Проект "электронных наличных" Mondex

Ежедневно на мировом потребительском рынке осуществляются миллионы платежей наличными. Их доля составляет 90% от общего числа платежных операций. На другие способы осуществления платежей (в том числе на транзакции международных платежных систем) приходится около 10%.

Столь высокая доля использования наличных обу­словлена рядом причин. Для клиентов это удобно, так как наличные принимают повсюду. Для предприятий торговли и сервиса до недавнего времени это было единственной формой мгновенного физического пере­мещения денежных средств, в то время как другие ме­тоды платежа обычно требуют проведения различных форм клиринга и взаиморасчетов - невозможных для частных лиц, нерентабельных для мелких предприятий и нерациональных для небольших сумм платежей.

В качестве заменителя наличных во многих странах используются так называемые cash-cards, или «электрон­ные кошельки» (телефонные карточки, торговые карточ­ки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте). Однако они не универсальны - как прави­ло, ограничено число точек их приема и спектр предос­тавляемых услуг. Поэтому эти карточки не являются ре­альной альтернативой наличным денежным средствам.

Читайте также:

ИТ-направления, которые будут наиболее востребованы

Проект «электронных наличных» Mondex

В декабре 1993 г. банк NationalWestminsterBank (NatWest) представил проект Mondex - систему платежей за товары и услуги, базирующуюся на использовании электронных наличных денег. В мае 1994 г., выступая на Европейской банковской конференции в Будапеште, Тим Джонс (TimJones), ответственный управляющий по стра­тегии и политике NatWest, один из создателей проекта, сообщил, что задача разработки норм и стандартов для программы Mondex возложена на компанию MondexInternational, роль которой будет подобна роли таких ор­ганизаций, как VisaInternational или EuropayInternational. Право эксплуатации системы Mondex будет передавать­ся только одной организации в каждой стране.

Идеологи проекта Тим Джонс и Грэхем Хиггинс (GrahamHiggins) первоначально проводили эксперимент с микропроцессорными карточками в рамках проекта банка Byte-bank на базе его компьютерного центра. К моменту представления проекта на всеобщее обсужде­ние было проведено более миллиона транзакций с кар­точкой Byte-bank - прототипом карточки Mondex. Сов­местно с банком MidlandBank и компанией BritishTelecom был разработан пилотный проект для апроби­рования системы в Суиндоне (Swindon) - крупном городе на юго-западе Англии. В проекте предполагалось уча­стие 1 тыс. предприятий торговли и сервиса и 40 тыс. держателей карточек. Но еще до запуска проект Mondex привлек внимание ряда банков.

В конце 1995 г. в г. Суиндон (Великобритания) было более 9 тыс. Держателей карточки Mondex. Средний остаток средств на карточке составил 20-25 фунтов стерлингов, максималь­ная сумма транзакции - 500 фунтов стерлингов. За весь 1995 г. на карточки Mondex было загружено более 327 тыс. фунтов стерлингов.

В 1995 г. HongkongBank первым из банков за преде­лами Великобритании приобрел права на распростране­ние схемы Mondex на территории Гонконга, Макао, Фи­липпин, Сингапура и Таиланда. Аналогичные права полу­чил HongKongBankMalaysiaBerhad в Малайзии. По сло­вам Нейла Хокадаи (NeilHockaday), главного менеджера банка по пластиковым карточкам, «...в Юго-Восточной Азии потребители быстро осваивают новые технологии».

12 мая 1995 г. два крупных канадских банка, RoyalBankofCanada и CanadianImperialBankofCommerce объявили о присоединении к числу банков, осуществля­ющих внедрение проекта Mondex. Было также сообще­но, что крупнейшая канадская телекоммуникационная компания BELLCanada примет участие в совместном проекте канадских банков в начале 1996 г. BankofScotland сообщил о намерении присоединиться к систе­ме Mondex в Великобритании. На начало 1996 г. наме­чен пилотный проект в Гонконге (HongKongBank), на июнь 1997 г. - в Китае (HongKongBank при возможном участии PeopleBankofChina). В то же время, многие банки (в том числе в самой Великобритании) заняли вы­жидательную позицию по отношению к этому проекту.

Появление системы Mondex и ряда других проектов «электронных кошельков» - Cafe, Proton - вызвало серь­езную озабоченность у Центрального банка Европейско­го Союза. По мнению руководства Центрального банка, необходимо ограничить права небанковских учреждений по выпуску собственных «электронных кошельков» и за­крепить это ограничение соответствующими законода­тельными актами во всех странах Европейского Союза. Кроме того, центральным банкам стран-членов Союза целесообразно осуществлять постоянное наблюдение за мерами по предотвращению мошенничества.

Не менее осторожно относится к проекту Mondex и EuropayInternational. Питер Джонс (PeterJones), директор EuropayInternational, выступая на конференции в ноябре 1994 г., выразил свое мнение об идеологии Mondex так: «Концепция Mondex хоро­ша, но она слишком «продвинута» для европейских  банкиров. В Великобритании апробируется проект, который вряд ли может быть адаптирован к услови­ям всей Европы».

Международные правоохранительные органы при­звали к жесткому контролю за обращением пластико­вых платежных карточек с возможностью пополнения средств, заявляя, что с их помощью преступники смо­гут «отмывать» деньги через компьютерную сеть Internet, переводя деньги с одной карточки на другую в обход банковской системы. Рональд Ноубл (RonaldNouble), возглавляющий Агенство по борьбе с незаконными фи­нансовыми операциями (FinancialActionTaskForce), в которое входят представители 26 развитых стран, со­общил об опасности неконтролируемого перемещения огромных сумм денег при использовании карточек Mondex: «На карточке можно держать миллионы дол­ларов. В отличие от карточек Visa, не все операции ре­гистрируются».

С другой стороны, едва ли есть необходимость в протоколировании абсолютно всех транзакций (в том числе на сумму менее 10 долларов). По мнению неза­висимых экспертов, карточка с верхним лимитом хра­нения средств 150 долларов США не представляет со­бой реальной опасности для «отмывания» значительных сумм денег.

На фоне всех этих критических выступлений буду­щие держатели карточек Mondex настроены более оп­тимистично. Как показал опрос, который провели NatWest, Midland и BritishTelecom среди населения Су­индона, более 80% респондентов заявили о готовности использовать карточку для ежедневных покупок, в рес­торанах, для оплаты бензина и т. д., и более 75% - о желании дополнительно иметь «электронный бумаж­ник» Mondex (MondexWallet). В процессе осуществле­ния пилотного проекта выяснилось, что держатели кар­точек готовы вносить ежемесячно 1,5 фунта стерлингов в качестве платы за обслуживание карточки Mondex (3,5 фунта стерлингов - плата за 2 карточки и бумаж­ник Mondex).

Действительно, использование карточки Mondex в качестве «электронного кошелька» дает некоторые преимущества для ее держателя.

Удобство в использовании:

- не требуется проведения авторизации или проста­вления подписи на слипе;

- наличные могут загружаться на карточку через банкоматы, с использованием телефона (в том числе домашнего) или «электронного бумажника».

Гибкость:

- как и наличные деньги, платежные инструменты системы Mondex могут применяться для оплаты любых сумм;

- «электронный бумажник» Mondex позволяет про­изводить платежи напрямую между лицами без участия третьей стороны (face-to-face, или card-to-card);

- мгновенные платежи могут совершаться на рас­стоянии (по телефону).

Контроль за расходованием средств:

- Mondex позволяет осуществлять выплату точных сумм;

- расходование электронных наличных ограничено лишь балансом, хранящимся на карточке;

- в отличие от наличных денег, карточка Mondex хранит записи о десяти последних транзакциях. Безопасность:

- наличие функции «запирания» обеспечивает сек­ретное хранение сведений о наличных суммах и совер­шенных транзакциях;

- держатель карточки в любое время может изме­нить свой секретный код.

Преимущества для предприятий торговой сети Рост  эффективности  работы   торговых   точек  и предприятий обслуживания:

- не требуются идентификация клиента, его подпись или ввод PIN-кода;

- не нужна авторизация в прежнем ее понимании;

- из расчетов с клиентами исчезает процесс выда­чи сдачи;

- возрастает скорость обслуживания - одна тран­закция занимает менее 3 секунд.

Минимальные затраты на установку нового обору­дования:

- необходимо установить только терминал Mondex, не требуется новых компьютеров или телефонных ли­ний.

Гибкость в использовании:

- благодаря дешевизне и простоте установки обо­рудования система подходит для крупных, мелких и средних предприятий и осуществления платежей любых размеров;

- в качестве недорогого и компактного POS-терминала может применяться «электронный бумажник» Mondex (особенно в случаях, когда сложно использо­вать обычный терминал - например, в такси, на рынке и т. д.).

Благоприятные условия для маркетинга:

- Mondex позволяет предприятиям торговли и сер­виса использовать сведения о транзакциях в различных схемах поощрения постоянных клиентов (система ски­док, премий и т. д.).

Безопасность:

- отпадает необходимость в хранении, пересчете и транспортировке наличных денег (то есть в обычной ин­кассации).

Статьи дохода для банка:

- привлеченные денежные ресурсы (при увеличении числа частных вкладчиков);

- плата за выдачу карточки;

- поступление ежемесячной платы за обслуживание карточки;

- доход от продажи «электронных бумажников» и устройств для чтения баланса держателям карточки и терминалов предприятиям торговой сети;

- доход от сдачи в аренду предприятиям торговой сети «электронных кошельков» большой емкости для хранения квитанций по переданным наличным;

- комиссионные с предприятий, взимаемые при пе­редаче платежей с терминала на счет.

Принципиальное отличие карточек Mondex от про­чих пластиковых карточек - отсутствие необходимости привязывать каждую транзакцию к конкретному банков­скому счету и осуществлять авторизацию платежа. Основные свойства карточек Mondex - пополняемость, универсальность, мгновенный перевод сумм, возможность осуществления платежей напрямую, мультива­лютность.

Виды транзакций с карточками Mondex: платежи в точках обслуживания, платежи напрямую, пополнение кошелька из бумажника и возврат средств обратно в бумажник, пополнение кошелька со счета и возврат денег на счет из кошелька. В карточке Mondex реали­зованы также функции подведения баланса, получения отчета по проведенным операциям, валютные опера­ции, «запирание» карточки и изменение кода.

Подведение баланса - это возможность для дер­жателя карточки узнать, какая сумма хранится в «элек­тронном кошельке» (реализуется с помощью устройст­ва для чтения баланса, а также в телефонах, банкома­тах и бумажниках).

Отчет по проведенным операциям. «Электронный кошелек» хранит сведения о последних десяти транзак­циях (вид платежа - дебет или кредит, валюта транзак­ции, сумма транзакции, время транзакции и идентифи­кационный код торговой точки, где была проведена транзакция).

Операции с различными валютами. «Электронный кошелек» имеет пять «отделений» для хранения различ­ных видов валюты. Как только одно из «отделений» опу­стело, в него можно помещать новую валюту. Одна из возможных операций с валютой - подведение баланса по всем видам валют в кошельке, а также возмож­ность определять каждую валюту по ее обозначению ($ и т. д.) и ISO-коду.

Используемое оборудование

Основу схемы платежей Mondex образует карточ­ка Mondex - «электронный кошелек», в котором хра­нится электронный эквивалент денежной суммы. В свою очередь, «сердце» «электронного кошелька» - это ми­кросхема с микропроцессором, изготовленная в соот­ветствии с ISO 7816. В пилотном проекте используются карточки на основе микросхемы HitachiY8-310, разра­ботанной специально для Mondex. В настоящее время сами карточки производятся компанией DAINippon.

Телефон Mondexработает в режиме обычного те­лефона. Если он переходит в режим телефона Mondex, то 24 часа в сутки может выполнять функции «элек­тронного кассира». Клиент получает возможность в лю­бой момент переслать электронные наличные с карточ­ки на счет в банке и наоборот, пополнить «электрон­ный кошелек» средствами с банковского счета. С по­мощью телефона Mondex клиент может также немед­ленно оплатить товары и услуги и перевести деньги лю­бому другому держателю карточки. Телефон Mondex поддерживает также функции баланса, отчета о тран­закциях, «запирания» карточки и управления валютой.

Новое поколение общественных телефонов, спо­собных работать в режиме Mondex-телефона, создано компанией BritishTelecom. В него встроено устройство для чтения-записи информации с карточек (картридер) и маленький экран.

Банкомат Mondex - обычный банкомат, адаптиро­ванный к условиям системы Mondex. Он используется не для выдачи наличных, а для пополнения «электрон-Прежнее название - AT&TGIS.

ного кошелька» путем списания необходимой суммы с банковского счета клиента и записи ее в память кар­точки, а также для обратной операции - передачи на счет клиента в банке излишка электронных наличных. Адаптацию банкоматов к приему карточек Mondex осуществляет компания NCR.

Бумажник Mondex(Wallet). «Электронный бумаж­ник» Mondex - это небольшое устройство, напоминаю­щее калькулятор, имеющее клавиатуру, экран и кар­тридер. Сердцевина бумажника - микросхема, анало­гичная используемой в карточке. Основное предназна­чение бумажника - осуществление прямых транзакций между держателями карточек без участия посредни­ков. Дополнительные функции бумажника: отчет о де­сяти последних транзакциях, дебетование и кредитова­ние «электронного кошелька», его «запирание» с ис­пользованием четырехзначного цифрового кода, про­верка баланса, операции с «валютными отделениями» кошелька. Бумажники Mondex, как и устройства для чтения баланса, изготавливаются в тесном сотрудниче­стве с компаниями Panasonic, Oki и NCR.

Устройство для чтения баланса - небольшое (раз­мером с брелок для ключей) устройство с картриде-ром и экраном. При помещении карточки в картридер на экране автоматически высвечивается баланс.

Терминал Mondex. Терминалы Mondex производят­ся в различных модификациях от небольших недорогих переносных устройств (например, «электронный бумаж­ник») до сложных систем для крупных предприятий об­служивания. Основные компоненты во всех видах тер­миналов одни и те же - картридер и «электронный ко­шелек», куда поступает «электронная наличность» с карточки клиента. Для предприятий торговой сети тер­миналы Mondex производятся компанией dcLaRue (Fortronic).

Вопросы безопасности

Как и в случае с обычными микропроцессорными карточками, ведущую роль в обеспечении безопас­ности операций хранения, приема или пересылки электронных денег играет собственно микросхема. Специальные программы, хранящиеся в ее памяти, обеспечивают взаимную аутентификацию устройства и карточки и проверку законности транзакций. Каж­дый раз при использовании карточки микропроцес­сор генерирует уникальную «цифровую подпись», ко­торая может быть опознана устройством, участвую­щим в транзакции, и является гарантией подлинности карточек Mondex. Кроме того, микросхема изготов­лена таким образом, что при попытке доступа извне саморазрушается.

Определенной гарантией сохранности средств в «электронном кошельке», бумажнике или терминале служит возможность «запереть» карточку с помощью секретного кода. Этот код может быть в любой мо­мент изменен держателем карточки.

Концепция обеспечения сохранности средств пред­приятия торговой сети включает в себя перевод терминалов в режим «только прием». Кроме этого, терминал может быть напрямую подключен к банковскому счету предприятия, и электронные наличные могут поступать туда по телефонным каналам либо через определенные промежутки времени, либо при накоплении определен­ной суммы в «электронном кошельке» терминала.

По мнению экспертов, использование «электрон­ного кошелька» Mondex позволяет решить ряд про­блем, связанных с авторизацией большого объема мелких транзакций в режиме реального времени, маршрутизацией транзакций, организацией клирин­га и т. д. В то же время, некоторые вопросы оста­ются нерешенными.

В частности, при оплате товара или услуги в ва­люте, если в «электронном кошельке» или бумаж­нике этой валюты нет или ее недостаточно для со­вершения транзакции, конверсия, как и при исполь­зовании наличных денег, будет производиться по курсу предприятия, часто необоснованно завышен­ному. Этот недостаток характерен практически для всех систем, построенных на использовании карточек-«электронных кошельков» и предназначенных для замены наличных платежей.

Не совсем понятно, как будет работать между­народная карточка Mondex (первоначально карточ­ка Mondex будет выступать в качестве локальной, и только к 1997 г., после запуска и успешной реали­зации 6-7 проектов, аналогичных проходящему в Суиндоне, произойдет объединение этих схем, и карточка Mondex приобретет статус международ­ной). В этом случае, очевидно, появится необходи­мость создания процессингового центра для марш­рутизации транзакций, связанных с кредитованием и дебетованием «электронного кошелька» с банков­ского счета, открытого в конкретном банке. Веро­ятно, это приведет к появлению дополнительных расходов у банков-участников и их клиентов.

Карточка-«электронный кошелек» привязана к банковскому счету клиента. Это создает угрозу со­хранности средств клиента на карточном счете, по­скольку не до конца продумана система защиты средств на счете от несанкционированных операций в случае потери «незапертого» кошелька.

Так как в системе разрешены платежи напрямую без участия третьей стороны, то учет всех транзак­ций попросту невозможен и не предусматривается. В случае нарушения целостности информации на карточке или ее неумышленной порчи остаток средств на карточке будет неизвестен, карточка не может быть восстановлена, и денежные средства клиента будут потеряны. Это один из недостатков системы.

Если удастся «взломать» микросхему карточки, отсутствие учета всех транзакций может привести к значительным потерям банков от мошенничеств с карточками. В этом случае возможно бесконтроль­ное использование как поддельных карточек, так и карточек с записанной в них огромной суммой де­нежных средств.