САО «Полискарт» было образовано в ноябре 1993 г. при участии Электробанка и Внешнеэкономической торгово-промышленной Ассоциации. В ходе создания страховой компании возникла идея внедрения системы страхования на базе пластиковых карточек. К началу 1994 г. был разработан проект микропроцессорных карточек «Полискарт», и в мае того же года была выпущена первая карточка.
Система страхования с использованием микропроцессорных карточек не имела аналогов ни в России, ни за рубежом. Льготные условия и гибкая схема страхования, возможность заключения коллективных договоров страхования сотрудников за счет средств предприятий, бесплатная выдача и обслуживание карточки, беспрецедентно низкие тарифы при снятии наличных в банкоматах (1% от суммы операции) и расчетах в предприятиях торговой сети (0,1% от суммы покупки) привели к тому, что менее чем за год число эмитированных карточек достигло 20 тыс. Были заключены договоры коллективного страхования сотрудников с 500 предприятиями. Летом 1995 г. был создан процессинговый центр «Полискарт». В месяц в среднем совершалось до 50 тыс. транзакций.
В июле-августе 1995 г. над системой начали сгущаться тучи. Сначала появились и начали расти очереди к банкоматам, затем все чаще и чаще в их кассетах не оказывалось наличных, и, наконец, банкоматы были остановлены. В течение нескольких месяцев платежная система «Полискарт» рассыпалась, как карточный домик. И хотя САО «Полискарт» все еще существует как юридическое лицо, не приходится ожидать, что платежная система возродится подобно птице феникс.
Среди возможных причин развала платежной системы руководство «Полискарт» называет ошибки в финансовой политике САО, непродуманную систему тарифов по карточкам и неудачное стечение обстоятельств (банковский кризис и т. д.). По мнению же экспертов, главные просчеты были допущены не здесь. Корень зла — в отсутствии серьезного технико-экономического обоснования и реального бизнес-плана развития системы «Полискарт».
По словам финансового директора «Полискарт» А. Багаутдинова, расходы страховой компании на организацию расчетов с помощью микропроцессорных карточек должны были окупиться примерно через девять месяцев при условии, что страховщику удастся выдать не менее 50 тыс. карточек из закупленных 200 тыс.1
Необходимая предпосылка жизнеспособности любого проекта — это продуманная и тщательно сбалансированная модель доходности. В общем случае источниками поступления средств от проекта пластиковых карточек являются:
— остатки на счетах держателей карточек;
— доходы от эмиссии;
— доходы от обслуживания карточек.
1 Коммерсантъ-Daily, 31.05.95.
2 К концу 1995 г. размер неснижаемого остатка был увеличен до 50 тыс.рублей, что, учитывая инфляцию, сути дела не меняет.
Схема, основанная на использовании остатков на счетах, характерна для большинства российских банков, реализующих проекты пластиковых карточек. Она предусматривает:
— привлечение юридических лиц-предприятий в качестве клиентов;
— заключение с предприятиями договоров на выдачу зарплаты сотрудникам через банкоматы;
— размещение банкоматов на территории предприятий;
— управление банкоматами в режиме реального времени.
Действительно, в системе «Полискарт» 99% всех договоров — это договоры коллективного страхования, то есть большая часть клиентов — юридические лица. Коллективное страхование сотрудников — это, по сути дела, завуалированная форма выдачи зарплаты, позволяющая снизить налогообложение. Но в размещении банкоматов и управлении ими были допущены отклонения от схемы, основанной на использовании остатков.
Первоначально банкоматы «Полискарт» появились в центральном офисе компании. Это, однако, не мешало сотрудникам САО активно заключать договоры коллективного страхования. Таким образом, за наличными сотрудники предприятий были вынуждены приезжать в центральный офис в часы его работы. Разумеется, это не способствовало желанию клиентов брать средства со счета в ограниченных количествах и, следовательно, росту остатков на счетах.
Размещение банкоматов на территории предприятий и возможность получить из них средства в любой момент времени — это два столпа, на которых базируется уровень доверия к любой платежной системе, использующей банкоматы для выдачи наличных денег. Если присутствует лишь один из факторов, эффект будет прямо противоположный. Расположенный на территории предприятия банкомат с пустыми кассетами для банкнот вызывает раздражение точно так же, как и выдающий наличные за тридевять земель от клиента. И хотя компания «Полискарт» вслед за установкой банкоматов в центральном офисе приступила к размещению устройств на территории предприятий (в частности, гостиниц, с коллективами которых были заключены договоры страхования), о своевременной зарядке банкоматов наличными средствами никто не подумал. И тут сработал психологический фактор — банкоматы «Полискарт» начали восприниматься держателями карточек как кассовые ящики, в которых вот-вот кончится наличность.
Таким образом, доверие к системе было подорвано уже в первые месяцы ее развития, и схема получения доходов от остатков но счетах не сработала. По мнению экспертов, этот результат был заранее предопределен самой идеологией построения системы.
Схема получения доходов от эмиссии предусматривает взимание платы за открытие счета, выпуск карточек, их утрату и т. д. Этот источник поступления средств изначально не был запланирован (выдача карточки — бесплатно, открытие счета — бесплатно, размер неснижаемого остатка — всего 30 тысяч рублей2). Учитывая, что карточки были выбраны довольно дорогие —DataCard MIC1600, с микропроцессором и встроенным криптоалгоритмом DES, затраты на эмиссию не окупались. Впоследствии предпринимались попытки изменить условия выдачи карточки (25 тыс. рублей за открытие счета, плата за перевыпуск карточки и т. д.), но это уже не могло изменить общей картины.
Доходы от обслуживания карточек включают комиссию за выдачу наличных (в том числе, в банкоматах) и расчеты в предприятиях коммерческой сети. О них имеет смысл говорить при достаточно широкой, общедоступной и часто используемой сети устройств. Основные признаки такой сети — значительное количество устройств, расположение банкоматов в местах, наиболее часто посещаемых клиентами, прием в одних и тех же устройствах карточек различных платежных систем.
Сеть банкоматов «Полискарт» состояла из 28 устройств IBM 4782, работающих в пакетном режиме и принимающих только карточки «Полискарт». При этом установка четырех из них (кстати, расположенных на станциях метрополитена) отняла около полутора лет. Так что о широкой сети устройств говорить также не приходится.
Несмотря на предпринятые попытки создания и развития коммерческой сети предприятий, принимающих к оплате карточки «Полискарт», она так и осталась в зачаточном состоянии. На долю торговых точек приходилось не более 10% от всего объема транзакций. К тому же зачастую POS-терминалы играли роль «мини-банкоматов». Поскольку плата за транзакцию в POS-терминале в 10 раз меньше, чем при снятии наличных в банкомате, POS-терминалы использовались работниками магазинов для обналичивания средств на их собственных карточках.
Закрытая система
Платежная система «Полискарт» была реализована в закрытом варианте. Единственным эмитентом карточек являлось САО «Полискарт». Поэтому финансовые затруднения страховой компании сразу же отразились на платежной системе в целом.
Просчеты при выборе аппаратной платформы
Система «Полискарт» была первой среди систем подобного рода. В 1993 г. рынок программных и аппаратных средств в России не был столь широким, как в настоящее время. Выбор оборудования осложнялся отсутствием опыта его эксплуатации в российских условиях. Поэтому сейчас нельзя не признать, что некоторые элементы аппаратной платформы выбирались наугад. Например, для установки в магазинах были приобретены POS-терминалы Monetel P500. Это морально устаревшая и уже снятая с производства модель терминала. Банкоматы, напротив, были куплены дорогие —IBM 4782, но при этом гарантийный срок составлял всего 3 месяца и истек еще до подключения их к системе.
Выбор режима подключения банкоматов
Все банкоматы изначально были подключены в пакетном режиме. Отчеты о состоянии устройств внутри банкомата, сведения о заполнении кассет с наличными собирали курьеры. Это означает, что мониторинг сети в целом и каждого банкомата в отдельности и инкассация производились не чаще, чем раз в сутки, и оперативное реагирование на сбои в работе банкоматов отсутствовало. Правда, в последние месяцы деятельности процессингового центра «Полискарт» часть банкоматов была переведена на работу в режиме реального времени. Но большинство банкоматов (21 из 28 установленных банкоматов) так и остались подключенными в пакетном режиме.
Говорят, что умный учится на ошибках других и извлекает уроки из чужих поражений. Возможно, история компании «Полискарт» послужит неплохим уроком для тех, кто решится повторить ее путь. •
. Получайте свежую информацию
. Увеличьте лояльность своих читателей
