WAY4: Управление рисками в режиме реального времени

WAY4: Управление рисками в режиме реального времени

Мария Виноградова, менеджер по маркетингу компании OpenWay

Как эффективно защитить карточную систему?
Работая с платежными карточками, банк неизбежно сталкивается с проблемой мошенничества. При этом чем значительнее объемы бизнеса и выше темпы его развития, тем сложнее становится решать эту проблему. Несмотря на активное продвижение международными платежными системами таких технологий, как EMV и 3-D Secure, решения на базе которых активно используются банками и процессинговыми центрами по всему миру, значительное количество транзакций по-прежнему проводится с использованием магнитной полосы, а преобладающее количество Интернет-магазинов до сих пор предлагают небезопасные платежные сервисы в виртуальной среде. Как следствие, потери банков от карточного мошенничества во всем мире продолжают расти.

Не случайно международные платежные системы традиционно предъявляют к своим банкам-участникам требования по предоставлению стандартных ежедневных отчетов о проведении операций, которые по определенным признакам могут быть признаны нестандартными или подозрительными. Несомненно, такие меры способны предотвратить угрозу мошенничества в масштабах карточного рынка. В то же время не менее очевидно, что в интересах каждого отдельного банка – обладать расширенным набором инструментов для управления карточными рисками с учетом особенностей собственных клиентских групп и предоставляемых им карточных продуктов.

Повышая уровень безопасности финансовых транзакций, вслед за реализацией поддержки EMV и протокола 3-D Secure в процессинговой системе WAY4 компания OpenWay разработала новое решение для оперативного управления карточными рисками. Помимо стандартной функциональности по формированию ежедневной отчетности, система WAY4 позволяет банкам и процессинговым компаниям минимизировать потери от мошеннической деятельности за счет выявления подозрительных транзакций и реагирования в режиме реального времени.

Полная автоматизация. Для борьбы с карточным мошенничеством могут быть использованы самые различные инструменты, в том числе автоматизированные системы безопасности. Естественное желание банка в такой ситуации – найти полностью автоматизированное решение, которое при нажатии одной-единственной кнопки позволило бы предотвратить любые карточные риски. Однако как ни привлекательно выглядит подобная система, качественно решить поставленную задачу она не сможет.

Как показывает практика, идеология полной автоматизации управления рисками не в состоянии существенно изменить сложившийся паритет между “средствами нападения” и “средствами защиты”. Мировая преступность сегодня проявляет высокую изобретательность в разработке целого ряда принципиально новых типов мошенничества. В результате продвинутый злоумышленник всегда окажется на шаг впереди тех возможностей, которые способна противопоставить ему полностью автоматизированная система, скорость совершенствования алгоритмов работы которой не будет успевать за развитием мошеннических “технологий”. Именно поэтому, несмотря на широкие возможности, открываемые автоматизацией системы выявления и обработки подозрительных транзакций, в этом процессе обязательно будет присутствовать человеческий фактор в лице команды опытных высококвалифицированных специалистов.

Автоматизация + человеческий фактор. На этом фоне наиболее критичной для банка становится возможность гибкого управления системой риск-менеджмента, с тем чтобы найти надежный баланс между автоматическими реакциями системы и набором функций, выполняемых персоналом службы контроля и управления рисками.

На этом этапе на первый план выходит гибкость рисковых схем.

В схемах риска изначально определяются параметры, согласно которым система характеризует те или иные операции как “подозрительные”, а также автоматические функции, которые выполняются при наступлении определенных событий. Система должна быть сбалансирована таким образом, чтобы персонал банка мог оперативно получать всю необходимую информацию о подозрительных транзакциях и эффективно обрабатывать полученные данные.

Системы реального времени. Заметим, что такая система будет результативной, если ее скорость реакции будет намного превышать периодичность получения отчетов об обнаружении подозрительных транзакций. Поскольку основной задачей в данном случае является именно предотвращение мошеннической операции, на первый план здесь выступает такой параметр, как оперативность и своевременность принятия корректного решения. Идеальный вариант – если система будет реагировать мгновенно: в этом случае эффективность работы персонала банка будет максимальной, а потери от карточного мошенничества минимальными.

Здесь мы подходим к понятию системы управления рисками в реальном времени – решения, позволяющего действительно оперативно реагировать на выявление подозрительных транзакций.

