Эмитенты
Якутия, ассоциируемая в сознании практически любого россиянина прежде всего с алмазами и жуткими холодами, предстала перед нами совершенно в ином свете. Город Нерюнгри, несколько лет назад абсолютно неизвестный банковскому сообществу, оказался, на удивление, реальным лидером в реализации программы «электронных кошельков».
Подробности - в нашей статье.
Нерюнгрибанк
В 1994 г., когда перед Нерюнгрибанком встал вопрос о выборе системы пластиковых карточек, специалисты банка отчетливо представляли, что на рынке остутствуют реальные предложения универсальных систем. В отношении STB-Card и UnionCard картина была ясна. Определенный интерес вызывали предложения компании ИВК, но на тот момент они так и остались нереализованными, и банк сделал свой выбор в пользу системы «Золотая Корона».
В то время система «Золотая Корона» в своем развитии следовала прежде всего банковской идеологии Сибирского Торгового Банка. После краха Сибирского Торгового Банка специалисты Нерюнгрибанка сделали выбор в пользу «электронного кошелька». Действительно, несмотря на то, что Сибирский Торговый Банк прекратил свое существование, на финансовом положении Нерюнгрибанка - участника системы «Золотая Корона» - это никак не отразилось.
Обслуживание держателей карточек
Фактически Нерюнгрибанк исповедует идеологию виртуального банка. Вместо экстенсивного развития сети отделений и филиалов банк все активнее использует во взаимоотношениях с предприятиями (а в перспективе - и с частными лицами) систему «банк-клиент». В рамки указанной идеологии укладывается и идея вывода клиентов за пределы банка: с одной стороны, на плечи клиента перекладывается значительная часть банковских операций с частными лицами, с другой -
достигается полнейшая автоматизация таких операций за счет использования систем самообслуживания. В операционном зале банка установлено два терминала удаленного пополнения карточек, в основном зале находится 14 таких терминалов и 8 двухкассетных банкоматов производства компании Olivetti, 6 из которых заряжено 50-тысячными купюрами и 2 - купюрами достоинством 5 и 10 тыс. рублей. В ночное время в банке работает так называемый «ночной киоск», оборудованный банкоматом, автоматом для обмена валюты и терминалом удаленного пополнения карточек.
В конце 1996 г. Нерюнгрибанк располагал парком из 180 POS-терминалов (77 производства компании Verifone и 103 - производства компании InnovatronDataSystems).
Договоры на обслуживание держателей пластиковых карточек заключаются с предприятиями на льготных условиях. Комиссия с каждой транзакции не взимается, предприятия платят только за установку терминалов. Поскольку при обслуживании держателей карточек оборот в магазинах увеличивается, торговые предприятия охотно идут на это.
Голосовая авторизация транзакций по магнитным карточкам, по сведениям сотрудников магазинов, занимает в среднем 5 минут, обслуживание интеллектуальных карточек в терминалах InovatronDataSystems - около 50 секунд, в терминалах Verifone - 55 секунд. Установка на терминалы Verifone нового программного обеспечения позволяет сократить время обслуживания до 37-40 секунд. В то же время, опытный кассир, работая с наличными, обслуживает покупателя за 30-35 секунд. Когда удастся добиться скорости работы с карточками, превышающей скорость работы с наличными купюрами, можно будет с уверенностью заявить, что создана база для окончательной победы «электронных кошельков».
В 1997 г. планируется вынести около 100 терминалов за пределы банка и установить их непосредственно в городе. Кроме того, ожидается замена части банкоматов Olivetti, установленных в основном зале, на устройства Minicash компании Bull. Высвобожденные в результате такой замены банкоматы будут размещены в городе2.
1 После кроха Сибирский Торговый Банк остался должен Нерюнгрибанку около 300 тыс. долларов США, однако, эта задолженность не была связана с участием этих банков в системе «Золотая Корона». Частично задолженность была погашена за счет продажи Нерюнгрибанку сети POS-термина-лов, ранее принадлежавших Сибирскому Торговому Банку.
2 В начале 1997 г. вне здания банка были установлены 2 первых банкомата, причем один из них - в 45 км от банка, в поселке Чульман.
