Если говорить о ключевых событиях первых двух месяцев осени 2025 года, то начать стоит с двух ПЛАС-Форумов, прошедших в Москве (сентябрь) и в Душанбе (октябрь). В ноябре их состоится не меньше, при этом география также обещает быть весьма разнообразной – Армения и Казахстан, однако в этой колонке мы акцентируем внимание на итогах уже прошедших мероприятий.
Московский ПЛАС-Форум. Статус крупнейшей международной бизнес-площадки финансового сектора вновь подтвержден!
9 и 10 сентября 2025 года в Москве, в гостинично-офисном комплексе Radisson Slavyanskaya Hotel & Business Center, на одной из самых значимых бизнес-площадок финансового сектора в России, странах Центральной Азии и Закавказья были названы ключевые тренды, обозначены прогнозы на будущее и представлены инновационные решения финансовой индустрии, наличного денежного обращения и торгового ритейла.
В работе Международного ПЛАС-Форума «Платежный бизнес и денежное обращение» 2025, с итогами которого мы можете ознакомиться в этом номере, приняли участие ключевые спикеры – представители банковского сектора, платежных систем, компаний – поставщиков решений, регуляторов рынка и государственных органов, ведущие российские и зарубежные эксперты. Участники Форума обсудили самые актуальные темы, обусловленные внедрением цифровых технологий, прямо сейчас меняющих лицо индустрии.
Свыше 2900 заявок на участие, более 100 спикеров, свыше 90 партнеров и спонсоров – таковы цифры мероприятия нынешнего года. ПЛАС-Форум собрал 24 страны мира, среди них: Китай, Южная Корея, ОАЭ, Турция, Кипр, а также Армения, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Таджикистан и др.
Как отметили сами участники, с чьими отзывами мы ознакомим вас в отдельной публикации, Московский ПЛАС-Форум в очередной раз подтвердил статус крупнейшей международной бизнес-площадки финансового сектора.
Как подчеркнул сопредседатель Оргкомитета Константин Гризов, «ПЛАС-Форум – единственная независимая площадка, которая собирает спикеров международного уровня. – Наши ПЛАС-Форумы также проводятся в Узбекистане, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане – а с этого года и в Армении!».
Digital Tajikistan 2025. Новый шаг на пути к формированию современного цифрового общества
А уже 13 октября 2025 года в Душанбе при поддержке Агентства инноваций и цифровых технологий при Президенте Республики Таджикистан, Национального банка РТ и Службы связи Таджикистана прошел второй Международный ПЛАС-Форум Digital Tajikistan.
Мероприятие вновь собрало в Душанбе топ-менеджеров и ведущих международных экспертов, представителей государственного сектора, руководителей финансовых институтов, финтех-структур, торговых сетей, ИT-компаний и телеком-операторов Таджикистана, стран Центральной Азии, Закавказья, а также целого ряда регионов мира.
Ведущие эксперты обсудили самые актуальные темы, обусловленные внедрением цифровых технологий, прямо сейчас меняющих лицо индустрии.
Ведущие эксперты обсудили самые актуальные темы, обусловленные внедрением цифровых технологий, прямо сейчас меняющих лицо индустрии.
Digital Tajikistan нацелен прежде всего на качественный и эффективный нетворкинг, поиск партнеров, клиентов. И конечно же, на общение топ-менеджеров и специалистов из самых разных сфер и отраслей. Таким образом, мероприятие позволяет консолидировать усилия при масштабировании сервисов и услуг, а также способствует расширению коммуникаций на международном рынке.
Участники Форума сошлись во мнении, что цифровизация и искусственный интеллект не только меняют рынок труда, но и создают основу для новой модели управления человеческим капиталом. Как отметил в своем обращении к делегатам глава Оргкомитета Александр Гризов, закрывая Форум, «мы благодарим наших партнеров за поддержку и вдохновение, а всех участников — за активное включение в этот диалог. Уверен, что дискуссии и обмен мнениями стали важным шагом на пути к формированию современного цифрового общества в Республике Таджикистан».
Альтернативная платежная система. На двух ногах надежнее?
Тем временем Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк начали формировать концепцию второй российской платежной системы. Планируется, что новый игрок не станет выступать прямым конкурентом «Миру», сосредоточившись на развитии альтернативных методов оплаты. При этом ожидается, что новый проект позволит банкам повысить комиссионные доходы и «защититься от перетока прибыли к маркетплейсам».
Напомним, что идея создать вторую платежную систему на фактически бесконкурентном после ухода международных структур российском рынке озвучивалась еще в 2023 году Германом Грефом. И сегодня мы имеем дело с ее «ренессансом», который ряд экспертов относит к отсутствию консенсуса между банками и ЦБ в отношении «универсального» платежного QR-кода.
Как прокомментировали журналу «ПЛАС» в пресс-службе Сбербанка, «проект пока в самой начальной стадии – обсуждения, формирования концепции возможной альтернативной платежной системы. По мере готовности и определения параметров мы с партнерами сможем выйти к рынку с предложением».
Как отметили в Сбере, «проект точно не будет строиться на инфраструктуре какого-либо одного банка. Если создавать альтернативу, то это должна быть независимая платежная система — как юридически, так и технологически. При этом, естественно, можно и нужно использовать лучшие практики и наработки участников рынка. В основе нашего с партнерами подхода — здоровая конкуренция, развитие инноваций и открытость рынку. Если двигаться в логике Объединения банков, то учредителями могут стать Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк, но, конечно, с возможностью присоединения в этом качестве других банков. Параметры долевого участия и прочие детали пока рано обсуждать, так как нет еще общей концепции.
Так, по мнению представителей Сбера, альтернатива ПС «Мир» может обойтись без карт и сконцентрироваться на развитии платежей по QR-кодам, биометрии и Bluetooth, однако на данном этапе исключать выпуск традиционных банковских карт инициаторы не спешат: «Что касается карт, то эта технология по-прежнему занимает значимую долю рынка. В этом смысле не стоит исключать выпуск карт, если будет рыночная потребность или при выходе на международные рынки, где существующая инфраструктура этого требует. Однако сегодня нет необходимости начинать именно с карт. Если говорить об объединении банков, то наш фокус — на более современных способах оплаты: бесконтактные технологии (например NFC/Bluetooth), биометрия и другие инновационные решения».
В Т-Банке на запрос «ПЛАСа» о целях новой инициативы ответили следующее: «Создание второй платежной системы необходимо для большей устойчивости всей платежной инфраструктуры — на двух ногах стоять надежнее, особенно в моменты сбоя. Конкуренция порождает развитие технологий».
В свою очередь Альфа-Банк (по данным редакции журнала «ПЛАС», полученным из заслуживающих доверия неофициальных источников) в настоящее время усиливает свою команду Платежей и Переводов, включая операции по QR-кодам, что также может свидетельствовать о подготовке к реализации такого рода прорывной инициативы.
Итак, информации пока мало, однако очень важным, на наш взгляд, является следующее утверждение Сбера: «проект точно не будет строиться на инфраструктуре какого-либо одного банка». Показательно, что именно это условие уже назвали ключевым большинство участников нашего ПЛАС-Опроса «Нужна ли в России вторая, альтернативная платежная система?», в котором вы еще можете успеть принять участие!
Банковские карты – отмена освобождения от НДС или здравого смысла?
Внесенный в начале октября правительством России в Госдуму законопроект, предполагающий отмену освобождения от налога на добавленную стоимость (НДС) для операций, связанных с обслуживанием банковских карт, а также для услуг в сфере эквайринга и процессинга, уже вызвал широкий резонанс в банковском и финтех-сообществах.
Бюджетный эффект от такой меры может достигнуть 150–200 млрд рублей дополнительных налоговых доходов (как минимум такие цифры приводятся в отчетности ФНС России в части налоговых платежей, недополученных в результате применения данной льготы). Но все ли так арифметически однозначно может оказаться на практике?
Как недавно оценили расходы на введение НДС для операций по банковским картам в Сбере, в этом случае банкам придется потратить более 200 млрд рублей (цифра фактически совпадает с ожидаемым бюджетным эффектом, не правда ли?). Такое мнение высказал зампред правления, финансовый директор Сбербанка Тарас Скворцов. Уточнив, что в текущей оценке речь идет об «эффекте сверху», он подчеркнул, что кредитным организациям предстоит принять решение о возможном переносе соответствующих трат на тарифы и его масштабе. В случае, если применение вычета к этому НДС окажется невозможным, речь будет идти о более болезненном повышении тарифа, способном привести к оттоку клиентов и ухудшению индекса их удовлетворенности (CSI).
В целом для большинства участников рынка эта инициатива стала, мягко говоря, неожиданностью. Льгота по НДС на операции с банковскими картами появилась почти 20 лет назад, 1 января 2006 г. Эта мера была призвана стимулировать безналичные расчеты, освободив участников рынка от налога на добавленную стоимость. В результате себестоимость безналичных транзакций снижалась, что способствовало их все более широкому распространению за последние два десятилетия. Так, к середине 2025 года доля безналичных платежей в России достигла 86,7% и продолжала расти, о чем заявляла директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.
Теперь же вектор может перемениться. Как следует из пояснительной записки, в случае принятия поправок льгота сохранится только для базовых банковских услуг – открытия и ведения счетов для граждан и организаций. Кроме того, такие решения, как правило, принимают только после открытого обсуждения участниками рынка. В нашем случае ничего похожего не наблюдалось.
Как подчеркивает программный директор ПЛАС-Форума, член экспертного совета журнала «ПЛАС», МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков, в первую очередь важно понимать, что предлагаемые нововведения затронут не только сегмент банковских карт. Льготы по НДС, согласно пп. 4 ст. 149 НК РФ, распространяются также на информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, в том числе и по расчетам цифровыми рублями. Соответственно, льгот лишатся не только банки, платежные системы и процессинговые центры, но и многие другие участники рынка, обеспечивающие это самое взаимодействие.
Очевидно, что удорожание обслуживания транзакций затронет и розничную торговлю, в первую очередь электронную коммерцию. Как известно, в итоге новые расходы в том или ином виде перекладываются на конечных потребителей, т. е. на население.
А это означает, в числе прочего, новый виток инфляции, которая в последнее время и так неофициально оценивается уже не в 12–14%, а в 30% и более.
При этом уже принятые меры, в теории призванные повысить собираемость налогов, уже начинают приводить к возвращению торгового сектора к наличным розничным расчетам, т. е. практически в тень, к чему его представители все чаще стимулируют покупателей, например, предлагая скидки за оплату наличными. И еще один повод снизить популярность безналичных платежей в рознице картину явно не улучшит. В том числе в плане сотен миллиардов недополученных налоговых платежей. Если не триллионов – в масштабе всех сегментов бизнеса, затронутых «нововведением».
Что же касается самих банков, то конкуренция в сегменте эквайринга на фоне вынужденного роста цен на услуги только возрастет, и кому-то придется уйти с рынка.
Заметно возрастут и цены поставщиков эквайрингового оборудования, что пагубно скажется на и без того урезанных банковских ИТ-бюджетах. В ответ кредитные организации просто не смогут предлагать нынешние выгодные условия по обслуживанию карт, включая отсутствие комиссий за ряд операций, щедрые кешбэки и т. п. Такая практика, вероятнее всего, уйдет в прошлое. Что же касается условий по уже заключенным договорам, то они могут быть компенсированы за счет подорожания других продуктов.
Проблемы могут появиться и у участников СБП, где торговая уступка зафиксирована законодательством и не предусматривает увеличения на фоне отмены льготного налогообложения.
