“Минимум капитальных затрат– максимум сервиса…”

“Минимум капитальных затрат– максимум сервиса…”

ПЛАС:Андрей Николаевич, не могли
бы Вы сначала коротко рассказать
о самом Лесбанке.

Андрей Топорин: АКБ “Лесбанк”
основан в 1991 году и относится
к числу тех редких российских
банков, которые полностью выполняют свои обязательства перед
клиентами и финансовыми партнерами. Банк ведет предельно осторожную и гибкую кредитную и инвестиционную политику, сочетает
быстрое и качественное выполнение стандартных банковских операций с индивидуальным подходом
к запросам клиентов и конкурентоспособной ценой на банковские
продукты, услуги и операции. Несмотря на относительно небольшие размеры, банк имеет валютную
лицензию (открыты корреспондентские счета в банках США и ЕС),
является членом валютной секции
ММВБ, при проведении расчетов
использует СВИФТ.

Клиенты банка – это такие непохожие друг на друга организации
и компании, как Государственное
предприятие “Журнальное издательство “Школа–Пресс” и Верхне-Ленское речное пароходство, “Вест Видео” и Выставочное объединение
“Центральный Дом художника”,
Московский филиал ОАО “Челябинская макаронная фабрика” (“МАКФА”) и Реставрационно-строительный концерн “ЛУСИНЕ”, Торговый
дом Завода дорожных машин им. Колющенко ВПК “ЧелПром” и крупнейшая в Европе фирма посылочной торговли “Квелле”, а также сотни других представителей крупного,
среднего и малого бизнеса.

Целью функционирования банка
является дальнейшее развитие его
как универсального банковского
института, ориентированного,
прежде всего, на обслуживание корпоративных клиентов, конкурентоспособного на рынке банковских
услуг и обеспечивающего приемлемый для акционеров уровень рентабельности.

ПЛАС:Когда банк начал заниматься карточным бизнесом? С карточками каких платежных систем
в настоящее время работает Лесбанк?

Андрей Топорин: Банк начал заниматься карточным бизнесом после того, как произошла смена акционеров, и осенью 1998 г. в банк
пришла новая команда менеджеров.
В настоящее время банк является
участником проекта ALLIANCE по
эмиссии и обслуживанию международных карточек. В рамках проекта
Лесбанк открывает счета и обслуживает международные карточки
систем VISA International и EUROPAY
(типы карточек: VISA Gold, VISA
Classic, VISA Business, VISA Electron,
Eurocard/MasterCard Gold, Eurocard/MasterCard Standard,
Eurocard/MasterCard Business,
Cirrus/Maestro).

Мы также вступили в Union Card
с целью выпуска карточек этой платежной системы в рамках зарплатных схем. Однако для реализации
таких схем наши клиенты предпочли международные продукты, в частности, Visa Electron. Поэтому пока
наши отношения с Union Card “заморожены”.

Процессинг банк осуществляет
через “Мультикарту” (субэмиссия)
и Импэксбанк (эквайринг).

ПЛАС:Были ли у Лесбанка какиелибо трудности в связи со сменой
владельцев “Мультикарты”?

Андрей Топорин: Действительно,
у нас были сомнения по поводу
дальнейших перспектив сотрудничества с “Мультикартой”. Лесбанк
даже рассматривал возможность перехода на обслуживание в Автобанк,
но там предложили менее выгодные
для нас тарифы. К тому же, “Мультикарта” пока твердо придерживается
условий соглашения, которые нас
в целом устраивают. Надеюсь, что
никаких проблем не возникнет
и в ближайшем будущем.

ПЛАС:Каковы результаты карточной деятельности банка? Кто
является основными клиентами?
Выдает ли банк карточки частным лицам “с улицы”?

Андрей Топорин: На 01 октября
2000 г. Лесбанком выпущено
305 карточек международных платежных систем. Сеть обслуживания
объединяет 12 торговых точек
и 4 пункта выдачи наличных. Среднемесячные остатки на карточных
счетах составляют 60 тыс. долларов
США и 169 тыс. рублей.

Большую долю держателей карточек банка составляют владельцы
и сотрудники фирм, которые обслуживаются в Лесбанке. Вместе с тем,
мы выдаем карточки и тем клиентам, которые, как Вы говорите, приходят “с улицы”.

ПЛАС:Какими Вам видятся основные проблемы карточного бизнеса
в России с позиций небольших
и средних банков?

Андрей Топорин: Основные проблемы в развитии карточного бизнеса для небольшого и среднего
банка в целом такие же, как и для
крупного банка, а именно: узость
клиентской базы, являющаяся следствием неразвитости карточного
бизнеса в стране в целом. Помимо
этого, у малых и средних банков, естественно, меньше ресурсов для
продвижения данного продукта на
рынке. Вследствие этого пластиковые карточки не могут выступать
как самостоятельный продукт, с которым банк выходит на рынок,
но вполне успешно дополняют перечень предлагаемых банком услуг.


АКБ “Лесбанк” был основан в 1991 г. Банк является
членом Московской межбанковской валютной биржи и
участником S.W.I.F.T. На 1 января 2000 г. капитал банка
исчислялся суммой 88 млн. руб.; сумма активов составила
113 млн. руб. “Лесбанк” активно работает не только с
организациями, но и с частными вкладчиками, количество
которых превысило отметку в 5000 человек.


ПЛАС:А стоит ли в таком случае
небольшому российскому банку вообще заниматься карточным бизнесом? Согласитесь: несколько сот
выпущенных карточек, десяток
торговых точек, отсутствие
средств для существенного расширения бизнеса – не слишком вдохновляющая картина…

Андрей Топорин: Все-таки у небольшого банка даже в нынешних
условиях есть определенные конкурентные преимущества и экономическая целесообразность в реализации карточной программы – при
соблюдении некоторых важнейших
условий.

Прежде всего, на мой взгляд, небольшой банк должен четко определить для себя, в какой форме он
может участвовать в карточном
бизнесе. Несколько лет назад руководство Лесбанка довольно долго
обсуждало возможные стратегии
развития карточной программы.
Был вариант организации собственного процессингового центра,
его сертификации в международных системах. Однако когда дело
дошло до цифр, выяснилось, что
этот вариант сопряжен с колоссальными затратами, а точку безубыточности банк проходил не ранее, чем через пять лет при самых
оптимистичных прогнозах. Еще
один пример из опыта нашего банка. В прошлом году мы пытались
подписать соглашение на распространение карточек с компанией
American Express. Компания потребовала от нас гарантию со стороны
“первоклассного” банка и, кроме
того, страховые депозиты на сумму
10 тыс. долларов под каждую выданную карточку. Ради возможности
распространения нескольких десятков престижных продуктов банк
не мог пойти на такие затраты.

ПЛАС:Соизмерение амбиций с реальными возможностями важно
для банка прежде всего на этапе
выбора стратегии организации
и развития бизнеса. После того
как выбор в пользу тех или иных
форм карточной деятельности
и конкретного набора продуктов
сделан, существуют ли другие
принципы, которым обязательно
должен следовать небольшой банк
для достижения эффективности
карточной программы?

Андрей Топорин: Вряд ли возможно дать какие-то общие рекомендации. Применительно же
к нашему банку я мог бы сформулировать принцип: “минимум капитальных затрат – максимум сервиса”. Лесбанк не может соперничать с крупными банками в объемах эмиссии и эквайринга, доходах, затратах на организацию процессинговых центров, но вполне
конкурентоспособен в плане обеспечения качества услуг для небольшой группы клиентов. Скажем, примерно 25-30% наших карточек – это кредитные продукты.
Мы хорошо знаем кредитные истории и индивидуальные запросы
каждого держателя таких карточек, в состоянии определить условия и размеры кредитования для
каждого клиента. Вряд ли это в настоящее время могут сделать крупные эмитенты: большое число
клиентов не дает возможности
банку обеспечить маркетинг
“один на один”. В целом, небольшие банки более гибки и восприимчивы к запросам клиентов, чем
банки с большим числом держателей карточек.

ПЛАС:Как бы Вы оценили ближайшие перспективы средних и небольших российских банков на карточном рынке?

Андрей Топорин: Если заниматься
только распространением карточек
и их обслуживанием, используя “аутсорсинг” членства в международных
платежных системах, и пользоваться
услугами процессора третьей стороны (при условии, что рынок процессинговых услуг будет вполне
конкурентными), то карточный бизнес становится рентабельным при
достаточно небольшом объеме операций. И будущее у малых и средних
банков есть именно в данном сегменте рынка.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (58) ’2000 стр. 34

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных