132
Платёжный сервис:интеграцией по бездорожью
Наблюдаемое в последние годы развитие рынка телекоммуникационных услуг, среди ко-торых особое место занимают мобильная телефония и Интернет, позволяет с уверенно-стью утверждать, что для российских банков, активно работающих на рынке ритейла, расширение возможностей предлагаемых клиентам дистанционных платежных услуг ста-новится сегодня одним из наиболее эффективных способов совершенствования своего розничного бизнеса в целом. В настоящий момент в одной только Москве насчитывается около 850 тысяч пользователей Интернета, а количество столичных абонентов мобильной связи оценивается в 4 миллиона. Однако несмотря на то, что значительная часть из них – люди с довольно высоким уровнем доходов, перечисленные обстоятельства еще нельзя считать достаточными для масштабного увеличения количества клиентов банков, исполь-зующих системы удаленного банковского обслуживания.
Основным условием для развития рынка дистанционных банковских услуг в России является выбор адекватных платежных механизмов, обусловленный, в свою очередь, целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользователя, гарантия получения оплаты для предприятий торгово-сервисной сети, безопасность и невысокая стоимость используемого платежного инструмента и его поддержки для всех участников расчетов: плательщиков, получателей платежа и, разумеется, самих банков. Из наиболее распространенных в мире форм дистанционного банкинга в России за последние 10 лет относительно широкое развитие пока получили системы “банк-клиент”, ориентированные главным образом на корпоративных клиентов и, разумеется, пластиковые карты российских и международных платежных систем. Однако в России последние в силу ряда обстоятельств (подробнее о которых вы сможете узнать из материала этого номера "Рунет: скромное обаяние пластика", с. 40) пока не снискали себе популярности в качестве универсального средства безналичной оплаты ни в электронной, ни в только зарождающейся мобильной коммерции.
Немногим лучше сложилась ситуация и на рынке повседневных розничных расчетов, где доминирующей формой по-прежнему являются расчеты наличными. В телекоммуникаци-онном же секторе активно используются предоплаченные карты операторов, распростра-няемые дилерскими сетями. В итоге банки оказываются некоторым образом вытесненны-ми из этих рынков, поскольку обращающиеся там более чем крупные финансовые потоки проходят мимо них. Именно поэтому появление на российском рынке безналичных пла-тежей нового участника – специализированной платежной системы “Рапида”, – впервые сделавшего ставку на предложение интегрированного платежного сервиса, выглядит сегодня серьезной заявкой на попытку в корне переломить нынешнюю ситуацию.
Клиенты голосуют за интеграцию
Прежде чем говорить о тех или иных составляющих интегрированного платежного сервиса, а также о тех преимуществах, которые он дает участникам расчетов, необходимо определить, что представляют собой подобные услуги и насколько востребованы они сегодня на рынке безналичных платежей.
По оценкам экспертов, для обеспечения привлекательности розничного платежного сер-виса банку необходимо обеспечить своему клиенту выполнение некоего минимального набора наиболее распространенных среди населения повседневных платежей, в который входят оплата коммунальных услуг, услуг междугородной и международной телефонии, а также услуг мобильной связи и доступа в Интернет. Именно в такой последовательности клиентом определяется привлекательность тех или иных услуг дистанционного банкинга. Разумеется, возможность оперативного исполнения более широкого, чем базовый, набора платежей, то есть приобретения товаров и услуг у широкого круга торгово-сервисных предприятий, способна придать платежному сервису еще большую привлекательность.
Кроме того, необходимо учесть, что клиентам требуется также возможность доступа к платежному сервису в любом месте и в любое время, поэтому для проведения платежей должно подходить практически любое из имеющихся в их повседневном распоряжении телекоммуникационных устройств, будь то компьютер с доступом в Интернет, проводной или мобильный телефон. При этом с помощью данных терминалов клиенту должна быть обеспечена и соответствующая информационная и операционная поддержка.
Очевидно, что самостоятельная организация банком платежного сервиса подобных мас-штабов требует, с одной стороны, больших усилий и затрат на создание и эксплуатацию необходимых технологий и сервисов обслуживания плательщиков, а с другой – решения еще более трудной задачи, которой является создание широкой сети получателей плате-жей – торгово-сервисных предприятий. При этом рентабельность такого бизнеса в значи-тельной степени будет зависеть от каналов, которые банк станет использовать для обслу-живания клиентов, так как себестоимость транзакции тем ниже, чем больше банк исполь-зует технологическую инфраструктуру, созданную без его непосредственного участия.
На этом фоне целесообразность объединения усилий для создания межбанковского серви-са с целью разумного разделения расходов и инвестиционных рисков становится более чем очевидной. Именно такой способ решения проблем при создании и эксплуатации платежного сервиса предлагает банкам платежная система “Рапида”.
Платежный аутсорсинг
Платежная система “Рапида” принимает на себя выполнение всех перечисленных требо-ваний: от создания и эксплуатации процессингового центра до создания широкой сети торгово-сервисных предприятий – получателей платежей, которые обеспечивают привле-кательность платежного сервиса для существующих и потенциальных клиентов банка, ос-тавляя ему традиционные функции – открытие и ведение банковских счетов. Клиенты банка – участника системы – получают возможность выполнять платежи со своих счетов дистанционно – через Интернет и по телефону. Кроме платежей, клиенты банка могут ис-пользовать дополнительные виды сервиса, такие как создание индивидуального календаря платежей или получение информации о состоянии своих банковских счетов. Платежная система “Рапида” практически не накладывает никаких ограничений на типы счетов, с которых выполняются платежи. Последние могут открываться в рублях или иностранной валюте, быть текущими или карточными.
При этом необходимо отметить, что клиенты системы не только могут осуществлять по картам “Рапида” платежи, традиционные для рынка электронной коммерции, но и полу-чают возможность дистанционно управлять с их помощью банковскими счетами, осуще-ствляя денежные переводы в адрес физических и юридических лиц, круг которых не ограничивается участниками самой платежной системы. В этом заключается одно из главных отличий сервиса “Рапиды” от услуг, предлагаемых российскими компаниями – операторами Интернет-платежей: транзакции, обслуживаемые последними, не выходят за рамки участников этих систем.
Все дороги ведут в МЭРП
Все расчеты в платежной системе “Рапида” проводятся через расчетный центр – небан-ковскую кредитную организацию “Межбанковская Электронная Расчетная Палата”, имеющую лицензию Банка России на проведение расчетов в рублях и иностранной валю-те № 3371-К от 28 мая 2001 года. Вступая в систему, банк открывает корреспондентский счет в НКО “МЭРП”, который используется как для проведения межбанковских расчетов в платежной системе “Рапида”, так и для осуществления любых других платежей по рас-поряжениям банка. При этом банк самостоятельно регулирует остаток денежных средств на корреспондентском счете, исходя из потребностей своих клиентов, а потранзакционная плата за любые платежи между участниками системы отсутствует. Для удобства интеграции информационный обмен между НКО “МЭРП” и банком осуществляется по форматам МЦИ Банка России, который поддерживается практически всеми распространенными АБС. Обеспечивать платежный сервис банков-участников призван созданный платежной системой “Рапида” собственный процессинговый центр, который круглосуточно доступен для проведения платежей как физическим лицам, так и торгово-сервисным предприятиям.
Карточки: две стороны одной “Рапиды”
Платежным инструментом, с помощью которого система “Рапида” предлагает свои услуги физическим лицам, являются пластиковые карты двух видов, первый из которых – предоплаченная номинальная карта “Рапида”. По словам организаторов системы, она представляет собой принципиально новый банковский продукт, позволяющий клиенту расходовать средства в пределах номинала единовременно или по частям, проводить несколько платежей разным получателям за один сеанс связи с платежной системой, а также переносить неиспользованные средства на новую карту.
Эмитированные “Межбанковской Электронной Расчетной Палатой”, предоплаченные карты “Рапида” выпускаются номиналами 500, 1000 и 3000 рублей и являются универ-сальным платежным инструментом, объединяя в себе возможность оплаты доступа в Ин-тернет, междугородных переговоров, покупок в Интернет-магазинах и многое другое. Возможности номинальной карты постоянно расширяются, поскольку сегодня основные усилия подразделений развития бизнеса платежной системы “Рапида” направлены на соз-дание широкой сети торгово-розничных предприятий, предоставляющих разнообразные товары и услуги. Для удобства пользования картами создана и работает информационно-справочная служба, доступная плательщикам по телефону и через Интернет.
Другим типом платежного инструмента, используемого системой, является безноминаль-ная карта “Рапида”, предназначенная для предоставления клиентам возможности дистан-ционного управления своими текущими банковскими счетами (включая карточные), от-крытыми в том или ином банке-участнике “Рапиды”.
Последнее обстоятельство заслуживает особого внимания, поскольку позволяет банкам-участникам, большинство из которых является также членами международных платежных систем, предлагать своим клиентам наряду с карточками международных платежных систем Visa, Europay, American Express и Diners Club безноминальную карту “Рапида”. В этом случае она будет способна существенно дополнить возможности международного пластика в таких сегментах, как оплата товаров и услуг, предлагаемых Интернет-магазинами (проблемы, связанные с использованием в этой среде банковских карт, до сих пор еще окончательно не решены), а также дистанционная оплата повседневных счетов, включая коммунальные платежи (рассчитаться с коммунальными службами с помощью международной карточки сегодня в большинстве случаев проблематично). Кроме того, с помощью “Рапиды” клиент при необходимости сможет дистанционно пополнить свой карточный счет, привязанный к его международной карте, переведя нужную сумму из любого места, где есть доступ к Интернету или хотя бы телефонная связь. Девять шагов к безопасности
Несмотря на простоту изготовления и низкую по сравнению с магнитными карточками международных платежных систем себестоимость карт “Рапида” (не говоря уже о смарт-картах), проблемы безопасности транзакций и идентификации пользователя решены пла-тежной системой на высоком уровне. Каждая карта “Рапида” имеет серию и номер, кото-рые требуется ввести при входе в систему. Клиент может сделать это как с операционного сайта платежной системы, так и с помощью проводного или мобильного телефона посредством последовательного набора данных реквизитов, принимаемых автоматическим оператором.
Однако ключевым элементом системы безопасности, применяемым в платежной системе “Рапида”, являются пароли доступа однократного применения. Их использование защи-щает как плательщика, который получает механизм управления своими рисками, так и получателя платежа – торгово-сервисное предприятие, страхуя его от потерь, связанных с мошенничеством. Карты “Рапида” снабжены скретч-полосой, скрывающей девять шестизначных паролей доступа в систему и соответствующее количество двузначных кодов ее отклика. Каждый пароль доступа является одноразовым, то есть используется для одного сеанса работы с системой, обеспечивая доступ и авторизацию платежных инструкций независимо от ис-пользуемого клиентом канала, будь то операционный сайт или телефонная линия. После ввода пароля система сообщает пользователю код отклика, который должен соответство-вать указанному на карточке. Паролем доступа, действующим в сеансе, также подтвер-ждается каждый платеж. При этом последний, девятый пароль может быть использован повторно.
Поскольку плательщик всегда подтверждает свои инструкции вводом пароля, в платежной системе “Рапида” отсутствует возможность отказа от проведенного платежа, что делает платежные инструменты особенно привлекательными для торгово-сервисных предприятий – участников системы. Именно в этом заключается отличие платежной системы “Рапида” от международных и российских платежных систем на основе пластиковых карт, где проблема chargeback'ов, как известно, является сегодня одной из основных в развитии дистанционного платежного сервиса. Защиту самой передаваемой информации обеспечивает сертифицированный ФАПСИ криптопровайдер компании “КриптоПро” CSP, а также программные продукты “Застава-Джет” и “Дозор-Джет” российской компании “Инфосистемы Джет”.
“Три кита” интеграции
Для проведения и отражения дистанционных платежей клиентов на сегодняшний день реализованы три схемы взаимодействия банка с процессинговым центром системы "Рапида", отличающиеся между собой скоростью выполнения расчетов и уровнем затрат. Первый вариант подразумевает непосредственное использование счетов, уже открытых в банке физическими лицами. В этом случае клиент, используя интерфейс самообслужива-ния платежной системы “Рапида”, формирует платежную инструкцию, которая далее пре-образуется в электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью про-цессингового центра Системы, и передается в АБС банка для авторизации. Результат ав-торизации передается от АБС процессинговому центру в виде электронного платежного документа, подписанного электронной цифровой подписью банка. В зависимости от ре-зультата авторизации платежная система исполняет или отклоняет платежную инструк-цию плательщика и уведомляет его о результате. Для обеспечения простоты интеграции с процессинговым центром разработан специальный протокол форматированных сообще-ний. Он содержит не только инструкции для проведения расчетов, но и инструкции по управлению счетами, которые могут быть реализованы по желанию банка, если они под-держиваются АБС. Преимуществами использования этого типа счетов являются хорошая совместимость с любыми типами АБС, а также минимальные затраты банка-участника на подключение к процессинговому центру. Некоторым недостатком этой схемы (который, впрочем, может быть устранен службой автоматизации банка) является невысокая ско-рость реакции на авторизационные запросы.
Принцип другой схемы, в отличие от предыдущего, заключается в том, что банк поручает платежной системе вести позиции по счетам непосредственно в процессинговом центре. Это исключает необходимость обращения к АБС банка для авторизации платежных инст-рукций клиентов и позволяет сделать расчеты практически мгновенными. При этом обмен информацией между процессинговым центром и банком о кредитовании и дебетовании счетов происходит не менее одного раза в день в рамках регулярных сеансов.
Преимуществами использования так называемых Рапида-счетов являются низкие затраты и высокая скорость обработки платежных инструкций. Однако наряду с этим данная схе-ма обладает, в свою очередь, и присущим ей недостатком: Рапида-счета могут быть от-крыты только в рублях.
Как известно, карточные системы изначально предназначены для быстрой авторизации запросов на списание средств. Используя это обстоятельство, третья схема взаимодейст-вия банка-участника с процессинговым центром системы предусматривает привязку без-номинальной карты “Рапида” к картсчету, открытому его клиентом, являющемуся держа-телем той или иной карточки российской или международной платежной системы. При этом необходимо учесть, что поскольку операции проводятся со счетом, а не с самой бан-ковской картой, ее тип может быть любым, а технологические правила соответствующей платежной системы, в рамках которой эмитирована данная карта, не применяются к опе-рациям, проводимым через платежную систему “Рапида”. Таким образом, задействован-ная карта может относиться к международной, российской или даже локальной пла-тежной системе банка, а также иметь различные режимы использования (дебетная, кредитная). В этом случае для сопряжения карточной системы с процессинговым центром используется специальный шлюз-конвертор, выполняющий двустороннее преобразование протокола форматированных сообщений в протоколы, используемые карточными системами, и обратно. Шлюз-конвертор устанавливается на стороне банка или внешнего процессингового центра. Обмен между банком или внешним процессинговым центром по-прежнему осуществляется электронными документами с электронной цифровой подписью. Стоимость такого решения зависит от требуемой производительности, но, как правило, не превышает 6 тыс. долл. Преимуществом использования этого решения является исключительное удобство пользования своими денежными средствами для клиента банка. Используя банковскую карту, клиент может получить наличные средства в банкомате или оплатить товары в супермаркете, а платежная система “Рапида”, как уже отмечалось, позволит ему использовать тот же счет для оплаты телекоммуникационных и коммунальных услуг, покупок в Интернет-магазинах и так далее.
Комиссия + конкурентоспособность
Говоря о перспективах, которые открывает перед банком его вступление в систему “Рапида”, в заключение хотелось бы еще раз отметить, что последнее обеспечивает ему не только дополнительную прибыль за счет комиссионных вознаграждений за исходящие платежи, но и, что особенно важно, возможность привлечь значительные денежные средства на счета своих клиентов благодаря значительному расширению функциональности предлагаемых им дистанционных платежных услуг. В принципе, банк-участник “Рапиды” имеет те же источники доходов, что и в платежных системах на основе пластиковых карт. Однако отличие заключается в том, что при этом у банка практически нет единовременных и текущих расходов на технологии, так как для ведения счетов используется существующая автоматизированная банковская или карточ-ная система банка, а специфические процессинговые функции выполняются платежной системой “Рапида”. Благодаря этому использование информационно-технологической инфраструктуры платежной системы “Рапида” позволяет банку значительно повысить конкурентоспособность своего розничного бизнеса на российском рынке ритейла, предлагая своим клиентам – как физическим, так и юридическим лицам – удобный дистанционный платежный сервис при невысоких единовременных и текущих затратах. С недавнего времени наряду с перечисленными схемами интегрированного платежного сервиса платежная система “Рапида” начала предлагать банкам участие в межбанковской системе именных переводов и переводов в адрес юридических лиц, предусматривающую в том числе и возможность выполнять мгновенные платежи в адрес торгово-сервисных предприятий – участников системы без открытия счетов. Поскольку данная тема заслужи-вает отдельного освещения, мы планируем вернуться к ней в одном из следующих номе-ров ПЛАС.
