Закатившаяся звезда

САО «Полискарт» было образовано в ноябре 1993 г. при участии Электробанка и Внешнеэкономической торгово-промышленной Ассоциации. В ходе создания страховой компании возникла идея внедрения системы страхования на базе пластиковых карточек. К началу 1994 г. был разработан проект микропроцессорных карточек «Полискарт», и в мае того же года была вы­пущена первая карточка.

Система страхования с использованием микропро­цессорных карточек не имела аналогов ни в России, ни за рубежом. Льготные условия и гибкая схема страхо­вания, возможность заключения коллективных догово­ров страхования сотрудников за счет средств предпри­ятий, бесплатная выдача и обслуживание карточки, беспрецедентно низкие тарифы при снятии наличных в банкоматах (1% от суммы операции) и расчетах в пред­приятиях торговой сети (0,1% от суммы покупки) приве­ли к тому, что менее чем за год число эмитированных карточек достигло 20 тыс. Были заключены договоры коллективного страхования сотрудников с 500 пред­приятиями. Летом 1995 г. был создан процессинговый центр «Полискарт». В месяц в среднем совершалось до 50 тыс. транзакций.

В июле-августе 1995 г. над системой начали сгущать­ся тучи. Сначала появились и начали расти очереди к банкоматам, затем все чаще и чаще в их кассетах не оказывалось наличных, и, наконец, банкоматы были ос­тановлены. В течение нескольких месяцев платежная си­стема «Полискарт» рассыпалась, как карточный домик. И хотя САО «Полискарт» все еще существует как юри­дическое лицо, не приходится ожидать, что платежная система возродится подобно птице феникс.

Среди возможных причин развала платежной сис­темы руководство «Полискарт» называет ошибки в фи­нансовой политике САО, непродуманную систему та­рифов по карточкам и неудачное стечение обстоя­тельств (банковский кризис и т. д.). По мнению же экс­пертов, главные просчеты были допущены не здесь. Ко­рень зла — в отсутствии серьезного технико-экономиче­ского обоснования и реального бизнес-плана развития системы «Полискарт».

По словам финансового директора «Полискарт» А. Багаутдинова, расходы страховой компании на орга­низацию расчетов с помощью микропроцессорных кар­точек должны были окупиться примерно через девять месяцев при условии, что страховщику удастся выдать не менее 50 тыс. карточек из закупленных 200 тыс.¹

Необходимая предпосылка жизнеспособности лю­бого проекта — это продуманная и тщательно сбалан­сированная модель доходности. В общем случае ис­точниками поступления средств от проекта пластико­вых карточек являются:

— остатки на счетах держателей карточек;

— доходы от эмиссии;

— доходы от обслуживания карточек.

¹ Коммерсантъ-Daily, 31.05.95.

² К концу 1995 г. размер неснижаемого остатка был увеличен до 50 тыс.рублей, что, учитывая инфляцию, сути дела не меняет.

Схема, основанная на использовании остатков на счетах, характерна для большинства российских бан­ков, реализующих проекты пластиковых карточек. Она предусматривает:

— привлечение юридических лиц-предприятий в ка­честве клиентов;

— заключение с предприятиями договоров на выда­чу зарплаты сотрудникам через банкоматы;

— размещение банкоматов на территории предпри­ятий;

— управление банкоматами в режиме реального времени.

Действительно, в системе «Полискарт» 99% всех договоров — это договоры коллективного страхования, то есть большая часть клиентов — юридические лица. Коллективное страхование сотрудников — это, по сути дела, завуалированная форма выдачи зарплаты, позво­ляющая снизить налогообложение. Но в размещении банкоматов и управлении ими были допущены отклоне­ния от схемы, основанной на использовании остатков.

Первоначально банкоматы «Полискарт» появились в центральном офисе компании. Это, однако, не меша­ло сотрудникам САО активно заключать договоры коллективного страхования. Таким образом, за налич­ными сотрудники предприятий были вынуждены приез­жать в центральный офис в часы его работы. Разумеет­ся, это не способствовало желанию клиентов брать средства со счета в ограниченных количествах и, сле­довательно, росту остатков на счетах.

Размещение банкоматов на территории предприятий и возможность получить из них средства в любой мо­мент времени — это два столпа, на которых базируется уровень доверия к любой платежной системе, использу­ющей банкоматы для выдачи наличных денег. Если при­сутствует лишь один из факторов, эффект будет прямо противоположный. Расположенный на территории пред­приятия банкомат с пустыми кассетами для банкнот вы­зывает раздражение точно так же, как и выдающий на­личные за тридевять земель от клиента. И хотя компа­ния «Полискарт» вслед за установкой банкоматов в цен­тральном офисе приступила к размещению устройств на территории предприятий (в частности, гостиниц, с кол­лективами которых были заключены договоры страхова­ния), о своевременной зарядке банкоматов наличными средствами никто не подумал. И тут сработал психоло­гический фактор — банкоматы «Полискарт» начали вос­приниматься держателями карточек как кассовые ящи­ки, в которых вот-вот кончится наличность.

Таким образом, доверие к системе было подорва­но уже в первые месяцы ее развития, и схема полу­чения доходов от остатков но счетах не сработала. По мнению экспертов, этот результат был заранее пре­допределен самой идеологией построения системы.

Схема получения доходов от эмиссии предусматри­вает взимание платы за открытие счета, выпуск карто­чек, их утрату и т. д. Этот источник поступления средств изначально не был запланирован (выдача кар­точки — бесплатно, открытие счета — бесплатно, размер неснижаемого остатка — всего 30 тысяч рублей²). Учи­тывая, что карточки были выбраны довольно дорогие —DataCard MIC1600, с микропроцессором и встроенным криптоалгоритмом DES, затраты на эмиссию не окупались. Впоследствии предпринимались попытки изменить условия выдачи карточки (25 тыс. рублей за открытие счета, плата за перевыпуск карточки и т. д.), но это уже не могло изменить общей картины.

Доходы от обслуживания карточек включают ко­миссию за выдачу наличных (в том числе, в банкома­тах) и расчеты в предприятиях коммерческой сети. О них имеет смысл говорить при достаточно широкой, общедоступной и часто используемой сети устройств. Основные признаки такой сети — значительное количе­ство устройств, расположение банкоматов в местах, наиболее часто посещаемых клиентами, прием в одних и тех же устройствах карточек различных платежных систем.

Сеть банкоматов «Полискарт» состояла из 28 уст­ройств IBM 4782, работающих в пакетном режиме и принимающих только карточки «Полискарт». При этом установка четырех из них (кстати, расположенных на станциях метрополитена) отняла около полутора лет. Так что о широкой сети устройств говорить также не приходится.

Несмотря на предпринятые попытки создания и раз­вития коммерческой сети предприятий, принимающих к оплате карточки «Полискарт», она так и осталась в за­чаточном состоянии. На долю торговых точек приходи­лось не более 10% от всего объема транзакций. К то­му же зачастую POS-терминалы играли роль «мини-банкоматов». Поскольку плата за транзакцию в POS-терминале в 10 раз меньше, чем при снятии наличных в банкомате, POS-терминалы использовались работника­ми магазинов для обналичивания средств на их собст­венных карточках.

Закрытая система

Платежная система «Полискарт» была реализована в закрытом варианте. Единственным эмитентом карто­чек являлось САО «Полискарт». Поэтому финансовые затруднения страховой компании сразу же отразились на платежной системе в целом.

Просчеты при выборе аппаратной платформы

Система «Полискарт» была первой среди систем подобного рода. В 1993 г. рынок программных и аппа­ратных средств в России не был столь широким, как в настоящее время. Выбор оборудования осложнялся отсутствием опыта его эксплуатации в российских усло­виях. Поэтому сейчас нельзя не признать, что некото­рые элементы аппаратной платформы выбирались нау­гад. Например, для установки в магазинах были приоб­ретены POS-терминалы Monetel P500. Это морально устаревшая и уже снятая с производства модель тер­минала. Банкоматы, напротив, были куплены дорогие —IBM 4782, но при этом гарантийный срок составлял всего 3 месяца и истек еще до подключения их к си­стеме.

Выбор режима подключения банкоматов

Все банкоматы изначально были подключены в па­кетном режиме. Отчеты о состоянии устройств внутри банкомата, сведения о заполнении кассет с наличными собирали курьеры. Это означает, что мониторинг сети в целом и каждого банкомата в отдельности и инкас­сация производились не чаще, чем раз в сутки, и опе­ративное реагирование на сбои в работе банкоматов отсутствовало. Правда, в последние месяцы деятельно­сти процессингового центра «Полискарт» часть банко­матов была переведена на работу в режиме реально­го времени. Но большинство банкоматов (21 из 28 ус­тановленных банкоматов) так и остались подключенны­ми в пакетном режиме.

Говорят, что умный учится на ошибках других и из­влекает уроки из чужих поражений. Возможно, исто­рия компании «Полискарт» послужит неплохим уроком для тех, кто решится повторить ее путь. •

САО «Полискарт» было образовано в ноябре 1993 г. при участии Электробанка и Внешнеэкономической торгово-промышленной Ассоциации. В ходе создания страховой компании возникла идея внедрения системы страхования на базе пластиковых карточек. К началу 1994 г. был разработан проект микропроцессорных карточек «Полискарт», и в мае того же года была вы­пущена первая карточка.

Система страхования с использованием микропро­цессорных карточек не имела аналогов ни в России, ни за рубежом. Льготные условия и гибкая схема страхо­вания, возможность заключения коллективных догово­ров страхования сотрудников за счет средств предпри­ятий, бесплатная выдача и обслуживание карточки, беспрецедентно низкие тарифы при снятии наличных в банкоматах (1% от суммы операции) и расчетах в пред­приятиях торговой сети (0,1% от суммы покупки) приве­ли к тому, что менее чем за год число эмитированных карточек достигло 20 тыс. Были заключены договоры коллективного страхования сотрудников с 500 пред­приятиями. Летом 1995 г. был создан процессинговый центр «Полискарт». В месяц в среднем совершалось до 50 тыс. транзакций.

В июле-августе 1995 г. над системой начали сгущать­ся тучи. Сначала появились и начали расти очереди к банкоматам, затем все чаще и чаще в их кассетах не оказывалось наличных, и, наконец, банкоматы были ос­тановлены. В течение нескольких месяцев платежная си­стема «Полискарт» рассыпалась, как карточный домик. И хотя САО «Полискарт» все еще существует как юри­дическое лицо, не приходится ожидать, что платежная система возродится подобно птице феникс.

Среди возможных причин развала платежной сис­темы руководство «Полискарт» называет ошибки в фи­нансовой политике САО, непродуманную систему та­рифов по карточкам и неудачное стечение обстоя­тельств (банковский кризис и т. д.). По мнению же экс­пертов, главные просчеты были допущены не здесь. Ко­рень зла — в отсутствии серьезного технико-экономиче­ского обоснования и реального бизнес-плана развития системы «Полискарт».

По словам финансового директора «Полискарт» А. Багаутдинова, расходы страховой компании на орга­низацию расчетов с помощью микропроцессорных кар­точек должны были окупиться примерно через девять месяцев при условии, что страховщику удастся выдать не менее 50 тыс. карточек из закупленных 200 тыс.¹

Необходимая предпосылка жизнеспособности лю­бого проекта — это продуманная и тщательно сбалан­сированная модель доходности. В общем случае ис­точниками поступления средств от проекта пластико­вых карточек являются:

— остатки на счетах держателей карточек;

— доходы от эмиссии;

— доходы от обслуживания карточек.

¹ Коммерсантъ-Daily, 31.05.95.

² К концу 1995 г. размер неснижаемого остатка был увеличен до 50 тыс.рублей, что, учитывая инфляцию, сути дела не меняет.

Схема, основанная на использовании остатков на счетах, характерна для большинства российских бан­ков, реализующих проекты пластиковых карточек. Она предусматривает:

— привлечение юридических лиц-предприятий в ка­честве клиентов;

— заключение с предприятиями договоров на выда­чу зарплаты сотрудникам через банкоматы;

— размещение банкоматов на территории предпри­ятий;

— управление банкоматами в режиме реального времени.

Действительно, в системе «Полискарт» 99% всех договоров — это договоры коллективного страхования, то есть большая часть клиентов — юридические лица. Коллективное страхование сотрудников — это, по сути дела, завуалированная форма выдачи зарплаты, позво­ляющая снизить налогообложение. Но в размещении банкоматов и управлении ими были допущены отклоне­ния от схемы, основанной на использовании остатков.

Первоначально банкоматы «Полискарт» появились в центральном офисе компании. Это, однако, не меша­ло сотрудникам САО активно заключать договоры коллективного страхования. Таким образом, за налич­ными сотрудники предприятий были вынуждены приез­жать в центральный офис в часы его работы. Разумеет­ся, это не способствовало желанию клиентов брать средства со счета в ограниченных количествах и, сле­довательно, росту остатков на счетах.

Размещение банкоматов на территории предприятий и возможность получить из них средства в любой мо­мент времени — это два столпа, на которых базируется уровень доверия к любой платежной системе, использу­ющей банкоматы для выдачи наличных денег. Если при­сутствует лишь один из факторов, эффект будет прямо противоположный. Расположенный на территории пред­приятия банкомат с пустыми кассетами для банкнот вы­зывает раздражение точно так же, как и выдающий на­личные за тридевять земель от клиента. И хотя компа­ния «Полискарт» вслед за установкой банкоматов в цен­тральном офисе приступила к размещению устройств на территории предприятий (в частности, гостиниц, с кол­лективами которых были заключены договоры страхова­ния), о своевременной зарядке банкоматов наличными средствами никто не подумал. И тут сработал психоло­гический фактор — банкоматы «Полискарт» начали вос­приниматься держателями карточек как кассовые ящи­ки, в которых вот-вот кончится наличность.

Таким образом, доверие к системе было подорва­но уже в первые месяцы ее развития, и схема полу­чения доходов от остатков но счетах не сработала. По мнению экспертов, этот результат был заранее пре­допределен самой идеологией построения системы.

Схема получения доходов от эмиссии предусматри­вает взимание платы за открытие счета, выпуск карто­чек, их утрату и т. д. Этот источник поступления средств изначально не был запланирован (выдача кар­точки — бесплатно, открытие счета — бесплатно, размер неснижаемого остатка — всего 30 тысяч рублей²). Учи­тывая, что карточки были выбраны довольно дорогие —DataCard MIC1600, с микропроцессором и встроенным криптоалгоритмом DES, затраты на эмиссию не окупались. Впоследствии предпринимались попытки изменить условия выдачи карточки (25 тыс. рублей за открытие счета, плата за перевыпуск карточки и т. д.), но это уже не могло изменить общей картины.

Доходы от обслуживания карточек включают ко­миссию за выдачу наличных (в том числе, в банкома­тах) и расчеты в предприятиях коммерческой сети. О них имеет смысл говорить при достаточно широкой, общедоступной и часто используемой сети устройств. Основные признаки такой сети — значительное количе­ство устройств, расположение банкоматов в местах, наиболее часто посещаемых клиентами, прием в одних и тех же устройствах карточек различных платежных систем.

Сеть банкоматов «Полискарт» состояла из 28 уст­ройств IBM 4782, работающих в пакетном режиме и принимающих только карточки «Полискарт». При этом установка четырех из них (кстати, расположенных на станциях метрополитена) отняла около полутора лет. Так что о широкой сети устройств говорить также не приходится.

Несмотря на предпринятые попытки создания и раз­вития коммерческой сети предприятий, принимающих к оплате карточки «Полискарт», она так и осталась в за­чаточном состоянии. На долю торговых точек приходи­лось не более 10% от всего объема транзакций. К то­му же зачастую POS-терминалы играли роль «мини-банкоматов». Поскольку плата за транзакцию в POS-терминале в 10 раз меньше, чем при снятии наличных в банкомате, POS-терминалы использовались работника­ми магазинов для обналичивания средств на их собст­венных карточках.

Закрытая система

Платежная система «Полискарт» была реализована в закрытом варианте. Единственным эмитентом карто­чек являлось САО «Полискарт». Поэтому финансовые затруднения страховой компании сразу же отразились на платежной системе в целом.

Просчеты при выборе аппаратной платформы

Система «Полискарт» была первой среди систем подобного рода. В 1993 г. рынок программных и аппа­ратных средств в России не был столь широким, как в настоящее время. Выбор оборудования осложнялся отсутствием опыта его эксплуатации в российских усло­виях. Поэтому сейчас нельзя не признать, что некото­рые элементы аппаратной платформы выбирались нау­гад. Например, для установки в магазинах были приоб­ретены POS-терминалы Monetel P500. Это морально устаревшая и уже снятая с производства модель тер­минала. Банкоматы, напротив, были куплены дорогие —IBM 4782, но при этом гарантийный срок составлял всего 3 месяца и истек еще до подключения их к си­стеме.

Выбор режима подключения банкоматов

Все банкоматы изначально были подключены в па­кетном режиме. Отчеты о состоянии устройств внутри банкомата, сведения о заполнении кассет с наличными собирали курьеры. Это означает, что мониторинг сети в целом и каждого банкомата в отдельности и инкас­сация производились не чаще, чем раз в сутки, и опе­ративное реагирование на сбои в работе банкоматов отсутствовало. Правда, в последние месяцы деятельно­сти процессингового центра «Полискарт» часть банко­матов была переведена на работу в режиме реально­го времени. Но большинство банкоматов (21 из 28 ус­тановленных банкоматов) так и остались подключенны­ми в пакетном режиме.

Говорят, что умный учится на ошибках других и из­влекает уроки из чужих поражений. Возможно, исто­рия компании «Полискарт» послужит неплохим уроком для тех, кто решится повторить ее путь. •