СБП всерьез и надолго. Новое в нормативах Банка России – что, кто, когда

13 ноября 2020 года было наконец опубликовано Положение «О платежной системе Банка России» 732-П (далее по тексту — Положение). Это без преувеличения основополагающий документ для всех российских банков, поскольку он продолжает широко известное в узких банковских кругах Положение 595-П и развивает и регламентирует работу с Системой быстрых платежей. А ведь именно СБП в ближайшие годы будет если не определять, то серьезно влиять на всю платежную индустрию России. И новым положением регулятор окончательно закрепляет направляющую и ведущую функцию СБП. Большая часть 200‑страничного документа посвящена сугубо техническим вопросам управления пулом ликвидности и массе других глубоко специфических вещей, подлежащих изучению узкими специалистами. В Положении скрупулезно описывается «большая триада» российского платежного мира: Сервисы срочных, несрочных и быстрых платежей. И если про первые два уже давно все понятно, поскольку это привычные всем «платежки», существующие с незапамятных банковских времен, и в документе скорее описываются и уточняются давно известные моменты, то нововведения относительно СБП фундаментальны и заслуживают отдельного и пристального разбора. Собственно, все важные моменты разделим на несколько частей: о сроках подключения СБП; в каких банковских приложениях интерфейс СБП обязательно должен появиться; о новых сервисах, закрепленных в Положении; о новом платежном приложении СБП; о расширении ролей банка в процессе переводов через СБП.

Когда и какие сервисы СБП станут обязательными для банков?

Читайте также:

Web3 и банки. Будущее интернета и финансовых сервисов

Начнем с самого важного — со сроков и обязательности предоставления тех или иных сервисов СБП для разного типа кредитных организаций. Все банки (кредитные организации в терминах Положения) поделены на три категории:

• Системно значимые. Всего 12 банков, на которые приходится более половины всех банковских активов в России и еще более высокая доля переводов. Именно они первыми и обязаны реализовать все сервисы СБП.
• Банки с универсальной лицензией. Все банки и НКО, имеющие лицензию ЦБ на обслуживание клиентов (как физических, так и юридических лиц). Если КО с универсальной лицензией не подпадает под список исключений, то реализовать сервисы СБП для своих клиентов она обязана во вторую очередь.
• Исключения. Под исключения подпадают те банки и НКО, кто не предоставляет клиентам дистанционный доступ к счетам, т. е. не имеет ДБО для своих клиентов; работает только с электронными кошельками и не ведет банковских счетов своих клиентов; принял решение закрыться и сдать свою лицензию. Для кредитных организаций, подпадающих под одно из перечисленных исключений (но не относящихся к системно значимым), подключение к СБП необязательно и осуществляется ими на добровольной основе.

Итак, если банк не подпадает под исключение, то сервисы СБП обязательны для подключения в следующие даты (см. рис. 1).  

  Таким образом, у нас есть четыре реперные точки по тому, когда и для кого из банков и НКО СБП становится обязательным: 24 ноября 2020 года. Для всех кредитных организаций (банков и НКО), не подпадающих под исключение, обязательно предоставление своим клиентам сервиса перевода средств между физическими лицами — С2С-переводы СБП. 1 октября 2021 года. Час Х. С этой даты все системно значимые банки обязаны реализовать у себя: C2C-переводы по инициативе получателя (см. далее), С2В-переводы (оплаты по QR-коду) и B2C-переводы, выплаты (кроме выплаты заработной платы). А вот для не входящих в список системно значимых с октября 2021 года обязательно будет осуществлять только поддержку С2С-переводов по инициативе получателей. 1 апреля 2022 года. Все банки с универсальной лицензией, не подпадающие под исключения, обязаны будут подключиться к СБП в полном объеме. Все перечисленные моменты прописаны в пунктах 3.4 и 3.5 новой редакции 732-П. Таким образом, к осени 2021 года 12 крупнейших банков обязаны будут добавить в свои приложения оплату по QR-кодам СБП, реализовать возможность для бизнеса делать выплаты в пользу физлиц и разрешить операции перевода средств в случаях, когда распоряжение о переводе подано из другого банка. Остальные же банки обязаны будут догнать системно значимые через полгода, к 1 апреля 2022‑го.

О новом сервисе СБП

Если про С2B-переводы и переводы B2C ранее говорилось очень много, то вот на сценарии «…платежей физических лиц в пользу физических лиц по инициативе получателя средств» стоит остановиться отдельно, поскольку он пока еще мало известен широкой банковской общественности. В СБП предусмотрены две технологии переводов между сторонами: Push-технология, механика которой заключается в следующем: плательщик дает распоряжение банку, в котором хранятся его деньги, на перевод в другой банк. Этот сценарий отлично знаком всем по переводам по номеру телефона: зайти в приложение, выбрать номер телефона получателя, увидеть его инициалы и подтвердить перевод. В терминах 732-П он называется «платеж физического лица в пользу физического лица по инициативе плательщика». Этот сценарий обязателен с ноября 2020 года для всех банков в стране, если они не подпадают под исключения. Pull-технология — в этом случае распоряжение о переводе дается банку, в который деньги должны поступить, и он, используя возможности платежной системы, передает команду в тот банк, в котором хранятся деньги плательщика и откуда они должны быть отправлены. На основании внутренних процедур банк-отправитель уже инициирует платеж, идентичный тому, что делается по Push-механике. В терминах 732-П этот сценарий называется «платеж физического лица в пользу физического лица по инициативе получателя средств». Он становится обязательным и для системно значимых, и для всех остальных банков, не попадающих под исключение, с 1 октября 2021 года. Это же дополнительно оговорено в предпоследнем абзаце пункта 5 приложения № 1 к Положению: «Информация о получателе быстрого платежа может поступить в банк плательщика от банка получателя по инициативе получателя средств, а также при осуществлении банком получателя периодического перевода денежных средств в определенную дату и (или) период, при наступлении условий, определенных распоряжением или договором с клиентом банка получателя». Схематично оба C2C-сценария отображены на рис. 2.  

  Таким образом, с октября 2021 года для всех кредитных организаций в России становится обязательной работа с запросами на перевод средств, инициированный за их пределами. Иными словами, открыв приложение, например, Альфа-­Банка, можно будет запросить и успешно получить средства с банковского счета, например, в Сбербанке. Такие операции уже предусмотрены нормативами, осталось дождаться практической реализации. Будем ждать новостей и тестировать новый функционал. Фактически благодаря этому сервису СБП очень многие процессы обслуживания клиентов и в целом банковские продукты могут претерпеть очень значительные изменения и упростить массу моментов. В частности, устранить целый ряд преград, включая так называемое зарплатное рабство, а также построить массу новых продуктов. Станет маловажным, в каком именно банке хранятся деньги клиента, ведь запросить их и воспользоваться ими можно будет из любого банка. Это ли не новый рынок для платежных приложений?  

О доступности СБП в мобильных приложениях банков

Еще один очень важный момент изложен в пункте 3.6. новой редакции Положения. Там регламентирована обязанность банков предоставить доступ к сервисам СБП в своих мобильных приложениях. Т. е. если у банка есть пользовательское приложение, то интерфейс к переводам по СБП там обязательно должен присутствовать: «3.6. Кредитные организации (не системно значимые. — М. М.) обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами с применением как минимум одного ЭСП на основе программного обеспечения, установленного на техническом устройстве клиента (мобильном телефоне, смартфоне или планшетном компьютере) и позволяющего клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления переводов денежных средств (далее — мобильное приложение), а системно значимые кредитные организации… обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами с применением всех мобильных приложений: с 1 апреля 2021 года — физическими лицами; с 1 апреля 2022 года — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями». С 1 апреля 2021 года в пользовательских приложениях банков, предназначенных для работы физических лиц и дающих доступ к распоряжению банковским счетом, должны быть доступны сервисы СБП. Т. е. если у банка есть мобильное ДБО-приложение, то для всех физических лиц C2C-переводы там должны быть доступны уже с апреля наступающего года, а с октября должны быть доступны и C2B-переводы (см. рис. 3).  

  А вот с 1 апреля 2022 года во все банковские приложения, ориентированные на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, должна быть добавлена функция приема платежей через СБП (те самые QR-коды), а также возможность сформировать и отправить перевод в пользу физического лица через СБП. Важное уточнение — специально оговорено, что если речь идет о системно значимых банках, то соответствующие функции СБП должны быть во всех пользовательских приложениях банка (за исключением тех приложений, которые планируется закрыть в течение года). А вот если речь идет обо всех остальных банках, то для них будет достаточно внедрить поддержку СБП лишь в одно из приложений. Таким образом, Сбербанк или ВТБ (как и прочие системно значимые) должны будут добавить С2С- и C2B-переводы через СБП во все свои действующие приложения, сколько бы их ни было. Т. е. в любом приложении для предпринимателей от этих банков, начиная с 1 апреля 2022 года, в обязательном порядке должна быть добавлена генерация QR-кодов СБП и отправка переводов физическим лицам. Однако если приложение банка не дает доступа к распоряжению по банковскому счету клиента, например, если речь идет о приложении для торговли акциями (там используется не банковский счет клиента, а брокерский, что явно противоречит пункту 3.6.), или же речь идет о рекламно-­информационных приложениях банка, например приложение, посвященное поиску контрагентов или поиску недвижимости и подбору ипотеки, в этих случаях нет необходимости реализовывать поддержку СБП. Принцип прост: если у приложения есть доступ к банковскому счету клиента — интерфейс к СБП нужен, нет доступа — не нужен. Еще один важный момент — анонс собственного приложения СБП. В одном из абзацев пункта 5 приложения № 1 к Положению предусмотрена возможность подавать распоряжение о переводе через СБП с помощью собственного приложения СБП: «Распоряжение плательщика об осуществлении быстрого платежа с указанием информации о получателе быстрого платежа может поступить в банк плательщика с применением мобильного приложения, программное обеспечение для которого предоставляется ОПКЦ, для использования сервиса быстрых платежей клиентами кредитных организаций (мобильное приложение СБП)». Фактически таким пунктом анонсирована возможность появления приложения, подобного GPay и MirPay для карт, но работающего напрямую с банковскими счетами, некая универсальная система ДБО, разрабатываемая СБП для совершения переводов. Для небольших банков, для которых доработка собственного пользовательского приложения под новые требования может стать проблемой, платежное приложение от СБП может оказаться хорошим решением.  

Расширение роли банка в переводах СБП

Переводы в Системе быстрых платежей ранее могли осуществляться при соблюдении одного важного требования — в любом переводе должно быть четыре стороны:

• Отправитель (например физлицо),
• Банк отправителя,
• Банк получателя (оба банка должны быть подключены к СБП) и
• Получатель (например, юрлицо или ИП, в таком случае перевод будет С2B, от физлица к юрлицу).

При этом сам Банк не имел права выступать конечным получателем или отправителем средств в СБП, выступая от своего имени. Это вызывало массу проблем в разных сегментах рынка. Самый очевидный пример — торговля ценными бумагами. На быстрорастущем рынке инвестиций физических лиц в ценные бумаги есть две принципиальные схемы работы: 1) специальный брокерский счет, принадлежащий брокеру (юридическому лицу); 2) счет банка. На эти виды счетов физлицо отправляет свои деньги, и уже с такого счета покупаются акции. Между тем, если пополнение специального брокерского счета через СБП вполне возможно (это обычная C2B-операция), то вот пополнить счет, принадлежащий банку, через СБП было невозможно — банк не мог выступать получателем средств, ему разрешена была работа только в качестве банка получателя. И вот в новой редакции 732-П добавлен пункт (последний абзац пункта 5 приложения № 1), который дает банкам возможность брать на себя и роль получателя/отправителя средств при переводах через СБП: «Быстрый платеж может осуществляться кредитной организацией (ее филиалом) в случае совмещения данной кредитной организацией (ее филиалом) функций банка плательщика и плательщика, а также в пользу кредитной организации (ее филиала) в случае совмещения данной кредитной организацией (ее филиалом) функций банка получателя и получателя средств». Другим сектором, где можно прогнозировать значительный рост с вступлением с силу нового Положения, является рынок C2B-переводов, или эквайринг быстрых платежей. Переводы от физических лиц юридическим и ИП ранее могли осуществляться лишь при исполнении одного непременного требования: деньги должны быть зачислены на счет получателя, т. е. в банке должен быть открыт счет юридического лица, и средства на этот счет должны быть зачислены не позднее чем через 15 секунд после того, как они были отправлены банком-­отправителем. Сама по себе необходимость работать в таком высоком темпе для банков вполне понятна и достижима, но вот в случае с эквайрингом карт такого требования никогда не было. Иными словами, банки вполне законно могли брать на обслуживание юридических лиц и ИП и организовывать прием карт в их пользу без открытия у себя счета этих клиентов. Деньги поступали на счет самого банка и затем раз в день отправлялись на банковский счет клиента в другом банке, где клиент имел расчетный счет. В рамках СБП до последнего времени так поступать было нельзя. Хочешь принимать платежи через СБП — иди в банк, который уже предоставляет такую услугу, открывай у него счет и принимай на него платежи. И если у предпринимателя основным расчетным банком является, например, Сбербанк, то для приема платежей по QR-коду ему потребуется открыть счет еще и в Райффайзенбанке, и лишь на счет в этом банке организовывать прием платежей. Приведенный выше пункт Положения позволяет работать иначе: банк может заключить договор с юрлицом или ИП на прием платежей через СБП и принимать платежи в интересах своего клиента от физических лиц, аккумулировать деньги на счетах банка и потом отправлять их на любой счет своего клиента. Т. е. теперь для СБП именно банк будет выступать в качестве получателя средств, и именно на счет банка нужно обеспечить зачисление за 15 секунд. Данный пункт позволит СБП значительно быстрее распространяться по рынку, не дожидаясь полноценного подключения к СБП всех банков. Допустим, ритейлер обслуживается в Сбере и еще очень не скоро сможет начать прием QR-платежей через СБП. Теперь вместо того, чтобы ждать, когда его банк наконец подключится к СБП, ритейлер уже сегодня может обратиться в любой банк, подключенный к СБП, будь то НКО «Монета», СКБ-Банк или любой другой, заключить договор на прием C2B-переводов по СБП и получать деньги на свой счет в Сбере. Правда, это будет происходить не через 15 секунд после платежа, но все же C2B по СБП в Сбере уже вполне возможен.  

О платежах в пользу государства. C2G СБП

В Положении однозначно указано, что Федеральное казначейство является полноправным участником СБП наряду с кредитными организациями — абзац 2 пункта 3.3. Положения: «Прямые участники, являющиеся кредитными организациями (их филиалами), Федеральным казначейством или его территориальными органами, которым предоставлен доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде… имеют возможность доступа к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей (далее — участник СБП)». Поскольку платежи в пользу государства, так же как выплаты от государства физическим лицам, не могут осуществляться по аналогии с С2B или B2C, в будущем будут реализованы сценарии С2G и G2C. И Федеральное казначейство будет выступать в качестве банка при совершении такого рода операций. Это также может серьезно изменить существующую платежную инфраструктуру. Банки сейчас охотно участвуют в переводах в пользу Федерального казначейства, и если налоги перечисляются бесплатно, то вот штрафы, сборы и платежи в пользу государственных и муниципальных учреждений облагаются комиссиями. Но в тот момент, когда Федеральное казначейство станет полноценным участником СБП, многие из этих платежей перейдут на новые рельсы.

Вместо заключения

СБП развивается очень быстро, но пока это касается в первую очередь C2C-переводов. В сознании массового пользователя монополия «переведи мне на Сбер» фактически заменяется на «переведи по номеру» — никому из пользователей уже фактически не важно, как именно это делается и с помощью чьей системы. Это простой и удобный инструмент, который вошел в повседневную жизнь теперь уже клиентов всех банков в стране. Сроки обязательности подключения сервиса C2B-платежей определены и зафиксированы в Положении732-П, дело осталось за малым. Менее чем через год во всех системно значимых банках появится и возможность платить с помощью QR-кодов. А еще, что не менее важно, у всех банков появится возможность пользоваться C2C-Pull. Таким образом, станет возможным запрашивать и получать деньги со своих счетов в сторонних банках. Это ли не шанс для нового расцвета финтеха и фактически заявка на «переизобретение» всей платежной индустрии? В свою очередь, эквайринг СБП-переводов на счета в третьи банки, разрешенные уже сегодня, позволяет небольшим и технологичным банкам занять свою нишу, несмотря на более чем скромные возможности инвестирования в финтех.