При этом, как прогнозирует правительство, в 2026 году доходы казны от НДС вырастут почти на 3 трлн руб. (+17,1%) и составят 17,51 трлн руб. после 14,51 трлн, прогнозируемых в 2025 году. Время покажет, однако, как можно убедиться, в случае отмены освобождения от налога на добавленную стоимость российская индустрия безналичных платежей может дать массу поводов для сомнения в этих как всегда блестящих прогнозах.
А вот что думают по этому поводу читатели журнала «ПЛАС», которых мы попросили поделиться своим видением ситуации в ходе ПЛАС-Опроса «Отмена льгот по уплате НДС для операций с банковскими картами – какие последствия повлечет это решение в случае его принятия?». Итак, почти каждый третий опрошенный (31%) придерживается простого рассуждения: если налоговая льгота 20 лет стимулировала безналичные расчеты – ее отмена запустит прямо противоположный процесс. К ним можно прибавить и 21% респондентов, считающих, что проблемы появятся у всех участников платежной индустрии без исключения, в т. ч. у НСПК, а также тех, кто выбрал ответ «Это затронет все сегменты индустрии безналичных платежей, включая СБП и расчеты цифровыми рублями» (18%).
В результате 70% наших читателей прямо высказались против предлагаемой меры.
При этом только 28% участников опроса надеются, что масштабных проблем отмена не повлечет – при условии, разумеется, что допрасходы игроки рынка, как обычно, переложат на потребителей.
Ожидания, что в результате ставки по эквайрингу поднимутся, но только у банков второго эшелона и меньше, разделяют 11%. А вот в то, что проблемы испытают и некоторые крупные банки, верят лишь 3%. Опасения, что вовлечение расчетов с цифровыми рублями в допналогообложение нарушит модель проекта ЦР, актуальны всего для 6% респондентов.
И только 5% опрошенных утверждают, что с 2006 года карточный рынок достаточно развился, и сегодня льготу логично отменить. Правы они или нет, поживем – увидим!
Цифровой рубль. Осеннее обострение?
А вот что касается такого ключевого нацпроекта, как цифровой рубль, то для него последствия отмены налоговых льгот могут и вовсе оказаться непредсказуемыми. Более того, по мнению ряда экспертов, само по себе вовлечение расчетов с цифровыми рублями в дополнительное налогообложение нарушит собственно модель проекта ЦР, в рамках которой комиссионный бизнес для банков не предусмотрен в принципе.
А ведь востребованность ЦР населением и сегодня вызывает большие вопросы. В этом можно убедиться, ознакомившись с результатами нашего недавнего ПЛАС-Опроса. Почти половина опрошенных (48%) ответили отрицательно на вопрос, хотели бы они получать зарплату и/или пенсию в CBDC (цифровых рублях, цифровых тенге, цифровых сомах и т. д.). Если же суммировать общее число однозначно положительных ответов, то их совокупная доля не превышает 13%.
Посудите сами: 16% респондентов заявили, что повременили бы с таким форматом выплат, пока ЦБ не раскроет реальные цели проекта, его минусы и плюсы для частных лиц. Почти столько же (15%) назвали основным условием своего возможного согласия очевидные выгоды перехода на ЦВЦБ, которых они пока не видят.
Далее по популярности шли следующие условия – повсеместный прием CBDC по всей территории страны (9%) и возможность просто и без комиссий обменять CBDC на национальную валюту (8%). А 6% читателей вежливо поинтересовались форс-мажорами, освобождающими Оператора проекта (ЦБ) от обязательств по вводимой третьей форме денег.
«Волна» и «Вжух!». Попытка повторить былой успех Apple Pay в России или что-то другое?
25 августа Сбер вернул владельцам айфонов возможность оплачивать покупки смартфоном с помощью сервиса «Вжух», который работает на базе технологии «Bluetooth Low Energy». К началу сентября сервисом воспользовались более 1,6 млн уникальных пользователей.
