189
От редакции
/* Style Definitions */
table.MsoNormalTable
{mso-style-name:"Обычная таблица";
mso-tstyle-rowband-size:0;
mso-tstyle-colband-size:0;
mso-style-noshow:yes;
mso-style-parent:"";
mso-padding-alt:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;
mso-para-margin:0cm;
mso-para-margin-bottom:.0001pt;
mso-pagination:widow-orphan;
font-size:10.0pt;
font-family:"Times New Roman";
mso-ansi-language:#0400;
mso-fareast-language:#0400;
mso-bidi-language:#0400;}
Уважаемые
господа!
Редакция журнала
«Платежи. Системы. Карточки» получила в свое распоряжение последнюю версию
проекта Федерального Закона «Об использовании банковских карт в Российской
Федерации». Содержание этого документа вызвало у нас не только недоумение, но и
опасение, что, в случае принятия Закона в предложенном виде, российский бизнес
пластиковых карточек могут ожидать если не негативные, то, во всяком случае,
труднопредсказуемые последствия. Поэтому мы сочли возможным изложить свою точку
зрения на подготовленный проект и довести ее до вашего сведения.
На наш взгляд,
проект Федерального Закона «Об использовании банковских карт в Российской
Федерации» совершенно не отвечает интересам российских держателей банковских
карточек и потребностям кредитных учреждений-участников рынка. Причем речь идет
не об отдельных недочетах в статьях и положениях Закона, а об ошибочной
концепции и направленности документа в целом.
Во-первых,
проект в значительной мере дублирует Положение ЦБ РФ № 23-П от 9 апреля 1998 г.
«О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении
расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Более того, создается
впечатление, что авторы проекта в ряде случаев стремятся внести дополнительные разъяснения и
комментарии к вышеупомянутому Положению ЦБ РФ. Даже с формальной точки зрения
подобный подход является абсурдным: Федеральный Закон превращается в
разъяснение инструкций Банка России.
Во-вторых, в
проекте содержится попытка подменить сущность правовых отношений (ответственности)
банков-эмитентов и держателей карточек описанием конкретных организационных и
технологических взаимоотношений банков в рамках платежных систем и ассоциаций.
Любой закон, по
определению, отражает основополагающие, устойчивые отношения между явлениями.
Закон о банковских карточках не может быть исключением из общих правил.
Отношения между участниками платежных систем и технология расчетов между ними
регулируется не федеральными законами, а внутренними правилами международных
или российских ассоциаций (так называемых «by-laws»). Правила конкретной платежной системы
распространяются только на ее участников и ни в коей мере не являются
обязательными для других банков или платежных систем. Кроме того, необходимо
учитывать, что внутренние правила платежных систем подвергаются довольно
частому пересмотру в зависимости от изменений в общей «среде» функционирования
и в уровнях развития информационных и карточных технологий.
Включение в
Федеральный Закон конкретного механизма взаимоотношений банков, скопированного
из внутренних правил различных платежных ассоциаций, фактически означает
обязательное использование этого механизма всеми участниками российского рынка
банковских карточек.
Мы понимаем
заинтересованность отдельных российских банков законодательно закрепить
технологии расчетов и взаимоотношений, которые они в настоящее время используют
в рамках своих платежных систем. Но, на наш взгляд, такие попытки могут
привести лишь к созданию краткосрочных конкурентных преимуществ. По мере
появления новых, более совершенных информационных технологий и развития
карточной инфраструктуры, расширения спроса на новые продукты такие банки все
равно вынуждены будут изменять технологическую «начинку» отношений между
участниками платежных систем. Тем самым они вынуждены будут пойти на нарушения
Закона, который сами же пытались лоббировать.
В-третьих, сам
предмет и область применения Закона определены в проекте слишком узко. Уделив
значительное внимание чисто техническим и конъюнктурным моментам, разработчики
проекта оставили за рамками документа целый ряд аспектов и отношений,
характерных для рынка пластиковых карточек. В частности, в проекте Закона никак
не регламентируется деятельность на территории Российской Федерации зарубежных
финансовых компаний (AmericanExpress,
DinersClubInternational, JCBInternational), не определены статус и ответственность
сторон при использовании многоцелевых (многофункциональных) карточек с
банковским приложением.
В целом, мы
считаем, что предложенный проект Закона содержит существенные недостатки, и его
принятие в настоящем виде нецелесообразно.
На наш взгляд,
возможны два варианта выхода из создавшейся ситуации.
1. Принять
Федеральный Закон об использовании банковских карточек, предварительно
переработав его и исключив положения, находящиеся в исключительной компетенции
платежных систем и ассоциаций или ЦБ РФ. Речь идет о положениях, касающихся
ответственности участников платежных систем, реквизитов банковских карточек,
механизма расчетов между банками и т. д. Таким образом, в содержательной части
Закона остаются только вопросы регулирования взаимоотношений кредитных
организаций и их клиентов, права и обязанности сторон.
Подобный подход
является допустимым, но не оптимальным. Ограничение предмета Закона только
банковскими карточками в неявной форме предполагает последующую подготовку
целого набора нормативных и законодательных актов, регламентирующих выпуск и
отношения сторон в рамках программ «городских», магазинных, совместных и прочих
карточек. Вряд ли это целесообразно.
2. Отказаться от
принятия Федерального Закона, специально посвященного регулированию банковских
карточек. Взамен этого включить положения, касающиеся ответственности сторон
при выпуске карточек (не только банковских) в текст более широкого Закона,
предметом которого явилось бы, например, регулирование перевода денежных
средств электронным способом. Таким образом, отпала бы необходимость каждый раз
при появлении нового карточного продукта или новой технологии расчетов
принимать очередной Закон.
Необходимо также
отметить, что в мировой практике уже существуют и с успехом используются
подобные законы. Имеется в виду широко известное «Регулирование Е», принятое
американской Федеральной Резервной Системой, а также акты Европейской Комиссии
в области использования электронных платежей. Более того, насколько нам
известно, в настоящее время в нашей стране создана Рабочая группа по подготовке
проекта закона в указанной области.
Редакция журнала
«Платежи. Системы. Карточки» хотела бы знать ваше отношение к проекту
Федерального Закона о банковских карточках и готова организовать его обсуждение
на страницах нашего издания.
Главный
редактор А.
И. ГРИЗОВ
