2468
Цифровое будущее Центральной Азии в зеркале Ташкентского ПЛАС-Форума
ПЛАС: Ваши впечатления от ПЛАС-Форума Digital Uzbekistan 2024?
А. Маслов: Во-первых, я очень рад, что мне удалось принять участие в этом мероприятии, и благодарен организаторам за приглашение. Во-вторых, хочу отметить, что Форум, несомненно, становится все более значимым мероприятием как для Республики Узбекистан, так и для всего региона Центральной Азии. И особенно приятно видеть растущее с каждым годом число участников из других стран. Очевидно, что роль Форума с каждым годом только возрастает. Так, госрегуляторы Узбекистана положительно оценивают роль данной площадки и принимают в ней все более активное участие, и это очень мощный показатель. И это крайне важно! Ведь задача Форума состоит не только в том, чтобы организовать продуктивный диалог межу представителями индустрии, предоставив им возможность общаться и обмениваться опытом друг с другом, но и в том, чтобы выстраивать результативную взаимосвязь между регуляторами и бизнесом, регуляторами и индустрией.
Хочу обратить внимание на интересную идею организаторов – совместить бизнес-завтрак и круглый стол по теме «Развитие безналичных платежей. Достижения, итоги и план. Национальная платежная система HUMO», где я выступил модератором. Это прекрасный пример того, как происходит диалог внутри индустрии и одновременно укрепляются связи между отдельными игроками и представителями регуляторов.
В ходе этой дискуссии обсуждались очень интересные и насущные вопросы. В качестве инициатора диалога выступила Национальная платежная система HUMO, которая играет сейчас ключевую роль в развитии платежной индустрии в Республике Узбекистан. Отдельно хочется отметить роль директора платежной системы HUMO Шухратбека Курбанова, который принял самое активное участие в работе Форума, выступив как спикер с очень интересным докладом на тему «Роль национальных платежных систем в развитии региональной интеграции». Также он активно участвовал в дискуссии за нашим круглым столом. Одновременно с этим представители разных организаций, банков, платежных систем тоже присоединялись к нашему диспуту и, соответственно, делились своим опытом и включались в обсуждение. От Octobank в обсуждении принял активное участие первый заместитель председателя Правления Дильшод Пулатов. Хочется отметить, что участвующие в круглом столе эксперты играют ключевую роль в платежной индустрии Узбекистана!
ПЛАС: Теперь предлагаю перейти к вопросам, которые вызвали наибольший интерес в ходе дискуссий. И первая тема – это проблемы дальнейшего развития QR-платежей в Узбекистане, в том числе на фоне требований налоговых органов. Отметим, что в Узбекистане неплохо развивались QR-платежи, особенно со статическими кодами, однако по мере их проникновения появилось требование ГНК о необходимости фискализации таких платежей. Насколько это повлияло на дальнейшее развитие?
А. Маслов: Это очень актуальный вопрос, решение которого прямо влияет на перспективы развития платежей с помощью QR-кодов. Да, на фоне новых требований ГНК сейчас появились определенные сложности в организации оплаты с помощью статических QR-кодов. А ведь именно статические QR представляют собой бюджетный вариант, который можно внедрять в условиях минимальных инвестиций, а сам процесс несложен и удобен для пользователей.
И если ситуация на рынке не изменится, развитие данного направления может продолжаться только за счет применения динамических QR-кодов. А это уже гораздо более дорогой вариант. Соответственно, сейчас необходима акцентированная дискуссия между участниками индустрии в целом и с привлечением регуляторов, для того чтобы взвесить все за и против, обсудить перспективы и острые углы, но обязательно постараться прийти к решению, в рамках которого статические QR-коды все-таки остались бы на рынке. Именно поэтому данная тема была поднята во время бизнес-завтрака – это один из тех вопросов, которые наиболее остро волнуют представителей индустрии.
ПЛАС: Следующая, не менее важная тема – конкуренция финтехов и банков. Есть ли будущее у небанковских платежных структур? Напомним, что платежные приложения, такие как CLICK и Payme, возникли во времена, когда банки не сильно интересовались розничным направлением, а их платежные приложения очень сильно уступали указанным решениям. Но времена меняются, и сейчас банковские приложения активно развиваются и даже в каких-то направлениях имеют лучшие возможности и показатели, чем приложения от финтехов. Тот же UZUM, Zoomrad или Anor зачастую предлагают больший спектр услуг, которых сейчас не найти в CLICK или Payme, – например, микрозаймы, конвертация, депозиты и так далее. Так может, необходимость в платежных приложениях от небанков отпала? Насколько хороши перспективы у платежных игроков? Куда идти, как развиваться? Может, со временем они сами станут банками?
А. Маслов: Да, это очень интересная тема. И не только для Республики Узбекистан, но и для ряда других стран, в том числе за пределами Центральной Азии. В данном случае мы можем экстраполировать опыт Евросоюза. В ходе нашей дискуссии в рамках ПЛАС-Форума Digital Uzbekistan высказывались и представители банков, и представители платежных организаций. И эта дискуссия строилась таким образом, чтобы найти какие-то объективные варианты взаимодействия.
Мы говорили не только о конкуренции. Тут есть масса интересных моментов для синергии. У платежных организаций есть хороший сервис, у них есть аудитория, большое количество пользователей. И это позволяет рассмотреть некие варианты коллаборации – сотрудничества между банками, между платежными организациями. И наша дискуссия, как видится ее участникам, помогла пролить свет на эти аспекты.
Уверен, что в ходе диалога многие эксперты смогли проанализировать идею о том, что сотрудничество может быть взаимовыгодным. Важно понимать, что банки бывают разные, у каких-то есть насущная потребность в сотрудничестве с финтехом, у других она выражена в меньшей степени. К тому же модели сотрудничества могут быть самые различные. Например, какие-то финтехи могут сотрудничать с рядом банков. И наоборот, банк может сотрудничать с разными платежными организациями или финтех-проектами. В этом отношении данная часть нашей дискуссии была для многих участников очень важна с точки зрения обсуждения конкретной ситуации в Узбекистане и основных трендов, которые наиболее актуальны для региона. Ведь общение между платежными организациями и банками может в итоге вылиться в очень интересные совместные проекты.
ПЛАС: Продолжая тему конкуренции, хочется отметить, что в последнее время и ритейлеры тоже активно идут в рынок платежей, например, приложение Корзинка.уз. Уже не надо вызывать CLICK или Payme для платежей – для оплаты в торговой сети удобно (и выгодно) нативное приложение. Что дальше? Появится ли «узбекский Walmart» со своими картами?
А. Маслов: Эта тема также требует самого пристального внимания. Дело в том, что торговый ритейл в Узбекистане сейчас только в самом начале своего пути и переживает период бурного развития. Если мы возьмем самую большую торговую сеть Узбекистана, насколько я знаю, это как раз «Корзинка.уз», то она по меркам соседних стран, таких как Россия или Беларусь, пока совсем небольшая. Поэтому ясно, что она, как и другие торговые сети, несомненно, будет расти.
Интерес к открытию своих собственных торговых сетей проявляют иностранные игроки, российские компании, казахстанские компании и т. д. Это показывает высокий потенциал рынка. Очевидно, что рынок будет активно развиваться, а значит, появляется широкое поле для сотрудничества между ритейлом, финтехом и банками. В качестве примера приведу такой проект, как CartaMe, который направлен на то, чтобы создать маркетплейс программ лояльности. Программы лояльности торговых сетей будут совершенствоваться и масштабироваться. Соответственно, будет возникать все больше поводов для сотрудничества торговых сетей, банков, финтеха, платежных организаций. И здесь действительно открываются огромные перспективы.
ПЛАС: Кибербезопасность и мошенничество – готовы ли банки к защите своих клиентов?
А. Маслов: Это очень интересная и важная тема. Мошенничество, несомненно, фактор, который очень сильно влияет на развитие всей индустрии, экономики и общества в целом. И банки готовы участвовать в противодействии злоумышленникам. В ходе нашего диалога было высказано пожелание, чтобы в Узбекистане HUMO возглавила эту инициативу – может быть, на базе компании или с непосредственным участием HUMO. Например, в рамках проведения встреч в офисе компании, где обсуждались бы эти проблемы.
В Узбекистане вполне могут опираться на мировой опыт. Например, в Европе уже пытаются инициировать методы регулирования, цель которых – обязывать игроков финансового рынка, например, возмещать деньги пострадавшим, если эти средства были украдены мошенниками в ходе банковских операций, когда был зафиксирован факт социальной инженерии или что-то в этом роде. Поэтому представителям отрасли в Республике Узбекистан необходимо тесно сотрудничать друг с другом, общаться, обмениваться опытом, поддерживать контакт с регулятором, чтобы действовать в этом направлении единым фронтом.
ПЛАС: Последний вопрос – крайне актуальная сегодня тема – биоэквайринг.
А. Маслов: Да, биоэквайринг, несомненно, сейчас представляет собой очень передовое и, безусловно, перспективное направление развития платежного рынка. Например, в России уже установлены сотни тысяч терминалов, и потребители могут осуществлять оплату, не имея при себе ни карты, ни телефона. В целом это, несомненно, большой шаг вперед.
В то же время эта тема является достаточно дискуссионной. Потому что есть определенные риски, которые нужно учитывать. С одной стороны, можно сделать бесшовный вариант оплаты и обслуживания – очень удобный. Но также важно учитывать элемент безопасности клиента. Сейчас пока запускаются различные пилотные проекты. И думаю, со временем мы обсудим их более детально на ближайших ПЛАС-Форумах!
Напоминаем, что следующий ПЛАС-Форум – «Платежный бизнес и денежное обращение» – состоится в Москве уже 10–11 сентября 2024 года, ждем вас на мероприятии!
