Алексей Малиновский: «Мы глубоко интегрированы в цифровую трансформацию экономики России»

О тенденциях российской платежной индустрии 2020 года, о том, как платежные технологии и цифровизация помогают проходить через кризис, что становится сегодня новой нормой и как Mastercard ведет бизнес в условиях пандемии, журнал «ПЛАС» беседует с Алексеем Малиновским, главой Mastercard в России.

Алексей Малиновский с 2016 года возглавляет бизнес Mastercard в России — одном из крупнейших европейских рынков с динамично растущей безналичной экономикой и высококонкурентной платежной индустрией. Он присоединился к Mastercard в 2010 году в качестве директора отдела по взаимодействию с органами государственной власти в регионе быстроразвивающихся европейских рынков. Отвечал за формирование публичной политики и отношения с государственными структурами и центральными банками в регионах. С 2013 года Алексей Малиновский является президентом Ассоциации участников МастерКард и членом Правления Американской торговой палаты в России. В 2020 и 2019 годах он возглавил рейтинг высших руководителей в финансовом секторе в списке «Топ 1000 российских менеджеров» ИД «Коммерсантъ».

ПЛАС: Как вы оцениваете роль и значение российского рынка в бизнесе Mastercard?

А. Малиновский: Для Mastercard работа в России и российский рынок как таковой были и остаются приоритетом. Более того, результаты, которых мы достигаем здесь, очень заметны и в контексте европейских стран, и при глобальном взгляде. Можно уверенно сказать, что мы глубоко интегрированы в цифровую трансформацию российской экономики, так как многие из этих процессов связаны именно с тем, как развивается и какие технологии предоставляет платежная индустрия.

Мы стремимся первыми приносить нашим партнерам, банкам, торговым предприятиям самые инновационные продукты, сервисы и подходы, которые позволяют им наращивать бизнес и успешно конкурировать. И мне всегда очень приятно говорить о тех инновациях, которые команда Mastercard внедрила в России первой,  — это и бесконтактная технология оплаты картой, а затем смартфоном, и токенизация, и бесконтактная технология на транспорте, и технология Tap on Phone, и снятие наличных на кассе торговых предприятий при оплате картой, и многие другие.

В результате многолетних усилий — а Mastercard в России работает уже более 20 лет — мы способствовали тому, чтобы платежная индустрия динамично развивалась. Важным отличием российского рынка также является наличие современной инфраструктуры: терминалы в абсолютном большинстве принимают бесконтактную оплату, банкоматные сети новые, нет устаревшей унаследованной инфраструктуры, с которой борются во многих других странах.

Российские банки также ушли далеко вперед в плане цифрового взаимодействия с клиентом. А россияне, как мы очень часто отмечаем, быстро осваивают платежные инновации, и их открытость к новым технологиям — один из важных активов. По данным общеевропейского исследования Mastercard, опубликованного в июне 2020 года, бесконтактную технологию уже освоили 78% россиян, они считают, что это наиболее безопасный способ оплаты. А в Европе этот показатель составляет 64%.

 

 

Также в этом году мы исследовали развитие электронных банковских услуг в России и еще 11 европейских странах и выявили рост популярности онлайн-­решений. Интерес к переходу от традиционных банковских услуг к цифровым сервисам выразили 62% опрошенных по всей Европе, в том числе и в России.

ПЛАС: Что принципиально изменилось в России за последние 5‑10 лет в контексте бизнеса Mastercard?

А. Малиновский: За это время стратегия Mastercard — «расти, диверсифицировать и создавать» — по своей сути остается неизменной. Мы последовательно реализуем ее с помощью развития технологий, инноваций и партнерств: развиваем отношения с ключевыми банками и компаниями — это и работа с крупнейшими российскими цифровыми компаниями, например с Яндекс, и с ведущими телеком-­операторами, офлайн- и онлайн-­ритейлом, финтехом и другими игроками рынка.

Все это время мы строим и расширяем наш бизнес, в том числе опираясь на то, что создали до этого, а также ориентируясь на мировые инновации. Например, бесконтактная технология, которая появилась в России с подачи Mastercard, стала трендом десятилетия и конкретно 2020 года. Еще свежи в памяти те времена, когда трудно было найти бесконтактный терминал, а сегодня в одно касание можно расплатиться практически повсюду. Даже если посмотреть на проекты на транспорте — уже более 160 городов России, где вместе с Mastercard появилась и эта технология.

С середины нынешнего десятилетия новым глобальным трендом стала токенизация. С нашей платформой MDES (Mastercard Digital Enablement Service) держатели наших карт смогли первыми в России использовать и Apple Pay, и Samsung Pay, затем и Google Pay. И на сегодня с Mastercard доступен широкий выбор решений для бесконтактной оплаты, потому что добавились SwatchPay!, Кошелек Pay, Garmin Pay. А в 2020 году в партнерстве с Xiaomi мы первыми в мире запустили умный фитнес-­браслет от Mi Smart Band 4 NFC с функцией бесконтактных платежей, который так долго ждали многие пользователи.

 

 

Если посмотреть на те инновации, которые Mastercard приносит на российский рынок, становится понятно, почему он один из приоритетных. С Mastercard у россиян есть большой выбор платежных устройств — помимо традиционной «пластиковой» карты и смартфонов это еще и браслеты, фитнес-­трекеры, часы, кольца, брелоки. Кроме того, в этом году мы совместно с партнерами первыми реализовали технологию токенизации для интернет-­магазинов в России. К нам сразу же присоединились 12 участников со стороны торгово-­сервисных предприятий, среди которых — интернет-­платформа Ozon и мобильное приложение сети ресторанов Burger King и другие.

Наша задача — предоставить пользователям выбор, дать им возможность совершать оплату тогда и тем способом, который им больше всего подходит. Кстати, я всегда стараюсь протестировать наши решения — выбрать для себя тот вариант бесконтактной оплаты, который больше всего подходит именно мне для разных жизненных ситуаций.

К слову, платформа токенизации начала работать в России в 2016 году, а уже в 2018‑м, по данным Mastercard, наша страна оказалась на первом месте в мире по числу токенизированных платежей по картам, и с каждым годом таких операций становится все больше, что очень важно для индустрии, потому что это еще и новые технологии безопасности. А безопасность лежит в основе всего, что делает наша компания.

На самом деле, когда я произношу «токенизированные платежи по картам», в этом словосочетании чувствуется ­что-то такое, что режет мне самому слух. Наверное, потому что слово «карта» все чаще является фигурой речи, хотя ­платим-то мы уже давно не только картами. Оплата носимыми устройствами — это еще один глобальный и российский тренд, постепенно набирающий силу.

ПЛАС: Какие тенденции, на ваш взгляд, являются определяющими для российского рынка 2020 года? Какое влияние оказала уже и продолжает оказывать пандемия?

А. Малиновский: Основной тренд и у нас, и во многих странах мира — цифровизация. Если раньше цифровая трансформация была для многих организаций факультативной, то уже в начале 2020 года из-за условий, в которых мы все оказались в связи с пандемией, запустился процесс вынужденного глобального перехода в диджитал. Именно он стал тем фактором, который помогает многим бизнесам, в том числе и банкам, сохраниться и продолжать развитие. А людям, которые также оказались в непростой ситуации, цифровизация помогает переносить привычные дела — общение с банком, работу, обучение, хобби — в онлайн-­формат.

Другой уже упомянутый мной важный тренд 2020 года — бесконтактные платежи, эта технология становится «новой нормой». Более 80% опрошенных нами россиян считают, что и в дальнейшем эта технология сохранит свою актуальность. Судя по тому влиянию, которое оказывает локдаун, мы, вероятно, увидим и дальнейшее ускорение отказа от наличности: 22% нам ответили, что больше совсем не пользуются наличными деньгами, предпочитая карты.

 

 

Понимая, что европейцы и россияне выбирают бесконтактный способ оплаты, Mastercard в этом году предложила банкам повысить лимит на покупки без ввода ПИН-кода при оплате по бесконтактной технологии. В России — с 1000 до 5000 руб­лей. При этом важно, что итоговое решение о выборе уровня лимита остается на усмотрение банков, а наша задача — предоставить такую возможность.

ПЛАС: Что в целом показала пандемия относительно реального уровня готовности банков работать в сложных условиях и их потребностей в тех или иных инновационных решениях — в первую очередь в области дистанционного банковского обслуживания, ДБО?

А. Малиновский: Пандемия послужила причиной того, что многие стали активнее пользоваться цифровыми решениями. Это подтверждает и недавнее исследование Mastercard о развитии цифрового банкинга: более половины (55%) респондентов в России и 42% в Европе с началом пандемии стали чаще совершать финансовые операции онлайн или через приложения.

Российские банки и банковские приложения для пользователей — одни из самых передовых в мире, и их популярность постоянно растет. Для тех, кто вынужден большую часть дня оставаться дома, смартфон является практически единственным инструментом взаимодействия с банком, и доступность таких сервисов становилась одним из решающих факторов в выборе в пользу того или иного банка.

В 2020 году особенно заметным и активным стал и переход от «пластиковых» карт к цифровым. Еще в мае крупные банки отмечали, что на фоне самоизоляции вырос спрос на цифровые карты и, соответственно, они стали увеличивать их выпуск. Ряд банков в этом году открыли такую эмиссию, и Mastercard активно их в этом поддерживает. Мы представили программу для перехода на цифровую эмиссию Digital First. Физическая карта в данном случае считается вспомогательной и необязательной. При выпуске диджитал-­карты максимально сокращается время от заказа продукта до первой транзакции и доступа к программе лояльности: с 5 дней до 5 минут. Кроме того, в цифровом мире пользовательский опыт заметно меняется: держатели получают доступ к навигации по платежным картам через любое подключенное к интернету устройство.

В целом в 2020 году увеличилось проникновение цифровых элементов в нашу повседневную жизнь: мобильный банкинг, цифровые кошельки, e-commerce становятся еще более привычными для всех нас.

 

 

ПЛАС: В период пандемии Банк России временно ограничил ставку эквайринга по онлайн-­платежам. Дискуссии о «справедливом уровне торговой уступки» продолжаются, а вместе с ними набирают обороты тенденции в направлении госрегулирования интерчейнджа — как в России, так и во всем мире. Mastercard одной из первых выступила с инициативой снижения интерчейнджа по транзакциям оплаты товаров социально значимых категорий. В какой мере такой подход действительно способствует поддержанию баланса интересов участников рынка?

А. Малиновский: Система регулирования как на банковском, так и на платежном рынке постоянно обсуждается с той или иной степенью активности. Кстати, это тоже можно отнести к сквозным темам уходящего десятилетия. И в этом вопросе наша позиция остается неизменной: мы за рыночное регулирование и постоянно напоминаем, что интерчейндж получают банки-­эмитенты, а не платежные системы, и банки-­эмитенты тратят эти деньги на то, чтобы стимулировать появление новых программ и заинтересовывать население пользоваться картами, что способствует росту безналичной экономики и приносит пользу государству, бизнесу и держателям карт.

Регулирование эквайринговых ставок во время пандемии было краткосрочной мерой. С точки зрения защиты потребителя оптимальный вариант — это рыночное регулирование и конкуренция. Именно они приводят к сбалансированной ставке интерчейнджа. На мой взгляд, подтверждение этому — простой факт из периодических публикаций Центрального банка: та политика в отношении интерчейнджа, которая велась в течение последних пяти лет, привела к правильному, хорошему результату — заметному росту безналичных платежей. А вот помогло ли регулирование эквайринговых ставок во время карантина, привело ли это к уменьшению цен для потребителя? У меня нет подтверждений этому.

ПЛАС: Какие подходы к управлению и взаимодействию коллективом топ-менеджеров появляются в связи с ограничениями, накладываемыми пандемией? Каким образом выстраивалась работа компании в условиях карантина и ее взаимодействие с участниками платежной системы? Насколько эффективен был режим удаленной работы? Каковы планы Mastercard относительно работы в новых постковидных условиях?

А. Малиновский: Пока все еще мы находимся в новых условиях, и про постковидные условия, к сожалению, говорить рано. Мы живем в едином глобальном мире, и ситуация показала, как быстро при необходимости закрываются границы, а мы все можем оказаться «в домашнем режиме». Необходимо аккуратно двигаться вперед, внимательно анализировать события, которые уже произошли, чтобы делать объективные выводы.

Ключевой приоритет Mastercard — забота о здоровье сотрудников и их близких. В Москве мы одними из первых среди крупных компаний приняли решение об удаленной работе. Мы предприняли все необходимые меры для того, чтобы минимизировать риски и обезопасить своих сотрудников, клиентов и партнеров. Немаловажно было организовать работу нашего офиса и таким образом, чтобы она полностью соответствовала требованиям регулирующих органов Москвы.

Отмечу, что переход на удаленный формат не был в новинку нашему коллективу, ведь Masterсard уже давно живет в цифровом мире, все сотрудники очень мобильны и раньше проводили много времени в командировках, всегда оставаясь на связи онлайн и быстро решая возникающие вопросы. Лично я проводил раньше значительное время в офисе, поскольку всегда было ­какое-то количество задач, совещаний, встреч, которые было удобнее проводить именно здесь. Вместе с тем все необходимые инструменты и программы есть у меня в смартфоне и ноутбуке — с помощью современных технологий большинство вопросов можно решить удаленно.

ПЛАС: Mastercard уже несколько лет работает с предприятиями малого и среднего бизнеса — есть платформа лояльности, выпускаются бизнес-­карты. Мы понимаем, что в 2020 году предпринимателям приходится справляться в очень непростых условиях. Что было сделано для них?

А. Малиновский: Действительно, малому и среднему бизнесу уделяем особенное внимание — это и глобальные инициативы, и наши российские проекты для предпринимателей. Совместно с банками-­партнерами, а также в уже упомянутой вами программе лояльности Mastercard Бизнес-­Бонус мы запускали целый ряд специальных предложений, наиболее актуальных для ситуации. Например, скидки на топливо при оплате бизнес-­картами.

С весны совместно с Яндекс.Картами и краудфандинговой платформой Boomstarter мы запустили проект #ПоддержиБизнес — инициативу, которая объединяет усилия крупных компаний и заинтересованных пользователей для помощи малым и средним предприятиям. Летом со Сбербанком запустили системный и масштабный проект для малого бизнеса — «СберРядом». Мы мотивируем держателей карт приобретать товары и услуги у локальных предпринимателей: участники программы «СберСпасибо» получают повышенные бонусы за покупки у малого бизнеса из числа клиентов банка.

Осенью мы совместно с Forbes запустили специальный подкаст «Кассовый разрыв», ориентированный на российских предпринимателей малого и среднего бизнеса. В каждом выпуске герои — действующие владельцы предприятий — делятся историями успеха, опытом, рассказывают, с какими вызовами столкнулись и как смогли выбраться из непростых ситуаций.

Недавно совместно с рядом российских банков стартовал пилотный проект аналитической платформы для владельцев торгово-­сервисных предприятий, которая помогает проанализировать показатели эффективности их деятельности, а также предоставляет рекомендации по дальнейшему развитию. Во многих странах представители МСБ уже используют эту платформу, и она зарекомендовала себя как полезный аналитический продукт и в условиях стабильности, и в текущей непростой ситуации, когда предприниматели вынуждены адаптироваться под новые реалии.

Чтобы поддержать внутренний туризм в России, недавно мы запустили проект «Бесценные маршруты» на платформе Road.Travel. Мы приготовили для держателей наших карт готовые бесплатные программы поездок по самым известным городам страны, а также скидки и специальные предложения от партнеров. Кстати, по данным осеннего опроса Mastercard Recovery Insights, Россия лидирует среди стран «Большой двадцатки» в возобновлении расходов на поездки — и мы хотим укрепить эту тенденцию с помощью нашего проекта.

ПЛАС: Как вы видите дальнейшее развитие бизнеса в ближайшем и среднесрочном будущем и в постковидный период? Сохранится ли тенденция к цифровизации?

А. Малиновский: Все основные тренды, скорее всего, сохранятся. Можно упомянуть как минимум три ключевые технологии, которые уже определяют конфигурацию платежных рынков и сохранят влияние в ближайшие годы. Первая связана с мировыми разработками в области 5G, вторая — с использованием искусственного интеллекта. Третья — биометрия, которая сейчас все активнее применяется для подтверждения личности пользователей при совершении ими покупок и других оплат. С биометрической аутентификацией число отказов от совершения платежей снижается на 70% по сравнению с другими методами, например, одноразовым паролем по SMS. Девять из десяти покупателей предпочитают использовать для подтверждения оплаты именно свои биометрические данные, а не вводить пароли.

Mastercard недавно инвестировала в поведенческую биометрию, которая также является одним из примеров использования искусственного интеллекта. То, как вы держите телефон, как вводите текст,  — эти действия у каждого человека уникальны, и они помогают определить, действительно ли данный платеж совершаете именно вы.

 

 

Mastercard приобрела несколько ведущих мировых предприятий в области ИИ, и нашим российским партнерам уже доступны такие технологии. В частности, они используются в сервисе Masterpass, который мы активно продвигаем в России.

 

 

ПЛАС: Что бы вы хотели пожелать нашим читателям в 2021 году?

А. Малиновский: Прежде всего — крепкого здоровья вам, вашим семьям, друзьям, близким, удачи и процветания в бизнесе. Этот год стал настоящим испытанием на прочность для всех нас — и преодолеть вызовы мы смогли во многом благодаря тесному сотрудничеству друг с другом, следуя единой цели. Партнерство — это то, что помогает нам развиваться, становиться сильнее, достигать большего. А благодаря современным технологиям мы можем оставаться вместе, даже если нас разделяют обстоятельства!

Ключевые события Mastercard в России в 2020 году

  • В марте Mastercard рекомендовала российским банкам продолжать обслуживание карт с истекшим сроком действия.
  • В апреле Mastercard совместно с Яндекс.Кассой объявили о первом запуске в России технологии токенизации MDES for Merchants при онлайн-оплате в электронной торговле.
  • В мае ​​Mastercard, Яндекс.Карты и краудфандинговая платформа Boomstarter запустили проект #ПоддержиБизнес для малого и среднего бизнеса России. Цель инициативы – объединить усилия крупных компаний и заинтересованных пользователей для помощи предпринимателям в условиях неопределенной экономической ситуации. Партнеры предоставили компаниям малого и среднего бизнеса возможность бесплатно создать проект на платформе Boomstarter и получить продвижение, а также рассказать о себе на Яндекс.Картах.
  • В мае Mastercard рекомендовала российским банкам повысить до 5000 рублей сумму покупок, которую можно оплатить бесконтактной картой без введения ПИН-кода. Решение о повышении лимита должны принимать сами кредитные организации.
  • В мае Masterсard и ООО «Магистраль северной столицы» подключили сервис Masterpass для быстрого и безопасного безналичного пополнения транспондеров, которыми осуществляется оплата проезда по Западному скоростному диаметру (ЗСД) – главной платной автомагистрали Санкт-Петербурга. Технологическим партнером по реализации решения выступила группа компаний «Моби.Деньги».
  • В июне в России стартовали продажи Mi Smart Band 4 NFC – специальной версии фитнес-браслета, поддерживающей бесконтактную оплату. Инновационный продукт Xiaomi разработан совместно с Mastercard и доступен для держателей карт этой платежной системы. Россия стала первым рынком в мире, где запущена эта уникальная версия устройства с полноценной платежной функциональностью.
  • В июле Mastercard и платформа Etiquette запустили сервис для безналичной оплаты чаевых. Первыми к новой услуге подключились рестораны сети Perelman People и Lucky Group. Оставить безналичные чаевые можно быстро, просто и безопасно, и они моментально и адресно направляются на карту официанта. В основе безналичных чаевых – специальная умная платформа Mastercard Transfer HUB, на которой в России уже реализован ряд проектов денежных переводов.
  • В августе Mastercard и сеть магазинов продуктов для здорового питания «ВкусВилл» провели совместную акцию, которая направлена на развитие культуры ответственного потребления среди покупателей. Акция проводится при технологической поддержке Сбербанка. За использование сервиса «Наличные с покупкой» – снятие наличных при оплате товаров на кассе – в любом магазине «ВкусВилл» держатели карт Mastercard и Maestro получали в подарок многоразовый тканевый эко-мешочек для взвешивания, переноски и хранения фруктов и овощей.
  • В августе Сбербанк совместно с Mastercard запустил уникальный проект для малого бизнеса «СберРядом», которому сегодня особенно необходима поддержка. Проект направлен на рост доходов малого бизнеса, а покупателям даст дополнительные бонусы за покупку у небольших компаний.
  • В сентябре Mastercard совместно с «2ГИС», «Авито», Everpoint и «Эвотор» запустила сервис по интеллектуальному подбору бизнес-недвижимости в Москве для держателей бизнес-карт Mastercard. По запросу для каждого выбранного объекта недвижимости формируется рейтинг привлекательности по целому ряду параметров, которые позволяют в том числе смоделировать и заранее оценить условия развития бизнеса в выбранном районе. Рейтинг строится на основе данных, предоставленных партнерами сервиса. Доступ к гео-сервису получают участники программы лояльности Mastercard Бизнес-Бонус.
  • В сентябре Mastercard объявила, что сервис денежных переводов Mastercard MoneySend позволяет делать не только переводы между частными лицами, но и между бизнес-картами Mastercard, то есть использоваться для взаиморасчетов между предпринимателями. В ответ на просьбы малого и среднего бизнеса и банков Mastercard специально для России установила для этого вида переводов дополнительное транзакционное поле. Теперь при обработке таких переводов банки смогут сопроводить их требуемой Центральным Банком РФ информацией, характеризующей взаимоотношения сторон, например, о назначении платежа, номере договора, наличии или отсутствии НДС и другими данными.
  • В сентябре Mastercard и сервис анализа рисков блокировки счета Контур.Смарт расширили возможности программы лояльности Бизнес-Бонус для малых и средних предприятий. Держатели бизнес-карт Mastercard®, зарегистрированные в программе, могут обменять накопленные бонусы и бесплатно проанализировать риски блокировки счета в сервисе Контур.Смарт. Новое решение поможет предпринимателям увидеть свою компанию «глазами» банка, минимизирует возможные убытки и повысит эффективность ведения дел.
  • В сентябре Mastercard поддержала открытие выставки «Я, Энди Уорхол». Держатели карт Mastercard первыми смогли приобрести билеты на выставку – до 10 сентября только для них была открыта предпродажа с максимальным числом вариантов по дням и сеансам. Также по картам Mastercard предоставляется 5% скидка на покупку билетов. Во время посещения выставки можно не только сделать яркие фото или видео, но и принять участие в благотворительной акции. Для этого рядом с фотостендом «Мэрилин» установлен мультимедийный стенд от Mastercard, на котором в одно касание картой или смартфоном можно совершить пожертвование в 100 рублей. Все собранные средства идут в Фонд Друзья. Сделать благотворительный взнос можно также при покупке билетов онлайн на сайте партнера выставки Яндекс.Афиша.
  • В октябре Mastercard запустила «Бесценные маршруты» на платформе Road.Travel. Держатели карт платежной системы могут воспользоваться уже готовыми программами поездок, а также скидками и специальными предложениями от партнеров проекта. Экспертами Road.Travel разработаны авторские маршруты, которые включают в себя специально отобранные места для посещения и удобную пошаговую навигацию.
  • В октябре Mastercard запустила подкаст для малого и среднего бизнеса в формате живых историй от предпринимателей – «Кассовый разрыв». В каждом выпуске герои делятся опытом и рассказывают, с какими вызовами столкнулись и как их преодолели, а главное — как смогли выбраться из непростых ситуаций. Прослушать подкаст можно на Apple Podcasts, Google Podcasts, Castbox и Яндекс.Музыке. «Кассовый разрыв» выходит по средам и продлится до конца 2020 года. Проект выпущен при поддержке Forbes.
  • В октябре Банк ВТБ, Mastercard и холдинг РЖД интегрировали сервис Masterpass в приложение для покупки билетов «РЖД Пассажирам». Теперь пользователям приложения достаточно один раз ввести данные карты и затем быстро, просто и безопасно оплачивать покупку билетов онлайн. Сервис доступен для покупки билетов на поезда дальнего следования.
  • В октябре Mastercard и PaySend запустили международные денежные переводы из России без комиссии на карты Mastercard на основе технологии MoneySend.
  • В ноябре собственное решение Сбербанка для бесконтактной оплаты SberPay стало доступно всем держателям карт Mastercard, которые пользуются NFC-смартфонами на операционной системе Android.
Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных