Журнал ПЛАС » Архив » 1999 » Журнал ПЛАС № 8 (48) 1999 » 966 просмотров

Юнион Кард: платежная система и нетолько…

Словосочетание «Юнион Кард» известно в России и ее ближайших окрестностях с весны 1993 .г . Именно тогда совместными усилиями Автобанка, Инкомбанка и группы частных лиц была учреждена процессинговая компания Юнион Кард и создана одноименная платежная система.

Планы «нового ребенка в квартале» по тем временам выглядели весьма амбициозными: предполагалось превратить Юнион Кард в межбанковскую платежную систему общероссийского масштаба, причем объем эмиссии на первом же году ее существования должен был достигнуть 20-30 тыс. карточек. Кстати, этим планам суждено было в скором времени оправдаться: уже в 1995 г. было выпущено около 180 тыс. карточек. О Юнион Кард всерьез заговорили как о российской платежной системе.

UnionCardкак платежная система: «первая пятилетка»

В настоящее время UnionCard является крупнейшей российской платежной системой, объединяющей более 450 участников. В рамках системы эмитировано 2,45 млн. карточек, которые принимаются к обслуживанию в 13,7 тыс. предприятиях торговли и сервиса по России и странам СНГ. Наличные по карточкам UnionCard можно получить в любом из 1350 банкоматов системы.

Оборот по UnionCard за 9 месяцев 1999 г. составил 71,4 млрд. руб., в том числе за сентябрь 1999 г. — 8,55 млрд. руб. Количество транзакций в системе за сентябрь 1999 г. составило 5,7 млн. Средняя сумма транзакции — 1500 руб.

В апреле 1998 г. Юнион Кард отметила пять лет с момента своего образования и сообщила о дальнейших планах развития платежной системы. Планы выглядели весьма масштабно: Юнион Кард претендовала на всероссийское лидерство. Между тем, резервы экстенсивного развития системы в значительной степени оказались исчерпаны. Необходим был качественный толчок. Поэтому в 1998 г. руководством компании было принято решение о проведении реорганизации в UnionCard.

Таблица 1.

Статистические данные по платежной системе UnionCardв 1996-1998 гг.

 

1996 г.

1997 г.

1998 г.

Кол-во карточек, тыс.

300

700

1500

Оборот, млрд. руб.

18,7

40,1

50,2

Кол-во участников

180

295

401

Кол-во торговых точек

5600

8150

10500

Кол-во банкоматов

520

750

1100

Кол-во POS-терминалов

2200

3800

5310

 

Реорганизация в системе Юнион Кард

Проводимая реорганизация преследовала несколько взаимосвязанных целей — обеспечение правовых норм, выдвигаемых ЦБ РФ в области межбанковских расчетов, совершенствование системы обмена сообщениями между участниками, снижение себестоимости межбанковских операций по карточкам, оптимизация тарифной политики. Кроме того, в рамках реорганизации Юнион Кард сделала весьма важный, по мнению экспертов, шаг навстречу четкому разделению внутри группы компаний процессинговых и технологических функций, идеологии построения платежной системы и программного обеспечения для платежной системы. К первому кварталу 1999 г. реструктуризация была в основном завершена, и структура группы компаний обрела вполне конкретные очертания.

Группа компаний Юнион Кард после перестройки: структура и основные функции

В настоящее время в состав группы UnionCard входят две основных и две сопутствующих компании. Основными компаниями являются ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» и ЗАО «Программные системы и технологии», сопутствующими — ЗАО «ПБО «Связь» и ЗАО «Компания Международная дисконтная система». «Материнская» компания ЗАО «Юнион Кард» находится в стадии ликвидации. Что касается ЗАО «БТ ОБОРУДОВАНИЕ», то эта организация не принадлежит к группе компаний «Юнион Кард» и является отдельной и независимой структурой, с которой, по словам зам. генерального директора ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» А. Жабинского, «никаких контактов практически не поддерживается».

Юнион Кард как поставщик технологических решений: newlook

В результате «размежевания» с ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» технологическая компания «ЗАО Программные системы и технологии», являющаяся разработчиком и владельцем прав на программные продукты (UC+, UC3D и т. д.), может предложить (и предлагает) свои решения практически любым банкам или небанковским структурам (по утверждению авторов, эти разработки могут быть использованы для обслуживания любых карточек, не обязательно имеющих отношение к платежной системе UnionCard. Карточки с операционной системой UniCOS, инструментарий разработчика и загрузчик программ для РИК, авторами которых также является ЗАО «Программные системы и технологии», с «благословения» ФАПСИ могут эксплуатироваться в рамках практически любых систем на базе смарт-карт.

Указанные обстоятельства (наличие собственных и известных на рынке продуктов + имидж независимой структуры) дают компании неплохой шанс укрепиться на рынке в новом облике разработчика софта и технологий для проектов на базе пластиковых карточек — как магнитных, так и микропроцессорных.

Юнион Кард как процессинговая компания

Основным разработчиком «правил игры», системным интегратором и Главным процессинговым центром в платежной системе UnionCard в настоящее время является ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард». Именно ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» подключает новых участников к платежной системе UnionCard и выполняет функции сервис-центра для эмитентов и эквайреров системы.

В последние годы Юнион Кард (теперь — ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард) также стремится позиционировать себя на рынке процессинговых услуг в качестве независимого процессора, способного обслуживать (а точнее, доставлять и маршрутизировать) транзакции по карточкам практически любых платежных систем (а не только UnionCard). О амбициях Юнион Кард в сфере процессинга говорит и тот факт, что,  в 2000 г., по словам А. Жабинского, через транзитную среду Юнион кард (а значит, и через головной процессинговый центр) планируется пропускать до 70% всех транзакций по международным картам в России. И здесь некоторая отдаленность процессинговой компании (ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард») от компании технологической («Программные системы и технологии») «сыграет на руку» обеим структурам.

В то же время, работа на рынке формально отделенных друг от друга компаний не означает отсутствия тесных связей между ними в таких областях, как обслуживание участников платежной системы UnionCard. Проведение политики стимулирования банков UnionCard к использованию разработок компании «Программные системы и технологии», безусловно, будет продолжаться. И неважно, что за этим стоит — стремление ЗАО «Программные системы и технологии» увеличить объем продаж своих продуктов или вполне естественное желание процессинговой компании и системного интегратора «Процессинговая компания Юнион Кард» обеспечить стабильное функционирование инфраструктуры платежной системы в целом (получение сообщений в нужном формате и в заданные сроки и т. д.) благодаря использованию проверенных в работе интерфейсов. А. Жабинский прокомментировал эту ситуацию следующим образом: «У нас нет принципиальных возражений против использования в рамках платежной системы программных решений третьих фирм. Однако, как показывает практика, в процессе сертификации «чужих» интерфейсов к платежной системе UnionCard нередко возникают трудности технологического характера, чего практически не бывает при использовании проверенных и рекомендованных Юнион Кард решений. В качестве примера можно привести попытку Промрадтехбанка сертифицировать для обслуживания карточек UnionCard программного решения компании TietoKonts. (попытку, которая завершилось закупкой стандартного ПО Юнион Кард).»

Помимо обработки транзакций по внутренним карточкам, процессинговые мощности ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» активно применяются и для обслуживания операций по карточкам международных платежных систем. Еще в 1994 г. между компаниями Юнион Кард и VisaInternational было заключено соглашение о приеме карточек Visa/Plus в сети банкоматов UnionCard. В настоящее время платежная система UnionCard использует свою инфраструктуру для обслуживания международных карточек «по полной программе», предоставляя услуги по доставке и маршрутизации авторизационных и финансовых сообщений для банков — участников платежной системы VisaInternational