Новые возможности WAY4: управление рисками в реальном времени
Новое решение WAY4 Real-Time Risk Management, разработанное компанией OpenWay и интегрированное в процессинговую систему WAY4, основано на уникальном опыте, накопленном специалистами компании в процессе работы с крупными системами эмиссии и эквайринга. Оно позволяет выявлять транзакции, которые могут быть признаны нестандартными, и обрабатывать такие транзакции по специальному сценарию. При этом в отличие от классических “отчетных” систем решение WAY4 Real-Time Risk Management позволяет банку оперативно реагировать на возникновение подозрительных транзакций, используя различные сценарии. Кроме того, к важнейшим преимуществам системы можно отнести гибкую настройку схем риска, богатый набор инструментов для выявления и обработки подозрительных операций, а также автоматизацию процессов мониторинга транзакций и оповещения службы поддержки и клиентов.

При этом универсальность решения WAY4 Real-Time Risk Management позволяет обрабатывать в том числе и такие операции, как Интернет-платежи. Учитывая тот факт, что на базе системы WAY4 сегодня осуществляется процессинг более половины международных карт, эмитируемых российскими банками, а также поддерживается работа нескольких национальных процессинговых центров в Европе, России и СНГ, можно утверждать, что новое решение позволит минимизировать карточные риски не только на уровне каждого отдельно взятого банка-пользователя, но и в масштабах целых регионов.

Чем привлекательно для банков решение WAY4 Real-Time Risk Management? В основу системы управления рисками WAY4 заложены три важнейших критерия:
1. Оперативное выявление и обработка подозрительных транзакций;
2. Минимизация потерь за счет автоматизации основных процессов;
3. Эффективное управление системой благодаря наличию гибких настраиваемых риск-схем.

При этом WAY4 позволяет выявлять нестандартные транзакции по правилам, заданным в риск-схемах, и обрабатывать их в реальном времени по определенному сценарию.

Эффективность управления. Для выявления подозрительных транзакций решение WAY4 Real-Time Risk Management предусматривает три типа рисковых схем: общие рисковые параметры для всех клиентов, схемы риска в рамках конкретного карточного продукта и индивидуальные схемы для каждого клиента. Каждая схема риска объединяет разнообразные рисковые критерии и пороговые величины, характерные для определенной категории продуктов или клиентов (рис. 1).

Рис. 1. Настройка рисковых параметров в системе WAY4
Рис. 2. Иерархия схем риска в системе WAY4

Так, например, если в одной торговой точке по одной и той же карте проводится несколько транзакций подряд, такие операции могут быть признаны подозрительными. Кроме того, к параметрам риска могут относиться период времени между транзакциями, географические признаки (например, две транзакции в различных удаленных друг от друга точках земного шара в течение получаса), множественные авторизации, указывающие на попытку подбора ПИН-кода, идр.

Так же, как и контракты клиентов и продуктов (базовые объекты системы WAY4, описывающие условия обслуживания клиента и особенности продуктов), схемы риска WAY4 RealTime Risk Management объединены в строгую иерархию, позволяющую наследовать рисковые критерии от верхнего уровня к нижнему, при этом приоритет в такой иерархии имеют схемы более низкого уровня (рис. 2).

На основании статистических данных, предоставляемых системой WAY4, служба контроля и управления рисками банка может вносить изменения в настраиваемые рисковые схемы (как и другие решения компании OpenWay, WAY4 Real-Time Risk Management предоставляет банку полный инструментарий для гибкой настройки системы в соответствии с его потребностями). Тем самым достигается актуальность правил выявления подозрительных транзакций с точки зрения особенностей бизнеса и задач, стоящих перед конкретным пользователем системы.

Оперативное реагирование. На основании гибких рисковых схем WAY4 Real-Time Risk Management выявляет все подозрительные транзакции и позволяет банку отследить и обработать такие операции в режиме реального времени.

Кроме того, в случае необходимости WAY4 может немедленно информировать персонал банка о возникшей угрозе мошенничества, используя визуальные интерфейсы системы, мобильный телефон (SMS) или электронную почту.

Для повышения эффективности обработки транзакций система WAY4 Real-Time Risk Management предоставляет детальную информацию и консолидированные данные в текстовом и графическом виде и позволяет использовать в том числе и групповые операции обработки.

В результате банк получает всю необходимую информацию для оперативного реагирования на обнаружение подозрительных транзакций (рис. 3).

Минимизация потерь. При попытке проведения мошеннической транзакции WAY4 Real-Time Risk Management позволяет автоматически скорректировать ответ на авторизационный запрос. Транзакция, попавшая в список подозрительных, может быть либо разрешена, либо отклонена с соответствующим статусом – от “Не обслуживать” до “Изъять карточку”. При этом перечень и значимость используемых рисковых параметров определяются на основе статистики, предоставляемой WAY4.

Таким образом, WAY4 Real-Time Risk Management обеспечивает блокирование мошеннических операций уже в момент авторизации.

Функции службы контроля и управления рисками
Постоянный мониторинг подозрительных транзакций и корректировка риск-параметров – единственный на сегодняшний день метод, позволяющий получить наибольшую отдачу от системы управления рисками. Однако при таком подходе важную роль играет способность банковской службы контроля и управления рисками к постоянному отслеживанию текущей ситуации и корректировке параметров системы. Если хотя бы один из этапов процесса (настройка рисковых схем, мониторинг и обработка подозрительных транзакций, сбор статистики по мошенническим операциям, корректировка рисковых схем) не будет выполнен, использование системы окажется неэффективным.

В частности, процесс управления рисками в системе WAY4 предусматривает предоставление информации для сегментирования клиентов по поведенческим характеристикам и позволяет отслеживать новую статистику. При этом сегментация клиентов заключается в выделении категорий держателей карт, имеющих схожие характеристики поведения, и используется для выставления более четких критериев определения уровня риска. Например, для одной группы клиентов (зарплатные карточки) может быть характерно полное снятие наличных два раза в месяц, а резкое повышение операций по такой карточке в торгово-сервисной сети может рассматриваться как подозрительное либо, напротив, нормальное (например, если его причиной была рекламная акция, проводимая банком совместно с торговой сетью). Другая группа клиентов может активно использовать платежную карту за рубежом, в то время как для первой группы клиентов это нехарактерно. Такие тенденции должны отслеживаться, и система управления рисками может быть настроена в соответствии с поведенческими характеристиками клиентов.

Рис. 3. Мониторинг подозрительных операций в системе WAY4

С другой стороны, вWAY4 автоматизированы не только основные процессы выявления и обработки подозрительных транзакций и оповещения персонала банка и клиентов, но и генерация статистических отчетов, необходимых для корректировки рисковых схем. WAY4 удовлетворяет требованиям международных платежных систем по предоставлению отчетов о подозрительных операциях и предоставляет все необходимые инструменты для настройки специфических отчетов. Это не только упрощает и повышает эффективность работы службы контроля и управления рисками, но и значительно снижает стоимость обслуживания системы за счет значительной экономии ресурсов банка.

Укрепление отношений с клиентами
Система управления карточными рисками подразумевает, что клиент банка осведомлен об основных “правилах игры”. Держателю карточки будет некомфортно, если при попытке воспользоваться новой услугой или же при поездке в другую страну он не сможет использовать платежную карточку и не будет знать причины отказа в предоставлении запрашиваемых сервисов.

Используя тот же автоматизированный механизм нотификации, который позволяет информировать персонал службы контроля и управления рисками об определенных событиях с помощью SMS-сообщений, банк может вовлекать в процесс управления рисками самих держателей карт, сообщая им о наступлении определенных событий. Например, существует практика информирования клиентов по мобильному телефону об операциях, проводимых по их картам, что, в частности, позволяет предотвратить использование украденных/потерянных карт, на которые сегодня приходится свыше трети всех случаев карточного мошенничества в мире.

Универсальный риск-менеджмент
Таким образом, WAY4 решает весь круг задач, связанных с управлением карточными рисками, предоставляя автоматизированные средства для мониторинга и обработки подозрительных транзакций в режиме реального времени, средства оповещения персонала банка и информирования клиентов, а также гибкий механизм настройки рисковых параметров, в соответствии с которыми транзакция признается подозрительной.

Используя WAY4, банк может максимально адаптировать систему управления рисками в соответствии с конкретными особенностями своего бизнеса и значительно снизить потери от карточного мошенничества.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8-9 (98-99) ’2004 стр. 52

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных