Журнал ПЛАС » Архив » 2002 » Журнал ПЛАС № 10 (80)2002 » 410 просмотров

VISA Smart Breakthrough: EMV-миграция на пороге интеллектуального прорыва

Денни Дженсон: “…Мы надеемся, что к концу нынешнего года в России будет насчитываться 8 банков-эквайеров EMV-совместимых карт Visa!”

ПЛАС: Не могли бы вы дать общую оценку динамики эмиссии EMV-совместимых карт и работе Visa International по миграции своих банков-участников на микропроцессорную технологию в 2001г. и первом полугодии 2002г.?

Д.Дженсон: Вначале я хотел бы коснуться российского рынка, а затем рассмотреть регион CEMEA и ситуацию в мире в целом.

В России на данный момент Visa International участвует в 15 проектах, находящихся в стадии активной реализации. Три банка – ВУЗ-банк, Автобанк и РОСБАНК – в конце октября начали коммерческую эмиссию EMVкарт. Кроме того, на сегодняшний день Visa International сертифицировала шесть банков на эквайринг картEMV. На данный момент на них приходится примерно 75% всего объема эквайринговых операций по картам Visa в России. Важно подчеркнуть, что нам удалось привлечь к эквайрингу EMV-продуктов наиболее крупные российские коммерческие банки, что в перспективе обеспечит Visa International широкую сеть торгово-сервисных точек, принимающих VSDC. Таким образом, в России мы достаточно хорошо подготовлены к переходу на микропроцессорную технологию.

В регионе CEMEA, в который, как вы знаете, входит около 90 стран, порядка 20 из них сегодня готовы к миграции на стандарт EMV. При этом в 12 странах на данный момент банки уже проводят эквайринговые операции по EMV-продуктам. В первом полугодии 2003г. список стран региона СЕМЕА, в которых принимаются EMV-совместимые карты, пополнится еще 10 странами. Если говорить об эмиссии, то на данный момент выпуск VSDC осуществляется в 10 странах данного региона. В первой половине 2003г. к ним присоединятся еще 10 стран.

Что касается ситуации в мире в целом, то на начало следующего года мы планируем иметь в обращении около 74 млн. EMV-совместимых карт Visa. Кроме того, ожидаем, что в первой половине 2003г. общее количество точек приема этих продуктов достигнет 800 тыс.

Разумеется, при этом следует отметить, что в одних регионах процесс миграции протекает более активно, в других менее. Так, например, наибольшее распространение проекты по переходу на EMV получили в странах Евросоюза, а также в АзиатскоТихоокеанском регионе. О положении дел в регионе CEMEA я уже упоминал ранее.

ПЛАС: Есть информация о том, что две из трех мировых платежных систем рынка T&E, JCB и American Express, подписали недавно соглашение, предусматривающее объединение их усилий в направлении более активной реализации EMV-проектов в АТР. Намечается ли у вас какое-либо сотрудничество с данными платежными системами в этой области, или вы намерены работать в Азиатско-Тихоокеанском регионе самостоятельно, на базе своей собственной приемной сети?

Д. Дженсон: Я не могу говорить о каких-то конкретных соглашениях. Отмечу лишь то, что мне доподлинно известно: JCB очень активно работает в АТР, особенно в Японии, которая является базовой страной этой платежной системы. Кроме того, в Японии JCB ведет эффективную работу по развертыванию сети EMV-совместимых терминалов.

ПЛАС: Можете ли вы назвать примеры успешных проектов миграции на микропроцессорную платформу в целом по миру, в том или ином конкретном регионе и, разумеется, в России?

Д. Дженсон: Мне кажется, что самым главным показателем успеха является то, что проекты по миграции на EMV запускаются сейчас в коммерческую эксплуатацию во всех регионах мира. Следует отметить, что нам потребовалось много лет, чтобы достигнуть такого прогресса. Если еще 2-3 года назад переход на EMV-карты шел относительно медленно, то сейчас этот процесс приобрел буквально лавинообразный характер. Так, если в прошлом году во всем мире в обращении находилось порядка 25 млн. карточек VSDC, то в нынешнем году, о чем я говорил ранее, этот показатель может составить уже 74 млн. карт. Банки различных стран начали на практике убеждаться в преимуществах EMV-технологии – прежде всего в таких областях, как защита от мошенничества и расширение клиентских возможностей.

Итак, процесс внедрения EMV-технологии идет чрезвычайно успешно. Мы выходим на новые для себя рынки. В частности, речь идет как о проектах в России, так и о программах по сотрудничеству с телекоммуникационными компаниями в регионе АТР.

Я могу откровенно признаться, что не припомню ни одного проекта, который бы планировался, но не был реализован. Да, возникали, конечно, задержки в реализации некоторых программ, но мы ни разу не оказывались в ситуации, когда нам пришлось бы признать, что мы избрали неверный путь.

ПЛАС: Какие конкретные шаги предпринимает Visa International для поддержки банковских EMV-проектов как в мире, так и в России?

Д. Дженсон: В этом направлении поддержка, оказываемая ассоциацией Visa International банковскому сектору, весьма значительна. Так, мы ведем несколько программ для решения различных проблем, возникающих в процессе миграции на EMV. Например, региональным правлением Visa-CEMEA был утвержден специальный фонд финансового стимулирования для поддержки эмиссии микропроцессорных карточек и развертывания сетей терминальных устройств. Реализуется несколько программ, направленных на повышение финансовой целесообразности таких конкретных проектов для банков-участников платежной системы, а также для торгово-сервисных предприятий и эквайеров.

В частности, в настоящее время нами ведется активная работа над проектом, который позволяет резко сократить стоимость микропроцессорных карт. Вы, вероятно, уже знакомы с так называемой программой Visa Smart Low Cost Card Programme, в рамках которой нам удалось существенно снизить стоимость чиповых карт VSDC на рынке по сравнению с ценами 2-3-летней давности. Так, на сегодняшний день платежной системе уже удалось снизить среднюю стоимость карт VSDC не менее чем на 50%. Мы расширили возможности этой программы, которая теперь будет называться VISA Smart Breakthrough – “Интеллектуальный Прорыв Visa”, включив в нее очень привлекательные для наших банков предложения по терминалам. Мы заключили соглашения с несколькими поставщиками терминальных устройств о значительном снижении стоимости терминалов, приобретаемых банками-участниками Visa International.

Кроме того, мы предлагаем банкам несколько различных инструментариев, позволяющих облегчить процесс внедрения микропроцессорной EMV-технологии. Так, например, с их помощью упрощается процесс персонализации микропроцессорных карточек, обеспечивается подготовка терминальных устройств к приему смарт-карточек и проверяется их правильная конфигурация перед началом эксплуатации.

Еще одно очень важное направление оказания помощи банкам-участникам Visa International – это работа с ними через наши местные представительства, сотрудники которых консультируют банки в вопросах управления EMV-проектами и обеспечивают консультационную поддержку программ внедрения микропроцессорных технологий.

Особого рассмотрения заслуживает партнерская программа Visa Smart Partner Programme, в рамках которой Visa International удалось заключить соглашения с крупными мировыми разработчиками микропроцессорных решений, системными интеграторами, процессинговыми компаниями и т. д. Поставщики, участвующие в данной программе, формируют специальные льготные предложения, которые доступны только банкамучастникам платежной системы. Кроме того, аналогичные программы будут реализовываться региональными и местными подразделениями Visa International – такими, например, как наш московский офис, – которые работают с учетом локальной или региональной специфики. При этом все эти меры мы рассматриваем как единый пакет мероприятий, направленных на повышение финансовой эффективности использования технологии EMV всеми банками-участниками.

Сергей Елютин, менеджер по новым технологиям представительства Visa International в России: Следует отметить, что мы уже работаем над партнерской программой с производителями в московском офисе Visa International. Планируется, что это будут локальные партнерские программы поддержки внедрения микропроцессорных карт VSDC для российского рынка и региона СНГ. Однако на данный момент мы не готовы обсуждать конкретные детали проекта, поскольку они должны быть согласованы с местными поставщиками. После того как соглашения с российскими вендорами будут подписаны, мы огласим название программы и список ее участников.

ПЛАС: Какова ваша оценка эффективности реализации ранее намеченных планов по миграции на стандарт EMV в России?

Д.Дженсон: Начну с того, что мы уже внедрили льготные ставки межбанковской комиссии для российских банков, которые устанавливают микропроцессорные терминалы или выпускают EMV-карты.

В рамках ассоциации Visa Russia мы создали рабочую группу по микропроцессорным картам для обсуждения других стратегических мероприятий, которые позволят нам провести в этом регионе быструю и более эффективную миграцию на EMV

Есть ряд вопросов, касающихся эффективности функционирования инфраструктуры приема чиповых карточек, которые планируется обсудить на собрании рабочей группы.

Ранее мы давали достаточно скромный прогноз, в соответствии с которым до конца первого квартала 2002г. в России должно было быть по крайней мере 7-8 банков, ведущих работу над проектами по миграции на EMV. На практике такие проекты сегодня реализуют 13 банков, а 3 банка уже имеют системы в стадии коммерческой эксплуатации. Согласно тому же прежнему прогнозу, мы должны были иметь 4-5 банков, сертифицированных на проведение эквайринговых операций с картами VSDC. В действительности уже сегодня на проведение эквайринга сертифицировано 6 банков и еще два банка проходят сертификацию – таким образом, мы надеемся, что к концу нынешнего года в России будет насчитываться 8 банков-эквайеров EMV-совместимых карт Visa.


“Если еще 2-3 года назад переход на EMV-карты шел относительно медленно, то сейчас этот процесс приобрел буквально лавинообразный характер”


ПЛАС: Технология VSDC+: насколько актуальным для банков является предоставление своим клиентам возможности проведения офлайновых транзакций?

Д.Дженсон: Как вы знаете, основное преимущество использования микропроцессорных карт заключается в возможности безопасного выполнения офлайновых транзакций.

При этом для банка понятие безопасности включает в себя возможность контролировать свои кредитные риски и вместе с тем более эффективно проводить офлайновую идентификацию держателя карточки.

Возможно, самой яркой иллюстрацией преимуществ микропроцессорной технологии является традиционный рассказ об изменении ситуации на карточном рынке Франции, где работа над реализацией смарт-карточных проектов была начата еще в конце 80-х годов. В тот период в стране быстро нарастали объемы карточного мошенничества, телефонная связь была достаточно дорогой, и торговосервисные предприятия не могли позволить себе работать полностью в онлайновом режиме, как, например, в США. Поэтому участники французского карточного рынка стали искать способы борьбы с мошенничеством, рассматривая при этом возможность работы в офлайновом режиме. Статистика говорит о том, что французы достигли сегодня гигантских успехов в этой области: по последним статистическим данным, лишь 10-12% карточных транзакций в этой стране авторизуется в онлайновом режиме, авторизация всех остальных транзакций идет в режиме off-line. Вот пример того, что могут дать микропроцессорные карточки при наличии соответствующей инфраструктуры.

Что касается карточек VSDC, то они имеют дополнительные возможности, позволяющие усовершенствовать офлайновый контроль кредитных рисков путем идентификации держателей карточек. Мы стремимся внедрять эту технологию во всех странах мира, в том числе и в России. Это великолепная техническая база для организации различных систем микроплатежей, которые могут проводиться очень быстро, эффективно и с минимальным риском.

Теперь несколько слов о VSDC+. Действительно, в ближайшем будущем мы готовимся объявить о некоторых возможностях стандарта VSDC, которые не использовались до сих пор и которые позволят эмитентам дополнить набор мер обеспечения безопасности карточных транзакций функцией управления кредитными рисками. Мы знаем, что большинство платежных смарткарт, обращающихся, например, на российском рынке, являются по своей природе дебетовыми, и поэтому банкам важно знать объемы офлайновых платежей, производимых держателями. Именно поэтому мы предложили определенным образом использовать заложенные в VSDC возможности, и это не потребует никаких изменений в терминальной инфраструктуре. Данный момент особенно важен, поскольку благодаря последнему обстоятельству приложение VSDC с такой дополнительной функциональностью смогут обслуживать все EMV-совместимые терминалы, поддерживающие приложения VSDC.

ПЛАС: Правильно ли будет утверждать, что эта технология поможет реализовать планы Visa International, возникшие еще в начале 90-х годов, когда произносилось множество слов по поводу возможности использования карточек Visa для решения проблемы микроплатежей? В тот период им не суждено было воплотиться – возможно, из-за отсутствия достаточной технологической базы, способной поддержать эти проекты. Затем, во второй половине 90-х, появилось множество беспроводных финансовых сервисов и других проектов, которые стремились закрыть этот разрыв, используя свои собственные инструменты и технологии. Но сейчас мы как бы прошли полный круг: Visa вновь начинает активизироваться на этом сегменте платежного рынка, а технология VSDC+ вполне позволяет решать проблему микроплатежей.

Д.Дженсон: Вы абсолютно правы.

ПЛАС: Дальнейшее снижение стоимости EMV-совместимых карточек: какова роль Visa в этом процессе? Прогнозы относительно динамики развития этой тенденции в ближайшем будущем?

