Журнал ПЛАС » Архив » 2003 » Журнал ПЛАС № 4 (84)2003 » 500 просмотров

“Кредитная” линейка решений от CTL

Сложившаяся в отечественном
банковском секторе благоприятная ситуация позволяет ожидать в обозримом будущем заметного
развития сравнительно нового для
российского рынка направления – потребительского кредитования и эмиссии карт с револьверным кредитом.

Деятельность на этом сегменте
рынка принесет банку серьезные
конкурентные преимущества, поскольку именно классические кредитные карты видятся в настоящий
момент наиболее эффективными
и экономически выгодными продуктами для российских банков. Причем
недавний выход на отечественный
розничный рынок ряда крупных западных банков рассматривается как
дополнительный стимулирующий
фактор в развитии классических кредитных программ.

Так, с 20 ноября 2002г. КБ “Ситибанк”, дочерний банк финансовой
группы Citigroup Inc. (США), начал обслуживание физических лиц, став,
по существу, первым среди представителей американского банковского
сообщества, предложившим свои услуги российскому частному клиенту.

На данный момент в России среди
иностранных кредитных организаций, занимающихся ритейлом, преобладают крупные европейские банки.
Тем не менее вполне вероятно, что появление на рынке серьезного конкурента в лице американской Citigroup,
представительства которой открыты
в более чем 100 странах мира, заставит европейцев потесниться.

Как отмечает Мишель Перирен,
представитель правления “Райффайзенбанк Австрия”, одного из крупнейших европейских банков, имеющих
представительство в России: “Мы не
ждали, пока наш конкурент выйдет на
рынок и вынудит нас снизить процентные ставки по кредитам до более
или менее разумного уровня: мы просто сразу предложили наши программы кредитования покупки автомобиля
и ипотечное кредитование с доступными процентными ставками”. Райффайзенбанк пришел на российский
рынок ритейловых услуг еще в 1999г.
Остается неясным, почему “Ситибанк”
откладывал решение о начале обслуживания физических лиц до конца
2002г. Как отмечают эксперты, возможно, дата начала его экспансии совпала с наступлением периода стабилизации в российской экономике.

На этом фоне крупные российские
банки также постепенно начинают
убеждаться, что потребительский
кредит – один из самых эффективных способов привлечения и удержания розничной клиентуры.

Так, только к концу III квартала
2002г. совокупный объем револьверных кредитов, выданных по картам
одного из крупнейших участников
отечественного рынка потребительских кредитов – “Банка Русский Стандарт”, – составил более 32,5 млн. долл.
США. При этом на тот момент из общего объема эмиссии банка –
114 тыс. карт – порядка 100 тыс. карт
приходилось на его локальные кредитные продукты.

В свою очередь, “Русский Банк Развития” успешно продолжает реализацию своей программы по эмиссии
карт Visa International с открытой
кредитной линией, ориентированной на развитие рынка карточных
потребительских кредитов для физических лиц.

Основной особенностью данного
проекта является то, что при получении кредитной карты клиент не вносит средства на счет, а получает в банке открытую кредитную линию на
срок до 12 месяцев.

Начало сотрудничества РБР и Visa
было положено в июне 2001г., а в январе 2002г. банк приступил к выпуску
пластиковых карт с открытой кредитной линией. Владельцы подобных карт
имеют возможность в течение одного
года использовать средства банка,
не внося на карточный счет собственные средства. Им также предоставляется возможность неоднократно брать
необходимую сумму из индивидуально
установленного для каждого из них
кредитного лимита в размере от 500
до 5 тыс. долл. США. Процент за пользование кредитом составляет в первый
месяц 16% в рублях и 12% годовых в валюте, за 2–11-й месяцы – 32% и 24%
годовых соответственно.

При этом наряду с такими традиционными кредитными продуктами, как
Visa Classic, Business и Gold, в рамках
своей карточной программы “Русский
Банк Развития” предоставляет клиентам совмещенные карты Visa
Electron – дебетовые карты с кредитным лимитом. Помимо средств, размещенных клиентом на личном карточном счете, подобная карта позволяет
владельцу в течение 3 месяцев пользоваться дополнительными средствами,
предоставленными РБР. От кредитных
совмещенные карты отличаются более низкой процентной ставкой за
пользование банковским кредитом.

В ближайшее время выпустить на
рынок новый кредитный продукт –
карту VISA Gold VIP – намерен
и ДельтаБанк.

Держателю карты будет предоставлено право получения револьверного кредита в размере свыше 10 тыс.
долл. США. Стоимость пользования
кредитом составляет 12% годовых
в валюте.

На фоне создания сети автоматизированных офисов – ответного хода на
аналогичные инициативы иностранных конкурентов в лице “Ситибанка” – выглядит вполне логичным намерение БИН-банка приступить
и к развитию кредитных карточных
программ. Так, с начала апреля текущего года последний планирует провести эмиссию кредитных карт Visa
International и MasterCard International.


Работая на рынках России и стран СНГ уже 11 лет, CTL успешно поставляет программно-аппаратные решения, обладающие
гибкостью и способностью к “полной” стыковке с другими продуктами для их интеграции в имеющиеся банковские системы


С самого начала рыночных реформ
использование потенциала внутреннего рынка было общей для всех видов бизнеса тенденцией. Но по ряду
вполне очевидных причин российская банковская система до сравнительно недавнего времени в значительной степени пренебрегала потенциалом кредитования физических
лиц на небольшие и средние суммы.

Очевидно, что для развития потребительского кредитования необходимы определенные предпосылки. И одним из первостепенных факторов для
создания работающей системы потребительского кредита является четкая законодательная и нормативная
база, защищающая и кредитора, и заемщика. В этом направлении сделаны
конструктивные шаги и налицо очевидный прогресс. Вторым критически важным предварительным условием является создание системы кредитных бюро (агентств). Такая система дает банкам возможность обмениваться информацией об индивидуальных заемщиках, что позволяет
принимать обоснованные решения
о кредитовании. В настоящее время
в России начала прослеживаться тенденция к появлению подобных структур, наличие которых, помимо всего
прочего, снижает банковские риски,
благоприятно отражаясь на размере
кредитных ставок.

Кроме того, Министерство финансов РФ намерено легализовать так называемый льготный период, в течение которого банк сможет на законных основаниях позволить держателям своих кредитных карт не платить
проценты по кредиту. В свою очередь,
в планах Госдумы – введение в действие законодательства, предусматривающего создание в рамках Центрального Банка России национального кредитного агентства.

Наконец, есть еще одно предварительное условие, критичное для потребительского кредитования, – наличие индивидуальной кредитной
истории заемщика. У банков сложились определенные отношения с клиентами, что позволяет выявлять те
прибыльные целевые сегменты клиентуры, которым можно предлагать
банковские продукты, связанные
с потребительским кредитованием.
Но как именно это сделать? Ведь отношения с клиентом и их развитие
в этом высокорисковом направлении
означают ведение клиентского досье
и накопление информации. Чтобы
определить, какой сегмент клиентуры
созрел для того или иного продукта,
банки с “опережающим” мышлением
могут черпать информацию из уже
существующих баз данных.

Учитывая, что система, позволяющая отслеживать кредитные истории
заемщиков, пока еще не вполне налажена, лучшим способом начать потребительское кредитование является
выбор заемщиков из числа существующих клиентов с предложением им
кредитов на небольшие или средние
суммы порядка 500-15 тыс. долл.
США/рублевый эквивалент. Уже упомянутые ДельтаБанк и “Банк Русский
Стандарт” являют собой примеры
банков, начинающих предлагать потребительские кредиты. Альтернативным продуктом, предлагаемым
в сходном рыночном контексте, являются кредиты с погашением в рассрочку. Такие кредиты часто привязываются к карточному или текущему
счету, они позволяют клиентам делать
покупки, которые можно оплачивать
в рассрочку в течение определенного
периода времени. Например, таким
образом можно профинансировать
приобретение холодильника или телевизора: при оплате в рассрочку такие покупки доступны весьма широким слоям клиентов.

На этом фоне компания Card Tech
Ltd. (CTL), оперативно реагируя на те
или иные тенденции рынка, вышла на
российский рынок с широкой продуктовой линейкой разнообразных
решений, предназначенных для ведения банками кредитной деятельности, предлагаемых по вполне конкурентоспособным ценам. Уже 11 лет
работая на рынках России и других
стран СНГ, CTL успешно поставляет
программно-аппаратные решения,
необходимые для ведения бизнеса
в финансовой сфере, обладающие
гибкостью и способностью к “полной” стыковке с другими продуктами,
что дает возможность их открытой
интеграции в имеющиеся банковские системы. При этом разработки специалистов компании могут быть как
встроены в существующие комплексы, так и работать автономно (как
“отдельно стоящая” система). CTL готова взять на себя помощь по модернизации имеющейся у банка инфраструктуры или внедрить новую, “вооружив” его решениями, позволяющими реализовать следующие направления:

• ссуды с погашением в рассрочку
(с использованием карточного счета
или традиционный метод);
• кредиты;
• взыскание долгов (по не возвращенным в срок кредитам);
• системы балльной оценки заемщиков, так называемый “scoring” (использование имеющейся клиентской
информации для обоснования и принятия решений о том, кто из клиентов может претендовать на получение кредитов и в каком объеме).

При всем разнообразии подходов
очевидным остается одно – использование потребительского кредита может обеспечить выход на новые прибыльные направления деятельности.
И те из них, которые не будут затягивать с выходом на этот быстроразвивающийся рынок, могут рассчитывать
на захват значительной его доли.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (84) ’2003 стр. 37

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных