97
Подлинный Maestro среди предоплаченных карт
Интервью с директором департамента новых разработок компании Tieto Konts Эгилсом Богансом
ПЛАС: Недавно Visa выбрала корпорацию TietoEnator одним из своих партнеров по миграции на микропроцессорные технологии (Visa CEMEA Chip Migration Partner). С чем было связано это решение?
Э. Боганс: По сведениям Visa, многие банки в регионе СЕМЕА выразили желание мигрировать на чип уже в ближайшее время. Для удовлетворения растущего спроса на консультации по руководству проектами миграции и интеграцией систем руководством платежной системы было принято решение воспользоваться потенциалом работающих в этом регионе крупных IT-компаний, деятельность которых связана со сферой чиповых технологий. С этой целью Visa организовала соответствующий тендер, по результатам которого из 40 принявших в нем участие компаний было отобрано 11 с наибольшим опытом и знаниями в сфере чип-технологий и карточном бизнесе, в числе которых – корпорация TietoEnator. TietoEnator уже имеет опыт в работе с чиповыми проектами в Финляндии и Швеции. Tieto Konts же, в свою очередь, представляет TietoEnator в регионе CEMEA и является одним из наиболее известных в Центральной и Восточной Европе поставщиков платежных карточных систем для банков и процессинговых центров.
ПЛАС: Какая роль отводится в этой миссии Tieto Konts? В чем конкретно будет заключаться помощь Tieto Konts банкам Центральной и Восточной Европы в осуществлении миграции на чиповые карты, и какими возможностями ваша компания для этого располагает?
Э. Боганс: Опыт специалистов Tieto Konts в наибольшей степени относится к работе именно с EMV-карточками, включая Debit/Credit-приложения. В рамках партнерства с Visa специалисты TietoEnator и Tieto Konts намерены активно участвовать в реализации чиповых проектов в разных странах региона CEMEA, консультируя их банки и процессинговые компании по вопросам миграции на EMV-совместимые карты. Наши специалисты уже прошли соответствующее обучение в Visa и Europay, а также приняли участие в первых чип-проектах в странах Балтии, поэтому в плане опыта и знаний нам есть чем делиться с партнерами по программе Visa. И конечно, основную роль в нашей стратегии по развитию чип-технологий по-прежнему играет система TRANSMASTER.
ПЛАС: Как давно Tieto Konts занимается разработками в области чиповых технологий, какие проекты в этой области уже реализованы?
Э. Боганс: К первым разработкам в области чиповых технологий компания приступила еще в конце 90-х годов прошлого века. Примерной точкой отсчета здесь можно назвать 1997 год, когда нами был сделан экспериментальный пилотный проект электронного кошелька, используя чип-карты фирмы Gemplus. Этот первый опыт работы с чиповыми технологиями дал нам возможность понять основные принципы работы с “чипом”, которые позже были учтены и в реализации EMV-проектов. Впоследствии, проанализировав современные тенденции развития мирового рынка смарт-карточек, компанией было принято решение ориентироваться в развитии своих чиповых проектов на сотрудничество с международными платежными системами. Таким образом, реализация крупномасштабных проектов Tieto Konts и клиентов компании по времени совпала с массовым внедрением EMV-совместимых карточек Visa и Europay.
ПЛАС: Как вы оцениваете готовность вашей системы TRANSMASTER к эмиссии и обслуживанию микропроцессорных карт по сравнению с другими программными продуктами, которые имеются на российском рынке на данный момент?
Э. Боганс: В настоящий момент система TRANSMASTER готова для полнофункционального эквайринга и эмиссии чиповых Debit/Credit карт. Однако, говоря о той или иной степени ее готовности, необходимо учитывать, что рамки стандарта EMV предусматривают чрезвычайно широкий спектр дополнительных функций и операций, открывающихся перед банком-эмитентом благодаря возможностям смарт-карт. Исходя из этого, ни один из этапов развития системы нельзя назвать окончательным, поскольку потенциал для ее модернизации практически неисчерпаем, как и сама чиповая технология. Что касается принципиальных отличий от других решений, предлагаемых сегодня на российском рынке, то в первую очередь следует отметить то обстоятельство, что в настоящий момент TRANSMASTER не работает с карточками, функционирующими по принципу электронного кошелька, хотя в России подобные решения предлагаются практически повсеместно.
Сравнить же TRANSMASTER с другими программными продуктами на российском рынке в плане обслуживания карт EMV-стандарта сегодня трудно, поскольку аналогичных проектов здесь пока не так много, и для объективного сравнения у меня просто не хватает информации. Насколько мне известно, все крупнейшие международные игроки пластикового рынка, включая Tieto Konts, заблаговременно объявили о своей готовности к процессингу EMV-карт и уже успели реализовать и сертифицировать первые реальные проекты в этой области. ПЛАС: Не так давно Visa сертифицировала TRANSMASTER для полнофункционального эквайринга чиповых карт. Каковы планы компании по дальнейшему развитию первого в странах Балтии проекта на основе микропроцессорных карт и что уже удалось реализовать в его рамках? Э. Боганс: Сертификация системы TRANSMASTER для работы с чиповыми карточками стандарта EMV была проведена в прибалтийском процессинговом центре БанкСервис, обслуживающем ряд латвийских и зарубежных банков-членов Visa. Этим мероприятием была завершена реализация первого в странах Балтии проекта на основе чип-карт стандарта VSDC. В рамках проекта Tieto Konts предоставил БанкСервису и банкам консультации по внедрению чип-технологий, услуги по руководству проектом и интеграции систем, а также выступил в качестве поставщика программного обеспечения – системы TRANSMASTER. В результате 27 сентября этого года с помощью TRANSMASTER была совершена первая в странах Балтии чиповая транзакция по карточке Visa. Обработку платежа осуществил процессинговый центр БанкСервис.
Что касается развития этого проекта, то в настоящий момент сертифицирован эквайринг через POS-терминалы и ведутся работы по подключению к системе банкоматов для обслуживания чиповых карточек. Параллельно мы адаптируем TRANSMASTER для поддержки всех возможностей, которые предоставляет банку-эмитенту карточка EMV-стандарта, в частности, разрабатываются также предпосылки для интеграции мультиаппликационных карточек.
ПЛАС: Планируется ли сертификация TRANSMASTER для эквайринга чиповых карт в Europay?
Э. Боганс: Да, система уже подготовлена для работы с чиповыми карточками Europay. В настоящий момент проект по обслуживанию смарт-карт этой платежной системы находится в стадии завершения.
ПЛАС: Что повлечет за собой переход на чиповые карты для ваших клиентов, использующих на данный момент систему TRANSMASTER для карт с магнитной полосой?
Э. Боганс: Это зависит от того, насколько глубокая миграция в сферу чиповых технологий требуется тому или иному конкретному клиенту. Первый уровень предусматривает перенос функциональности классических платежных приложений Debit/Credit на смарт-карту. Условно это можно назвать специальным “апгрейдом” системы, при котором сама ее инфраструктура по-прежнему остается ориентированной на использование карт с магнитной полосой. Наибольшие изменения претерпевают в этом случае сами карточки, которые вновь эмитируются с учетом конкретных функций и дополнительных возможностей, наличие которых банк считает необходимым для своего продукта. Вторым этапом миграции на чип является модернизация оборудования эквайринговой сети клиента. Третий шаг предусматривает изменение самой системы обработки транзакций, однако ее модернизация по-прежнему не влечет за собой принципиальных изменений в инфраструктуре. При этом необходимым условием остается обучение персонала, работающего в точках по приему карточек, поскольку меняется специфика процесса проведения транзакции. Кроме того, серьезные усилия следует приложить в плане переобучения банковского персонала, обслуживающего смарт-карточки. Эмиссия чиповых карт значительно дороже выпуска карточек с магнитной полосой, и решаясь на этот шаг, каждому клиенту необходимо ясно представлять, какие именно бизнес-задачи он считает для себя приоритетными. “Апгрейд” эквайрингового оборудования также связан с определенными инвестициями, впрочем, как и соответствующая модернизация карточной платежной системы.
ПЛАС: Чем отличается, с точки зрения банковского бизнеса, механизм работы с магнитными карточками и с чиповыми карточками?
Э. Боганс: Если рассматривать их различия с точки зрения непосредственно банковского бизнеса, то в первую очередь необходимо отметить, что благодаря своим широким функциональным возможностям чиповая карта дает банку-эмитенту более широкое пространство для маневра в определении условий ее использования, нежели традиционная карточка с магнитной полосой. С одной стороны, банк может предоставить держателю смарт-карты значительно большее число вариантов ее применения, например, использования карточки в “офлайновой” инфраструктуре, что было исключено при работе с “магнитной” дебетовой карточкой. С другой стороны, банк может осуществлять достаточно жесткий контроль над транзакциями по чиповой карте, снижая, таким образом, собственный риск.
ПЛАС: Считаете ли вы, что в настоящий момент банкам уже пора делать первые шаги в сторону миграции на чип? И если да, то чем это обусловлено?
Э. Боганс: Для внедрения любой технологии принципиально важен момент, когда она получает широкое распространение. В подобной ситуации речь идет уже не о том, чтобы быть пионером в реализации того или иного решения – первоочередной становится задача сохранения своей конкурентоспособности. И в случае со смарт-картами сейчас наступает именно такой переломный момент. Миграция на чип охватила основную массу развитых стран. Для активизации этого процесса есть множество объективных факторов, одним из которых является проблема мошенничества по карточкам, с каждым годом обретающего все большие масштабы. Очевидно, что по мере увеличения числа банков, мигрировавших на чип, остальные банки, продолжая использовать устаревшие “магнитные” технологии, окажутся наиболее удобной мишенью для мошенников.
ПЛАС: Какие стимулы для ускорения этого процесса компания сможет предложить своим клиентам?
Э. Боганс: Своим клиентам мы предлагаем воспользоваться нашим специальным предложением для модернизации системы TRANSMASTER на чип – Chip Migration Package. Для членов Visa, например, это уникальная возможность сэкономить как на ПО, так и на внедрении самой системы, поскольку для первых 20 клиентов, пожелавших приступить к внедрению чиповых технологий, мы предоставляем скидку в размере 50% от стоимости лицензии Сhip Migration Package и 20% от стоимости работ по ее внедрению. Кроме того, для наших новых клиентов, выразивших такое желание, мы готовы предоставить скидку в размере 20% от стоимости лицензии всей системы TRANSMASTER.
ПЛАС: Что бы вы могли порекомендовать банкам, работающим в настоящий момент с магнитными карточками, но планирующим в ближайшее время перейти на чип?
Э. Боганс: В первую очередь я советую определиться с типами устройств, используемых в эквайринговой сети банка, а также с возможностью их модернизации до функционального уровня, необходимого для обслуживания чип-карточек. Учитывая жесткие сроки перехода на чип, поставленные Visa перед своими членами, эту задачу можно считать первоочередной. В плане эмиссии EMV-совместимых карточек столь жестких временных рамок не существует. Поэтому для того, чтобы банки смогли получить от перехода на чиповые технологии реальную прибыль, вначале следует сформулировать конкретные бизнес-задачи, которые банк намерен поставить перед принципиально новым платежным инструментом. Иными словами, необходимо заранее определиться, какая из возможностей чиповых карт является для банка наиболее значимой: увеличение возможностей по контролю риска, освоение новой инфраструктуры, и т.д. Таким образом, следует подготовить бизнес-обоснование, определяющее конкретные цели и акценты эмиссии чиповых карточек. Причем у каждого банка они могут быть свои, в отличие от перехода на эквайринг EMV-совместимых карт, заключающийся в относительно стандартной адаптации системы для приема чиповых карточек.
ПЛАС: Считаете ли вы, что в настоящий момент банкам уже пора делать первые шаги в сторону миграции на чип? И если да, то чем это обусловлено?
Э. Боганс: Для внедрения любой технологии принципиально важен момент, когда она получает широкое распространение. В подобной ситуации речь идет уже не о том, чтобы быть пионером в реализации того или иного решения – первоочередной становится задача сохранения своей конкурентоспособности. И в случае со смарт-картами сейчас наступает именно такой переломный момент. Миграция на чип охватила основную массу развитых стран. Для активизации этого процесса есть множество объективных факторов, одним из которых является проблема мошенничества по карточкам, с каждым годом обретающего все большие масштабы. Очевидно, что по мере увеличения числа банков, мигрировавших на чип, остальные банки, продолжая использовать устаревшие “магнитные” технологии, окажутся наиболее удобной мишенью для мошенников.
ПЛАС: Какие стимулы для ускорения этого процесса компания сможет предложить своим клиентам?
Э. Боганс: Своим клиентам мы предлагаем воспользоваться нашим специальным предложением для модернизации системы TRANSMASTER на чип – Chip Migration Package. Для членов Visa, например, это уникальная возможность сэкономить как на ПО, так и на внедрении самой системы, поскольку для первых 20 клиентов, пожелавших приступить к внедрению чиповых технологий, мы предоставляем скидку в размере 50% от стоимости лицензии Сhip Migration Package и 20% от стоимости работ по ее внедрению. Кроме того, для наших новых клиентов, выразивших такое желание, мы готовы предоставить скидку в размере 20% от стоимости лицензии всей системы TRANSMASTER.
ПЛАС: Что бы вы могли порекомендовать банкам, работающим в настоящий момент с магнитными карточками, но планирующим в ближайшее время перейти на чип?
Э. Боганс: В первую очередь я советую определиться с типами устройств, используемых в эквайринговой сети банка, а также с возможностью их модернизации до функционального уровня, необходимого для обслуживания чип-карточек. Учитывая жесткие сроки перехода на чип, поставленные Visa перед своими членами, эту задачу можно считать первоочередной. В плане эмиссии EMV-совместимых карточек столь жестких временных рамок не существует. Поэтому для того, чтобы банки смогли получить от перехода на чиповые технологии реальную прибыль, вначале следует сформулировать конкретные бизнес-задачи, которые банк намерен поставить перед принципиально новым платежным инструментом. Иными словами, необходимо заранее определиться, какая из возможностей чиповых карт является для банка наиболее значимой: увеличение возможностей по контролю риска, освоение новой инфраструктуры, и т.д. Таким образом, следует подготовить бизнес-обоснование, определяющее конкретные цели и акценты эмиссии чиповых карточек. Причем у каждого банка они могут быть свои, в отличие от перехода на эквайринг EMV-совместимых карт, заключающийся в относительно стандартной адаптации системы для приема чиповых карточек.
