Visa собрала журналистов в Лондоне

Visa собрала журналистов в Лондоне

В июле 2004 г. Visa International провела в Лондоне международный медиатур для журналистов, делегатами которого выступили представители 23 СМИ из различных стран региона СЕМЕА, среди которых Россия, Египет, ОАЭ, Польша, Сербия, Украина, Казахстан и т. д.

Главной целью ежегодных медиатуров для представителей СМИ, организуемых Visa International, является предоставление журналистам различных стран наиболее полной информации о деятельности международной платежной системы и ее дальнейших планах развития. Местом проведения мероприятий традиционно является Лондон, поскольку в этом городе находится штаб-квартира региона Visa СЕМЕА.

Основными темами, обсуждавшимися в ходе нынешнего мероприятия, участие в котором приняло руководство Visa CEMEA, стали современные тенденции мирового карточного рынка, проблемы перехода к безналичным расчетам, темпы EMV-миграции в регионе, а также различные аспекты борьбы с мошенничеством по картам.

Так, по словам президента Visa CEMEA Энн Кобб (Ann Kobb), несмотря на бурное развитие рынка безналичных платежей, сегодня почти две трети мирового населения земного шара по-прежнему не имеют банковских счетов и не обслуживаются ни в одной кредитно-финансовой организации. На этом фоне одна из приоритетных стратегических задач, стоящих перед Visa International, – продемонстрировать этой части населения все преимущества безналичных расчетов.

По мнению старшего вице-президента Visa CEMEA, главы департамента по развитию новых продуктов Роба Кларка (Rob Clark), основным стимулом для популяризации среди населения безналичных расчетов сегодня является активное продвижение карточных продуктов, ориентированных на проведение микроплатежей. В качестве наиболее показательного примера им был приведен российский проект “Социальная карта москвича”. По оценкам Роба Кларка, российский рынок демонстрирует сегодня наиболее высокие темпы EMVмиграции во всем регионе СЕМЕА, являющемся, в свою очередь, одним из самых динамичных, с точки зрения перехода на микропроцессорные технологии. Так, к началу II квартала 2004 г. банки-члены Visa International региона СЕМЕА преодолели 2-миллионный рубеж эмиссии чиповых карт платежной системы, из которых 600 тыс. пришлось на долю российских банков. Таким образом, по сравнению с аналогичным показателем 2002 г. рост количества карт VSDC на рынке России превысил 800%.

Как известно, борьба с карточным мошенничеством остается одной из приоритетных задач участников мирового карточного рынка. В ходе нынешнего лондонского медиатура представители Visa International наглядно продемонстрировали журналистам то внимание, которое уделяет эта международная платежная система данному направлению деятельности. В частности, подробный анализ современной ситуации в сфере борьбы с мошенничеством сделал в ходе своего выступления Нил Хоки (Neil Hawkey), вице-президент отдела по управлению рисками Visa CEMEA.

На протяжении двух последних лет средний уровень мошенничества по картам Visa International в регионе CEMEA неуклонно снижается. Так, если к III кварталу 2003 г. он достигал 0,16% от общего объема транзакций, то на сегодняшний день этот показатель не превышает 0,10%, или 10 центов на 100 долл. США. При этом важно отметить, что данная позитивная тенденция продолжается.

Одной из главных проблем в области борьбы с мошенничеством представителями Visa International была названа миграция мошеннических операций через государственные границы – “трансграничное мошенничество”. Например, в странах CEMEA большая доля мошеннических операций по картам платежной системы связана в первую очередь с эквайрингом карт, выпущенных за пределами этого региона. Так, порядка 62% всех мошеннических транзакций в эквайринговой сети приходятся на карты, выпущенные банками Европейского сообщества, 12% – на долю карт, эмитированных банками США, 7% – на карты эмитентов Азиатско-Тихоокеанского региона, 2% – Латинской Америки и 3% – Канады. Данная статистика постоянно меняется, однако в целом такое долевое соотношение остается устойчивым, поскольку напрямую связано с географическим положением страновых рынков по отношению друг к другу, а также с перемещениями карточных мошенников из страны в страну. На этом фоне неудивительно, что в регионе CEMEA наблюдается столь низкий процент мошеннических транзакций по картам тех же латиноамериканских и канадских эмитентов – преступникам гораздо легче использовать фальсификаты карт, выпущенных в Германии, на рынке Польши или Чехии. Кроме того, мошенникам легче перемещаться в рамках одного и того же региона.

