Новым блиц-интервью со Станиславом Данышем, председателем Правления АО Банк Инго, мы продолжаем один из форматов рубрики «Законодательство», в рамках которого ее ведущая Алия Юсупова, руководитель Комитета по правовым вопросам Ассоциации Финансовые инновации, приглашает топовых экспертов для обсуждения с ними актуальных вопросов законодательства.
А. Юсупова: В последнее время часто говорят о том, что банковская система станет более компактной, о тенденции к укрупнению ее участников. В частности, на высоком уровне обсуждается повышение требований к минимальному размеру капитала банков. В этой связи – что вы сейчас считаете самым главным в банковском бизнесе, что поможет банкам за пределами топ-10 удержаться на плаву?
С. Даныш: Мне кажется, здесь нет одного фактора успеха. Полагаю, ключом к победе являются профессиональная мотивированная команда, выработанный, в том числе и на процессном уровне, навык оперативно реагировать на внешние и внутренние вызовы, готовность к инновационным решениям, неуспокоенность, постоянное заглядывание в будущее, сверка с перспективными этапами развития.
А. Юсупова: Как вы относитесь к ожидаемой мере по наращиванию капитала?
С. Даныш: Мы готовы к таким изменениям. Но сама тенденция к укрупнению участников банковской системы наталкивает на определенные мысли. Звучат голоса, что укрупнение игроков окончательно убьет конкуренцию на рынке банковских услуг. Мы полагаем, что это не так. При всей направленности на унификацию продуктовой линейки и объединение продуктов в единые для всех продуктовые предложения, например цифровой рубль, у банков всегда останется такое поле для соревнования, как клиентоориентированность. Наиболее крупные игроки, возможно предположить, ориентируются в большей степени на массового клиента и в меньшей – на индивидуально структурированные продукты. У менее крупных участников рынка точно есть возможность плотнее работать с клиентами в части их индивидуальных потребностей, и в этом мы видим ощутимое конкурентное преимущество. Умение работать с конкретными клиентами, больше внимания уделять их индивидуальным потребностям, ориентироваться не только на среднестатистические данные, но и на конкретные запросы – вот достижения, которые это преимущество формируют. Наши информационные системы имеют гибкие настройки, поэтому мы можем себе такой подход позволить.
А. Юсупова: Год назад вы давали интервью журналу «ПЛАС». Тогда мы обсуждали ряд важных законопроектов. Что-то сбылось?
С. Даныш: Да, были приняты изменения в антиотмывочный закон, допускающие ЭПР в ряде областей, затронутых этим правовым актом. Важность этого события в текущих реалиях очевидна, ведь антиотмывочное законодательство содержит понятные требования, и ответственность в этой сфере очень серьезная.
В то же время наличие банковского счета, открываемого по закону с условием личного присутствия клиента, является фундаментом банковского расчетного обслуживания. Конечно, есть и другие платежные инструменты и методы, к примеру, электронные кошельки, платежи без открытия банковского счета как с использованием, так и без использования электронных денег, но они имеют определенные суммовые и иные ограничения. Поэтому, на мой взгляд, было бы целесообразно в кратчайшие сроки реализовать эксперимент по видеоидентификации. Принятые изменения допускают такие экспериментально-правовые режимы (ЭПР). Как говорится, путь открыт, давайте пробовать.
А. Юсупова: Кстати, говоря о новых этапах. Чего вы ожидаете от проектируемого закона о криптовалютах, какие изменения здесь вам кажутся наиболее ожидаемыми и востребованными?
С. Даныш: Конечно, тяжело говорить о том, что еще не раскрыто в полном объеме, но, с другой стороны, в публикациях, за которыми мы с интересом наблюдаем, уже прозвучали некоторые ориентиры. Мы также участвуем в их обсуждении.
Появление инфраструктуры для сделок с криптовалютами действительно значимый момент. Цифровую валюту важно не только узаконить как уже существующую сущность (кстати, сам термин «цифровая валюта» в правовом пространстве появился не сегодня, он существует с 2020 года, когда был принят Закон о цифровых финансовых активах), но и грамотно позиционировать ее в гражданском обороте. К примеру, определить правила обращения взыскания в случае залога, правила покупки-продажи, учета, «хранения» и т. д. Мы надеемся, что подготовленный законодателем блок проектов нормативных актов развяжет эти узлы, поможет прояснить условия оборота криптовалюты и определит правила участия банков в этих операциях.
А. Юсупова: Какие еще вопросы, связанные с банковским бизнесом, на ваш взгляд, нуждаются в правовой балансировке?
С. Даныш: Полагаю, важным вопросом, связанным с регулированием со стороны Банка России, является гибкая настройка пруденциальных нормативов. Понятно, что экономика не стоит на месте. В ней постоянно происходят те или иные процессы. Это меняет наших клиентов, меняет их профиль. С учетом уровня существующей ключевой ставки Банка России полагаем, что и обязательные нормативы банков должны быть сбалансированными, давая возможность кредитным организациям эффективно и безрисково распоряжаться капиталом и не затягивать чрезмерно гайки, обеспечивая развитие экономики финансовыми ресурсами частного сектора.
Алия Юсупова, руководитель Комитета по правовым вопросам Ассоциации «Финансовые инновации», уже не первый год выступает ведущей колонки «Законодательство» журнала "ПЛАС" и постоянным автором портала PLUSworld, материалы которого традиционно пользуются повышенным вниманием аудитории.
Фото: Предоставлено автором
