257
Организация процессинга по технологии STB-Card
Созданная в 1992 процессинговая компания STB-Card изначально обслуживала лишь двух крупнейших клиентов – членов одноименной платежной системы, Столичный Банк Сбережений (с 1997 г. - СБС-Агро) и Московский Сбербанк РФ. Позднее система стала многоэмитентной, а карточка STB-Card фактически получила статус национального продукта.
В начале 1995 г. STB-Card была сертифицирована на процессинг карточек Europay/MasterCard, позднее в том же году началось обслуживание карточек Visa, с 1997 г. компания вела процессинг банкоматных транзакций по карточкам American Express.
Через 5 лет после создания процессинговая компания уже могла похвастаться солидными результатами— была выпущена миллионная карточка, а количество банков-участников системы приблизилось к двумстам. На конец лета 1998 г. процессинговая компания STB-Card обслуживала 2 млн.карточек, свыше 850банкоматов и 2тыс. POS-терминалов, имела собственную коммуникационную инфраструктуру в большинстве регионов России (в том числе и спутниковые каналы связи). Была создана эффективная инфраструктура технического обслуживания используемого оборудования.
Финансовый кризис, начавшийся в августе 1998г., ударил по основному акционеру компании и, одновременно, крупнейшему члену платежной системы STB-Card — банку СБС-Агро, что привело к приостановке работы компании.
Посткризисная ситуация на российском рынке пластиковых карточек в корне отличается от того, что происходило летом 1998 г. Игроки второго эшелона и новые банки сумели занять значительную часть рынка, политика процессинговых компаний по привлечению новых банков носит гораздо более агрессивный характер. Одновременно, все большее число небольших и средних банков начинает бизнес международных карточек. Национальная же карточка STB-Card в результате фактического распада “империи” СБС-Агро превратилась в инструмент для локальных зарплатных проектов.
В результате, процессинговая компания STB-Card оказалась в условиях, когда для дальнейшей работы была необходима коренная реструктуризация.
И решение было найдено, причем “не тривиальное” для российской практики — компания сама создала себе расчетного агента в лице Небанковской кредитной организации “Объединенная расчетная система” (НКО ОРС). НКО ОРС не имеет права на ведение активных банковских операций и является безрисковой, что весьма актуально для российских банков в современных условиях.
Следующим шагом стала сертификация нового кредитного учреждения в международных платежных системах. На сегодняшний день НКО ОРС может предоставлять услуги связанные с ассоциированным членством и эмиссией карточек Visa и Europay.
Помимо проведения структурных изменений, компания STB-Card, начиная с осени 1999 г., несколько раз снижала тарифы на услуги, в результате чего интерес к обновленной и одновременно хорошо знакомой компании STB-Card со стороны потенциальных клиентов заметно возрос. Важную роль в этом сыграла прекрасная “технологическая” репутация компании: STB-Card, безусловно, была и остается самой мощной процессинговой компанией в России, ведущей процессинг по карточкам Visa, Europay/MasterCard и American Express.
Заметив интерес банков, компания “Диасофт” дополнила разработанную ею систему обслуживания пластиковых карточек DiasoftCARD+ 4x4 модулем сопряжения с процессинговым центром STB-Card, который позволяет работать с полным спектром карточных продуктов, обслуживаемых этой компанией.
Особенности бэк-оффиса DiasoftCARD+ 4х4 рассматриваются ниже на примере взаимодействия банка с платежной системой STBCard.
Принцып построения ситсемы DiasoftCARD+ 4x4
Для обслуживания в системе DiasoftCARD+ 4x4 пластиковых карточек, процессируемых через STB-Card, была создана информационная модель взаимодействия банка и платежной системы. Эта информационная модель основывается на перечисленных ниже принципах, которые являются для платежной системы основополагающими:
1. Платежная система построена на принципе: “один расчетный банк и неограниченное число банков-участников.” Банки-участники открывают корреспондентские счета в расчетном банке, через который и осуществляются все взаиморасчеты между участниками системы. Таким образом, отдельные корреспондентские счета лоро-ностро для учета кредиторской и дебиторской задолженности по модели “каждый с каждым” не открываются. Банки участники, в соответствии с правилами системы в оговоренные сроки поддерживают необходимый для взаиморасчетов на своем корреспондентском счете остаток денежных средств. Процессинговая компания, имея доверенность от банка-участника на право распоряжения средствами на его корреспондентском счете, выполняет взаиморасчеты между банками. При этом формируются необходимые финансовые документы. Одновременно с финансовыми документами в банки-участники рассылается техническая информация: реестр транзакций, лимиты, суммы незавершенных транзакций (“холдирующие” суммы) и т. д. На основе всей полученной информации банк ведет собственный бухгалтерский учет и контролирует движение клиентских средств.
