Персональный виртуальный банкинг НОВЫЙ ПОДХОД

Персональный виртуальный банкинг НОВЫЙ ПОДХОД

Платежная система “Рапида” и компания “АРТ” предлагают стандартное решение для предоставления весьма нестандартных по своей функциональности услуг виртуального банкинга


Интернет-банкинг: только для юрлиц?
Тенденции, наблюдаемые в последние годы в сфере предоставления электронных банковских услуг, позволяют рассматривать развитие eбанкинга как фактор, способный в самое ближайшее время коренным образом изменить стратегические акценты и принципы взаимоотношений кредитно-финансовых организаций и их клиентов. Особая роль среди дистанционных финансовых сервисов как в России, так и в подавляющем большинстве развитых стран отводится сегодня Интернетбанкингу, давно уже превратившемуся из показателя уровня престижа того или иного банка в обязательный инструмент в списке банковских услуг. Так, по данным финансового портала iFin.ru, в прошлом году число российских банков, предлагающих услуги Интернет-банкинга, выросло по сравнению с 2000 г. в 6 раз, общее же количество инсталляций подобных систем на сегодняшний день составляет в России более 300.

Вместе с тем нельзя не отметить, что при ближайшем рассмотрении приведенные цифры свидетельствуют лишь о росте корпоративного Интернет-банкинга. Что же касается такого широкого сегмента банковской деятельности, как ритейл, то здесь онлайновый банкинг до сих пор не получил сколько-нибудь широкого распространения. Сегодня различные формы услуг Интернет-банкинга для физических лиц предлагают не более 20 российских банков, причем далеко не все из представленных ими сервисов обеспечивают клиентам действительно широкий спектр возможностей.

По мнению экспертов, столь неравномерное внедрение Интернетбанкинга в корпоративном и розничном сегментах во многом объясняется отсутствием до последнего времени на российском рынке широкого предложения готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц. В то же время многие аналитики отмечают, что рынок корпоративных систем для Интернет-банкинга, получивших за последние годы наибольшее распространение, сегодня постепенно насыщается, поскольку основные их потребители – крупные банки – уже приобрели и активно эксплуатируют подобные решения. Последнее обстоятельство позволяет ожидать уже в самом ближайшем будущем начала второй волны бума виртуального банкинга, характерной особенностью которого станет широкомасштабное внедрение средними и мелкими банками систем удаленного самообслуживания для работы с физическими лицами. И в качестве практического примера, подтверждающего справедливость такого вывода, можно рассматривать сотрудничество платежной системы “Рапида” и IT-компании “АРТ”, результатом которого стала интеграция основного стратегического продукта компании – ритейловой банковской системы “АРТ-БАНК” – с процессинговым центром “Рапиды”. Благодаря этому шагу партнеры смогли предложить банкам принципиально новое комплексное решение для розничного бизнеса, включающее в себя наряду с функционалом интеллектуальной бэк-офисной системы уникальную возможность дистанционного предоставления клиентам – физическим лицам услуг интегрированного платежного сервиса, обеспечиваемого системой “Рапида”. Первым банком, дополнившим свой розничный бизнес персональным виртуальным банкингом, стал АКБ “Национальный Залоговый Банк”, уже более года использующий бэк-офисную систему “АРТ-БАНК”.

Потребности населения в дистанционном платежном сервисе, предоставляемом через Интернет или по телефону, весьма велики

Персональный и корпоративный – две виртуальные разницы
Прежде чем перейти к детальному рассмотрению принципиальных отличий предлагаемого “Рапидой” и “АРТ” виртуального банкинга от уже внедренных на сегодняшний день решений такого рода, следует вернуться к анализу причин малой популярности последних в сегменте ритейла.

Помимо уже отмеченного недостатка в предложении готовых решений, говоря о невысокой активности российских банков на рынке услуг персонального Интернет-банкинга, нельзя не коснуться и другого, еще более весомого фактора, каковым является отсутствие массового спроса на эти услуги со стороны самих частных клиентов. Несмотря на достаточно высокую долю пользователей Интернета среди россиян, у подавляющего большинства из них в отличие от корпоративных клиентов фактически отсутствует заранее сформулированная конкретная заинтересованность в виртуальном банкинге, точнее, в том его виде, в котором этот сервис представлен сегодня в большинстве банков. Между тем, как ни парадоксально это звучит, но потребности населения в дистанционном платежном сервисе, предоставляемом через Интернет или по телефону, весьма велики.

Проблема заключается в самой специфике виртуального банковского сервиса для физических лиц, функционал которого должен настолько же отличаться от корпоративного виртуального банкинга, насколько повседневная финансовая деятельность частного лица отличается от финансовой деятельности компании или корпорации.

Очевидно, что с этой точки зрения разница между онлайновым обслуживанием частных и корпоративных клиентов настолько велика, что при ее рассмотрении стоит остановиться лишь на нескольких принципиальных моментах, первым из которых можно выделить такой фактор, как уровень подготовленности пользователя.

В отличие от юридических лиц, где все платежи выполняются сотрудниками компаний, имеющими соответствующую квалификацию (бухгалтерами и т.п.), подавляющее большинство частных лиц не имеет (да, собственно, и не обязано иметь) необходимой подготовки. В результате последним далеко не всегда удается, например, ввести без ошибок все нужные банковские реквизиты получателя платежа. В случае же непрохождения платежа в результате допущенной ошибки физическому лицу, в отличие от продвинутого специалиста компании, имеющего опыт в решении подобных проблем, потребуется сторонняя квалифицированная помощь. Данное обстоятельство заставляет банки, предоставляющие онлайновые услуги частным вкладчикам, содержать с этой целью дополнительный штат специалистов, ответственных за работу с данной категорией клиентов.

Другой особенностью персонального Интернет-банкинга является чрезвычайно широкая сеть получателей платежей и связанное с ней разнообразие биллинговых систем. В отличие от корпоративных клиентов, которые, как правило, перечисляют средства в адрес узкого круга своих контрагентов, используя главным образом стандартные платежные поручения, для физических лиц существует целый ряд получателей платежей, в число которых входят коммунальные службы, операторы междугородной и международной телефонии, мобильной связи, Интернет-провайдеры и т. д. Каждый из них имеет собственную биллинговую систему, воспринимающую входящие платежи только в своем формате и с особым набором реквизитов, которые невозможно указать в стандартной банковской платежке. Можно себе представить, сколько сил и средств уйдет у любого банка на то, чтобы самостоятельно заключить договоры хотя бы с полусотней получателей платежей и состыковать свою ритейловую систему с каждой из пятидесяти биллинговых систем.

Кроме того, помимо стандартных функций перечисления средств со своего банковского счета в адрес тех или иных получателей, физическим лицам необходимы также и специфические дополнительные банковские услуги, такие, например, как перевод денег между собственными счетами (с текущего на депозитный, с текущего на карточный, с текущего на ссудный в погашение кредита и т.п.). Разумеется, возможность оперативного исполнения более широкого, чем базовый, набора платежей, то есть приобретения товаров и услуг у широкого круга торгово-сервисных предприятий, способна придать виртуальному банкингу еще большую привлекательность.

Низкозатратное решение высокотехнологичной проблемы
Очевидно, что для банков самостоятельная организация банком онлайнового платежного сервиса подобных масштабов требует, с одной стороны, больших усилий и затрат на создание и эксплуатацию необходимых технологий и сервисов обслуживания плательщиков, а с другой – решения еще более трудной задачи, которой является создание широкой сети получателей платежей – торговосервисных предприятий. Как известно, рентабельность такого бизнеса в значительной степени будет зависеть от аппаратно-программных ресурсов, которые банк станет использовать для обслуживания клиентов, так как себестоимость транзакции тем ниже, чем в большей степени банк использует технологическую инфраструктуру, созданную без его непосредственного участия. Учитывая же, что в случае виртуального обслуживания физических лиц речь идет скорее о микроплатежах, нежели о перечислении крупных денежных сумм, нетрудно догадаться: предоставление виртуального банкинга для частных лиц в случае, когда банк самостоятельно организует весь комплекс необходимых услуг, окажется, скорее всего, нерентабельным. В особенности это касается средних и мелких банков, которые в отличие от крупных не оперируют сотнями тысяч счетов частных лиц.

На этом фоне целесообразность объединения усилий для создания межбанковского онлайнового сервиса на базе стандартного недорогого решения выглядит более чем очевидной. Обоюдное понимание этого непреложного факта и послужило основой сотрудничества платежной системы “Рапида” и компании “АРТ”.

Благодаря интеграции бэк-офисной системы “АРТ-БАНК” с процессинговым центром “Рапиды” банки могут воспользоваться готовой информационно-технологической инфраструктурой платежной системы для предоставления своим клиентам – физическим лицам полноценных услуг виртуального банкинга. При этом преимущества использования готовых решений на условиях аутсорсинга особенно актуальны опять же именно для мелких и средних банков, которым высокая стоимость собственных решений и их продвижения не позволяет внедрять дорогостоящие высокотехнологичные продукты.

По словам вице-президента платежной системы “Рапида” Виктора Насочевского, выбор в качестве партнера компании “АРТ”, специализирующейся на разработке интеллектуальных бэк-офисных систем, ориентированных прежде всего на поддержку ритейлового бизнеса, был обусловлен целым рядом факторов. Среди них особое место занимают возможности ее продукта “АРТБАНК”, способного обеспечить мультихостинг с рядом процессинговых центров. Благодаря этому значительная часть функционала, необходимого для стыковки с процессинговым центром “Рапиды”, уже была заложена в самой концепции программного обеспечения “АРТ-БАНКА”, изначально полностью адаптированного к использованию бэк-офиса для ритейловых операций. Таким образом, интеграция с “Рапидой” не потребовала внесения серьезных изменений в структуру этого решения.