Д.Дженсон: Вначале я хотел бы рассказать, чем мы руководствовались, начиная программу по снижению стоимости микропроцессорных карт.

Приблизительно два с половиной года назад мы проанализировали стоимость производства как смарт-карт в целом, так и – отдельно – карт, в которых использовались решения Visa Global Platform. Мы видели, что стоимость EMV-совместимой карты, не отличавшейся особенно большими возможностями – например, поддержка самой платформы Visa и 2-3 дополнительных приложения, – составляла 7 долл. США. Кроме того, с технологической точки зрения, эти карточки не отличались высокой производительностью: приложения сильно перегружали память микропроцессора, и его быстродействие оставляло желать лучшего.

Исходя из этого, мы стремились прежде всего изыскать возможности для повышения общей эффективности микропроцессорных карт, что в тот момент выглядело даже важнее, чем снижение их стоимости. К работе над этим проектом Visa International привлекла исследовательскую лабораторию IBM в Цюрихе и гамбургское отделение Philips Semiconductors. Исследовательская лаборатория IBM ранее уже продемонстрировала свою способность создавать весьма эффективные глобальные платежные платформы. Так, например, специалистами IBM было создано интересное базовое решение для карточек, поддерживающих бесконтактный электронный кошелек.

Мы поставили перед IBM задачу разработать компактную и производительную версию Visa Global Platform, которую могли бы затем предоставить в распоряжение производителей микропроцессорных карт. Получив новую версию глобальной платформы, мы провели переговоры с Philips Semiconductors и сумели добиться очень крупных ценовых скидок за счет больших объемов размещенного заказа на микросхемы.


“Производители могут заказать микросхемы 9 различных конфигураций, продавая при этом свои карточки по цене, не превышающей согласованный с нами ценовой порог“


Получив в результате партнерства с IBM и Philips готовую микросхему для смарт-карт, мы провели переговоры с крупнейшими производителями смарт-карт, начав с таких гигантов, как Gemplus, SchlumbergerSema, ORGA и т. п., выразив готовность предоставить им микросхемы с уже “прошитой” в них карточной операционной системой. В этом случае разработчики не несли никаких затрат, связанных с созданием и тестированием новой микропроцессорной технологии, их задачей было только встраивать этот чип в выпускаемые карты. От производителя требовалось лишь подписать с нами соглашения, ограничивающие продажную цену этих карточек определенным уровнем. Сначала компании проявили определенную настороженность, поскольку, по их мнению, Visa International, вмешиваясь в ценовую политику, вторглась, таким образом, в их собственную сферу интересов – производство карточек. Мы же, в свою очередь, руководствовались тем, что если нам удастся убедить хотя бы несколько компаний взяться за производство этих карточек, мы сможем добиться снижения стоимости карт по всей отрасли за счет действия фактора ценовой конкуренции.

Очень важно было привлечь к этой программе именно крупных производителей. В результате, когда эти компании начали работать с нами, за ними последовало множество небольших производителей в самых разных странах: Южной Корее, Тайване, России и др. Сейчас во всем мире в программе Visa Low Cost Smart Card Programme/ VISA Smart Breakthrough участвует 17 крупных поставщиков микропроцессорных карт. Эти компании заказывают микросхемы напрямую у Philips, встраивают их в “белый пластик” и дальше самостоятельно выполняют весь цикл операций, необходимых для создания платежной смарт-карты. Программа оказалась чрезвычайно успешной. Так, на сегодняшний день в рамках данного проекта эмитировано порядка 18 млн. карточек, и их число постоянно увеличивается. Более того, существует уже целое семейство таких карточных продуктов, некоторые из которых будут использоваться в том числе и в России, например, в проекте “Социальная Карта Москвича”. На данный момент производители могут заказать микросхемы 9 различных конфигураций, продавая при этом свои карточки по цене, не превышающей согласованный с нами ценовой порог.

В результате те самые 5-7-долларовые карточки, идея усовершенствования и удешевления которых положила начало нынешнему проекту, приобретаются сегодня по цене 2,6 долл. Таким образом, наша первоначальная цель – сокращение стоимости EMVсовместимой карты на 50% – была до стигнута. Говоря о дальнейших планах по развитию данной программы, хотелось бы отметить, что сегодня мы продолжаем сотрудничать с оригинальным поставщиком микросхем – компанией Philips – в разработке новых технологических путей снижения стоимости карт EMV.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 10 (80) ’2002 стр. 2

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных