Универсальный QR. Почему банкам придется бороться не за кассу, а за платеж
Новые правила действуют в рамках № 248-ФЗ. На первом этапе требование станет обязательным для системно значимых банков и торговых точек с годовым оборотом свыше 120 млн руб. Это в первую очередь коснется сетей продуктовых магазинов, заправок, фитнес-клубов, кафе и ресторанов.
Универсальный QR-код — это единый QR-код, через который покупатель получает доступ к «витрине» известных инструментов безналичной оплаты: СБП, рассрочке, цифровому рублю и дополнительным сервисам. Разработчиком единого QR-кода является Национальная система платежных карт (НСПК).
Что это значит для потребителя?
Теперь в кассовой зоне покупателю помимо оплаты наличными и через терминал будет доступна оплата через универсальный QR-код. Механизм объединит несколько способов безналичной оплаты в одной точке, позволяя выбрать наиболее удобный. Если раньше способ оплаты зависел от того, какие инструменты подключил продавец — терминал, СБП или QR определенного банка, — то с единым кодом покупатель сам может выбирать банк для оплаты.
Чтобы воспользоваться универсальным QR-кодом, достаточно его отсканировать камерой смартфона или в приложении любого банка, а после в открывшемся меню выбрать способ оплаты.
Важно, оплата через универсальный QR-код не отменяет действующие программы лояльности — покупатель по-прежнему сможет получать кешбэк и другие бонусы своего банка. Кроме того, единый QR позволяет выбирать наиболее выгодный способ оплаты. У разных банков могут действовать свои условия, поэтому покупатель сможет выбрать наиболее выгодный способ оплаты — например, с повышенным кешбэком, рассрочкой или дополнительными бонусами.
Как теперь будут конкурировать банки?
Универсальный QR-код изменит структуру конкуренции между банками. В привычной модели одним из способов привлечения торговой точки было предложение платежной инфраструктуры — терминала и QR-кода банка. С появлением универсального QR размещение собственного кода в кассовой зоне перестает быть конкурентным преимуществом. Теперь вместо кодов от разных банков покупатель видит один — универсальный QR-код.
В связи с этим главными факторами конкуренции для банков могут стать стоимость комплексного обслуживания торговых точек и клиентский сервис.
Единый QR-код никак не влияет на тарифы — все действующие комиссии сохраняются. При оплате через СБП комиссия для продавца составляет 0,4% при продаже товаров и 0,7% при оказании услуг. При этом для приема платежей бизнесу не нужно устанавливать терминал определенного банка. Единый QR можно разместить на любом носителе: терминале самообслуживания, POS-терминале, пречеке (предварительный счет, который содержит информацию о сумме и составе заказа) или QR-табличке.
В новых условиях конкуренция между банками может сместиться на уровень общей стоимости обслуживания продавца — условий карточного эквайринга, аренды и обслуживания терминалов, РКО, дополнительных платежных сервисов и услуг. Для крупных торговых сетей с большим оборотом такие условия принципиально важны, так как позволяют оптимизировать затраты на платежную инфраструктуру.
Качество клиентского и технического обслуживания также существенно повлияют на выбор банка. В крупный сетях через эквайринг ежедневно проходят сотни платежей и даже незначительный сбой терминала или сложности с интеграцией, могут отразиться на работе десятков торговых точек, приводя к финансовым потерям. Поэтому банки будут заинтересованы в улучшении работы службы поддержки, развитии удобной интеграции с кассовыми и учетными системами.
Но на этом для банков конкуренция не заканчивается. Если с одной стороны для них важно привлечь бизнес, то с другой — покупателя, который проводит платеж. Через единый QR покупатель получает равный доступ к разным способам оплаты независимо от банка-эквайера — и здесь он будет выбирать наиболее выгодный для себя сценарий оплаты. Для привлечения покупателей банки могут активней начать развивать программы лояльности, в том числе предлагать повышенный кешбэк или дополнительные бонусы.
Не замена, а расширение платежной инфраструктуры
Универсальный QR-код не заменит классический эквайринг, но создаст ему дополнительную конкуренцию. Оплата картой через терминал останется привычным сценарием, однако часть операций может постепенно перераспределяться между разными инструментами.
Банкам придется бороться не столько за размещение собственного платежного инструмента в кассовой зоне, сколько за торговый оборот, качество обслуживания и выбор конкретного платежного инструмента со стороны покупателя. Единый QR делает платежную инфраструктуру более универсальной, а главным преимуществом банка становится не собственный инструмент приема платежей, а условия и сервис, которые он предлагает бизнесу и клиенту.
