184
Ведущие эмитенты внутренних карт в России
1. МОСТ БАНК — карточка выпускается с марта 1993 г. По оценкам экспертов, положение Мост Банка на российском рынке внутренних пластиковых карт остается стабильным, что является следствием ряда преимуществ карточки Мост Кард по сравнению с карточками STB и Union Card. В частности, спецсчет пользователя карточки ведется в долларах США, средства на которой засчитываются (в отличие от STB и Union Card) no выгодному биржевому курсу без взимания какой-либо комиссии (не удерживаются такие комиссионные при оплате товаров и услуг и выдаче наличных рублей).
Мост банк является пока единственным банком в Росии, который эмитирует карточки как системы ВИЗА, так и ассоциации Еврокард/Мастеркард. С согласия этих платежных систем Мост Банк планирует в ближайшее время реализацию проекта карточки в международном варианте, отвечающей стандартам обеих крупнейших международных систем — "Сиррус — Маэстро" системы Европей и "Электрон плюс" системы ВИЗА.
Проект предусматривает, что новая карточка будет приниматься как в России, так и за рубежом в предприятиях торговой сети и услуг, обслуживающих владельцев карточек ВИЗА или Еврокард/Мастеркард.
Таким образом, Мост Банк является первым российским банком, который пытается вывести внутреннюю карточку на внешний рынок.
2. OLBICARD — эмитент — банк "Национальный Кредит". В июне с.г. "Национальный Кредит" подписал договор с банком "Индустрия — Сервис", по которому последний получает право эмитировать и обслуживать карточку Olbi. В ближайшее время ожидается подписание соглашений еще с несколькими банками (их название пока не разглашается). Эксперты прогнозируют создание на этой базе еще одной платежной системы. Уже сейчас число владельцев карточек Olbi — более 20 тысяч частных лиц и предприятий (по этому показателю вдвое опережает Union Card); число ассоциированных предприятий торговли и услуг — 450, среди которых ГУМ, "Петровский пассаж", ресторан "Арлекино", ряд московских бензоколонок.
По своим качествам карточка Olbi не уступает карточке системы Union Card: начисление по Olbi Card — 9,5% годовых в валюте, многие магазины ассоциированных предприятий торговли предоставляют держателям карточки скидки до 10% стоимости товара.
Один из новых продуктов банка "Национальный кредит" — кредитная карточка Olbi Card Classic, позволяющая клиенту печать кредит в pазмере; 50% от суммы депозита.
3. OPTCARD — карточка эмитируется международной торговой компанией Ortcard International, работающей на рынке более 1 года. Ortcard проигрывает своим конкурентам (STB, Union, Most, Olbi) как по числу владельцев карточек, так и по числу ассоциированных предприятий торговли и услуг. В настоящее время насчитывается около 2000 держателей карточек Ortcard, причем темпы распространения карточек существенно замедляются.
Анализ распределения карточек в зависимости от их типа (всего выпускается 20 типов Ortcard) свидетельствует о том, что 49% от общего числа держателей карточек Ortcard — это владельцы крсдитно-сберегательных, включая револьверных карточек, по которым предоставляются "скидки" до 90% цены товара при условии внесения залога на длительное время (по платиновым карточкам — на 10 лет). Фактически Ortcard — это карточка, эмитируемая не банком, а торговой компанией, что по оценкам экспертов, существенно снижает ее качества (ориентированность на "замкнутую" торговую сеть, неудобства при необходимости получения наличных и т.д.).
4. МЫТИЩИНСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — карточка выпускается с марта 1994 г. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг — 200 (март 1994 г. — 50). Число владельцев карточек Мытищинского банка — около 2000 физических и юридических лиц. Кроме торговых фирм к распространению карточек банка приступили в начале августа Микробанк, страховая компания "Максим", филиал Мытищинского банка в Обнинске.
Деятельность других эмитентов пластиковых карт (Гермес — Центр", Элекс — банк, Элбим — банк, банк Кредит — Москва, "Нижегородец") существенного влияния на рынок не оказывает.
Б. КАРТЫ С МИКРОПРОЦЕССОРОМ
Одной из особенностей формирующегося в Росии рынка внутренних пластиковых карточек является ориентация значительного числа банков на реализацию проектов эмиссии карточек с микропроцессором по технологии фирмы 1NNOVATRON 1NGEN1ER1E (Франция).
"Чиповые" карточки выпускает банк "Оптимум", Тверьуниверсалбанк, Промстройбанк России, ростовский банк "Прогресс — 2000". На различной стадии реализации проекты "чиповых" карточек следующих банков: банк "Нефтепродукт", Витабанк, Сибирский Торговый банк, петербургские банки — Петербургский Сбербанк, "Санкт — Петербург", Промстройбанк и еще 9 санкт — петербургских банков. •
Сибирский Торговый банк, приступивший с апреля с.г. к реализации проекта "чиповои" карточки "Корона" рассчитывает стать центром распространения в регионе технологии фирмы INNOVATRON INGENIERIE (Франция), объединив на этой основе не менее 200 банков в единую сеть межбанковских электронных расчетов. Пока что темпы реализации Сибирским Торговым банком своей карточной программы далеки от желаемых.
Тем не менее, многие региональные банки, признающие недостаток чиповои технологии (отсутствие единого международного стандарта), идут на реализацию программ карточек с микропроцессором, поскольку в условиях слабой инфраструктуры телекоммуникаций не видят других путей повышения уровня банковских услуг для своей клиентуры.
По-видимому, подобные настроения некоторой части российских банков отчетливо осознают иностранные фирмы, продвигающие технологию Smart card в Россию. В этой связи обращает на себя внимание в первую очередь деятельность на российском рынке французской фирмы INNOVATRON 1NGENIERIE. Эта компания намерена провести очередной семинар в Санкт — Петербурге с целью ознакомления банков со своими програмными продуктами и их использованием для создания банковских расчетных систем в процессе реализации проектов "чиповых" карточек. INNOVATRON 1NGENIER1E рассчитывает, что ее усилия приведут к распространению чиповой технологии и к созданию единой петербургской межбанковской системы расчетов с помощью Smart Card.
Вместе с тем, что касается общих перспектив развития российского рынка пластиковых карт, выпускаемых на базе чиповой технологии, то небезинтересными, на наш взгляд, являются оценки на • этот счет специалистов международной платежной системы Europay. На состоявшемся в июле с.г. в Санкт-Петербурге семинаре по пластиковым карточкам, управляющий Europay по Восточной Европе Жоффруа де Шревель (Geoffroy de Scherevel) заявил, что использование некоторыми российскими банками существующих чиповых технологий, не имеющих общего международного стандарта, нельзя считать удовлетворительным, поскольку ориентация на устаревшие технологические решения не позволит банкам включаться в платежные системы. С учетом разработки в Europay общего стандарта "чиповых" карточек, а также запланированной в 1996 г. реализации в Европе пилотных проектов и начала в 1997 г. массового применеия для решения тех или иных задач микропроцессорных карточек, руководители Europayсоветуют российским банкам во избежание значительных финансовых затрат не форсировать исполнение проектов "чиповых" карточек, а дождаться окончательного решения об их технологических характеристиках, т.е. выработки общего стандарта, который позволит российским эмитентам интегрироваться в международные платежные системы.
В. СИТУАЦИЯ НА САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОМ РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
В последние месяцы отчетливо проявилась тенденция к активизации рынка пластиковых платежных средств в Санкт — Петербурге.
С июня с.г. в рамках локальной платежной системы эмиссию рублевых карточек осуществляет Санкт — Петербургский банк Сбербанка России, что с учетом сети филиалов Сбербанка и состава его клиентов позволяет руководству банка рассчитывать на определенный успех на рынке.
Банк "Петровский" в течение года активно развивает сеть филиалов на базе почтовых отделений. Банком разрабатывается проект выпуска до конца с.г. собственный расчетной карточки, которая на первом этапе будет использоваться для выплат социальных пособий.
Локальную платежную систему (однобанковскую) внедряет Астробанк. Этот банк приступил к эмиссии собственных пластиковых карточек: традиционной расчетной (classic), а также пока еще редких на рынке -кредитных (Silver и Gold). Количество ассоциированных предприятий торговли и услуг — 50.
В июле с.г. петербургский Сбербанк и два других крупнейших банка города — "Санкт — Петербург" и петербургский Промстройбанк создали межбанковское объединение, целью которого, как заявляет его учредители (этим трем банкам принадлежит контрольный пакет акций- 54% уставного капитала), является "предоставление независимым банкам новой технологии использования пластиковых карточек, с одной стороны, и услуг процессингового центра, с другой". Инициаторы этой системы намерены занять весьма активные позиции в борьбе за клиентуру, однако, по мнению ряда экспертов, отсутствие единого международного стандарта "чиповых" карточек может стать серьезным препятствием для перерастания этойлокальной системы в более открытую, и тем более адаптированную для выхода на внешний рынок.
Наряду с появлением на петербургском рынке собственных платежных систем, усилия по проникновению в этот регион предпринимают STB Card и Union Card. Этими системами созданы в Санкт — Петербурге процессинговые центры, которые пока предлагают услуги только владельцам карточек, выпущенных московскими банками. Собственная эмиссия карточек этих систем на местном рынке планируется только с сентября с.г., что по оценкам экспертов, "приведет к росту конкуренции. Результатом подобного развития событий могут быть: либо объединение местных эмитентов для противостояния STB Card и Union Card, либо ориентация петербургских банков на вхождение в эти системы.