Нил Хоки (Neil Hawkey), вице-президент Отдела по управлению рисками Visa CEMEA

Свою работу в Отделе по управлению рисками Visa CEMEA Нил Хоки начал в 1996 г. В качестве руководителя данного отдела он отвечает за эффективность работы систем выявления и сокращения количества мошеннических операций по картам, а также за использование передового опыта и новых технологий для снижения рисков мошенничества.

С момента начала своей работы в Visa CEMEA Н.Хоки удалось сплотить вокруг себя сильную команду высокопрофессиональных специалистов, сфера обязанностей которой постоянно расширяется и адаптируется по мере роста и развития рынков данного региона на фоне появления все более изощренных способов мошенничества.

До своего прихода в Visa International Н. Хоки 3 года проработал в отделении корпорации MBNA International в Великобритании. Перед этим он принимал участие в двухгодичной американской программе стажировки менеджеров (Americas Management Internship Programme) в штате Делавэр, США. Нил Хоки вошел в число 30 профессионалов, стоявших у истоков создания банка MBNA в Великобритании, в котором он организовал и курировал работу такого бизнеснаправления, как управление рисками (контроль мошеннических операций, выявление и расследование фактов мошенничества).

С отличием закончив Университет Canterbury и получив степень бакалавра гуманитарных наук в области классической европейской культуры, Н.Хоки начал свою карьеру с работы в головном офисе Министерства иностранных дел Великобритании. Позже он перешел в Отдел по управлению рисками Банка Шотландии, где специализировался на системах выявления фактов мошенничества, системах по сбору информации о правонарушениях и их предупреждению, а также на системах ступенчатого слежения.

Средний уровень потерь от эквайринга мошеннических транзакций в регионе CEMEA составлял к III кварталу 2003 г. 0,12%. При этом наибольшую активность преступники проявили в ювелирных магазинах, на долю которых пришлось 9,8% общего объема мошенничества в торговосервисной сети, магазинах электронной техники (6,4%), крупных супермаркетах, а также в бутиках, торгующих верхней одеждой (3,6%).

Если говорить о долевой структуре данного вида преступлений, то, согласно данным Visa Internmatonal, в 2003 г. порядка 35% всех случаев мошенничества по карточным продуктам платежной системы приходилось на потерянные и украденные карты. Бороться с этой категорией преступлений наиболее сложно, поскольку до тех пор, пока держатель не заметит пропажу своей карточки и не сообщит об этом эмитенту, злоумышленник может ее использовать. На этом фоне многие крупные банки-эмитенты, включая Bank of America, эмитировавший на сегодняшний день порядка 35 млн. карт Visa International, успешно используют сегодня системы мониторинга “подозрительных транзакций”, отслеживающие все совершенные по карте операции, характер которых не соответствует типичному потребительскому поведению ее держателя. Сложность этого метода состоит в том, что отследить подозрительную транзакцию банк может только тогда, когда карта уже попала в руки злоумышленника и он начал ею пользоваться.

До 30% мошеннических операций по карточным продуктам Visa International приходится на фальсификацию реально существующих карт с магнитной полосой. В этом случае злоумышленниками, в роли которых, учитывая сложность данного вида мошенничества, выступают, как правило, члены того или иного организованного преступного сообщества, практикуются всего 3-4 основных метода фальсификации, наиболее распространенным из которых является полное копирование реально существующей карточки, используемой конкретным держателем. Следует отметить, что хищение карточных реквизитов реальной карточки часто происходит при использовании ее держателем для снятия наличных в банкомате (так называемый скимминг). Данный вид преступлений занимает сегодня второе место по распространенности. В то же время есть все основания полагать, что на фоне масштабной миграции кредитно-финансовых организаций на эмиссию и эквайринг EMV-совместимых карт доля мошеннических операций этого типа будет постепенно снижаться.

28% всех случаев мошенничества по картам Visa International составляют операции по картам, совершенные без ведома их держателей.

Характерно, что 2% мошеннических операций не поддаются какойлибо четкой классификации – их невозможно однозначно отнести к тому или иному определенному типу данного вида преступлений.

Таким образом, проблема защищенности клиентской информации, которая в случае несанкционированного доступа становится отправной точкой для последующей рассылки мошенниками “подметных” писем, приобретает сегодня все большую актуальность. При этом становится очевидно, что обеспечивать надлежащий уровень безопасности своих клиентских баз данных должны не только финансовые институты, но и любые другие компании.

Традиционно считалось, что значительная часть мошеннических операций совершается по картам, используемым для оплаты услуг порнографических сайтов. Действительно, платежи в адрес “web-ресурсов для взрослых” занимают значительную долю в общем количестве операций по картам в Интернете. В то же время совершенно очевидно, что для организованных преступных групп, использующих фальсифицированные карты, не представляет ни малейшего интереса знакомиться с их помощью с контентом подобных сайтов. Напротив, мошенники предпочитают приобретать через Интернет дорогостоящее аудио- и видеооборудование и другие предметы роскоши, которые они потом смогут продать за наличные. Так, недавно проведенное специалистами Visa International исследование данной проблемы показало, что значительная часть случаев chargeback, связанных с порноресурсами, обусловлена не мошенничеством в чистом виде, но спорными вопросами о том, на какую сумму теми или иными держателями были приобретены услуги соответствующих сайтов.

Разумеется, проблема безопасности карточных операций в Интернете актуальна сегодня не только для этого “специфического” рыночного сегмента, но и для электронной коммерции в целом. На этом фоне значительно снизить количество спорных Интернет-транзакций и уровень карточного мошенничества в Сети в целом позволяет использование банками и мерчантами технологии Интернет-аутентификации Verified by Visa, основанной на протоколе 3D Secure. Примечательно, что согласно требованиям Visa International, с 1 апреля 2004 г. последний должен поддерживаться всеми банками-участниками платежной системы в регионе CEMEA, обслуживающими Интернет-транзакции по ее картам.

Применение технологии Verified by Visa выгодно для всех участников рынка электронной коммерции. Так, при проведении транзакции по технологии 3D Secure Интернет-магазин не несет ответственности по спорным транзакциям в силу того, что аутентификация пользователя карты происходит на стороне банка-эмитента. Таким образом, снимается один из основных барьеров, препятствующих мерчантам принимать карточные платежи в Интернете. В свою очередь, владелец карты Visa, совершая покупки с использованием технологии 3D Secure, пользуется счетом, предназначенным специально для проведения платежей в Интернете. При этом для оплаты покупок в виртуальной среде по новой технологии клиент может пользоваться своей основной картой – для этого ему достаточно лишь получить в банке-эмитенте код, предоставляющий возможность работы по 3D Secure.

Что же касается безопасности использования карт в предприятиях торгово-сервисной сети, то здесь эффективным средством противостояния мошенникам наряду с использованием чиповых карт является переход на обязательное введение ПИНкода при POS-терминальных транзакциях, практикуемый сегодня в ряде стран мира.

Как известно, повышение безопасности карточных платежей за счет применения микропроцессорных технологий принято рассматривать в качестве одного из весомых стимулов EMV-миграции для участников мирового рынка. Безусловно, сам по себе переход на чиповые карточные продукты не является универсальной панацеей от любого вида мошенничества, однако очевидно, что уровень защиты EMV-карт значительно выше по сравнению с распространенными в настоящее время “магнитными” картами.

При этом в связи с высокими темпами распространения на мировом рынке новых технологий нельзя исключить, что уже в ближайшее время возрастет доля таких видов преступлений, как уже упомянутый фишинг, а также мошенничество по картам, оформленным по подложным либо содержащим заведомо ложную информацию заявлениям и т.д. Последний тип преступлений – так называемое идентификационное мошенничество – связано в первую очередь с недобросовестным поведением самого держателя и основывается на предоставлении клиентом банку-эмитенту заведомо ложной информации при получении кредитной карты. В 2003г. на него приходилось 2% всех случаев мошенничества по картам Visa International. Еще один способ, широко практикуемый мошенниками для введения в заблуждение банкаэмитента, – это создание так называемого “призрака” реального держателя карточки с использованием чужих паспортов и удостоверений личности.

Однако, учитывая, что с 1 января 2006 г. для банков-участников Visa International стран СЕМЕА вступает в силу перенос ответственности (liability shift) по мошенническим транзакциям, можно ожидать, что этот шаг значительно ускорит процесс EMV-миграции, в результате чего общий уровень карточного мошенничества в регионе заметно снизится.

По мнению руководства Visa International, банки, работающие на целом ряде страновых рынков, находящихся в стадии становления, способны сегодня совершить настоящий прорыв в области внедрения самых современных карточных технологий. Это утверждение справедливо в том числе в отношении ряда стран Африки включая Нигерию, банки которой только недавно начали процесс миграции на EMV-совместимые карточные продукты. И хотя многие из них пока еще не приступили к эмиссии карт VSDC, в процессе переговоров с Visa International они уже успели продемонстрировать свою готовность применять чиповые технологии. Для сравнения – для того чтобы убедить банки Великобритании начать адаптацию POS-терминальной сети для приема EMV-карт, платежной системе пришлось затратить несколько лет.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 6 (96) ’2004 стр. 2

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных