“Web-расширение” банкоматного бизнеса

В последние годы на российском рынке банковских услуг все более четко прослеживаются тенденции, свидетельствующие о смещении интересов банков в сторону ритейлового бизнеса. Как известно, розничный клиент, не связанный, в отличие от корпоративной клиентуры, прочными, исторически сложившимися отношениями с кредитно-финансовой организацией, как правило, менее лоялен и более требователен к качеству и удобству предлагаемых ему сервисов. На этом фоне выглядит вполне логично, что банки, заинтересованные в привлечении и удержании таких клиентов, проявляют сегодня повышенное внимание к расширению спектра и увеличению числа каналов предоставления своих услуг физическим лицам. Среди последних – сети банковских отделений, call-центры, мобильный и Интернет-банкинг и т.д. И одна из главных ролей здесь может быть отведена ATM-сети банка – как известно, банкомат является одним из наиболее эффективных и экономичных устройств для предоставления розничных банковских услуг. Став за последние годы широко распространенным, привычным и удобным для розничной клиентуры инструментом, ATM, помимо традиционных функций по выдаче наличных и предоставлению информации о состоянии счета, которые сегодня уже не в состоянии в полной мере отвечать растущим запросам пользователей, может служить интерфейсом для множества других платежных и информационных сервисов, широко востребованных розничными клиентами.

При всех преимуществах такого подхода нельзя не отметить, что, реализуя тот или иной дополнительный сервис на базе своей банкоматной сети, банк, как правило, вынужден прорабатывать всю цепочку “банкомат – ATM-контроллер – сервер авторизации”, каждый раз создавая при этом практически новое программное решение.

В силу ограниченности такого решения компания NCR решила обратить внимание на возможности Интернета, уже давно зарекомендовавшего себя в качестве гибкой универсальной транспортной среды для самых различных финансовых сервисов, с точки зрения реализации на банкоматах функции полноценного доступа во Всемирную сеть.

Однако прежде чем перейти к широким перспективам, открывающимся перед банком и пользователями на этом пути, следует рассмотреть технологические аспекты решения данной задачи.

Как известно, на сегодняшний день в банкоматах NCR, в зависимости от установленной на них операционной системы, на базе протокола обмена данными между хостом и банкоматом NDC используются два продукта: NDC+ (OS/2) и Aptra Advance NDC (Windows NT/Windows XP).

Исторически компания NCR продвигала на рынок свой протокол NDC. До недавнего времени он существовал в рамках операционной системы OS/2, на которой сегодня работает порядка 90% мирового банкоматного парка. Однако несколько лет назад NCR предложила новый продукт Aptra Advance NDC. Он предназначен для работы с протоколом NDC банкоматов под управлением Windows NT и Windows XP.

Это решение, уже нашедшее распространение на рынках ряда западных стран, является достаточно новым для России. Однако, как показывают последние общемировые тенденции, миграция на операционные системы Windows является закономерным этапом развития банкоматного рынка с точки зрения расширения коммуникационных возможностей ATM-сети в качестве канала доставки банковских услуг. В частности, косвенным подтверждением тому может служить отказ IBM от поддержки OS/2.

Возвращаясь к NDC, следует отметить, что этот протокол, созданный NCR и, кстати, используемый в режиме эмуляции некоторыми другими мировыми производителями ATM, по сей день является удобным и простым инструментом, если перед банком стоит задача по реализации базовой функциональности на банкомате. Он достаточно хорошо себя зарекомендовал на таких стандартных, проверенных временем ATM-сервисах, как выдача наличных, получение выписки и информации о балансе по счету.

Однако на сегодняшний день данный протокол, разработанный около 20 лет назад, уже почти исчерпал свои потенциальные возможности для дальнейшего расширения функциональности. Учитывая это обстоятельство, компания NCR решила пойти по иному пути, став первым в России производителем, реализовавшим и предложившим своим банкам-клиентам использовать так называемое web-расширение на банкомате.

Что представляет собой эта разработка и какие задачи она призвана решать? Очевидно, что уже упомянутая миграция на операционную систему Windows подразумевает возможность реализации на банкомате полноценного доступа в Интернет на базе стандартной программы Microsoft Internet Explorer, широко апробированной и привычной подавляющему большинству пользователей персональных компьютеров. В этом состоит одно из преимуществ такого подхода по сравнению с использованием OS/2, не имеющей аналогичного продукта.

Соответственно, наличие продукта Aptra Advance NDC для работы с Windows NT/ Windows XP дало возможность специалистам компании осуществить на уровне банкомата доработку, позволяющую банкам, чьи ATM производства NCR работают под управлением этих операционных систем, предложить своим клиентам доступ в Интернет, не внося никаких изменений в уже используемые авторизационный протокол NDC и ATMконтроллер.

Таким образом, все, что потребуется в этом случае банкам, ATM-парки большинства из которых по-прежнему управляются OS/2, – это переустановить на своих банкоматах ПО, инсталлировав на них операционную систему Windows плюс соответствующий программный продукт – Aptra Advance NDC.

Web-расширение, которое можно реализовать на практически любом банковском устройстве самообслуживания линейки Personas, имеющем экран и клавиши, позволяет из определенного момента стандартного режима функционирования банкомата осуществлять вызов Internet Explorer в рамках Aptra Advance NDC, после чего управление передается этой программе. Запустив Internet Explorer и выполнив с его помощью требуемые действия, можно вернуть банкомат в стандартный режим работы.

Какие бизнес-преимущества обеспечивает банку использование такого решения? Во-первых, он получает возможность подключения своей банкоматной сети к собственным web-ресурсам, включая сайт банка, системы Интернет-банкинга, а также предоставлять клиентам новые услуги, в числе которых – получение полноценной выписки о движении средств по карточному счету (“широкая выписка”), осуществление переводов между счетами клиента и т.д.

Реализовав на банкомате функцию доступа к Интернету через Internet Explorer и тем самым обеспечив обращение к любым стандартным htmlстраницам Всемирной сети, банк получает в свое распоряжение универсальный инструмент, позволяющий ему предоставлять через ATM-сеть множество различных розничных сервисов. Последние могут носить как чисто информационный характер (доступ к размещенным на банковском web-сайте новостям, данным о проводимых банком рекламных акциях, перечню ближайших банкоматов и отделений и т. д.), так и финансовый, начиная с уже упомянутого Интернет-банкинга, предоставления “широкой выписки”, осуществления переводов, оплаты мобильной связи и доступа в Интернет и заканчивая продажей страховых полисов и оформлением подписки на газеты и журналы.

Кроме того, предоставление этих услуг не требует значительных расходов от самого банка, поскольку банкомат фактически обращается к уже существующим стандартным web-ресурсам банка. Гибкость выбранного решения этой задачи позволяет ему и в дальнейшем оперативно наращивать перечень услуг, предоставляемых через ATM с помощью Интернета, без какого-либо существенного апгрейда ПО банкоматов, ATM-контроллера и хостовой части. Так, изменяя набор данных, распечатываемых на принтере банкомата, банк имеет возможность реализовывать на своей сети банкоматов даже такие сервисы, как, например, регистрация доменных имен.

Разумеется, реализация каждого отдельного проекта потребует некого согласования, однако в любом случае web-расширение, разработанное NCR, открывает недоступные ранее горизонты для развития этого направления розничного бизнеса, включая экспансию на новые рыночные сегменты.

Кроме того, использование webрасширения позволяет существенно повысить качество традиционных услуг, предоставляемых на банкомате. Так, “широкая” выписка сможет в отличие от стандартной отражать не только суммы нескольких последних операций клиента по карточке, обозначенных ничего не говорящими ему кодами, но содержать развернутую и понятную пользователю информацию о виде произведенных транзакций, торгово-сервисном предприятии, в котором был осуществлен платеж, комиссии банка и т.д.

И, наконец, еще одна возможность, обеспечиваемая web-расширением, – это реализация через ATM-сеть услуги безналичных P2P-переводов средств с одного карточного счета, открытого в банке, на другой. При этом отправителю перевода не придется посещать операционное отделение банка – для осуществления перевода ему лишь надо знать номер картсчета получателя.

Вот лишь два основных сервиса, вызывающих сегодня высокий интерес у целого ряда крупных российских банков, среди которых “Банк Русский Стандарт”, Гута Банк иМастер-банк. Последние, в свою очередь, уже активно работают со специалистами NCR в направлении реализации этих услуг на своих банкоматных сетях.

Как уже отмечалось, web-расширение можно реализовать на любом устройстве самообслуживания линейки Personas, включая Personas 70 и Personas 73, однако наиболее эффективным выглядит использование этого решения на банкоматах М-серии, характерным представителем которой является Personas 86.

движению которого на российский рынок мы приступили не так давно, представляет собой полнофункциональное банковское устройство самообслуживания. Уникальная модульная конфигурационная гибкость этой модели позволяет наращивать его функциональность в соответствии с текущими потребностями банка и расширением спектра его розничных сервисов. С помощью установки соответствующих модулей банк может последовательно реализовывать на Personas 86 ряд дополнительных функций, например, автоматизированный депозит банкнот пачкой, проведение платежей в адрес компанийпоставщиков услуг и т.д.

Следует также отметить, что Personas 86 является первым банкоматом NCR с двумя диспенсерами. Это позволяет банкам не только экономить до 50% на операциях загрузки банкомата в случае использования обоих диспенсеров для выдачи наличных, но и получать дополнительный доход за счет предоставления пользователям таких нетрадиционных для ATM-сети услуг, как продажа скретч-карт операторов сотовой связи и Интернет-провайдеров, а также других аналогичных товаров, задействуя с этой целью второй диспенсер. При этом им не придется лимитировать стандартную процедуру выдачи наличных.

Сегодня крупные российские банки, в последние несколько лет занявшие прочные позиции на рынке ритейла, как никогда стремятся минимизировать свои операционные издержки, продолжая при этом предлагать своим розничным клиентам широкий спектр финансовых и информационных сервисов 24 часа в сутки. На этом фоне использование банкоматной сети в качестве полноценного канала доставки самых разнообразных банковских услуг, в том числе и с помощью web-расширения, реализованного на таких полнофункциональных устройствах самообслуживания последнего поколения, как Personas 86, – это эффективный путь к экономии их средств, оптимальный способ решения стоящих перед ними задач с меньшими издержками. Подобный подход позволяет ритейлеру автоматизировать работу своего персонала, занятого обслуживанием розничной клиентуры, высвобождая его время для более “тонких” клиентских операций, что обеспечивает банку вполне ощутимые конкурентные преимущества.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (94) ’2004 стр. 19