LOBO: интеграция процессинговой компании и банка

Решение, о котором идет речь в статье, уже реализовано в Супримэксбанке и ис­пользуется в проекте локальных карточек банка на базе технологии U.E.P.S. и для взаимодейст­вия банка с компанией Кардцентр при обслужи­вании международных карточек Eurocard/Mas-terCard. В его основе лежит концепция движения «электронных денег» в интегрированной среде банк-процессинговая компания.

Н. Богородская, С. Баранчеев

LOBO (LocalOrganisationBackOffice) пред­ставляет собой синхронизатор с базой данных ис­торий транзакций и предназначается для сквоз­ной автоматизации связи отделения (филиала) банка с процессинговой компанией и головным офисом банка. Связь отделения (филиала) банка с процессинговой компанией выполняется в режи­ме реального времени или в пакетном режиме в зависимости от решаемых в проекте задач, связь с головным офисом банка осуществляется в па­кетном режиме при открытии и закрытии опера­ционного дня банка. Доступ клиентов банка к вы­полнению операций с банковскими счетами про­изводится с помощью локальных или междуна­родных карточек.

Читайте также:

Инкассаторам нужен пакет услуг — мнение экспертов

В оболочке LOBO можно разместить практи­чески любой back-office, но при наличии тесной связи всех элементов банковской системы и сис­темы управления карточными счетами эффектив­ность работы банка существенно увеличивается. Одним из возможных вариантов обеспечения та-

кой связи является использование банковской среды iBANK (разработчик - компания ICL), адап­тированной для применения в отделениях и филиа­лах Московского банка Сбербанка Рф и Су-примэксбанка и интегрированной с технологиче­скими решениями компании NET1 (платежные си­стемы на базе стандарта U.E.P.S) и АО «Кард­центр» (платежные системы карточек ЕС/MC и Cirrus/Maestro).

Банковская среда iBANK базируется на кон­цепции открытых систем¹ и представляет собой инструментальный комплекс для отображения всей операционной банковской деятельности в информационные компьютерные системы с выпол­нением различных операций в режиме «он-лайн». Ее настройка производится с помощью 17 тыс. параметров, определяющих характеристики го­ловного офиса банка (функции, продукты, бухгал­терия, группы пользователей, режим работы бан­ка, параметры открытия, закрытия и временного закрытия операционного дня банка), функции уп­равлений банка, права авторизованных подписей на определенные суммы и т. д. Аналогично зада­ются настроечные параметры для отделений и филиалов банка. Затем между всеми учреждени­ями банка выполняется синхронизация.

Настроенная система iBANK позволяет банку осуществлять управление в режиме реального времени из одной точки, а клиенту - выполнять банковские операции со счетом как с помощью карточки, так и с помощью сберкнижки в любом учреждении банка независимо от его местонахо­ждения.

Функционирование системы

Под системойбудем понимать отделение бан­ка, реализованное в среде iBANK, и LOBO-син-хронизатор.

LOBO-синхронизатор работает в двух режимах:

- передача транзакций из процессингового центра в iBANK с выверкой корректности тран­закций, полученных после авторизации и между­народного клиринга, и сохранение их в базе дан­ных LOBO;

- передача информации по клиентам и их сче­там из системы iBANK в процессинговый центр.

Полученные из LOBO-синхронизатора транзак­ции помещаются в хранилище операций в систе­ме iBANK. Затем оператор iBANKвыполняет проб­ную интерпретацию транзакций с откатом по сче­там и с пересчетом комиссии на дату выполнения транзакции. При корректной отправке каждой транзакции (ситуации типа «отрицательный нераз-

Использование распределенных баз данных на основе СУБД Informix с централизованным контролем по сети и UNIX-серверов, устанавливаемых в от­делениях, филиалах и ОПЕРУ банка, взаимодействующих по сетевому протоколу Х.25 в режиме реального времени.

решенный остаток на счете», «транзакция есть, счет отсутствует» и т. д. отсутствуют) оператор iBANK выполняет окончательную интерпретацию транзакций с фактической разноской по счетам.

Открытие операционного дня банка выполня­ется по принятой в банке технологии, например, производится пополнение кассы отделения, при­нятие информации из головного офиса банка че­рез систему транзитных счетов, открытие опера­ционных дневников операционистов, получение информации из процессингового центра через ЮВО и ее обработка.

Заведение информациио клиенте банка. Для физических лиц в базу данных клиентов заносятся паспортные данные, адреса для рассылки выпи­сок по счетам, маркетинговой информации, сроч­ных сообщений и т. д., статус клиента, его мате­риальные и нематериальные активы, прибыль и доходы и т. д. Для юридических лиц вводится ин­формация согласно требованиям ЦБ Рф, матери­альные и нематериальные активы, прибыль, дохо­ды и т. д. Эта информация впоследствии исполь­зуется для принятия решения об открытии клиен­там кредитной линии.

Работа со счетами и определение банковских продуктов для различных типов карточек, В зави­симости от типа карточки клиенту может быть от­крыт любой счет или группа взаимосвязанных сче­тов (например, срочный, депозитный и сберега­тельный счета, на которых аккумулируются сред­ства, доступные посредством карточки, и процен­ты, списываемые постоянным платежным поруче­нием со срочного депозитного счета). На основа­нии существующей в России практики было опре­делено три основных типа счетов, связанных с традиционно используемыми в России междуна­родными карточками.

Для дебетовых карточек Cirrus/Maestroопре­делен «Сберегательный дебетный счет» с еже­дневным начислением процентов без неснижае­мого остатка и овердрафта. Для карточек Eurocard/MasterCard, работающих в режиме де­бетовых², определен «Сберегательный псевдоде­бетный счет» с ежедневным начислением процен­тов, неснижаемым остатком и без овердрафта. Для кредитных карточек Eurocard/MasterCard, в зависимости от степени важности клиентов для банка, определяются «Сберегательный счет с овердрафтом» с ежедневным начислением про­центов, неснижаемым остатком и овердрафтом и «Сберегательный ссудно-депозитный счет», пред­ставляющий собой комбинацию сберегательного, депозитного и ссудного счетов.

Используя возможности системы iBANK, мож­но значительно расширить функциональность ис­пользования карточки, в частности, определить специальные счета и режимы работы для VI.Р.-клиентов. При создании таких продуктов опреде­ляются:

- проценты, начисляемые на неснижаемый ос­таток, доступный остаток, овердрафт и т. д.;

- периодичность расчета и начисления про­центов;

- комиссии, взимаемые за операции различного типа (снятие наличных через свои и чужие банкома­ты, получение наличных у операциониста, комиссия за операции платежа в торговых точках и т. д.).

Эти комиссии переводятся на различные ба­лансовые и лицевые счета. При выполнении опе­раций с каждым продуктом формируются соот­ветствующие бухгалтерские проводки, которые выполняются при завершении операционного дня. Таким образом, при завершении операционного дня можно подвести предварительный баланс по отделению/филиалу и заключительный баланс с автоматической разноской по счетам «доходы банка», «расходы банка», «доходы Кардцентра», «доходы EuropayInternational» и т. д.

Открытие счета клиенту. Счет, открываемый клиенту, связан с типом выдаваемой клиенту кар­точки. Взнос средств на счет выполняется налич­ными или безналичным перечислением. После за­числения средств на счет операционист входит в окно LOBO, открывает счет клиента в Кардцент-ре, и информация автоматически переносится из отделения банка в соответствующий сегмент ба­зы данных в Кардцентре. Клиент получает копию договора на обслуживание банковского счета и связанную с этим счетом карточку.

Впоследствии статус счета клиента в отделе­нии (филиале) банка может изменяться. Остаток по счету разделяется на группы с различными ме­ханизмами использования и начисления процен­тов, что повышает функциональность использова­ния статуса счета и позволяет банку предостав­лять специальные услуги группам клиентов. Статус счета в базе данных Кардцентра также подвер­жен изменениям: счет может быть заморожен, активен, занесен в черный список и т. д.

Пополнение счета клиента в банке произво­дится наличным или безналичным путем, а инфор­мация об изменении остатка через систему LOBO автоматически передается в Кардцентр.

При закрытии счета операционист входит в окно ЮВО, закрывает счет в Кардцентре, а за­тем - в отделении/филиале банка.

Их основное отличие от чисто дебетовых карточек заключается в том, что некоторые операции по этим карточкам выполняются с авторизацией по «черному списку».

При закрытии операционного дня отделения (филиала) банка операционисты обрабатывают полученную из Кардцентра информацию, переда­ют наличные средства главному кассиру и закры­вают свои операционные дневники. Главный кас­сир подводит баланс по кассе, бухгалтер подво­дит предварительный, а затем и окончательный баланс. Затем открывается сеанс связи с голов­ным офисом банка, в течение которого в голов­ной офис передается информация для подведе­ния сводного баланса банка и расчетов с други­ми банками и организациями.

Оценка прибыльности банковских продуктов. В пакет iBANK включены инструменты, позволяю­щие по завершении операционного дня проана­лизировать прибыльность банковских продуктов. В качестве критериев могут быть использованы прибыльность тарифных сборов, расходы банка, прибыльность от использования привлеченных ре­сурсов, популярность банковского продукта, ка­тегории клиентов, использующих тот или иной продукт и т. д. В зависимости от полученных ре­зультатов могут быть разработаны новые банков­ские продукты или откорректированы уже суще­ствующие.

Корректировки банковских продуктов могут выполняться по любым параметрам, включая из­менение процентных ставок в зависимости от сум­мы и времени, изменение сроков расчета и начис­ления процентов, плана тарифных сборов, техно­логии использования продукта и связи его с дру­гими продуктами и т. д. Сразу после выполнения изменений (или влюбой другой момент времени) банковский продукт может быть запущен в экс­плуатацию во всех отделениях банка.

Оценка выгодности клиента для банка. В си­стему включена функция определения выгодности того или иного клиента для банка по количеству операций, приносящих банку прибыль, неснижае­мому и среднедневному неиспользуемому остат­ку, числу используемых простых и связанных меж­ду собой в технологическую цепочку банковских продуктов и т. д. По результатам проведения та­ких оценок может быть осуществлена структури­зация клиентской базы, и для отдельных групп клиентов могут оказаться целесообразными раз­работка и предложение новых продуктов и услуг, например, обслуживание клиентов на дому, по телефону, предоставление информации из различ­ных баз данных через WEB-серверы и т. д.

Возможное развитие

При успешной эксплуатации отделения в сре­де iBANK и системы iBANK с использованием про­дукта LOВО возможно распространение системы

iBANK на всю операционную деятельность банка. Можно рекомендовать следующие этапы.

Внедрение продукта во всех отделениях/фи­лиалах банка. Установка системы в отделении (филиале) банка и включение филиала в единую систему занимает не более недели. После уста­новки системы во всех отделениях (филиалах) банка обеспечивается выполнение операций кли­ента и внутрибанковских операций в режиме ре­ального времени, и каждому отделению (филиа­лу) доступны все описанные выше способы оцен­ки прибыльности банковских продуктов, выгодно­сти клиентов и т. д. Связь с Кардцентром осуще­ствляется из одного отделения (филиала), напри­мер, из ОПЕРУ.

Перевод головного офиса банка на использо­вание системы iBANK и отображение всей опе­рационной деятельности банка в единой среде.

Интеграция с другими банковскими система­ми (дилингом, системой поддержки банка на оп­товом рынке, ценными бумагами, S.W.I.F.T.).

После такой интеграции вся информация ста­новится доступной для использования экономиче­скими, аналитическими и бухгалтерскими служба­ми банка. Любая деятельность банка, начиная от работы с клиентами и кончая работой персона­ла, поддается комплексному анализу. В зависимо­сти от результатов такого анализа и ситуации на рынке можно быстро перепрофилировать дея­тельность банка как по отдельным технологиям, так и по связанным между собой технологиче­ским цепочкам. Можно гибко менять и организа­ционную структуру банка, так как на рабочем месте практически любого сотрудника банка можно легко получить доступ к выполнению раз­личных операций, начиная от создания новых про­дуктов и технологий и кончая работой в операци­онных окнах и обслуживанием клиентов на дому. Возможна реализация проектов пластиковых кар­точек разной степени локализации - от внутрен­них карточек банка до международных карточек - и подключение банка к различным процессинговым компаниям.