Именно поэтому то обстоятельство, что пионером в области внедрения услуг Интернет-банкинга, обеспечиваемых “Рапидой”, стал “Национальный Залоговый Банк”, уже длительное время имеющий “на вооружении” “АРТ-БАНК”, нельзя назвать случайным. Как отметил генеральный директор “АРТ” Борис Фищук, сотрудничество “Национального Залогового Банка” с его компанией началось более года назад в связи с началом реализации его карточного бизнеса. Банк искал IT-компаниюпартнера, способную не только предложить ему готовый карточный бэкофис, но и адаптировать свое решение под конкретные задачи банка.

По мнению заместителя председателя правления “Национального Залогового Банка” Владимира Бугайчука, компания “АРТ” смогла наглядно продемонстрировать, что ее система “АРТ-БАНК” имеет необходимую для текущих задач функциональность и позволяет вносить изменения в логику работы без привлечения программистов. В настоящий момент “АРТ-БАНК” позволяет поддерживать мультихостинг с 10 основными процессинговыми центрами, в том числе Банка Москвы, Газпромбанка, Мастербанка, ПСБ, UCS и ряда других, включая процессинговый центр “Рапиды”.

Как это работает?
Механизм взаимодействия платежной системы “Рапида” и банка, использующего “АРТ-БАНК”, представленный на схеме, приведенной в данном материале, достаточно прост.

Клиент вносит наличными или перечисляет безналичным путем деньги на счета банка (текущие, депозитные, карточные и т.д.), которые ведутся системой “АРТ-БАНК”. Информацию об открытии новых банковских счетов и об остатках на них “АРТ-БАНК” посылает в процессинговый центр “Рапиды”. В дальнейшем, при пополнении клиентом своего счета, “АРТ-БАНК” автоматически отсылает туда соответствующие сообщения с целью увеличить платежный лимит клиента в системе “Рапида”.

Для того чтобы дать возможность клиенту осуществлять операции по своим счетам через Интернет или по телефону, ему выдается карточка “Рапида”. Напоминаем, что последняя снабжена ключевым элементом системы безопасности, применяемым в платежной системе “Рапида”, – паролями доступа однократного применения, размещенными на карте под скретч-полосой и использующимися для получения доступа к системе и авторизации платежных инструкций независимо от канала (Интернет, телефония).

С помощью карты “Рапида” клиент выполняет платежи с любого из своих банковских счетов через Интернет или по телефону, после чего система “Рапида” передает информацию о выполненных клиентами платежах в НКО “МЭРП” – расчетный центр системы. В свою очередь, НКО “МЭРП” перечисляет деньги получателям платежей, списывая их с корсчета банка, после чего процессинговый центр “Рапиды” отсылает информацию обо всех выполненных клиентами платежах в банк. На последнем этапе осуществления платежа “АРТ-БАНК” автоматически принимает эту информацию, выполняет необходимые бухгалтерские проводки и формирует отчетность.

Скромное обаяние интегрированного платежного сервиса
Какие же новые преимущества обеспечивает возможность интеграции с “Рапидой” банку, использующему “АРТ-БАНК”, в области предоставления услуг Интернет-банкинга физическим лицам?

Прежде всего, как уже отмечалось, сотрудничество с платежной системой позволит банку предоставить своим клиентам – физическим лицам новые высокотехнологичные услуги интегрированного платежного сервиса по платежам с банковских счетов в режиме реального времени. Таким образом, клиенты банка получат возможность круглосуточно осуществлять через Интернет и по телефону (в недалеком будущем – включая мобильные) наиболее распространенные среди населения розничные платежи со своих банковских (в том числе карточных) счетов в адрес коммунальных служб, операторов связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного и спутникового телевидения и т.д. с мгновенной передачей информации о платеже получателю.


Платежная система “Рапида” полностью обеспечивает как информационную, так и техническую поддержку клиентов банка в процессе выполнения платежей


При этом платежная система “Рапида” полностью обеспечивает как информационную, так и техническую поддержку клиентов банка в процессе выполнения платежей. Кроме того, “Рапида” берет на себя решение всех вопросов как по заключению договоров с получателями платежей, так и по “стыковке” с их биллинговыми системами, оставляя банку лишь традиционные функции – открытие и ведение банковских счетов.

Кроме осуществления онлайновых платежей со своих счетов, клиенты банка могут использовать дополнительные виды сервиса, такие, например, как создание индивидуального календаря платежей или получение информации о состоянии своих банковских счетов. Следует также отметить, что “Рапида” не накладывает никаких ограничений на типы счетов, с которых выполняются платежи: они могут открываться в рублях или иностранной валюте, быть текущими или карточными.

Подобный подход к внедрению виртуального банкинга позволит банку, использующему “АРТ-БАНК”, значительно расширить число клиентов, поскольку, как уже отмечалось, доля пользователей Интернета и сотовой связи в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России достаточно высока и с каждым днем динамично растет. Возможность же использовать телефонную связь для предоставления дистанционных банковских услуг, обеспечиваемая интеграцией с “Рапидой”, может дополнительно расширить и без того многочисленную клиентскую группу.

Помимо чисто количественного увеличения клиентуры, высокотехнологичный онлайновый сервис позволит банку привлечь значительные денежные средства на счета до востребования, увеличить остатки средств на картсчетах, а также получить дополнительные доходы в виде комиссии. Дело в том, что система “Рапида” не только не взимает комиссионные с банка за платежи клиентов (предпочитая удерживать их с конечного получателя платежа), но и выплачивает банку комиссионное вознаграждение с каждой клиентской транзакции.

Кроме того, сотрудничество с платежной системой обеспечит банку и чисто имиджевые преимущества. В частности, “Рапида” предоставит банку-партнеру возможность использования собственного дизайна карт “Рапида” для удаленного доступа к банковским счетам, являющихся основным инструментом доступа к услугам виртуального банкинга и распространяемым среди его клиентов.

Почем Интернет-банкинг для народа?
Как уже отмечалось, всеми этими новыми возможностями банк может воспользоваться без неизбежных в случае самостоятельного построения онлайнового сервиса значительных инвестиционных вложений в организацию системы Интернетбанкинга.

В ряде предыдущих материалов, посвященных деятельности платежной системы “Рапида” (“ПЛАС” № 9/2001, № 2/2002), наш журнал уже сообщал, что подключение банка-участника к ее процессинговому центру производится бесплатно. Что же касается стоимости самого бэкофисного решения, то согласно партнерскому соглашению, заключенному между “Рапидой” и компанией “АРТ”, банкам-участникам системы “АРТ-БАНК” поставляется со специальной 20%-ной скидкой, благодаря чему цена стартового комплекта “АРТ-БАНКА” не превысит 3600 долл. США. Стоимость обслуживания проекта также невысока: система “Рапида” не берет с банка какойлибо сервисной платы, а сопровождение стартового комплекта “АРТ-БАНКА” обойдется банку всего в 1200 долл. в год.

Сроки внедрения интегрированного онлайнового сервиса также заслуживают внимания: начало полноценной работы в системе “Рапида” при помощи “АРТ-БАНКА” возможно уже через две недели после подписания банком соответствующих договоров с “Рапидой” и компанией “АРТ”.

В случае, если банк уже использует решение “АРТ-БАНК” (в качестве Рынок карточных технологий 22 Платежная система “Рапида” полностью обеспечивает как информационную, так и техническую поддержку клиентов банка в процессе выполнения платежей примера здесь можно привести “Национальный Залоговый Банк”), для организации Интернет-банкинга ему также необходимо заключить договор с “Рапидой” и подписать дополнительное соглашение с компанией АРТ, доплатив 320 долл. за установку стандартного набора модулей, обеспечивающих обмен информацией с “Рапидой”. Последний включает в себя набор процедур, необходимых для импорта и экспорта данных в стандарте “Рапиды” в базу данных “АРТ-БАНКА”, а также коммуникационный модуль, отвечающий за прием и отправку подготовленных сообщений из “Рапиды” в банк и из банка в “Рапиду” в виде обычных электронных писем, заверенных электронной цифровой подписью.

В настоящий момент в “Национальном Залоговом Банке” проводится обмен данными с системой “Рапида” в тестовом режиме, по окончании же пилотного этапа проекта банк намерен приступить к широкомасштабному предложению услуг виртуального банкинга своим клиентам. По словам Бориса Фищука, заинтересованность в подключении к системе “Рапида” при помощи “АРТ-БАНКА” сегодня проявляют и другие банкиклиенты компании “АРТ” как в Москве, так и в Санкт-Петербурге, при этом некоторые из них, например, АИБ “Академхимбанк”, уже являются участниками этой платежной системы. Очевидно, что появление готового бэк-офисного решения поможет значительно повысить эффективность и расширить разнообразие форм сотрудничества “Рапиды” с банками-участниками. Кроме того, оно позволит привлечь в банки потенциальную клиентуру, не входящую до сегодняшнего дня в активную пользовательскую группу, но нуждающуюся в такой высокотехнологичной дистанционной банковской услуге, как интегрированный платежный сервис.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (74) ’2002 стр. 18

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных