Революция Open API. Открытие новых финансовых пространств

Магия Open API

Обычно, когда эксперт хочет привести пример эффективной цифровой трансформации отрасли, он упоминает банковские сервисы. В последние годы они обновляются с высокой скоростью к удовольствию как банков, которые расширяют свою клиентскую базу, так и клиентов, получающих комфортный доступ к услугам. Такое развитие клиентского сервиса стало возможным в том числе благодаря использованию в финансовой сфере Open API – инструментов для быстрой и безопасной передачи данных между разными системами, в том числе принадлежащими разным компаниям.

Open API позволяет банкам и финтех-компаниям обмениваться данными между собой и своими партнерами. Результат такого обмена – новые финансовые сервисы, более дешевые и доступные услуги, улучшенный клиентский опыт и выгодное для всех кросс-отраслевое взаимодействие. При этом применение Open API участниками финансового рынка находится пока в начальной стадии. Распространение этой технологии важно настолько, что требует повышенной активности всех заинтересованных сторон. И вот почему.

За последние годы финансовый рынок приобрел серьезную зависимость от крупных игроков. На рынках разных стран сформировалась олигополия платежных систем, а крупные банки монопольно владеют пользовательскими данными. Все это заметно усложнило развитие финтех-компаний: банки или не хотят, или не имеют технической возможности делиться данными о клиентах и давать доступ к своим сервисам другим участникам рынка. Результат – потеря мотивации для создания качественно новых сервисов и улучшения клиентского опыта.

В начале сложного пути

Пока использование Open API находится в зачаточном состоянии: мы видим только первые результаты. Но даже эти точечные изменения стали заметным признаком прогресса.

Пожалуй, самый яркий пример успешного использования Open API на российском рынке, понятный и знакомый всем – Система быстрых платежей, которая дает возможность проводить простые и моментальные транзакции с минимальной комиссией.

Появились решения на базе Open API у таких банков, как Сбербанк, Тинькофф Банк и Промсвязьбанк. Они позволяют упростить и ускорить бизнес-процессы клиентам – юридическим лицам. АРI-платформу ВТБ используют не только клиенты, но и сам банк. Партнеры из разных отраслей могут легко подключиться к ней и создать собственные финансовые сервисы. Банк, в свою очередь, повышает эффективность взаимодействия собственных систем и сокращает сроки разработки и внедрения интеграций.

Open API упрощает и ускоряет взаимодействие между участниками рынка. Взаимный обмен данными дает возможность создавать продукты на основе анализа не только собственных, но и внешних данных. Упрощается формирование экосистем, вывод на рынок супераппов и финансовых маркетплейсов, автоматизация оказания услуг. Наконец, становится возможным появление новых форм сотрудничества, таких как Banking-as-a-Service и Banking-as-a-Platform (банк как сервис и банк как платформа).

Все это делает Open API драйвером цифровых инноваций в финансовой сфере, которые повышают уровень клиентоориентированности.

Кому выгодны открытые API

В Open API заинтересованы все участники финансового рынка: и клиенты, и банки, и финтех-компании. Наибольший выигрыш от внедрения Open API получат клиенты – физические и юридические лица. Поскольку у банков появятся конкуренты в лице необанков и финтех-компаний, стоимость услуг будет снижаться, а доступность финансовых продуктов повышаться.

Кроме того, Open API делает возможным вывод на рынок принципиально новых продуктов и существенное улучшение клиентского опыта. В качестве примера можно привести сервисы PFM (Personal Finance Management) и BFM (Business Finance Management). Они агрегируют данные всех банковских счетов пользователей, позволяют вести бюджет и автоматизировать часть бизнес-процессов.

Кроме того, увеличится число финансовых маркетплейсов, на которых можно подобрать и сразу же оформить необходимый продукт от банков-участников. Появится возможность бесшовного переноса счета из одного банка в другой, автоматической оплаты различных услуг и покупок и упрощенной подачи заявок. Увеличится число необанков, которые предлагают удобные сервисы, нацеленные на повседневные потребности клиентов. И что не менее важно, клиент будет сам управлять своими данными и знать, какая организация и в каких целях их использует. 

Другая группа участников рынка – финтех-компании – получат благодаря Open API серьезный стимул для развития и возможность конкурировать с банками. Причем касается это не только крупных, но и мелких финтехов. Open API позволяет не только работать с данными клиентов, но и предоставлять свои сервисы другим организациям. И это формирует концепцию Banking-as-a-Platform – использование банками различных сервисов, предлагаемых финтехами, по модели «аренды».

Окажутся в выигрыше и банки. Они смогут получать данные от других банков и прочих организаций, персонализировать на их основе свои предложения и тем самым привлекать новых клиентов и повышать лояльность действующих. Так же, как и финтехи, банки смогут воспользоваться новой возможностью монетизировать свою инфраструктуру по модели Banking-as-a-Service. В качестве примера можно привести Apple Card – их выпуск и обслуживание стали возможны благодаря тому, что банк Goldman Sachs через Open API предоставил Apple свои сервисы.

Наконец, у банков появится возможность дифференцировать возможности своих собственных API — предлагать помимо обычных еще и привилегированные. Это откроет доступ к еще одному способу монетизации.

Есть у Open API и общая выгода для банков и финтех-компаний. Они смогут сокращать издержки, развивать продуктовые линейки, запускать кросс-отраслевые сервисы — например, в рамках супераппов, которые позволяют управлять не только финансовыми, но и lifestyle-услугами. 

Кроме этого, благодаря получению информации из разных источников о счетах и активности клиентов банки и финтехи смогут более быстро принимать решения о выдаче кредитов и расширить доступ к этой услуге. Также организации могут обмениваться данными о мошенничестве, что поможет быстрее определять подозрительную активность и эффективнее предотвращать попытки подобного рода.

Госрегулирование Open API

Во всех странах, в которых внедряется Open API, существуют определенные требования к использованию этих технологий. При этом формат требований и регулирование различаются. Например, в США и Сингапуре регуляторы создали лишь рекомендации, а стандарты должны разрабатывать непосредственно участники рынка. В то же время страны ЕС, Великобритания и Бразилия придерживаются директивного подхода. Регуляторы этих стран — единолично или вместе со специальными уполномоченными организациями — сами разрабатывают единые для всех стандарты.  

В России стандартизацией и регулированием использования Open API занимается Банк России и созданная им «Ассоциация ФинТех». При этом к непосредственной разработке стандартов привлекаются и банки. Такой подход весьма рационален, поскольку позволяет учитывать мнения и пожелания участников рынка и объединять лучшие практики.

Этот подход еще и результативен. Он уже позволил разработать шесть стандартов и Сертификационный стенд, который дает возможность любой организации проверить соответствие своих технологий этим стандартам. 

Проблемы Open API

Конечно, внедрение Open API – непростой процесс. Первая проблема связана с технологической стороной вопроса, поскольку не все банки имеют достаточные компетенции и возможности для самостоятельного внедрения Open API. Помощниками для них станут поставщики инфраструктуры, или API-хабы. Правда, использование услуг таких «‎цифровых посредников» заставит банки подключаться сразу к нескольким подобным подрядчикам для того, чтобы обеспечить как можно больший охват партнеров.

Вторая проблема связана с разработкой бизнес-моделей, выгодных для всех участников рынка. Дело в том, что банкам только предстоит найти способ покрыть расходы на внедрение Open API, не повышая при этом стоимость услуг для своих клиентов.

Третья проблема – возможная конкуренция между банками и финтехами. Она может привести к тому, что первые просто не станут предоставлять вторым доступ к данным до тех пор, пока это не станет обязательным. Нельзя исключать и намеренное понижение банками качества открываемых данных.

Есть и другие риски: озабоченность клиентов в отношении безопасности данных, возможность ненадлежащего обращения с конфиденциальной информацией и даже возможная монополизация рынка крупными банками и финтех-компаниями, которые располагают куда большими ресурсами для внедрения Open API, нежели небольшие игроки.  

Стоит обратить особенное внимание на риски, связанные с безопасностью. Они серьезны и могут нанести ущерб и клиентам, и самим банкам и финтехам. Поэтому доступ к банковским API должны получать только сертифицированные разработчики и партнеры, которые прошли проверку своих систем на Сертификационном стенде.

Кроме того, любая передача данных клиента должна осуществляться только с его согласия, которое, к тому же, может быть им отозвано. Для этого Банк России занимается созданием Платформы согласий. Благодаря ей клиент сможет в режиме единого окна контролировать использование своих данных: просматривать все согласия, выдавать, изменять и отзывать их.

Наконец, порядок передачи данных, включая методы и технологии, должен соответствовать стандартам безопасности, так называемым ФАПИ СЕК и ФАПИ ПАОК. Эти стандарты регламентируют использование защищенного протокола обмена информацией OpenID совместно с криптографической защитой передачи данных.

Будущее Open API

Если обратиться к опыту и тенденциям в других странах, то все идет к концепции «‎Открытых данных». То есть данными клиентов будут обмениваться между собой все организации, у которых они есть, а не только участники финансового сектора. Это страховые, инвестиционные и пенсионные организации, компании в сфере телекоммуникаций и электронной коммерции, государственные порталы, например, Госуслуги, социальные сети, агрегаторы такси и многие другие.

Читайте также:

Связанные одной микроцепью. Зачем банки и маркетплейсы массово создают собственные МФО?

Также может происходить разработка не только внутренних, но уже и международных стандартов Open API – для взаимодействия финансовых организаций разных стран.

Кроме этого, возможно, произойдет объединение различных технологий: Open API, искусственного интеллекта и интернета вещей. Благодаря этому возникнут еще более инновационные продукты, которые будут отличаться большей персонифицированностью, удобством и безопасностью. Например, появится предиктивное обслуживание клиентов, «‎умные» автоплатежи, основанные на образе жизни, и качественно новые персональные финансовые советники-боты.