Одна из актуальнейших тем сегодня – оплата при помощи биометрии. О том, что биоэквайринг дает потребителю и банкам, порталу PLUSworld рассказывает директор департамента платежных систем Right Line Михаил Зубакин.
За последние годы потребительские привычки радикально изменились: люди привыкли к мгновенным переводам по номеру телефона, доставке «за 15 минут» и сервисам, которые экономят важнейший ресурс — время. Бизнес теперь конкурирует не только за счет качества продукта, но и благодаря скорости, с которой закрывает потребности клиента.
Финтех движется в том же направлении. Банки и финансовые организации предлагают механики оплаты, которые работают не просто быстро — они становятся почти незаметными, сводя процесс к одному действию.
От «улыбки» до «взгляда»: новая волна биометрии в офлайне
Что мы наблюдаем в последние месяцы на рынке? Сбербанк продолжает расширять свой сервис «Оплата улыбкой». За все время существования сервиса им воспользовались более 4,4 млн россиян, а количество транзакций только за 9 месяцев 2025 года превысило 132,5 млн.
Параллельно Альфа-Банк запускает пилот новой формы оплаты — «Оплата взглядом». Сейчас технология доступна лишь ограниченному кругу пользователей (сотрудникам банка), но в планах — распространить ее на всю терминальную сеть.
Еще в августе Т-Банк начал установку своих биометрических терминалов и планирует довести их количество до 150 тысяч в следующем году. Кроме того, для удобства клиентов «желтый банк» запустил первый в России сервис выездного сбора биометрии.
И все это стало доступным и актуальным всего за несколько последних месяцев. В итоге мы приближаемся к моменту, когда поход в магазин, кафе или метро не потребует ни карты, ни телефона, ни кассы.
Почему это важно для клиента
В основе биоэквайринга лежит понятная для любого покупателя ценность — скорость и удобство. Биометрические платежи сокращают количество действий в момент покупки и делают привычные операции проще. При этом они закрывают сразу два уровня «проблем», с которыми сталкивается покупатель.
Первый уровень — оплата. Здесь эффект заметнее всего: не приходится доставать карту, разблокировать телефон или искать платежное приложение. Реальная ценность биометрии в том, что этап оплаты на кассе становится быстрее и проще, особенно когда руки уже заняты сумками или покупками.
Банки дают возможность своим клиентам меньше зависеть от обстоятельств. Неважно, разрядился ли телефон, пропала ли связь, остался ли кошелек в другой куртке. Биометрия работает независимо от этих факторов, и для многих это становится аргументом в пользу новой технологии.
Второй уровень — идентификация клиента. Это значительно повышает уровень предоставляемого сервиса. Например, определение возраста на кассе может использоваться в сценариях продажи не только алкоголя или табачной продукции, но и энергетиков, а также любых товаров с ограничением 18+ (например, это может коснуться покупателей в книжных магазинах). Если человек сдавал биометрию и подключал оплату по биометрическим данным, то теперь ему не нужно искать паспорт в сумке и ждать администратора на кассе самообслуживания. Камера фиксирует биометрические данные, система сверяет их с данными в Единой биометрической системе — процесс занимает секунды, — и вот покупатель уже может совершить покупку.
Потенциальные сценарии здесь шире, чем касса в супермаркете. Биометрия способна упростить аренду каршеринга, ускорить покупку билетов, обеспечить доступ в закрытые зоны — от клубов до масштабных мероприятий, а также автоматически подтверждать возраст при выдаче заказов, оплаченных на маркетплейсах и требующих подтверждения возраста в ПВЗ. Это формирует единый, понятный пользователю опыт, где идентификация проходит незаметно и без лишних действий.
Отдельно стоит отметить вопрос безопасности — данная функция встроена в процесс по умолчанию. Биометрические данные хранятся в зашифрованных контурах, а система обучена распознавать именно «живое» лицо (liveness detection): отслеживается движение глаз, глубина изображения, микродвижения лица и другие признаки, которые невозможно воспроизвести с помощью фото или видео. Это снимает главный страх пользователей: что кто-то сможет воспользоваться их биометрией.
Что получают банки: лояльность, скорость и меньшие издержки
Для банков биометрические офлайн-платежи — инструмент, который меняет экономику взаимодействия с клиентом.
Во-первых, это работа на удержание. Новый формат оплаты становится одной из причин, по которым клиент выбирает тот или иной банк. Когда в повседневных сценариях клиенту объективно удобнее платить через ваш сервис, вероятность ухода снижается.
Во-вторых, скорость и эффективность. Банки, которые активно взаимодействуют с торговыми сетями, видят в биометрии прямое операционное преимущество. Меньше действий на кассе — меньше очередей и выше пропускная способность точки. Это усиливает позицию банка в роли технологического и бизнес-партнера ритейла, а не просто поставщика эквайринга.
И наконец, конкурентное преимущество. Новые сервисы и внедрения укрепляют технологический образ банка. В насыщенном рынке офлайн-эквайринга это один из немногих способов выделиться не тарифами, а пользовательским опытом.
Здесь есть важная деталь: для выхода в биометрический эквайринг необязательно разворачивать собственную корпоративную биометрическую систему (КБС). Такой путь требует значительных инвестиций, отдельного контура инфраструктуры и длительной сертификации.
Рынок уже предлагает готовые решения, которые снимают эту нагрузку. Сервисы позволяют банкам быстро связать свои внутренние платформы с ЕБС и получить доступ ко всем биометрическим возможностям — от подтверждения возраста до оплаты по биометрическим данным.
Вместо года разработки и нескольких проектных команд — подключение, после которого можно запускать пилоты, тестировать сценарии и постепенно расширять продуктовую линейку. Это делает биометрию не стратегией «на потом», а инструментом, который можно внедрять уже сегодня.
Что дальше?
Биометрические технологии в офлайн-платежах проходят переход от эффектных демонстраций к реальному, ежедневному использованию. Рынок перестает воспринимать их как эксперимент: у банков, ритейла и государства появился общий технический фундамент, который делает внедрение быстрым, предсказуемым и экономически оправданным. Вендоры решений играют роль ускорителя — снижают порог входа для банков, избавляют их от необходимости строить собственные КБС.
Первым массовым сценарием становится возрастная идентификация — простой и понятный потребителю сервис. Именно через такие бытовые точки биометрия начинает проникать в офлайн-розницу и постепенно закрепляться в привычке пользователей.
Дальнейшая динамика будет зависеть от уровня доверия. Если банки смогут развивать сервисы и поддерживать прозрачность процессов, то в ближайшие два–три года биометрическая оплата вполне может перейти в категорию обыденных услуг.
Фото: Предоставлено автором
