1995 г: особенности и тенденции

  В 1995 г. развитие рынка российских пластиковых карточек проходило довольно динамично. К концу года более 20% от общего числа российских банков принимали участие в различных проектах пластиковых карточек (рис. 1).

Как и в предыдущие годы,в 1995 г. банки активно присоединялись к платежным системам STB—Card,Union Card,Золотая Корона,межбанковской программе "Альянс»Мост-Банка,системам Optimum Card и Universal,а также к ряду других банковских программ. Всего на сегодняшний день в России существует около 40 различных по своим технологическим решениям проектов осуществления электронных платежей с ис­пользованием пластиковых карточек (рис. 2).

В 1995 г. одновременно с ростом числа участников рынка и,соответственно,с увеличением конкуренции ак­тивнее стал развиваться процесс сближения российских платежных систем с международными банковскими ас­социациями Visa International и Europay International. На­метилась тенденция развития «региональных» проектов. Среди наиболее активных участников рынка,стремящих­ся реализовать свои интересы в регионах,—Мост-Банк,

Столичный Банк Сбережений,Альфа-Банк,Инкомбанк,Автобанк и целый ряд других банков.

В 1995 г. кризис валютного рынка с последующим введением валютного коридора,повышением норм ре­зервирования,а затем и кризис рынка межбанковских кредитов привели к тому,что 224 финансовых институ­та России,среди которых такие крупные банки-эмитен­ты пластиковых карточек,как банк «Национальный Кредит»,Межрегионбанк,Мытищинский коммерческий банк,ГЛОРИЯбанк,Сибирский Торговый Банк и дру­гие,в результате потери ликвидности были вынуждены прекратить или временно приостановить банковскую деятельность. Вполне естественно,что кризис россий­ского банковского сообщества оказал определенное воздействие на рынок пластиковых карточек,тормозя его дальнейшее развитие. В 1995 г. прекратил сущест­вование ряд тех проектов,которые изначально строи­лись на ошибочной идеологической основе. К их чис­лу можно отнести проекты Ortcard,«Полискард»,OlbiCard и некоторые другие.

Одним из главных,на наш взгляд,моментов,тор­мозящих весь процесс развития и нормального функци­онирования рынка пластиковых карточек в России,яв­ляется отсутствие нормативно-законодательной базы. Официальные документы,имеющие отношение к это­му сектору финансового рынка —телеграмма ЦБ РФ от 21 апреля 1994 г. № 109-94,определяющая подлежа­щие резервированию номера счетов для работы с пла­стиковыми карточками в банке (счета 717 и 718),а так­же письмо ЦБ РФ от 14 ноября 1994 г. и телеграмма № 50-95 от 19 апреля 1995 г.,регламентирующие ис­пользование российскими банками банкоматов.

Сложившаяся к 1995 г. необходимость создания правовой базы привела к формированию в апреле 1995 г. рабочей группы по новым платежным инструментам при ЦБ РФ. В ее состав вошли представители крупней­ших российских банков-эмитентов пластиковых карто­чек. Основные задачи рабочей группы —разработка базовых концепций,регулирующих рынок карточек,подготовка пакета нормативных документов,разработ­ка единых стандартов для пластиковых карточек и обо­рудования,построение единой платежной системы в России.

В настоящее время принят единый стандарт для пластиковых карточек. Обсуждение нормативной базы,запланированное на осень 1995 г.,было перенесено на весну 1996 г. Однако,учитывая предстоящие выборы президента России,нельзя исключать,что решение этого вопроса может быть перенесено на более позд­ний срок,в частности,на осень 1996 г.

Гораздо сложнее обстоит дело с созданием в Рос­сии единой платежной системы. Эксперты считают,что заявления некоторых представителей средств массовой информации о скором ее создании на базе 2-3 ныне существующих несколько преждевременно. С техниче­ской стороны создать в России глобальную платежную систему возможно. Проблема в другом. На сегодняш­ний день существует 6-7 платежных систем и банков­ских проектов,имеющих довольно развитую инфра­структуру,которые по различным соображениям могут отстаивать собственные интересы и вряд ли пожелают полностью абсорбироваться в создаваемую единую платежную систему.

Различные российские финансовые институты при реализации своих проектов пластиковых карточек используют две технологии: карточек с магнитной поло­сой и с микропроцессором. Мнения экспертов об их перспективности разделяются. Одни считают,что вне­дрение технологии с использованием карточек с мик­ропроцессором позволит решить вопросы безопасно­сти функционирования системы,и при существующих в России неудовлетворительных средствах телекоммуни­каций эта технология является единственно возможным решением для рынка безналичных расчетов. Их оппо­ненты заявляют,что карточки с магнитной полосой уже имеют достаточно развитую инфраструктуру как во всем мире,так и в России,и преждевременный пере­ход на новую технологию потребует существенных фи­нансовых затрат. Кроме того,внедрение микропроцес­сорной технологии в России не сможет заменить пло­хие линии связи,которые в любом случае необходимо развивать.

Эти различия во взглядах на перспективы дальней­шего развития рынка пластиковых карточек в России служат еще одной серьезной причиной определенного пессимизма по поводу сроков создания единой пла­тежной системы.

Что касается ближайших перспектив рынка пласти­ковых карточек в России,то,на наш взгляд,в 1996 г. возможно некоторое сокращение темпов его развития. Российские платежные системы и отдельные эмитенты будут продолжать активную политику по привлечению ре­гиональных банков к участию в проектах пластиковых карточек. Вместе с тем,исходя из экономической ситу­ации,сложившейся в России,ожидать,что пластиковые карточки станут в ближайшем будущем массовым сред­ством платежа,не приходится. Как показывает практи­ка,российский рынок безналичных расчетов развивает­ся в соответствии с мировыми тенденциями —планомер­но и динамично. Поэтому и существенных «скачков» в динамике развития этого рынка не предвидится.

Платежные системы STB—Card и Union Card

Крупнейшие российские платежные системы STB—Card и Union Card продолжают занимать лидирующие позиции на рынке пластиковых карточек. Делая ставку на привлечение к участию в проекте в основном круп­ных финансовых структур,система STB—Card в 1995 г. существенно расширила инфраструктуру своего обслу­живания за счет активного привлечения регионов. В на­стоящее время система функционирует более чем в 15 региональных центрах России. Кроме того,выполняя функции ТРР и MSPв международных платежных сис­темах Visa International и Europay International,STB—Cardобрабатывает операции по стандартам Eurocheque,Cirrus,edc/Maestro,ЕС/MC,MasterCard,Visa и Visa Electron Plus. В начале 1995 г. было подписано страте­гическое соглашение между системой STB—Card и бан­ком Hapoalim (Израиль) о приеме карточек системы в 330 банкоматах банка. Наиболее активным участни­ком системы продолжает оставаться Столичный Банк Сбережений (СБС). Обладая мощной финансовой и технологической базой,СБС является одним из веду­щих российских банков по работе с частной клиенту­рой. В конце 1995 г. СБС совместно с ОНЭКСИМбан­ком,Международной финансовой компанией и инкас­саторской фирмой «Инкахран» образовали компанию «СТБ-Россия» (более подробно о задачах,целях и пер-

спективах развития этой компании мы расскажем в од­ном из следующих номеров нашего журнала).

В 1995 г. развитие системы Union Card проходило до­вольно динамично. Основной упор делался на расшире­ние масштабов системы путем приема большого коли­чества региональных финансовых структур. В прошед­шем году членами системы стали такие банки,как «Де­ловая Россия»,Архангельскпромстройбанк,банк «Пет­ровка» и ряд других банков. Существенно увеличился объем эмиссии карточек системы —с 50 тыс. в начале 1995 г. до более 200 тыс. к концу этого же года. Такой значительный годовой прирост объема эмиссии является результатом стратегии банков-участников системы,на­правленной на выдачу в основном зарплатных карточек.

В 1995 г. компания Union Card приступила к реали­зации двух пилотных проектов с использованием карто­чек с микропроцессором. Один из них осуществляет­ся совместно с Газпромбанком в Югорске (Тюменская область),другой —с банком «Сибконтакт» в Нягани (также Тюменская область). Поставщиком оборудова­ния для этих проектов является французкая компания Innovatron Data System.

Тверьуниверсалбанк

Тверьуниверсалбанк —один из активных участников рынка,для которого 1995 г. стал довольно удачным пе­риодом в развитии программ с использованием пласти­ковых карточек. В начале года банк завершил подго­товку и приступил к эмиссии карточек международной платежной системы Europay International. В октябре 1995 г. Тверьуниверсалбанк вступил в ассоциацию Visa International в качестве полноправного члена (Principal Member),и с середины 1996 г. планирует осуществить эмиссию карточек Visa Classic и Visa Business. В конце 1995 г. Тверьуниверсалбанк подписал соглашение с компанией American Express,дающее ему право рас­пространения карточек компании.

Одновременно с продвижением международных программ Тверьуниверсалбанк продолжает развивать собственную систему безналичных расчетов Universal,основанную на использовании карточек с микропро­цессором. Развитие этого проекта направлено на ис­пользование карточек системы не только в банковском приложении,как это принято в большинстве платеж­ных систем,использующих микропроцессорную техно­логию. В начале 1995 г. Тверьуниверсалбанк заключил соглашение со страховой компанией «Стинко» об ис­пользовании карточек Universal для медицинского стра­хования. Кроме того,эти карточки используются для расчетов на автозаправочных станциях.

С середины 1995 г. в системе Universal осуществля­ется выпуск комбинированных карточек Universal Eurocard/MasterCard с магнитной полосой,авторизуе­мых в международной платежной системе Europay International.

В целях развития платежной системы Тверьунивер­салбанк проводит активную деятельность по привлече­нию различных финансовых структур к участию в про­грамме. В настоящее время около 16 российских бан­ков работают в рамках программы Universal.

Первый Профессиональный Банк

Первый Профессиональный Банк начал функциони­ровать в 1992 г. Его деятельность направлена в основ- ном на обслуживание крупных корпоративных клиентов,которых в настоящее время насчитывается более 2,5 тыс. Развитие программ с использованием пластиковых карточек началось в ноябре 1994 г.,когда банк,став членом платежной системы Union Card,приступил к вы­пуску карточек этой системы. В декабре 1994 г. банк вступил в систему STB—Card. Однако реальная эмиссия карточек этой системы началась только в октябре 1995 г. Всего к началу 1996 г. банк выпустил более 3 тыс. карточек,из которых около 100 —карточки си­стемы STB—Card,остальные —карточки Union Card.

По заявлению экспертов банка,такое соотношение эмитированных карточек связано с тем,что одним из основных направлений работы банка является выдача зарплатных карточек работникам предприятий-клиен­тов банка,которым гораздо выгоднее приобретать карточки Union Card.

В тоже время,частные клиенты банка предпочита­ют приобретать карточки STB—Card. Эксперты склонны полагать,что в значительной степени это связано с бо­лее привлекательным дизайном карточки и наличием на ней фотографии,придающей карточке большую значимость в глазах клиентов.

К настоящему моменту банк осуществляет обслу­живание владельцев карточек Visa,используя возмож­ности системы Union Card. В конце 1995 г. банк подал заявку на вступление в международную платежную си­стему Europay International.

В целях развития программ пластиковых карточек банк приобрел 6 банкоматов компании IBM,из которых работает пока только один. Он установлен в одном из отделений банка и подключен к системе STB—Card.

Одновременно с развитием этих проектов группа разработчиков программного обеспечения банка под­готовила собственную программу замкнутой платежной системы,основанной на использовании интеллектуаль­ных карточек —«ФениксКарт» (подробно об этом про­екте мы расскажем в следующих номерах нашего жур­нала). Проект предусматривает установку на предпри­ятии необходимого оборудования,эмиссию карточек и их обслуживание. На начальном этапе проекта в каче­стве платежного инструмента предполагается использо­вать карточки GPM 896,в дальнейшем планируется пе­реход на карточки PCOS. Кроме этого,в перспективе банк будет предоставлять клиентам-участникам замкну­тых платежных систем возможность подключаться через процессинговый центр банка к другим российским пла­тежным системам. При этом основными задачами цен­тра будет осуществление процессинга и переадресация транзакций другим процессинговым центрам.

Платежная система OptimumCard

Банк «Оптимум» основан в мае 1989 г. Уставной фонд (по состоянию на 01.07.95) —21 млрд. рублей. Пайщиками банка являются более 40 предприятии и организаций,в том числе швейцарская фирма Conafor Finance AG.

Программа внедрения пластиковых карточек яви­лась логичным продолжением стратегии банка,напра­вленной на работу с состоятельными клиентами. На рынке пластиковых карточек банк «Оптимум» впервые стал известен в 1993 г.,вступив в платежную систему STB—Card в качестве банка-эмитента. Одновременно с этим банк приступил к распространению среди своих клиентов кредитной карточки Visa Gold кипрского банка Federal Bank of the Middle East,а с октября 1993 г. —к выпуску собственной микропроцессорной карточки OptimumCard. Примерно в это же время начались переговоры с компанией American Express,которые банк успешно завершил через 1,5 года,получив разрешение распространять карточки компании среди клиентов банка. К концу 1995 г. банк выдал около 40 карточек American Express. В марте 1995 г. банк вступил в меж­дународную ассоциацию Europay International,и с вес­ны 1996 г. планирует приступить к .эмиссии карточек этой системы.

В октябре 1994 г. банк начал эмиссию комбиниро­ванной пластиковой карточки OptimumCard—STB. Эта карточка с защищенной памятью имеет также магнит­ную полосу и авторизуется в системе STB—Card.

Перед началом эмиссии карточек банком был рас­смотрен ряд предложений от различных производите­лей и поставщиков программного обеспечения,но из всех предложений выбор был сделан в пользу компа­нии Fit которая стала поставщиком оборудования и программного обеспечения пилотного проекта банка,для помощи в разработке проекта привлекалась фир­ма «СканТек».

С самого начала банком «Оптимум» планирова­лось использовать собственные программные разра­ботки,поэтому,спустя несколько месяцев после за­пуска французской технологии,банк заменил ее своей. Программа эмиссии пластиковых карточек банка бази­руется на собственном программном продукте Bank Service,уже используемом в банке в течение 7 лет.

финансирование проекта на начальном этапе его реализации осуществлял банк «Оптимум». Затем,по мере появления региональных процессинговых центров и вступления банков в систему,ситуация несколько из­менилась. Новые члены системы на договорной основе делают инвестиции в дальнейшую разработку проекта.

В настоящее время в проекте OptimumCard участ­вуют банки-эмитенты —Самарамедбанк,«Волга-Кре­дит» (Самара),Тульский Региональный Банк,Тулабанк,«Экспресс-Тула» (Тула),«Пермь» (Пермь),«Аваль» (Ки­ев),Народный банк России (Москва),компания OptimumCard Israel LTD (Израиль) —и банки-партнеры —Federal Bank of the Middle East (Кипр),Акционерный Банк России (Санкт-Петербург),«Дорожник» (Челя­бинск),Северный Морской Банк (Мурманск),«Гаран­тия» (Нижний Новгород),Цертабанк (Краснодар),Севкавинвестбанк (Пятигорск). Условия вступления в систе­му —стандартные требования к устойчивости банка,ко­торые можно получить,проанализировав баланс банка и другие документы. Кроме этого,существует еще ряд требований,касающихся финансовой,юридической и других сторон соглашения,которые оговариваются в договорных документах.

В системе OptimumCard каждый банк-эмитент ис­пользует свою систему начисления комиссионных про­центов. Например,банк «Оптимум» взимает с клиентов комиссию только за выдачу наличных средств в разме­ре 1%. Клиент этого банка также оплачивает получение карточки (10 долларов США или эквивалент в рублях по курсу на текущий день) и ее годовое обслуживание (10 долларов США),при этом на его счет ежекварталь­но начисляются проценты из расчета 3% годовых в ва­люте и 10% годовых в рублях.

Несмотря на достигнутые результаты,система OptimumCard сталкивается с рядом трудностей,наиб лее актуальной из которых на сегодняшний день явля­ется неровное отношение торговых точек к пластико­вым карточкам. Наряду с предприятиями торговой се­ти,в которых процесс обслуживания клиентов по пла­стиковыми карточкам идет без каких-либо помех,су­ществует еще довольно большое количество торговых точек,где на уровне нижнего звена —кассиров,продав­цов,к сожалению,встречается непонимание своей ро­ли в этом процессе и,как следствие,неспособность правильно и быстро обслужить клиента. Однако такие проблемы возникают не только в системе OptimumCard,они в той или иной степени характерны для всех российских платежных систем.

Все транзакции в системе осуществляются в пакет­ном режиме,позволяющем ускорить расчеты с клиен­том. При этом участники системы ничего не имеют про­тив проведения операций в режиме реального време­ни. В системе OptimumCard «он-лайн» технология ис­пользуется в основном для зачисления финансовых средств на карточку,а также для обеспечения безо­пасности совершения крупных сделок.

В качестве расчетного инструмента банком «Опти­мум» были выбраны пластиковые карточки француз­ской фирмы GemPlus Card International. По мнению экс­пертов,этот выбор не был случайным. При решении во­проса о поставщике карточек банком было учтено ме­сто GemPlus на мировом рынке производителей карто­чек с микросхемой.

С февраля 1995 г. в проекте используются карточ­ки GPM 896 (GemPlus Protected Memory),так называе­мые карточки с защищенной памятью,специально раз­работанные для банковских приложений.

Со второго квартала 1995 г. банк приступил к вне­дрению карточек PCOS этой же фирмы,что,впрочем,не означает отказ системы от работы с уже получив­шими распространение карточками GPM. В дальней­шем планируется использовать карточки типа PocketBook (микропроцессорные карточки для финан­совых приложений).

В рамках системы банк «Оптимум» эмитирует два вида карточек —OptimumCard и OptimumCurd—STB. По заявлению руководства департамента пластиковых кар­точек банка,при отсутствии заинтересованности клиен­тов в получении совмещенной карточки,гораздо боль­шим спросом у клиентов пользуются карточки OptimumCard. В качестве одной из причин большего объема карточек с защищенной памятью без магнит­ной полосы среди эмитированных карточек (около 90% от общего объема) экспертами указывается,что банк начал выпуск таких карточек гораздо раньше,чем комбинированных. Однако,на наш взгляд,причи­нами большей популярности микропроцессорных кар­точек без магнитной полосы является недостаточно проработанная или намеренно избранная банком мар­кетинговая политика. Кроме этого,стратегия банка на­правлена на привлечение определенного круга клиен­тов,заинтересованных в получении только карточек с микросхемой в основном для транспортировки финан­совых средств.

На наш взгляд,идея банка «Оптимум» о необходи­мости открытия одновременно двух счетов для получе­ния комбинированной карточки может быть модифици­рована. Мировая практика обслуживания магнитных карточек и карточек с микропроцессором показывает,что средства на них «привязываются» к одному счету,

при этом списание средств со счета на карточку с ми­кропроцессором происходит в режиме реального вре­мени,а расходование средств —в пакетном режиме,поэтому нет необходимости использовать два разных банковских счета для обслуживания комбинированной карточки.

В системе используется терминальное оборудова­ние французской фирмы Innovatron Data Systems —авто­номное устройство TPSCAM-1000,а также терминалы NURIT-2050 компании Lipman Electronics (в настоящее время банк закупил 2000 терминалов этой фирмы). При наличии договоренности все терминалы смогут принимать карточки OptimumCard,STB—Cardи карточ­ки других систем. Надо отметить,что банк «Оптимум» продвинулся достаточно далеко в решении проблемы терминальной совместимости. Банк заключил и успеш­но реализует соглашение с Северным Морским Бан­ком (Мурманск) об обслуживании карточек этого бан­ка в сети терминалов OptimumCard. Аналогичное сог­лашение было подписано с Сибирским Банком (Ново­сибирск). Кроме этого,оборудование может обеспечи­вать прием международных карточек Visa,Europay/MasterCard и American Express. Планируется также использование в системе новых моделей терми­налов фирмы VeriFone. С их помощью будет обеспече­на совместимость,в частности,с системой пластиковых карточек Мост-Банка.

В настоящее время в системе OptimumCard устано­влен пока только один банкомат компании Digital. От­сутствие сети банкоматов представители банка «Опти­мум» объясняют нерентабельностью ее эксплуатации в рамках пилотного проекта пластиковых карточек. Од­нако,по их мнению,для престижа системы банкоматы,хотя бы в небольшом количестве,все же необходимы.

К концу 1995 г. в рамках системы было эмитирова­но около 25 тыс. карточек. Всего в системе OptimumCard участвует 40 финансовых институтов,в том числе 12 банков-эмитентов и 28 обслуживающих банков. Торгово-сервисная сеть,обслуживающая вла­дельцев карточек OptimumCard,состоит из 163 пред­приятий. Наличные по карточкам можно получить в 59 пунктах выдачи наличных.

В заключение хочется отметить,что в настоящее время наиболее важным направлением в развитии всех платежных систем и эмитентов карточек стано­вится создание сети банкоматов,принимающих кар­точки различных платежных систем. Такая сеть должна быть нейтральной в политическом плане и не конфликтовать ни с одной из существующих или создающихся в России платежных систем и ни с од­ним из эмитентов. Расчеты показывают,что после достижения некоторого критического уровня банко-матных решений (100-150 банкоматов в Москве) ин­терес к платежным средствам отдельных эмитентов со стороны их реальной и потенциальной клиенту­ры,скорее всего,должен резко возрасти,так как клиенты получат дополнительные степени свободы в снятии наличных через единую сеть банкоматов. В настоящее время сеть банкоматов превратилась в исключительно эффективный инструмент для оказа­ния воздействия на рынок потенциальных пользова­телей пластиковых карточек и получения банками доходов от обслуживания клиентуры. •

— ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА "ЗОЛОТАЯ КОРОНА": ИТОГИ 1995

Система «Золотая Корона» —наиболее крупная в России система пластиковых карточек,основанная на микропроцессорной технологии. Итоги 1995 г. показали,что «Золотая Корона» продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся  российских  платежных систем. Рост оборотов и числа транзакций характеризуют темпы развития системы.

Средний прирост оборотов составил около 5% в месяц. Вследствие российско­го банковского кризиса,вторая половина 1995 т. характеризовалась снижением до­ли крупных межрегиональных транзак­ций. Карточки «Золотая Корона» стали более активно использоваться в качестве платежного средства для совершения мел­ких и средних платежей. В настоящее время именно такие транзакции состав­ляют большую часть оборота.

Отмечаемое  снижение  показателей развития системы в ноябре 1995 г. было

связано с изъятием из обращения карто­чек Сибирского Торгового Банка,который являлся основателем и одним из наиболее активных участников системы. Тем не менее,эксперты системы заявляют,что дестабилизация Сибирского Торгового Банка не нанесла серьезного ущерба системе,хотя  и  создала  определенные проблемы для ее участников,осуществлявших большую часть межбанковских расчетов через корреспондентскую сеть этого банка. В декабре 1995 г. расчетными банками системы «Золотая Корона» стали Инкомбанк и Промрадтехбанк (оба –Москва).

В прошедшем году увеличилась интенсивность использования карточек «Золо­тая Корона»: если в 1994 г. на одну карточку приходилось 1-2 покупки в месяц,то в конце 1995 г. эта величина выросла в 3 раза.

Продолжился рост числа членов системы. Сейчас ее участниками являются более 110 коммерческих банков России,причем более 50 из них вступили в систе­му в 1995 г. (рис. 3). В начале 1996 г. количество эмитированных карточек пре­высило 110 тыс.,количество точек их обслуживания достигло 3 тыс.

 Динамика изменения количества участни­ков системы «Золотая Корона» в 1995 году

В настоящее время на один банк си­стемы «Золотая Корона» приходится около 1 тыс. карточек. В 1996 году предполагается активизировать работу с клиентами,предлагая им как можно более широкий спектр услуг. В частно­сти,планируется приступить к реализа­ции совместно с банками-участниками социально значимых проектов —эмис­сии пенсионных,дисконтных карточек,зарплатных и корпоративных карточек для сотрудников предприятий,Вузов,жителей небольших населенных пунктов.

15 января 1996 г. для банков -участни­ков системы была проведена презентация системы самообслуживания в «Золотой Короне». Предполагается,что внедрение этой системы станет дополнительным маркетинговым стимулом для развития банковских услуг и привлечения банками частных клиентов. Программное обеспе­чение позволяет клиенту самостоятельно проводить все операции,которые воз­можно осуществлять в режиме самооб­служивания: запись средств со счета на карточку и с карточки на счет,продление срока действия карточки,смену лимитов расходования,получение наличных де­нежных средств и т. д. Разработчиком этого программного обеспечения являет­ся Центр Финансовых Технологий (Но­восибирск).

В целях дальнейшего привлечения но­вых эмитентов система «Золотая Коро­на» расширяет существующую сеть обслуживания карточек,создавая новые пред­ставительства в России и за рубежом. К настоящему моменту представительство системы в США провело серию перегово­ров с такими банками,как,например,Bank of America (Калифорния),American National Bank (Иллинойс),First Union Bank (Сев. Каролина),Commercial Bank of San—Francisco (Кали­форния),а также с представительством компании Thomas Cook. В результате были достигнуты договоренности об ус­тановке терминалов системы «Золотая

Корона» в двух крупнейших городах ^ США,наиболее часто посещаемых рос­сийскими туристами. В целом,по мнению экспертов систе­мы,созданы реальные предпосылки к тому,чтобы в 1996 г. «Золотая Корона» сохранила свои позиции на российском рынке микропроцессорных карточек (предполагаемые показатели развития си­стемы «Золотая Корона» в 1996 г.

Как и в предыдущие годы,в 1995 г. банки активно присоединялись к платежным системам STB—Card,Union Card,Золотая Корона,межбанковской программе "Альянс»Мост-Банка,системам Optimum Card и Universal,а также к ряду других банковских программ. Всего на сегодняшний день в России существует около 40 различных по своим технологическим решениям проектов осуществления электронных платежей с ис­пользованием пластиковых карточек (рис. 2).

В 1995 г. одновременно с ростом числа участников рынка и,соответственно,с увеличением конкуренции ак­тивнее стал развиваться процесс сближения российских платежных систем с международными банковскими ас­социациями Visa International и Europay International. На­метилась тенденция развития «региональных» проектов. Среди наиболее активных участников рынка,стремящих­ся реализовать свои интересы в регионах,—Мост-Банк,

Столичный Банк Сбережений,Альфа-Банк,Инкомбанк,Автобанк и целый ряд других банков.

В 1995 г. кризис валютного рынка с последующим введением валютного коридора,повышением норм ре­зервирования,а затем и кризис рынка межбанковских кредитов привели к тому,что 224 финансовых институ­та России,среди которых такие крупные банки-эмитен­ты пластиковых карточек,как банк «Национальный Кредит»,Межрегионбанк,Мытищинский коммерческий банк,ГЛОРИЯбанк,Сибирский Торговый Банк и дру­гие,в результате потери ликвидности были вынуждены прекратить или временно приостановить банковскую деятельность. Вполне естественно,что кризис россий­ского банковского сообщества оказал определенное воздействие на рынок пластиковых карточек,тормозя его дальнейшее развитие. В 1995 г. прекратил сущест­вование ряд тех проектов,которые изначально строи­лись на ошибочной идеологической основе. К их чис­лу можно отнести проекты Ortcard,«Полискард»,OlbiCard и некоторые другие.

Одним из главных,на наш взгляд,моментов,тор­мозящих весь процесс развития и нормального функци­онирования рынка пластиковых карточек в России,яв­ляется отсутствие нормативно-законодательной базы. Официальные документы,имеющие отношение к это­му сектору финансового рынка —телеграмма ЦБ РФ от 21 апреля 1994 г. № 109-94,определяющая подлежа­щие резервированию номера счетов для работы с пла­стиковыми карточками в банке (счета 717 и 718),а так­же письмо ЦБ РФ от 14 ноября 1994 г. и телеграмма № 50-95 от 19 апреля 1995 г.,регламентирующие ис­пользование российскими банками банкоматов.

Сложившаяся к 1995 г. необходимость создания правовой базы привела к формированию в апреле 1995 г. рабочей группы по новым платежным инструментам при ЦБ РФ. В ее состав вошли представители крупней­ших российских банков-эмитентов пластиковых карто­чек. Основные задачи рабочей группы —разработка базовых концепций,регулирующих рынок карточек,подготовка пакета нормативных документов,разработ­ка единых стандартов для пластиковых карточек и обо­рудования,построение единой платежной системы в России.

В настоящее время принят единый стандарт для пластиковых карточек. Обсуждение нормативной базы,запланированное на осень 1995 г.,было перенесено на весну 1996 г. Однако,учитывая предстоящие выборы президента России,нельзя исключать,что решение этого вопроса может быть перенесено на более позд­ний срок,в частности,на осень 1996 г.

Гораздо сложнее обстоит дело с созданием в Рос­сии единой платежной системы. Эксперты считают,что заявления некоторых представителей средств массовой информации о скором ее создании на базе 2-3 ныне существующих несколько преждевременно. С техниче­ской стороны создать в России глобальную платежную систему возможно. Проблема в другом. На сегодняш­ний день существует 6-7 платежных систем и банков­ских проектов,имеющих довольно развитую инфра­структуру,которые по различным соображениям могут отстаивать собственные интересы и вряд ли пожелают полностью абсорбироваться в создаваемую единую платежную систему.

Различные российские финансовые институты при реализации своих проектов пластиковых карточек используют две технологии: карточек с магнитной поло­сой и с микропроцессором. Мнения экспертов об их перспективности разделяются. Одни считают,что вне­дрение технологии с использованием карточек с мик­ропроцессором позволит решить вопросы безопасно­сти функционирования системы,и при существующих в России неудовлетворительных средствах телекоммуни­каций эта технология является единственно возможным решением для рынка безналичных расчетов. Их оппо­ненты заявляют,что карточки с магнитной полосой уже имеют достаточно развитую инфраструктуру как во всем мире,так и в России,и преждевременный пере­ход на новую технологию потребует существенных фи­нансовых затрат. Кроме того,внедрение микропроцес­сорной технологии в России не сможет заменить пло­хие линии связи,которые в любом случае необходимо развивать.

Эти различия во взглядах на перспективы дальней­шего развития рынка пластиковых карточек в России служат еще одной серьезной причиной определенного пессимизма по поводу сроков создания единой пла­тежной системы.

Что касается ближайших перспектив рынка пласти­ковых карточек в России,то,на наш взгляд,в 1996 г. возможно некоторое сокращение темпов его развития. Российские платежные системы и отдельные эмитенты будут продолжать активную политику по привлечению ре­гиональных банков к участию в проектах пластиковых карточек. Вместе с тем,исходя из экономической ситу­ации,сложившейся в России,ожидать,что пластиковые карточки станут в ближайшем будущем массовым сред­ством платежа,не приходится. Как показывает практи­ка,российский рынок безналичных расчетов развивает­ся в соответствии с мировыми тенденциями —планомер­но и динамично. Поэтому и существенных «скачков» в динамике развития этого рынка не предвидится.

Платежные системы STB—Card и Union Card

Крупнейшие российские платежные системы STB—Card и Union Card продолжают занимать лидирующие позиции на рынке пластиковых карточек. Делая ставку на привлечение к участию в проекте в основном круп­ных финансовых структур,система STB—Card в 1995 г. существенно расширила инфраструктуру своего обслу­живания за счет активного привлечения регионов. В на­стоящее время система функционирует более чем в 15 региональных центрах России. Кроме того,выполняя функции ТРР и MSPв международных платежных сис­темах Visa International и Europay International,STB—Cardобрабатывает операции по стандартам Eurocheque,Cirrus,edc/Maestro,ЕС/MC,MasterCard,Visa и Visa Electron Plus. В начале 1995 г. было подписано страте­гическое соглашение между системой STB—Card и бан­ком Hapoalim (Израиль) о приеме карточек системы в 330 банкоматах банка. Наиболее активным участни­ком системы продолжает оставаться Столичный Банк Сбережений (СБС). Обладая мощной финансовой и технологической базой,СБС является одним из веду­щих российских банков по работе с частной клиенту­рой. В конце 1995 г. СБС совместно с ОНЭКСИМбан­ком,Международной финансовой компанией и инкас­саторской фирмой «Инкахран» образовали компанию «СТБ-Россия» (более подробно о задачах,целях и пер-

спективах развития этой компании мы расскажем в од­ном из следующих номеров нашего журнала).

В 1995 г. развитие системы Union Card проходило до­вольно динамично. Основной упор делался на расшире­ние масштабов системы путем приема большого коли­чества региональных финансовых структур. В прошед­шем году членами системы стали такие банки,как «Де­ловая Россия»,Архангельскпромстройбанк,банк «Пет­ровка» и ряд других банков. Существенно увеличился объем эмиссии карточек системы —с 50 тыс. в начале 1995 г. до более 200 тыс. к концу этого же года. Такой значительный годовой прирост объема эмиссии является результатом стратегии банков-участников системы,на­правленной на выдачу в основном зарплатных карточек.

В 1995 г. компания Union Card приступила к реали­зации двух пилотных проектов с использованием карто­чек с микропроцессором. Один из них осуществляет­ся совместно с Газпромбанком в Югорске (Тюменская область),другой —с банком «Сибконтакт» в Нягани (также Тюменская область). Поставщиком оборудова­ния для этих проектов является французкая компания Innovatron Data System.

Тверьуниверсалбанк

Тверьуниверсалбанк —один из активных участников рынка,для которого 1995 г. стал довольно удачным пе­риодом в развитии программ с использованием пласти­ковых карточек. В начале года банк завершил подго­товку и приступил к эмиссии карточек международной платежной системы Europay International. В октябре 1995 г. Тверьуниверсалбанк вступил в ассоциацию Visa International в качестве полноправного члена (Principal Member),и с середины 1996 г. планирует осуществить эмиссию карточек Visa Classic и Visa Business. В конце 1995 г. Тверьуниверсалбанк подписал соглашение с компанией American Express,дающее ему право рас­пространения карточек компании.

Одновременно с продвижением международных программ Тверьуниверсалбанк продолжает развивать собственную систему безналичных расчетов Universal,основанную на использовании карточек с микропро­цессором. Развитие этого проекта направлено на ис­пользование карточек системы не только в банковском приложении,как это принято в большинстве платеж­ных систем,использующих микропроцессорную техно­логию. В начале 1995 г. Тверьуниверсалбанк заключил соглашение со страховой компанией «Стинко» об ис­пользовании карточек Universal для медицинского стра­хования. Кроме того,эти карточки используются для расчетов на автозаправочных станциях.

С середины 1995 г. в системе Universal осуществля­ется выпуск комбинированных карточек Universal Eurocard/MasterCard с магнитной полосой,авторизуе­мых в международной платежной системе Europay International.

В целях развития платежной системы Тверьунивер­салбанк проводит активную деятельность по привлече­нию различных финансовых структур к участию в про­грамме. В настоящее время около 16 российских бан­ков работают в рамках программы Universal.

Первый Профессиональный Банк

Первый Профессиональный Банк начал функциони­ровать в 1992 г. Его деятельность направлена в основ- ном на обслуживание крупных корпоративных клиентов,которых в настоящее время насчитывается более 2,5 тыс. Развитие программ с использованием пластиковых карточек началось в ноябре 1994 г.,когда банк,став членом платежной системы Union Card,приступил к вы­пуску карточек этой системы. В декабре 1994 г. банк вступил в систему STB—Card. Однако реальная эмиссия карточек этой системы началась только в октябре 1995 г. Всего к началу 1996 г. банк выпустил более 3 тыс. карточек,из которых около 100 —карточки си­стемы STB—Card,остальные —карточки Union Card.

По заявлению экспертов банка,такое соотношение эмитированных карточек связано с тем,что одним из основных направлений работы банка является выдача зарплатных карточек работникам предприятий-клиен­тов банка,которым гораздо выгоднее приобретать карточки Union Card.

В тоже время,частные клиенты банка предпочита­ют приобретать карточки STB—Card. Эксперты склонны полагать,что в значительной степени это связано с бо­лее привлекательным дизайном карточки и наличием на ней фотографии,придающей карточке большую значимость в глазах клиентов.

К настоящему моменту банк осуществляет обслу­живание владельцев карточек Visa,используя возмож­ности системы Union Card. В конце 1995 г. банк подал заявку на вступление в международную платежную си­стему Europay International.

В целях развития программ пластиковых карточек банк приобрел 6 банкоматов компании IBM,из которых работает пока только один. Он установлен в одном из отделений банка и подключен к системе STB—Card.

Одновременно с развитием этих проектов группа разработчиков программного обеспечения банка под­готовила собственную программу замкнутой платежной системы,основанной на использовании интеллектуаль­ных карточек —«ФениксКарт» (подробно об этом про­екте мы расскажем в следующих номерах нашего жур­нала). Проект предусматривает установку на предпри­ятии необходимого оборудования,эмиссию карточек и их обслуживание. На начальном этапе проекта в каче­стве платежного инструмента предполагается использо­вать карточки GPM 896,в дальнейшем планируется пе­реход на карточки PCOS. Кроме этого,в перспективе банк будет предоставлять клиентам-участникам замкну­тых платежных систем возможность подключаться через процессинговый центр банка к другим российским пла­тежным системам. При этом основными задачами цен­тра будет осуществление процессинга и переадресация транзакций другим процессинговым центрам.

Платежная система OptimumCard

Банк «Оптимум» основан в мае 1989 г. Уставной фонд (по состоянию на 01.07.95) —21 млрд. рублей. Пайщиками банка являются более 40 предприятии и организаций,в том числе швейцарская фирма Conafor Finance AG.

Программа внедрения пластиковых карточек яви­лась логичным продолжением стратегии банка,напра­вленной на работу с состоятельными клиентами. На рынке пластиковых карточек банк «Оптимум» впервые стал известен в 1993 г.,вступив в платежную систему STB—Card в качестве банка-эмитента. Одновременно с этим банк приступил к распространению среди своих клиентов кредитной карточки Visa Gold кипрского банка Federal Bank of the Middle East,а с октября 1993 г. —к выпуску собственной микропроцессорной карточки OptimumCard. Примерно в это же время начались переговоры с компанией American Express,которые банк успешно завершил через 1,5 года,получив разрешение распространять карточки компании среди клиентов банка. К концу 1995 г. банк выдал около 40 карточек American Express. В марте 1995 г. банк вступил в меж­дународную ассоциацию Europay International,и с вес­ны 1996 г. планирует приступить к .эмиссии карточек этой системы.

В октябре 1994 г. банк начал эмиссию комбиниро­ванной пластиковой карточки OptimumCard—STB. Эта карточка с защищенной памятью имеет также магнит­ную полосу и авторизуется в системе STB—Card.

Перед началом эмиссии карточек банком был рас­смотрен ряд предложений от различных производите­лей и поставщиков программного обеспечения,но из всех предложений выбор был сделан в пользу компа­нии Fit которая стала поставщиком оборудования и программного обеспечения пилотного проекта банка,для помощи в разработке проекта привлекалась фир­ма «СканТек».

С самого начала банком «Оптимум» планирова­лось использовать собственные программные разра­ботки,поэтому,спустя несколько месяцев после за­пуска французской технологии,банк заменил ее своей. Программа эмиссии пластиковых карточек банка бази­руется на собственном программном продукте Bank Service,уже используемом в банке в течение 7 лет.

финансирование проекта на начальном этапе его реализации осуществлял банк «Оптимум». Затем,по мере появления региональных процессинговых центров и вступления банков в систему,ситуация несколько из­менилась. Новые члены системы на договорной основе делают инвестиции в дальнейшую разработку проекта.

В настоящее время в проекте OptimumCard участ­вуют банки-эмитенты —Самарамедбанк,«Волга-Кре­дит» (Самара),Тульский Региональный Банк,Тулабанк,«Экспресс-Тула» (Тула),«Пермь» (Пермь),«Аваль» (Ки­ев),Народный банк России (Москва),компания OptimumCard Israel LTD (Израиль) —и банки-партнеры —Federal Bank of the Middle East (Кипр),Акционерный Банк России (Санкт-Петербург),«Дорожник» (Челя­бинск),Северный Морской Банк (Мурманск),«Гаран­тия» (Нижний Новгород),Цертабанк (Краснодар),Севкавинвестбанк (Пятигорск). Условия вступления в систе­му —стандартные требования к устойчивости банка,ко­торые можно получить,проанализировав баланс банка и другие документы. Кроме этого,существует еще ряд требований,касающихся финансовой,юридической и других сторон соглашения,которые оговариваются в договорных документах.

В системе OptimumCard каждый банк-эмитент ис­пользует свою систему начисления комиссионных про­центов. Например,банк «Оптимум» взимает с клиентов комиссию только за выдачу наличных средств в разме­ре 1%. Клиент этого банка также оплачивает получение карточки (10 долларов США или эквивалент в рублях по курсу на текущий день) и ее годовое обслуживание (10 долларов США),при этом на его счет ежекварталь­но начисляются проценты из расчета 3% годовых в ва­люте и 10% годовых в рублях.

Несмотря на достигнутые результаты,система OptimumCard сталкивается с рядом трудностей,наиб лее актуальной из которых на сегодняшний день явля­ется неровное отношение торговых точек к пластико­вым карточкам. Наряду с предприятиями торговой се­ти,в которых процесс обслуживания клиентов по пла­стиковыми карточкам идет без каких-либо помех,су­ществует еще довольно большое количество торговых точек,где на уровне нижнего звена —кассиров,продав­цов,к сожалению,встречается непонимание своей ро­ли в этом процессе и,как следствие,неспособность правильно и быстро обслужить клиента. Однако такие проблемы возникают не только в системе OptimumCard,они в той или иной степени характерны для всех российских платежных систем.

Все транзакции в системе осуществляются в пакет­ном режиме,позволяющем ускорить расчеты с клиен­том. При этом участники системы ничего не имеют про­тив проведения операций в режиме реального време­ни. В системе OptimumCard «он-лайн» технология ис­пользуется в основном для зачисления финансовых средств на карточку,а также для обеспечения безо­пасности совершения крупных сделок.

В качестве расчетного инструмента банком «Опти­мум» были выбраны пластиковые карточки француз­ской фирмы GemPlus Card International. По мнению экс­пертов,этот выбор не был случайным. При решении во­проса о поставщике карточек банком было учтено ме­сто GemPlus на мировом рынке производителей карто­чек с микросхемой.

С февраля 1995 г. в проекте используются карточ­ки GPM 896 (GemPlus Protected Memory),так называе­мые карточки с защищенной памятью,специально раз­работанные для банковских приложений.

Со второго квартала 1995 г. банк приступил к вне­дрению карточек PCOS этой же фирмы,что,впрочем,не означает отказ системы от работы с уже получив­шими распространение карточками GPM. В дальней­шем планируется использовать карточки типа PocketBook (микропроцессорные карточки для финан­совых приложений).

В рамках системы банк «Оптимум» эмитирует два вида карточек —OptimumCard и OptimumCurd—STB. По заявлению руководства департамента пластиковых кар­точек банка,при отсутствии заинтересованности клиен­тов в получении совмещенной карточки,гораздо боль­шим спросом у клиентов пользуются карточки OptimumCard. В качестве одной из причин большего объема карточек с защищенной памятью без магнит­ной полосы среди эмитированных карточек (около 90% от общего объема) экспертами указывается,что банк начал выпуск таких карточек гораздо раньше,чем комбинированных. Однако,на наш взгляд,причи­нами большей популярности микропроцессорных кар­точек без магнитной полосы является недостаточно проработанная или намеренно избранная банком мар­кетинговая политика. Кроме этого,стратегия банка на­правлена на привлечение определенного круга клиен­тов,заинтересованных в получении только карточек с микросхемой в основном для транспортировки финан­совых средств.

На наш взгляд,идея банка «Оптимум» о необходи­мости открытия одновременно двух счетов для получе­ния комбинированной карточки может быть модифици­рована. Мировая практика обслуживания магнитных карточек и карточек с микропроцессором показывает,что средства на них «привязываются» к одному счету,

при этом списание средств со счета на карточку с ми­кропроцессором происходит в режиме реального вре­мени,а расходование средств —в пакетном режиме,поэтому нет необходимости использовать два разных банковских счета для обслуживания комбинированной карточки.

В системе используется терминальное оборудова­ние французской фирмы Innovatron Data Systems —авто­номное устройство TPSCAM-1000,а также терминалы NURIT-2050 компании Lipman Electronics (в настоящее время банк закупил 2000 терминалов этой фирмы). При наличии договоренности все терминалы смогут принимать карточки OptimumCard,STB—Cardи карточ­ки других систем. Надо отметить,что банк «Оптимум» продвинулся достаточно далеко в решении проблемы терминальной совместимости. Банк заключил и успеш­но реализует соглашение с Северным Морским Бан­ком (Мурманск) об обслуживании карточек этого бан­ка в сети терминалов OptimumCard. Аналогичное сог­лашение было подписано с Сибирским Банком (Ново­сибирск). Кроме этого,оборудование может обеспечи­вать прием международных карточек Visa,Europay/MasterCard и American Express. Планируется также использование в системе новых моделей терми­налов фирмы VeriFone. С их помощью будет обеспече­на совместимость,в частности,с системой пластиковых карточек Мост-Банка.

В настоящее время в системе OptimumCard устано­влен пока только один банкомат компании Digital. От­сутствие сети банкоматов представители банка «Опти­мум» объясняют нерентабельностью ее эксплуатации в рамках пилотного проекта пластиковых карточек. Од­нако,по их мнению,для престижа системы банкоматы,хотя бы в небольшом количестве,все же необходимы.

К концу 1995 г. в рамках системы было эмитирова­но около 25 тыс. карточек. Всего в системе OptimumCard участвует 40 финансовых институтов,в том числе 12 банков-эмитентов и 28 обслуживающих банков. Торгово-сервисная сеть,обслуживающая вла­дельцев карточек OptimumCard,состоит из 163 пред­приятий. Наличные по карточкам можно получить в 59 пунктах выдачи наличных.

В заключение хочется отметить,что в настоящее время наиболее важным направлением в развитии всех платежных систем и эмитентов карточек стано­вится создание сети банкоматов,принимающих кар­точки различных платежных систем. Такая сеть должна быть нейтральной в политическом плане и не конфликтовать ни с одной из существующих или создающихся в России платежных систем и ни с од­ним из эмитентов. Расчеты показывают,что после достижения некоторого критического уровня банко-матных решений (100-150 банкоматов в Москве) ин­терес к платежным средствам отдельных эмитентов со стороны их реальной и потенциальной клиенту­ры,скорее всего,должен резко возрасти,так как клиенты получат дополнительные степени свободы в снятии наличных через единую сеть банкоматов. В настоящее время сеть банкоматов превратилась в исключительно эффективный инструмент для оказа­ния воздействия на рынок потенциальных пользова­телей пластиковых карточек и получения банками доходов от обслуживания клиентуры. •

— ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА "ЗОЛОТАЯ КОРОНА": ИТОГИ 1995

Система «Золотая Корона» —наиболее крупная в России система пластиковых карточек,основанная на микропроцессорной технологии. Итоги 1995 г. показали,что «Золотая Корона» продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся  российских  платежных систем. Рост оборотов и числа транзакций характеризуют темпы развития системы.

Средний прирост оборотов составил около 5% в месяц. Вследствие российско­го банковского кризиса,вторая половина 1995 т. характеризовалась снижением до­ли крупных межрегиональных транзак­ций. Карточки «Золотая Корона» стали более активно использоваться в качестве платежного средства для совершения мел­ких и средних платежей. В настоящее время именно такие транзакции состав­ляют большую часть оборота.

Отмечаемое  снижение  показателей развития системы в ноябре 1995 г. было

связано с изъятием из обращения карто­чек Сибирского Торгового Банка,который являлся основателем и одним из наиболее активных участников системы. Тем не менее,эксперты системы заявляют,что дестабилизация Сибирского Торгового Банка не нанесла серьезного ущерба системе,хотя  и  создала  определенные проблемы для ее участников,осуществлявших большую часть межбанковских расчетов через корреспондентскую сеть этого банка. В декабре 1995 г. расчетными банками системы «Золотая Корона» стали Инкомбанк и Промрадтехбанк (оба –Москва).

В прошедшем году увеличилась интенсивность использования карточек «Золо­тая Корона»: если в 1994 г. на одну карточку приходилось 1-2 покупки в месяц,то в конце 1995 г. эта величина выросла в 3 раза.

Продолжился рост числа членов системы. Сейчас ее участниками являются более 110 коммерческих банков России,причем более 50 из них вступили в систе­му в 1995 г. (рис. 3). В начале 1996 г. количество эмитированных карточек пре­высило 110 тыс.,количество точек их обслуживания достигло 3 тыс.

 Динамика изменения количества участни­ков системы «Золотая Корона» в 1995 году

В настоящее время на один банк си­стемы «Золотая Корона» приходится около 1 тыс. карточек. В 1996 году предполагается активизировать работу с клиентами,предлагая им как можно более широкий спектр услуг. В частно­сти,планируется приступить к реализа­ции совместно с банками-участниками социально значимых проектов —эмис­сии пенсионных,дисконтных карточек,зарплатных и корпоративных карточек для сотрудников предприятий,Вузов,жителей небольших населенных пунктов.

15 января 1996 г. для банков -участни­ков системы была проведена презентация системы самообслуживания в «Золотой Короне». Предполагается,что внедрение этой системы станет дополнительным маркетинговым стимулом для развития банковских услуг и привлечения банками частных клиентов. Программное обеспе­чение позволяет клиенту самостоятельно проводить все операции,которые воз­можно осуществлять в режиме самооб­служивания: запись средств со счета на карточку и с карточки на счет,продление срока действия карточки,смену лимитов расходования,получение наличных де­нежных средств и т. д. Разработчиком этого программного обеспечения являет­ся Центр Финансовых Технологий (Но­восибирск).

В целях дальнейшего привлечения но­вых эмитентов система «Золотая Коро­на» расширяет существующую сеть обслуживания карточек,создавая новые пред­ставительства в России и за рубежом. К настоящему моменту представительство системы в США провело серию перегово­ров с такими банками,как,например,Bank of America (Калифорния),American National Bank (Иллинойс),First Union Bank (Сев. Каролина),Commercial Bank of San—Francisco (Кали­форния),а также с представительством компании Thomas Cook. В результате были достигнуты договоренности об ус­тановке терминалов системы «Золотая

Корона» в двух крупнейших городах ^ США,наиболее часто посещаемых рос­сийскими туристами. В целом,по мнению экспертов систе­мы,созданы реальные предпосылки к тому,чтобы в 1996 г. «Золотая Корона» сохранила свои позиции на российском рынке микропроцессорных карточек (предполагаемые показатели развития си­стемы «Золотая Корона» в 1996 г.