Но смогут ли эти технологии повторить былой успех Apple Pay в России? Результаты проведенного нами ПЛАС-Опроса однозначны – исключено.
Свыше четверти опрошенных (27%) прогнозируют: «Большинство будет платить так, как уже привыкло — по СБП или стикеру, а не по Bluetooth. Почти столько же респондентов (24%) выбрали «очевидное, но маловероятное»: «в случае возврата в Россию МПС новые сервисы окажутся невостребованными».
21% читателей обратили внимание на следующий принципиальный момент: цель этих технологий для банков – не столько импортозамещение, сколько удержание клиентов.
13% участников опроса высказали логичное мнение – чтобы стать массовой, технология должна развиваться под эгидой платежной системы.
А ровно столько же посетовали, что в отличие от Apple Pay в «Волне» нет главного – токена карты для возможности совершить оплату.
И только 8% оптимистов по-своему логично заявили, что это реальные импортозамещающие технологии.
Как прокомментировал результаты опроса Виталий Копысов, директор по инновациям Банковской группы Синара Банк, ответы аудитории дают однозначную оценку заданному вопросу. «Мы видим попытку банков создать локальные платежные решения для своих клиентов, пользующихся телефонами Apple. Если честно, я считаю, что это пустая трата ресурсов для банков, если данная технология не станет равноудаленной для платежного рынка, – как это было в случае с Apple Pay. Кроме того, технология Apple Pay развивалась в синергии именно с самой платформой iOS, что позволяло получить отличный UX и UI.
То, что мы наблюдаем сейчас, больше импортозамещение, чем реальный ответ на запрос рынка. И результаты настоящего ПЛАС-Опроса полностью подтверждают мое мнение».
В свою очередь Алексей Войлуков, программный директор ПЛАС-Форума, редактор – член экспертного совета журнала «ПЛАС», МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, обратил внимание, что среди голосовавших соотношение пользователей смартфонов Apple и пользователей коммуникационных устройств на базе Android, скорее всего, отчасти отражает российскую статистику (примерно 40% к 60%). По мнению эксперта, это могло повлиять на выбор ответов, нейтрально либо негативно оценивающих востребованность «Волны» и «Вжух!».
Также, вероятно, сказалась не до конца понятная ситуация с безопасностью новых технологий. В отличие от NFC, используемой в том числе в Apple Pay, в случае российских технологий данные между смартфоном и терминалом передаются по Bluetooth Low Energy (BLE). С одной стороны, это обеспечивает работу на большем расстоянии, универсальность и совместимость с платежными устройствами без NFC-модуля, а с другой – существует теоретических риск несанкционированного списывания средств злоумышленником, стоящим в непосредственной близости с пользователем.
Мнение «большинство будет платить так, как уже привыкло — по СБП или стикеру, а не по Bluetooth», по словам экспертов, справедливо лишь в моменте. С такой же вероятностью пользователи Apple могут спустя несколько месяцев вернуться к вновь обретенной возможности платить смартфоном. Кроме того, все более широкое распространение биометрических POS-терминалов Сбера, которые, скорее всего, с легкостью смогут поддерживать «Вжух!», позволяет говорить о растущей инфраструктуре импортозамещающего платежного сервиса.
И наконец, уж совсем надуманными представляются эксперту опасения, что в случае возврата в Россию МПС новые сервисы просто окажутся невостребованными, которые, как ни странно, разделила почти четверть наших респондентов. Судя по развитию событий, даже при самом благоприятном сценарии снятия санкций и возвращения в Россию американских бигтехов на даже частичный «возврат к былому» уйдут многие годы.
Эти и другие вопросы так или иначе будут рассматриваться 11–12 ноября в Ереване на Международном ПЛАС-Форуме FinnoWay Armenia и 26 ноября в Алматы на Международном ПЛАС-Форуме Digital Kazakhstan!
