Платформы, которые мы выбираем

Платформы, которые мы выбираем

Работу семинара открыл технический директор компании “Универсальные финансовые системы – УФС” Владимир Селезнев своим выступлением “Введение в EMV”, в котором он рассказал об основных этапах развития микропроцессорных карточных технологий и проанализировал основные особенности стандарта EMV и существующих сегодня EMV-совместимых карточных продуктов. Докладчик ознакомил собравшихся с историей создания EMV-консорциума, рассмотрел достоинства, недостатки и области применения микропроцессорных банковских карт, составляющих конкуренцию EMV-продуктам.

С докладом, посвященным анализу нынешнего состояния российского карточного рынка, выступил Вадим Кузнецов, начальник отдела регулирования розничных платежей департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ. По его данным, к 1 января текущего года в России насчитывалось 698 кредитно-финансовых организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг банковских карт. Общее количество эмитированных отечественными банками карт международных платежных систем превысило 14 млн., а карточных продуктов российских платежных систем – почти 10,3 млн. При этом безусловным лидером по количеству эмитированных карт на рынке России является Visa International. По этому показателю за ней следуют платежные системы MasterCard International, СБЕРКАРТ, Union Card, “Золотая Корона”, STB и ACCORD.

В ходе семинара его участники рассмотрели различные практические сценарии перехода на новый микропроцессорный стандарт, а также обсудили опыт российских банков, успешно реализующих сегодня проекты на базе микропроцессорных карт. Кроме того, ряд выступлений был посвящен вопросам повышения экономической эффективности карточных продуктов, различным аспектам вступления в международные платежные системы, а также анализу соответствующей нормативной базы.

К докладам, вызвавшим наибольший интерес собравшихся, можно причислить выступление президента процессинговой компании “Кардцентр” Сергея Баранчеева, в котором он рассмотрел этапы аккредитации чип-бюро MasterCard. Ознакомив участников мероприятия с подробным перечнем требующих сертификации услуг по эмиссии карт, оказываемых вендорами, докладчик подробно остановился на каждом из этапов этого процесса и необходимых для их прохождения документах, а также о последовательности прохождения аудита логической безопасности, обязательного для всех чип-бюро MasterCard.

В качестве примера С.Баранчеев привел опыт прохождения аудита по физической и логической безопасности в MasterCard компании “Кардцентр”, а также ее сертификации в качестве чип-бюро MasterCard с включением в Глобальный бюллетень MasterCard по безопасности с присвоением статуса “CHIP PERSONALIZER”.

Доклад Дмитрия Алексеева, регионального менеджера компании ACI Worldwide по работе с клиентами в России, странах СНГ и Болгарии, был посвящен анализу международного опыта реализации EMV-проектов на базе мультифункциональных смарт-карт. По словам докладчика, видение банков перспектив EMV-миграции порой заметно расходится с видением международных платежных систем. С точки зрения последних, переход банков на EMV обеспечивает повышение прибыльности карточного бизнеса, а также является эффективной базой для экспансии на новые сегменты рынка. В свою очередь, банки акцентируют внимание на таких моментах, как необходимость крупных инвестиций в модернизацию эквайринговой инфраструктуры, высокая общая стоимость миграции, а также неоднозначное влияние этого процесса на текущий бизнес.

Обе эти точки зрения на аспекты EMV-миграции, по мнению Д.Алексеева, по-своему корректны. Вместе с этим нельзя забывать о таких основных стимулах перехода банка на EMV, как повышение безопасности транзакций, уменьшение коммуникационных расходов, а также возможность использования дополнительных приложений, реализуемых на базе микропроцессора мультифункциональных смарт-карт (предавторизованный дебет, электронные кошельки, системы лояльности, идентификационные приложения и т. п.).

В ходе доклада был рассмотрен вопрос внедрения EMV-проекта с точки зрения создания полнофункциональной инфраструктуры, подразумевающей не только выпуск и управление многофункциональными картами, но и динамическое управление риск-параметрами EMV-продукта, как на основе действий оператора, так и по командам от автоматизированных средств борьбы с мошенничеством, а также использование средств удаленного управления большим количеством различных приложений на мультиаппликационной карте.

Суть предложенного Д.Алексеевым в качестве оптимального механизма реализации такого проекта заключается в том, что начиная с адаптации эквайринговой сети и выпуска EMVкарт банк постепенно наращивает свой функциональный потенциал, получая все больше отдачи от внедряемых решений и поэтапно добавляя с каждым следующим шагом вначале динамическое управление параметрами, затем многофункциональность и, наконец, удаленное управление загрузкой приложений. Характерно, что, если на ранних этапах реализации проекта внедрение нового функционала связано с высокими затратами, то на последующих стадиях реальная отдача от использования возможностей EMV становится все выше.

В качестве примера был приведен вариант построения процессинговой системы, поддерживающей всю перечисленную функциональность на базе программных продуктов компании ACI, которые могут работать как в едином комплексе, так и в качестве дополнительных элементов к уже существующим системам других производителей.

Подробно остановившись на высоких темпах EMV-миграции в мире, докладчик обратил внимание собравшихся на наблюдаемую сегодня миграцию усилий мирового преступного сообщества на рынки тех стран, банки которых еще не перешли на EMV, отметив, что скорейший переход на чип является сегодня для российского рынка единственной возможностью не оказаться жертвой подобного сценария.

Кроме того, в выступлении был проанализирован опыт британских банков, выбравших упрощенную модель аутсорсинга при выпуске смарт-карт, в результате чего оказались сегодня вынуждены повторно рассматривать вопросы персонализации, чтобы иметь техническую возможность перейти на следующий этап внедрения EMV

В заключение Д.Алексеев подчеркнул, что крупные инвестиции в миграцию на чиповые технологии смогут окупиться только тогда, когда банком изначально делается акцент на долговременную перспективу развития процессинговой инфраструктуры. Решение этой задачи связано с ощутимыми затратами на начальных этапах, но именно такой подход гарантирует возврат инвестиций за счет полномасштабного использования возможностей, предоставляемых стандартом EMV. В свою очередь, любые серьезные ошибки на начальном этапе ведут к необходимости серьезных повторных инвестиций, что подтверждается опытом стран, первыми внедривших чиповые карты еще несколько лет назад.

Начальник отдела проектов компании “ИВК Системс” Юрий Перлин в своем выступлении рассказал об основных принципах персонализации EMV-карт. Более подробно он остановился на основных функциях, режимах работы и преимуществах системы подготовки данных “Персей”, персонализационного оборудования DataCard, системы управления персонализации смарт-карты SCPS, а также системы тестирования EMV-карт – программы EMVisual.

Тему эффективности реализации проектов на базе многофункциональных смарт-карт продолжил директор центра поддержки проектов платежной системы “Золотая Корона” Максим Дробышев. По его словам, наиболее востребованными областями использования смарт-карточных продуктов являются социальная сфера, а также корпоративные идентификационные программы.

К дополнительным преимуществам использования карт “Золотая Корона” в данных сегментах докладчик отнес отсутствие необходимости графической персонализации и создания сети глобального приема, низкий уровень мошенничества с данными картами, возможность оплаты покупок в офлайновом режиме, а также низкие риски для банка-эмитента в связи с возможностью запрета неразрешенных овердрафтов по карте.

Технологические характеристики различных типов смарт-карточных продуктов позволяют сегодня размещать на одной карте от 3 до 15 и более различных приложений, каждое из которых может управляться независимо от других различными структурами и использоваться для предоставления одной или нескольких услуг. Реализована также возможность работы с различными приложениями мультифункциональной карты в одном устройстве обслуживания, например, считывание информации о частичной льготе на лекарство и оплата его остаточной стоимости с использованием платежного приложения.

Эти особенности могут существенно влиять как на повышение потребительских свойств карты, так и на успех всего проекта в целом.

В качестве примера М.Дробышев рассказал о технологических аспектах реализации проектов “Социальная карта челябинца” и систем лояльности на базе карт “Золотая Корона”.

В своем выступлении, вызвавшем широкий резонанс среди участников семинара, финансовый директор процессинговой компании “Кардцентр” Федор Богородский и заместитель начальника службы внутреннего контроля ИБГ “НИКойл” Владимир Ануфриев провели демонстрацию применения адаптированного ими метода главных компонент для проведения анализа эффективности выбора той или иной смарт-карточной технологии в рамках конкретного банковского проекта.

По мнению докладчиков, наиболее распространенная в настоящее время в России схема организации работы банков с карточными продуктами обладает весьма низкой эффективностью и приводит к многократному увеличению расходов за счет дублирования каналов продаж, используемых банком. Оптимизировать существующую схему могла бы четкая организация взаимодействия банковских подразделений, а также распределение их функций по целевому признаку. При этом снизить транзакционные издержки и повысить уровень продаж позволяет реализация кросс-продаж, в частности, создание продуктовых корзин на основе чиповых карт.

Для создания продуктовой корзины на базе смарт-карты банку предстоит решить вопрос выбора микропроцессорной технологии. На этом фоне авторы выступления предложили использовать известный математический метод для ранжирования и сравнения микропроцессорных решений различных производителей, подробное изложение которого можно найти в автореферате диссертации В.Ануфриева на web-сайте http://avn.nikoil.ru.

Открытие семинара: Владимир Баранчеев, директор компании “Универсальные Финансовые Системы – УФС”, Ян Мэддокс, технический менеджер по продуктам компании “Thales-eSecurity”, и Дмитрий Тартышев, коммерческий директор УФС

Первым этапом реализации данного метода является составление матрицы исходных параметров чиповых решений, число которых может быть сколь угодно велико.

Затем на основе результатов статистической обработки полученной матрицы с применением метода главных компонент факторного анализа чиповые решения ранжируются по первой главной компоненте.

Полученная докладчиками в результате расчетов первая главная компонента этой диаграммы существенно зависит лишь от двух факторов – платформы чипового решения и количества поставляемых приложений в ROM – и может быть проинтерпретирована как показатель эффективности.

Произведя ранжирование анализируемых микропроцессорных решений по убыванию значения главной компоненты, Ф.Богородский и В.Ануфриев сделали выводы о наиболее эффективном чиповом решении для реализации рассматриваемого проекта.

Как сообщили докладчики, резюмируя свое выступление, принципиальным преимуществом данного метода является то обстоятельство, что он позволяет отсечь субъективные представления и маркетинговые приемы поставщиков при выборе банком микропроцессорной платформы для реализации карточных проектов.

В ходе семинара его участники были ознакомлены также с системами подготовки данных для персонализации, с архитектурой выпуска EMVпродуктов, законодательной базой и аспектами налогообложения операций, совершенных с использованием смарт-карт. При этом повышенное внимание аудитории вызвал доклад “Новое поколение терминалов и устройств доступа” Жана-Мари Крюга, консультанта KeyCorp – одного из ведущих поставщиков решений в области смарт-карт, являющегося давним партнером компании УФС.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 3 (93) ’2004 стр. 30

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных