы банков.

Сегодня государство уже предлагает банкам вывести часть услуг на их платформы и маркетплейсы. Например, разработана технология, которая фактически свяжет между собой банковский логин/пароль к ДБО и логин/пароль к ЕПГУ. Речь уже идет о сквозном предоставлении сервиса с платформы банка. Больше не надо будет два раза проходить авторизацию на платформе в банке и на платформе ЕПГУ для получения государственного сервиса, аккаунты связываются, а связка хранится в ГИС. Если банк реализовывает сквозную авторизацию для ЕПГУ, он может создавать такие же заявления для клиентов и передавать в ГИС, как если бы сам клиент делал это на платформе ЕПГУ.

Интерес самих банков к госуслугам

Как известно, кредитным организациям выгодно, когда клиенты получают государственные выплаты на банковский счет или карту именно в тот банк, где клиент получил госуслугу, и они заинтересованы в развитии данного направления. Многие банки уже сейчас имеют возможность заполнить заявление клиента на получение пенсии на свои банковские счета или карты. На госуслугах уже сейчас можно выбрать наиболее удобный банк для перевода материальной помощи, но в этом списке исторически главенствуют крупные банки. Это значит, что конкурировать с ними на платформе ЕПГУ средним и особенно небольшим региональным банкам практически невозможно, они теряют позиции и клиентов.

При этом мы видим положительную динамику: Минцифры готово создавать API-интерфейсы, которые помогут встроить в платформы банков госсервисы, в том числе для более широкого круга банков. Как только появятся сервисы и услуги, которые официально можно передать на сторону банков, все должно заработать в новых рыночных условиях конкуренции.

 

Зачем банкам продвигать госуслуги в рамках своей экосистемы? - рис.2

 

Для примера: на платформах универсальных банков потенциально может появиться государственная услуга, когда клиент — физическое лицо — получит услугу открытие бизнеса или получение разрешений для бизнеса прямо в ДБО. Крупный бизнес вряд ли заинтересует такая возможность, а среднему и малому будет удобно, если все вопросы можно будет решить на одной платформе, и не самому, а с помощью правильных юридических советов и реальной помощи от банка. Думаю, этот ход может положительно повлиять на развитие МСБ в России.

Перспективы развития цифровизации госуслуг

Цифровизация — мировой тренд. Государство продолжает совершенствовать существующую ГИС-платформу и, мне кажется, уже осознало, что назрела необходимость создать новую единую ГИС-платформу, которая объединит данные всех ФОИВ для одних и тех же граждан, неграждан и от разных юридических организаций. ФНС, МВД, Пенсионный фонд, которые сейчас «сами по себе», станут пользователями новой высокопроизводительной БЭК ГИС платформы. Если архитектура, о которой мы говорим, воплотится, мы увидим совершенно новое цифровое государство.

Сейчас, пока такой платформы на рынке не существует, страна накапливает цифровые «знания» — отслеживает все операции и собирает базы данных за 10 лет, а через 10 лет этот период, возможно, увеличится уже до 20 лет. Из-за этого, например, можно прогнозировать большой спрос на биометрию из-за спроса на идентификацию личности в будущем для многих новых госуслуг. Считаю, что шаг в преобразование Единой биометрической системы в ГИС очень правильный и должен увеличить доверие граждан (а, наверное, скоро и неграждан) к тому, чтобы доверить ей свои биометрические данные.

Многих волнует вопрос конфиденциальности. С одной стороны, о нас будет все известно, но с другой — это обезопасит нас юридически. Проблема сегодня заключается в разрозненности данных. Объединить их может только государство, которое должно фокусироваться не на фронт-офис системах, а на хорошей бэк-офис системе, которая объединила бы разрозненные платформы. Тогда банки смогут получать доступ к очень качественному цифровому профилю, наполненному верифицированными и юридически значимыми государственными данными, и собранные big data с согласия гражданина будет использоваться для быстрого и качественного предоставления финансовых и нефинансовых услуг. А при условии сданной биометрии в ГИС ЕБС гражданину не придется больше тратить свое драгоценное время даже на посещение офисов банков и не только!

Рубрика:
{}