1070
Open Banking как неизбежное будущее розничных платежей в Великобритании
Развитие Open Banking уже много лет является устойчивой движущей силой платежной отрасли в Великобритании. С момента появления в 2017 году, после введения Платежной директивы PSD2, платежи Open Banking демонстрируют постоянный рост. В настоящее время более 4 млн клиентов совершают эти платежи ежемесячно, генерируя 11,4 млн транзакций. И не наблюдается никаких признаков замедления этого прогресса.
Но чтобы закрепить этот успех, Open Banking необходимо будет продолжить продвижение в сфере розничных платежей. Возможность для этого, безусловно, есть; поскольку с 2014 года размер комиссий по карточным транзакциям вырос почти на 600%, платежи Open Banking могут стать для потребителей более удобным вариантом при меньших затратах. А учитывая, что правительство Великобритании готовит посвященный будущему платежной отрасли обзор Future of Payments Review, платежам Open Banking настало время сделать еще один шаг вперед.
Но почему эти типы платежей необходимы для создания ведущей в мире экосистемы розничных платежей? В этой статье мы рассмотрим лишь некоторые из преимуществ Open Banking и покажем, что такая концепция банковского обслуживания может – и должна – помочь сформировать будущее розничных платежей в Великобритании.
Почему Open Banking — это будущее розничных платежей?
Важно помнить, почему банковское обслуживание в формате Open Banking было внедрено в первую очередь. В 2016 году Европейский парламент ввел директиву PSD2 – и вместе с ней Open Banking – для того, чтобы стимулировать конкуренцию и внедрение инноваций в банковском секторе.
Чтобы воплотить эту концепцию в жизнь, данная директива была направлена на расширение доступа как к финансовым данным, так и к платежам. Директива позволяет получившим одобрение на это компаниям, известным как сторонние поставщики (third-party providers, TPP), собирать информацию и инициировать платежи с банковских счетов клиентов с их разрешения.
Хотя это привело к волне инноваций в агрегировании данных, еще более многообещающим вариантом использования очень быстро стали именно платежи. По сравнению с существующими методами, такими как карты, они давали множество преимуществ:
• Снижение затрат: Open Banking инициирует платежи непосредственно с банковского счета клиента, минуя карточные сети. В результате отсутствуют затраты на процессинг карты.
• Ускорение: при использовании в сочетании с платежными системами в реальном времени платежи Open Banking производятся немедленно, тогда как в случае карт этот процесс может занимать несколько дней. Это означает мгновенное исполнение для потребителей, например, более быстрый возврат средств.
• Более высокая конверсия: из-за просроченных реквизитов, ручного ввода данных, а также потери или кражи карты платежи по картам подвержены ошибкам, которые могут расстроить потребителей и повлиять на показатели привлечения клиентов торгового предприятия. Наоборот, Open Banking автоматически заполняет данные клиентов, получая их непосредственно из банка клиента, что снижает эти риски и приводит к более высоким показателям конверсии.
• Более высокий уровень безопасности: в процессе онлайн-платежей по картам для подтверждения законности транзакции применяется строгая аутентификация клиента (strong customer authentication SCA). Однако этот процесс может создать дополнительные трудности для потребителей, что приведет к снижению конверсии. Платежи Open Banking более органично интегрируют SCA и не передают учетные данные пользователей, обеспечивая безопасность клиентов, не влияя при этом на качество их обслуживания в целом.
Что могут сделать платежи Open Banking для розничного потребителя?
Платежи Open Banking можно использовать для выполнения нескольких типов транзакций, в том числе:
• Платеж другу – можно осуществить через Open Banking посредством таких сервисов, как VibePay, предлагающих альтернативу ручным банковским переводам и платежным ссылкам PayMe (дословно – «заплати мне»).
• Оплата счетов – традиционные методы включают прямое дебетование и транзакции card-on-file, но Open Banking развивается, чтобы поддерживать регулярные платежи на переменные суммы (variable recurring payments, VRP) для настройки периодически повторяющихся платежей по счетам за коммунальные услуги и подписку.
• Покупка товаров и услуг – салоны продаж автомобилей, билетные операторы и многие другие онлайн-бизнесы уже принимают альтернативу ‘Pay by Bank’ («Оплата через банк»), основанную на платежах Open Banking.
• Сбережения и инвестиции – сервисы по управлению частным капиталом, основанные на Open Banking, такие как Chip и Nutmeg, позволяют клиентам автоматически «перемещать» переменные суммы с текущего счета клиента на сберегательный счет через повторяющиеся промежутки времени.
• Погашение кредитов – предоставляя альтернативу прямому дебетованию и банковскому переводу вручную, VRP могут помочь вашим клиентам автоматизировать погашение кредита, упрощая поток платежей по сравнению с платежами посредством прямого дебетования.
• Подписка на услуги – в таких отраслях, как, например, фармацевтика, часто требуется проверка личности покупателя перед покупкой. Продукты типа Signup+ позволяют компаниям проверять клиентов, используя данные из банковских источников, обеспечивая пользовательский путь с более высоким показателем конверсии при меньших затратах по сравнению с карточными платежами.
Какие проблемы остаются?
Хотя за последние пять лет концепция Open Banking прошла долгий путь, здесь еще есть над чем поработать. Прежде чем Open Banking сможет взять под свой контроль среду розничных платежей, поставщикам услуг и отрасли в целом необходимо ответить на несколько следующих насущных вопросов.
О какой защите потребителей идет речь?
Регулирующие органы и отраслевые организации уже давно обсуждают вопрос о дополнении платежей Open Banking более надежной системой защиты потребителей. Тем не менее, эти транзакции уже получают пользу от целого ряда превентивных мер.
Усовершенствованные меры безопасности предотвращают мошенничество и несанкционированные транзакции. Как и любая электронная транзакция, платежи Open Banking также подпадают под правила защиты потребителей, установленные Положением о предоставлении платежных услуг (Payment Service Regulations, PSR).
Как принять во внимание регулярные платежи?
Благодаря VRP Open Banking перешел от разовых платежей к регулярно повторяющимся транзакциям. Но регулярные коммерческие платежи от потребителей предприятиям остаются строго добровольными.
Однако предприятия быстро реагируют на обещания этих так называемых коммерческих VRP. Такие банки, как NatWest, добровольно разрешают варианты использования, выходящие за рамки концепции sweeping, в то время как правительство и регулирующие органы также разрабатывают общие принципы, которые должны способствовать внедрению Open Banking.
Кто все это реализует?
В настоящее время Организация по внедрению открытого банкинга (Open Banking Implementation Entity, OBIE) осуществляет надзор за отраслевыми стандартами и следит за развитием ключевой инфраструктуры. Однако срок полномочий данной организации подходят к концу, и ее может заменить постоянный орган.
Благодаря этому изменению появляется возможность еще дальнейшего внедрения концепции Open Banking в розничные платежи. Поставщики услуг, банки, ТСП и потребители – все стремятся к тому, чтобы это было реализовано, и под эгидой нового органа по стандартизации все должны иметь возможность сотрудничать для дальнейшего ускорения развития платежей Open Banking.
Спустя более чем шесть лет после появления в Великобритании, концепция Open Banking позволила реализовать множество новых финансовых инноваций. Теперь она готова пойти дальше, закрепив за собой место основного метода розничных платежей в стране.