2. Выпуск (эмиссия) пластиковых карточек осуществляется по единым правилам для любого банка-участника. Эти правила оговаривают тип обслуживаемой пластиковой карточки и принципы кодирования магнитной полосы. Кроме того определяются принципы кодирования номера карточки. Этот постулат иногда называют принципом “нулевой карты” – ведь изначально в номере заявки на изготовление для банка пластиковой карточки проставляется ноль. Впоследствии сгенерированный номер возвращается банку процессинговым центром, а в сообщении о регистрации карточки указывается контрольный номер заявки. Разумеется, проводить операции по картсчету можно, даже если заявка на изготовление карточки еще не обработана процессинговым центром, Однако следует иметь в виду, что любой отчет по карточкам будет содержать в группировке “номер карты” пустое значение. Как и в любой процессинговой технологии номер карточки содержит код платежной системы и регистрационный номер банка (BIN).
3. Обмен с центральным узлом процессинговой сети осуществляется при помощи файлов определенного вида. Все файлы имеют текстовый формат, в котором в каждой строке в определенной позиции записаны данные о требуемой операции с пластиковой карточкой и специальный код. Этот код в терминологии STBCard включает в себя 5 разновидностей типов сообщений и 9 кодов транзакций. Детально описание этих файлов можно прочитать в техническом описании системы STB-Card (в задачу этой статьи оно не входит). Однако чтобы стали видны основные положения, скажем, что из процессингового центра в банк поступают не только отчеты по транзакциям, но и детальные авторизационные отчеты, отчеты о состоянии базы остатков на картсчетах, текущие лимиты, отчеты для внутреннего и международного клиринга, данные о незавершенных транзакциях пр.
4. По результатам работы банк формирует информационные и платежные сообщения в процессинговый центр. К информационным сообщениям мы относим сообщения, изменяющие состояние карточки - например “заблокировать карту в связи с утерей”, “изменить дневной лимит обналичивания” но не изменяющие остаток денежных средств на связанном с ней картсчете. И наоборот, платежными сообщениями банк информирует процессинговый центр об изменении остатка на карте, в этом случае статус карты остается неизменным. Платежная система STB-Card позволяет банку-эмитенту управлять остатком на картсчете двумя способами – либо загружать отдельные документы на увеличение и уменьшение остатка, либо принудительно устанавливать остаток в нужное значение. Первый вариант является наиболее предпочтительным с точки зрения финансового учета, ведь в данном случае получается однозначное соответствие — “один документ — одна транзакция”.
5. Платежная система объединяет не только банки-эмитенты, но и привлекает для обслуживания клиентов торговые предприятия и предприятия службы сервиса. Для торговой сети была разработана система комиссионных и премиальных платежей. Такие платежи подразделяются на регулярные платы за сервис процессинговой сети, платы за типовые услуги и платы за нерегулярные (разовые услуги). Комиссионные документы посылаются участникам системы вместе с другими отчетами и должны быть оплачены ими в соответствии с установленным регламентом.
DiasoftCARD+ 4х4 - еще одним платежным стандартом больше
Создавая программный продукт, его разработчики и аналитики осознавали, что одна из ключевых составляющих успеха – гибкость настроек. Настройка на конкретную платежную систему является одной из важнейших. Банку необходимо использовать все преимущества конкретной платежной системы. Это могут быть преимущества в скорости обслуживания, в функциональной полноте, в региональной распространенности, в технологической безопасности, лояльности и разумности тарифов.
Понимая, что стыковка разнородных платежных систем потребует сложной интеграции их друг с другом, все же было решено сохранить единое информационное пространство пластиковых карточек и финансовых документов, перенеся все особенности обслуживания карточек только в модуль экспорта/импорта. При этом сохраняются общие механизмы обработки транзакций для всех пластиковых карточек в рамках всех платежных систем.
В результате работы для интеграции банка в платежную систему STBCard были созданы индивидуальные модули:
“Платежные системы”. В данном модуле пользователь описывает самые общие настройки для обслуживания пластиковых карточек. Пользователь указывает регистрационные коды банка в платежной системе и дополнительные логические номера банка и филиала (если система устанавливается не в головном офисе банка)
“Состав счетов карточек”. При открытии пластиковой карточки пользователю разрешается открывать неограниченное количество связанных с ней счетов. Обычно в их состав входят как минимум два счета – основной счет, по которому производятся все расчеты (пассивный) и дополнительный счет овердрафта (активный) – на этом счете учитывается ссудная задолженность в случае, если для проведении транзакции клиенту не хватает средств. Если для расчетов в системе STB-Card потребуется добавить еще несколько счетов – например счет для учета начисленных процентов, счет для страхового депозита, счет для премиальных – это делается пользователем программы самостоятельно.
“Типы карточек”. В данном модуле описываются карточные продукты - например характеристики и групповые лимиты для продуктов класса Standart, Gold и т. д.
“Шаблоны открытия карточек”. Настройки и функциональность данного модуля важны для проведения эмиссии карточек в платежной системе. Реализована возможность одновременного открытия карточек и счетов, выбора процентных схем и т. д. Данное описание потом будет использоваться как для ручного, так и для автоматического открытия пластиковых карточек. При помощи шаблонов осуществляется разделение карточных продуктов на карточки для физических лиц, корпоративных клиентов, валютные и рублевые. Любой такой шаблон фактически связывает различные платежные системы, карточные продукты, финансовые схемы в единое решение и создает предпосылки для следующих организационно-технических мероприятий.
Поскольку описанные модули являются специфичными для платежной системы STB-Card — они были разработаны и написаны программистами нашей компании. Однако существует еще один важный модуль, “Операции по картам”, настройку которого банк-эмитент выполняет самостоятельно. Этот модуль является стержневым для финансовой модели платежной системы, поэтому хотелось бы его описать более детально.
Настройка операций по пластиковым картам.
При создании собственной структуры безналичных платежей с использованием пластиковых карточек, банк сталкивается с тем, что подобные карточки, с примерно такими же тарифами уже эмитируются другим банком региона. В условиях, когда платежная система строго оговаривает размер и порядок взимания комиссионных доходов, два банка, предлагающие одинаковые карточки вступают между собой в вынужденную конкуренцию. Особенно остра такая конкуренция между столичными банками. Путь занижения тарифов и демпинга не является лучшим выходом в данной ситуации, ведь при этом снижается доходность карточного проекта. Демпинг на рынке пластиковых карточек имеет лишь кратковременный эффект – ведь, даже обогнав и заставив свернуть чужой проект банкэмитент в конце концов сталкивается с нехваткой средств на поддержание собственного бизнеса, а последующее вынужденное повышение тарифов может вызвать негативную реакцию клиентов.
Чтобы этого не происходило, большинство платежных систем, в том числе и STB-Card, стремятся поддерживать единую тарифную политику для всех банков. При этом оговариваются минимальный и максимальный размер комиссионных.
Где же тогда находить источник дохода, если банк только начинает эмиссию, ведь для окупаемости первоначальных инвестиций нужна повышенная доходность проекта, и в то же время ему требуется соблюдать тарифы платежной системы?
Выход в разработке своей оригинальной финансовой модели обслуживания карточек, которая будет отличаться от модели банка-конкурента и давать дополнительную прибыль. Расчет доходности проекта с использованием пластиковых карточек не входит в задачи этой статьи, рассмотрим лишь как можно реализовать спроектированную финансовую модель в продукте DiasoftCARD+ 4x4.
Процессинговый центр, обрабатывая авторизационные запросы по карточкам, классифицирует их по видам операций. Обычно принято разделять операции по способу оплаты: наличные и безналичные платежи, по особенностям отношений между участниками: “свои” и “чужие” банки и предприятия обслуживания, а также по финансовым условиям: комиссионные, премиальные и прочие операции.
В каждой платежной системе имеется единый классификатор таких операций, который стандартизируется и используется при расчетах между участниками. Кроме наименования операции, в таком классификаторе содержится и цифровой код, который является уникальным и также оговаривается в стандартах платежной системы.
Например, в системе STB-Card можно однозначно сказать что код 04 соответствует операции “Выдача наличных через банкомат”, а код 61 предусмотрен для операции “Выдача наличных через терминал банка”. Данные операции отличаются по типу организаций, осуществляющих выдачу наличных — в первом случае бухгалтерский учет организуется с использованием специальных лицевых счетов банкомата (20208 в плане счетов ЦБ РФ), а во втором случае учет наличных средств ведется на общих счетах кассы коммерческого банка (20202 в плане счетов ЦБ РФ) или его филиала. Эти два типа операций отличаются не только разными лицевыми счетами, но и видами отчетности, а также способом организации работы кассы — активный счет банкомата при закрытии операционного дня не обнуляется. Аналогичным образом классифицируются операции с безналичными платежами в предприятиях торговли и сервиса.
Используя классификатор операций, специалисты банка могут создавать различные финансовые схемы для их реализации, применяя эффективные цепочки платежных документов
Для платежной системы STB-Card в программном продукте DiasoftCARD+ 4x4 был реализован модуль настроек, обрабатывающий 34 типа операций с карточкой.
Рассмотрим несколько наиболее распространенных из них. Например, уже описанная операция 61 “Выдача наличных с авторизацией” требует создания пяти различных документов
1) Списание со счета держателя суммы выданных наличных.
2) Списание со счета держателя стандартной комиссионной платы платежной системы.
3) Списание со счета держателя дополнительной комиссионной платы за обслуживание в “чужом” устройстве обналичивания.
4) Списание со счета держателя стандартной комиссионной платы банка за обналичивание.
5) Пополнение счета держателя карты с его счета овердрафта, в случае если на пассивном счете будет недостаточно средств для выполнения платежей 1)—4).
Разумеется, если снятие наличных происходит в “своем” устройстве и на текущем счете достаточно средств для оплаты всех требуемых документов, то документы “Плата за чужое устройство” и “Пополнение” создаваться не будут.
Для реализации такой гибкой логики создания документов, в программном продукте DiasoftCARD+ 4x4 имеется специальный механизм основных и дополнительных шаблонов документов. Этот механизм следит за последовательностью создания платежных документов и в указанных при настройке системы случаях выполняет необходимые логические переходы.
Кроме управления цепочкой создания документов, в каждом шаблоне создания документа имеется возможность настройки счетов дебета и кредита, а также специальный калькулятор для вычисления суммы документа, в котором допускаются как арифметические выражения, так и логические условия.
Перспективно, быстро и недорого
Можно сколь угодно долго рассказывать о достижениях и новизне совместного решения, однако, если это не решение не реализовалось на практике, его ценность в глазах потенциальных потребителей невысока. К счастью - совместная разработка компаний “Диасофт” и STB-Card была сразу же замечена нашими клиентами и взята в промышленную эксплуатацию. В настоящее время уже несколько банков применяют это решение для обслуживания локальных карточек STB-Card и международных карточек систем VISA и Europay.
Преимуществом совместного решения следует считать и то, что, разрабатывая модули связи с процессинговым центром, компания “Диасофт” традиционно сохранила свой подход– ни один из указанных модулей не является закрытым “черным ящиком”. При взаимодействии программного продукта с остальной информационной средой банка строго соблюдаются стандарты открытых систем: дается описание внутренних форматов, описываются форматы экспорта/импорта данных в другие подсистемы (в том числе, и произведенные не компанией “Диасофт”). В распоряжение служб эксплуатации банка предоставляются словари и библиотеки данных, позволяющие проводить анализ и манипуляцию данными из внешнего программного обеспечения. У наших клиентов есть возможность, не прибегая к услугам разработчиков, самостоятельно изготавливать новые технические решения для нужд банковского бизнеса.
При этом предлагаемое банкам решение отличает невысокая цена. Понимая, что банк, только начинающий работать в “пластиковом” бизнесе, обладает ограниченными инвестиционными средствами, и компания “Диасофт”, и процессинговый центр STBCard предлагают свои услуги по разумным ценам, отслеживая и корректируя их в соответствии с рыночной конъюнктурой. Например, в начале 2000 г. в системе STB-Card были существенно снижены процессинговые платы: плата за выпуск карточки была снижена почти в 1,4 раза, плата за годовое обслуживание – в 3,8 раза, плата за подготовку и ввод в эксплуатацию банкомата – в 1,7 раза, комиссия с держателей карточек в сети банкоматов “Глобус” – в 4 раза.
Таким образом, эксперты, предвещавшие российским платежным системам скорую гибель после кризиса или резкое завышение тарифов вследствие сужения рынка, к счастью, ошиблись. Рынок жив и быстрыми темпами набирает объемы. Несмотря на то, что многие регионы пока не имеют современных высокоскоростных и надежных каналов связи, есть проблемы с квалификацией обслуживающего персонала, и что скрывать, недостаток информации, мешающий порой вообще осознать роль пластиковых карточек в доходной политике банков – будущее за современными банковскими технологиями.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 2 (52) ’2005 стр. 30