Город Нерюнгри был основан в 1975 г. Взрослое население г. Нерюнгри составляет 70 тыс. человек, из которых 54 тыс. проживают непосредственно в черте города, остальные - в поселках, находящихся в радиусе нескольких километров от города. Промышленность ориентирована на добычу угля с низким содержанием серы, которая ведется открытым способом. Одной из стран-потребителей якутского угля является Япония. В начальный период освоения угольного разреза считалось, что его запасов хватит на 300 лет. На деле запасы оказались гораздо скромнее. При сохранении темпов добычи (а снижать их нельзя, иначе все предприятие станет убыточным) угля хватит еще лет на 30. Два с половиной года назад в городе было 6 банков - Сбербанк, Башкредит-банк, филиал банка «Аэрофлот», Сахакредитбанк, Инфрабанк и Нерюнгри-банк. К концу 1996 г. в городе функционировало только два банка - Сбербанк И Нерюнгрибанк. Нерюнгрибанк был образован в 1990 г. на базе бывшего Госбанка. Последние годы работал в рамках расширенной банковской лицензии, 14 декабря 1996 г. получил генеральную лицензию, Штат банка - 112 человек, в том числе 90 человек - основной персонал, работающий в 3 смены. Банк работает с 8-30 до 21-00 7 дней в неделю, 363 дня в году (выходные - Новый год и Пасха). В банке открыто 30 тыс. счетов частных лиц, около 1 тыс. счетов предпринимателей, 1,5 тыс. счетов юридических лиц (в том числе крупнейшего в России экспортера угля - государственного предприятия «Якутуголь»). Банк занимается валютообменными операциями. Этот вид услуг ориентирован в основном на выезжающих за рубеж;. Кроме долларов США, спросом пользуются японские иены (при поездках в Японию, Корею) Банк распространяет карточки Visa и ЕС/MC на агентских началах, наличные по этим карточкам можно получить в офисе Нерюнгрибанка. Проект является практически бесприбыльным, как это и предполагалось при разработке бизнес-плана. |
Таблица 1
Структура транзакций КБ «Нерюнгрибанк»
В POS-терминалах - 76%
| В банкоматах и кассах банка - 24%
| ||
до 10 тыс. руб.
| 46%
| до 200 тыс. руб.
| 40%
|
10-50 тыс. руб.
| 41%
| 200-500 тыс. руб.
| 33%
|
50-100 тыс. руб.
| 8%
| 500-1 000 тыс. руб.
| 10%
|
более 100 тыс. руб.
| 5%
| более 1 млн. руб.
| 17%
|
Некоторые показатели деятельности банка в системе «Золотая Корона»* Банком выпущено 34 тыс. карточек системы «Золотая Корона», которые привязаны к 27 тыс. счетов. Карточки принимаются к оплате в 100 предприятиях торговли и услуг города. В день обрабатывается более 15 тыс. операций. Среднее число транзакций на одну карточку в год - 75 в 1995 г. и 90 в 1996 г. Количество карточек на одну точку приема - 178. Количество карточек на 1 банкомат - 2500. * Показатели являются средними и приведены по состоянию на декабрь 1996 г. |
Таблица 2
Структура оборотов КБ «Нерюнгрибанк»
В POS-терминалах - 22%
| В банкоматах и кассах банка - 78%
| ||
до 10 тыс. руб.
| 10%
| до 500 тыс. руб.
| 6%
|
10-50 тыс. руб.
| 24%
| 500 тыс. руб. - 1 млн. руб.
| 6%
|
50-100 тыс. руб.
| 54%
| 1 - 10 млн. руб.
| 37%
|
более 100 тыс. руб.
| 12%
| более 10 млн. руб.
| 51%
|
Проблемы безопасности
Имеющееся в банке оборудование для графической персонализации карточек позволяет наносить на карточку фотографию клиента, его фамилию и т. д. Однако руководство банка не без оснований считает, что реквизиты клиента на карточке не являются ее необходимым атрибутом и, более того, в ряде случаев снижают безопасность ее использования. В частности, мошенники, завладев чужой карточкой, получают полную информацию о ее законном пользователе, что существенно облегчает им его поиск и последующее «выбивание» его PIN-кода.
Как считают сотрудники банка, одним из средств, снижающих угрозу безопасности средств держателей карточек и повышающих уровень доверия к ней, является использование POS-терминалов с PIN-клавиатурами, имеющими встроенный картридер и дисплей. В этом случае при выполнении транзакций держатель карточки, помимо набора PIN-кода, совершает ряд важных операций (в частности, набор суммы транзакции на клавиатуре) самостоятельно и контролирует по экрану PlN-клавиатуры их выполнение. При этом карточку нет необходимости передавать другому лицу, что исключает незаконное использование карточек работником торгового предприятия, потенциально возможное из-за отсутствия на карточке реквизитов клиента.
В практике банка было несколько случаев мошенничества, когда за покупку с помощью карточки рассчитывался (вел диалог с терминалом) не держатель карточки, а продавец. Украдкой подсмотрев набираемый покупателем PIN-код, продавец коммерческого киоска возвращала покупателю чужую карточку и сообщала, что карточка заблокирована. Затем средства с настоящей карточки снимались через банкомат. После возникновения нескольких однотипных ситуаций сотрудникам банка удалось зафиксировать факты использования незаконно изъятых карточек и с помощью видеоаппаратуры, установленной для охраны и контроля работы банкоматов, установить соучастников продавца - мужа и приятеля мужа. Всего таким способом было украдено около десятка карточек, с помощью которых продавцу киоска и ее сообщникам удалось похитить незначительные суммы.
Маркетинговая политика
Платежные инструменты типа «электронных кошельков» по своей идеологии не предназначены для накопления ресурсов. Чтобы довести эту простую истину до сознания рядовых российских держателей карточек и побудить их использовать «электронные кошельки» по прямому назначению -именно как расчетное средство, банкам нередко приходится прибегать к дополнительным мерам, в частности, использовать различного рода loyalty-программы. Например, Нерюнгрибанк пошел по пути предоставления держателям карточек десятипроцентных скидок в продовольственных магазинах и аптеках при покупке по карточкам продуктов и предметов первой необходимости. С 1997 г. введена новая схема предоставления скидок - пятипроцентная скидка устанавливается повсеместно при любых расчетах с помощью пластиковой карточки (кроме снятия наличных денег): за продукты питания и промышленные товары, коммунальные услуги и электроэнергию, авиабилеты и т. д. Изменилась схема предоставления скидок. Так, если раньше скидка предоставлялась в точке расчета по карточке, то теперь - непосредственно в банке (один раз в неделю, по воскресеньям, 5% от истраченных сумм банк зачисляет на картсчета держателей карточек). Нельзя исключать, что такой маркетинговый ход станет сильным побудительным мотивом для приобретения POS-терминалов владельцами торговых точек, ведь в противном случае покупатели пойдут туда, где карточки принимаются к оплате и предоставляются скидки.
Нерюнгрибанк ведет выпуск «зарплатных» карточек для предприятий-клиентов банка. Однако сотрудники банка Пришли к выводу, что откровенное навязывание «зарплатных» карточек имеет свои отрицательные стороны. Руководству одного из предприятий города зарплатная схема была настоятельно рекомендована самим банком. В рамках этого проекта было выпущено около 1 тыс. карточек. До сих пор карточки используют не более 40% сотрудников этого предприятия, хотя в целом более 60% клиентов банка получают карточки в рамках зарплатных проектов. Как утверждают специалисты, действовать надо более тонко, используя продуманные маркетинговые ходы, например, выдавая кредиты только держателям карточек банка.
Одним из сильных маркетинговых решений банка по расширению круга будущей клиентуры является выдача «детских» карточек. Как только появилась такая возможность, банк начал выдавать детям карточки с установленными низкими среднесуточными лимитами расходования средств (причем эти лимиты легко изменяются самими родителями по мере необходимости). При персонализации таких карточек активно используется нанесение на поверхность карточки рисунков и т. д.
Маркетинговые исследования проводятся специалистами банка не реже 1 раза в квартал. Одна из актуальных тем исследований - подтвердить, что «электронный кошелек» банка является фактическим аналогом наличных денег. Так, в Нерюнгри карточки принимаются в магазинах, киосках, аптеках, на бензоколонках, используются для оплаты коммунальных платежей, телефонных переговоров, покупки железнодорожных и авиабилетов, выплаты штрафов в ГАИ и т. д. За время реализации проекта банкуудалось изъять из наличного оборота в нерюнгринских предприятиях значительную долю средств. Так в 1995 г. эта цифра составила 24% от оборота, в 1996 г. -38%. Между тем, в международной практике безналичные расчеты (по карточкам, дорожным и банковским чекам, векселям и т. д.) занимают не более 10% от оборота.
На страницах нашего журнала мы неоднократно писали о перспективах развития проектов локальных платежных систем. Так, в № 5 журнала за 1996 г. была опубликована статья «Солнце восходит на Востоке», посвященная реализации зарплатного проекта на базе карточек с магнитной полосой Магнитогорского металлургического комбината. Тема этого номера - особенности внедрения и эксплуатации зарплатного проекта на другом крупном промышленном предприятии - АО «Норильский комбинат».