PayPass: наличные – в бесконтактном нокдауне

PayPass: наличные – в бесконтактном нокдауне

ПЛАС:Расскажите в нескольких словах о технологии PayPass. В каких отраслях она имеет наибольшие перспективы?

M. Манроу: Технология PayPass – это, попросту говоря, бесконтактный интерфейс для уже существующих карт. Фактически это микросхема с антенной, которая встраивается в существующую пластиковую карту и в зависимости от того, где такая карта используется, определяет, с каким именно платежным приложением взаимодействует данная карта.

Технологическая платформа системы представляет собой бесконтактную микропроцессорную технологию, основанную на стандарте ISO 14443, с различными вариантами исполнения в зависимости от конкретных программных приложений. Последнее обеспечивает надлежащий контроль рисков, которые могут иметь место при бесконтактной передаче информации. Так, при использовании карт с магнитной полосой обмен данными происходит в одном формате, при использовании микропроцессорных карт – в другом, с некоторыми модификациями, продиктованными соображениями безопасности.

PayPass позволяет передавать информацию с карты в ридер более удобным и оперативным способом, упрощая и ускоряя обслуживание клиентов, в особенности процедуры оплаты в торгово-сервисных предприятиях. Технически PayPass в состоянии считывать информацию с магнитной полосы традиционной карты, что позволяет продвигать эту технологию в США, где стандарт EMV не получил пока столь широкого распространения, как в Западной Европе.

Для рынков стран, мигрирующих на EMV, мы разрабатываем эту технологию с учетом соответствующих микропроцессорных приложений, при этом использование PayPass обеспечивает более высокую скорость передачи данных.

Таким образом, PayPass имеет целый ряд важных преимуществ. Во-первых, клиенту не нужно выпускать карту из рук, благодаря чему он склонен считать платежную операцию в торговосервисной сети более безопасной.

Кроме того, платежные продукты MasterCard, поддерживающие PayPass, можно использовать теперь в таких торговых и сервисных точках, для которых ключевое значение играет скорость обслуживания клиента. Именно по этой причине до последнего времени они не проявляли особого интереса к приему пластиковых карт, отдавая предпочтение наличному обороту. Так, большой интерес к PayPass проявляют, в частности, предприятия розничной торговли, рестораны fast food, пункты питания для автомобилистов, сети АЗС – все они крайне заинтересованы в любых инновациях, способных повысить скорость обслуживания, сократить очереди и связанное с ними возможное недовольство клиентов.

Успешное внедрение этих технологий в данном секторе может стать для MasterCard очень перспективным направлением развития. Оно способно значительно повысить масштабы карточного бизнеса наших банковучастников за счет охвата новых клиентских сегментов, и именно в этом прежде всего и состоит для них коммерческий смысл внедрения этой технологии.

Со своей стороны, предприятия розничной торговли рассматривают эту технологию в первую очередь как способ повышения скорости обслуживания.

Что касается мнения самих клиентов-держателей карточек, то здесь нами были отмечены достаточно интересные факторы психологического свойства. Так, в ходе нескольких проведенных опросов многие респонденты признавались, что, используя PayPass, платить им становится “интереснее”. Кроме того, у держателей карточек появляется при этом ощущение того, что они лучше контролируют сам процесс оплаты. Ведь если раньше им приходилось отдавать карту в руки сотрудника торгово-сервисного предприятия (официанта, администратора отеля и т.д.), то теперь этого не требуется, а вся операция происходит быстрее и проще.

В результате большинство участников исследований отметили, что им “нравится” совершать свои платежи таким способом. Причем столь благоприятные мнения были высказаны не только в отношении наших бесконтактных карт – они подтверждаются опросами пользователей других систем, в которых применяются бесконтактные технологии, – например, системы SpeedPass в США, чрезвычайно популярной среди американских потребителей именно благодаря простоте ее использования.

Таковы преимущества, которые обеспечивает технология PayPass всем участникам безналичных расчетов.

Мёрдо Манроу (Murdo Munro) – вице-президент MasterCard International, курирующий направление мобильной коммерции. Отвечает за реализацию в продуктах MasterCard новых функциональных возможностей, обеспечиваемых развитием технологий мобильной и беспроводной связи. В MasterCard International М.Манроу пришел в мае 2000г., имея за плечами 13-летний опыт работы в области формирования стратегий разработки корпоративных продуктов и корпоративного управления.

С 1998г. по 2000г. М.Манроу занимал должность руководителя подразделения разработки и сбыта операционной системы MULTOS компании Mondex International (MXI) и отвечал за работу Всемирного центра сертификации ключей шифрования MULTOS.

Ранее он проработал три года в компании ORGA Kartensysteme GmbH, специализирующейся на разработке и выпуске микропроцессорных карт и системной интеграции, где выполнял консультационные задачи и отвечал за внедрение клиентских систем на базе мобильных технологий, а также платежных приложений на базе смарт-технологий.

Кроме того, М. Манроу занимал различные посты в подразделениях карточных и кредитных операций TSB Bank plc и решал вопросы проектирования, разработки и эксплуатации систем контроля рисков, связанных с карточными и кредитными операциями банка.

ПЛАС:Какие цели преследовало тестирование технологии PayPass, проведенное в Орландо?

M. Манроу: Как известно, вытеснение наличных платежей расчетами по картам является нашей главной стратегической задачей, и поскольку ее решение соответствует интересам всех участников рынка, мы провели уже упоминавшиеся опросы потребителей, которые показали, что клиенты хотели бы расплачиваться по бесконтактным картам везде, где это только возможно. Однако для нас вопрос заключался в следующем: захотят ли адаптировать свои POS-терминалы для поддержки технологии PayPass те торгово-сервисные предприятия, которые пока не столь остро заинтересованы в повышении скорости обслуживания клиентов? Именно этот аспект мы стремились проанализировать, проводя тестирование системы в прошлом году.

К этому моменту мы уже располагали однозначными, хотя и достоверно не подтвержденными данными о том, что предоставление клиентам возможности самостоятельного выполнения карточных платежей способствует повышению общих объемов транзакций. Однако при этом у нас еще не было четкого понимания объективных причин подобной взаимосвязи. И проверка этой гипотезы практикой в ходе нашего прошлогоднего эксперимента в г. Орландо полностью подтвердила ее правомерность.

Более того, мы смогли выявить три новых фактора, о которых ранее даже не подозревали. Во-первых, с началом тестирования PayPass действительно возрос объем транзакций, что уже само по себе является позитивным моментом для всех торговых предприятий и банков. Мы обнаружили также, что рассылка клиентам карт с бесконтактным интерфейсом по почте приводит к росту показателей активности ранее пассивных держателей карт примерно на 18%. Это очень важный результат для банков, хотя и крайне неожиданный для нас. Для целой группы клиентов, получивших такие карты по почте, простое добавление бесконтактных функций оказалось причиной предпочтения данных карт другим карточным продуктам, и эти клиенты переходили из категории пассивных в категорию активных.

Мы наблюдали также, что клиенты, которым предлагалось выбрать одну из нескольких карт, предпочитали карты с технологией PayPass. Не думаю, что это могло быть связано лишь с тем, что держатели имели возможность использовать эти карты в большем числе торгово-сервисных предприятий, поскольку нельзя забывать, что тестирование проводилось в весьма ограниченных масштабах. Скорее, выбор данных карт в качестве “предпочитаемого средства платежа” (top of wallet), т. е. основного платежного инструмента для целого ряда операций, был связан именно с их новизной, простотой и удобством использования.

В проведенном в Орландо эксперименте было задействовано порядка 60 торгово-сервисных предприятий из семи различных отраслей бизнеса и 15 тысяч держателей карт. В тестировании участвовали ресторан MacDonalds, бензоколонка компании Chevron, аптека, кинотеатр, парковочные площадки и т. д. Таким образом, были отобраны предприятия самого разного типа, и мы убедились, что явление, о котором мы говорили, повторялось в большинстве из них независимо от сферы деятельности.

Для нас эти результаты имели огромное значение, несмотря на относительно скромные масштабы тестирования. Нам удалось выявить общие позитивные тенденции по всем категориям участников транзакции, причем они были настолько явными, что банки-участники пилотного проекта и MasterCard International уже приняли решения о масштабном внедрении системы PayPass в нынешнем году.

ПЛАС: Почему местом для проведения пилотного проекта были выбраны именно США?

M. Манроу: США были выбраны по двум причинам. Во-первых, мы исходили из того, что это очень насыщенный карточный рынок. Программы, в рамках которых один банк-эмитент предлагает имеющимся клиентам свои новые карты с более выгодными условиями обслуживания, сводятся к простому замещению одних карт другими в пределах одного и того же объема рынка, меняя лишь бизнес-условия для пользователей карт. Мы же, напротив, видим свою задачу в том, чтобы добиться замещения наличных платежей платежами с использованием новых карт, в которых применяется новое технологическое решение, нацеленное на увеличение суммарного объема рынка. Иными словами, – так сказать, сделать больше сам “пирог” и, соответственно, его отдельные “куски”, в которых и заинтересованы участники этого рынка.

Таким образом, главную роль при выборе места тестирования карт играл рыночный фактор. Кроме того, в определенной степени работать в США было легче, поскольку мы пользовались инфраструктурой приема карт с магнитной полосой, тогда как в остальных регионах, и в первую очередь в Европе, где сейчас совершается масштабный переход на стандарт EMV, эти карты, как мне кажется, не являются для банков приоритетными.

ПЛАС:Довольна ли MasterCard результатами тестирования?

M. Манроу: Должен отметить, что результаты были весьма удовлетворительными. Как я уже отмечал, мы получили больше уникальной информации, чем рассчитывали, подтвердили ряд предположений, которые хотели подтвердить, а также выяснили, что ряд тестируемых функций работает не так, как мы того ожидали, что помогло нам оперативно уточнить определенные технологические моменты. Мы намного лучше уяснили для себя предпосылки эмиссии карт с бесконтактным интерфейсом, что является далеко не простым вопросом для банков, использующих карты с магнитной полосой. Нам также удалось лучше понять многие моменты, относящиеся к процессу производства и персонализации таких карт. Таким образом, в целом мы довольны полученными результатами, поскольку достигли тех целей, которые изначально перед собой ставили.

ПЛАС:Многие эксперты высказывают мнение о том, что в ближайшие несколько лет мобильные телефоны станут одним из основных средств проведения бесконтактных платежей. В частности, недавно NTT DoCoMo и Sony объявили о начале разработки бесконтактного чипа, который планируется встроить в мобильный телефон. Справедливы ли, по вашему мнению, эти прогнозы?

M. Манроу: Поскольку мы входим в экспертную группу, занимающуюся мобильными платежными технологиями, эти прогнозы интересуют нас самым непосредственным образом. Нам представляются вполне очевидными эта концепция и те причины, по которым клиенты могут быть заинтересованы в использовании мобильных телефонов в качестве платежных инструментов: во многих случаях это может быть удобнее, чем платежи по картам. Основная из них – люди редко расстаются со своими мобильниками, постоянно имея их под рукой практически в любой ситуации.

В прошлом году совместно с компанией Ikea мы провели в Далласе эксперимент, в ходе которого были задействованы микросхемы PayPass, встроенные в чехлы мобильных телефонов. Такие аппараты получили примерно 400 сотрудников Ikea, которые пользовались ими для совершения платежей, для чего в ряде торговых предприятий города были установлены ридеры PayPass.

Выяснилось, что во многих случаях скорость совершения операций возросла. Причем в некоторых случаях операции совершались быстрее, чем при использовании карт. С другой стороны, потребители отмечали, что в этом случае они начинают больше, чем ранее, беспокоиться по поводу защищенности от мошеннических действий своих телефонов, хотя никогда не были всерьез озабочены вопросами по поводу защищенности своих банковских карт. На наш взгляд, это объясняется тем, что карты выпускаются банками, в то время как телефоны в данном случае производятся компанией AT&T и затем доставляются в пункты розничной продажи. Таким образом, выяснилось, что вопрос доверия по-прежнему остается для пользователей критичным. Клиенты продолжают считать, что платежи – это работа банков, а мобильная связь – работа операторов. Таким образом, хотя данное направление видится перспективным, потребуется еще немало лет, прежде чем потребители начнут доверять устройству связи как средству платежа, хотя в конечном итоге это время, безусловно, придет.

Следует отметить, что в Южной Корее и Японии в настоящий момент реализуются гораздо более масштабные эксперименты в области использования мобильных телефонов для бесконтактных платежных операций. В этом регионе применяются две системы обмена информацией: по инфракрасному и радиочастотному каналам. Пока у нас нет окончательных результатов сравнительного анализа обеих этих технологий. Однако можно предположить, что использование систем, задействующих инфракрасный канал, вызывает у их пользователей определенные затруднения.

Концепция, которая победит в конечном итоге, должна быть наиболее простой в пользовании, с точки зрения потребителя. Технология «мгновенного касания» (tap and go) очень удобна для клиентов, в то время как “инфракрасная” технология связана с достаточно сложной многоступенчатой процедурой: клиенту нужно достать телефон, направить его на приемное устройство и только после этого “осуществить сеанс связи”. Гораздо более перспективным подходом нам представляется помещение микросхемы, использующей технологию радиочастотного обмена, в тыльной части мобильного телефона, поскольку в этом случае операция совершается путем “мгновенного касания”.

ПЛАС:Прошу прощения за достаточно наивный вопрос: микросхема в телефоне размещается снаружи или под чехлом? Возможно ли ее размещение непосредственно в самом аппарате?

M. Манроу: В Далласе мы сделали следующее. Вы знаете, что есть чехлы, которые пристегиваются к телефонам. Производители мобильных телефонов выпускают такие чехлы, на которых может быть нанесена, например, символика команд “New York Yankees” или “Manchester United”, фотография “Spice Girls” и т. д. Эти чехлы продаются как дополнительные “стильные” аксессуары, и именно в такого рода изделия мы вставляем нашу микросхему. При этом мы ведем также работу с производителями “трубок”, совместно анализируя возможности интеграции микросхемы в сам аппарат. Такой вариант был бы оптимальным, поскольку микросхема поступала бы к пользователю непосредственно “с завода” и устройство изначально было бы готово выполнять дополнительные функции.

Но именно здесь возникает та главная проблема, которая в будущем может сдерживать использование мобильных телефонов в качестве платежного инструмента. Как уже отмечалось, банки не выпускают телефоны – они выпускают карты. Они контролируют весь процесс эмиссии, обеспечивают его защиту, берут на себя сертификацию всех процедур в платежной системе и т. д. Но каким образом банк может обеспечить защиту микросхемы, размещенной в чехле “мобильника”, до того момента, пока она не окажется у его клиента, приобретшего этот чехол через торговое предприятие? И даже если такая защита гарантируется, как должна происходить активация карты после приобретения телефона клиентом? Как банк будет обеспечивать замену карты в том случае, когда клиент поменяет свой мобильный телефон на новый, что происходит в среднем каждые 6-7 месяцев? С административной точки зрения, это весьма непростые вопросы: банкам придется решать целый ряд задач в области снабжения, сбыта и внутреннего контроля.

Сегодня все заинтересованные участники данного сегмента – мобильные операторы, производители оборудования и банки – ищут пути решения этих задач, и мы постоянно взаимодействуем с ними в этом процессе. В рамках созданного нами форума “Мобильные платежные системы”, в который входят все ведущие платежные ассоциации, мобильные операторы, мировые производители оборудования и целый ряд крупнейших банков, мы уже работаем над некоторыми из перечисленных проблем интеграции коммуникационных и банковских технологий.

Мы уверены, что это сближение возможно, но оно потребует очень серьезной предварительной работы. По моей оценке, потребуется 3-4 года, прежде чем оно станет реальностью. Одновременно такая интеграция потребует изменения самой психологии потребителей. И один из ключевых моментов здесь связан с тем, что нынешнее молодое поколение лучше знакомо с мобильными телефонами, чем с картами. И по мере того как его представители становятся старше, такое сближение технологий будет все более востребованным.

ПЛАС:Общеизвестно, что регион Западной Европы отличается высокими темпами EMV-миграции, в то время как АТР лидирует по показателям развития бесконтактных и мобильных платежных сервисов. Со стороны может показаться, что международные платежные системы используют АТР в качестве некого “полигона” для испытания своих последних разработок. Насколько это суждение справедливо и чем, на ваш взгляд, обусловлена подобная “специализация” этих регионов на развитии различных платежных технологий?

M. Манроу: Это интересный вопрос. Мне кажется, что все зависит от того, что принимается в каждый данный момент на рынках этих стран в качестве главного направления развития. Наши собственные финансовые и людские ресурсы по определению ограничены, и мы всегда следуем за процессами, происходящими на том или ином конкретном рынке. В Европе, как вы знаете, таким главным процессом сегодня является миграция на стандарт EMV. Это магистральное направление развития, сложная и масштабная работа. Хотя мы стремимся максимально облегчить ее для всех участников MasterCard, это то главное направление, которое требует сейчас основного внимания большинства банков и торгово-сервисных предприятий региона.

В АТР, где внедрение новых технологий связи идет гораздо быстрее и где потребители интересуются соответствующими технологиями гораздо больше, чем платежными картами, ритм жизни задается развитием телекоммуникационной индустрии. Мы видим, что реализацией новых идей занимаются именно операторы мобильной связи и производители коммуникационного оборудования, имеющие больше финансовых и людских ресурсов для создания новых платежных технологий, нежели банковское сообщество.

В Японии движущими силами этого процесса являются Sony и DoCoMo, в Южной Корее – оба местных ведущих оператора мобильной связи. По сути дела, мы говорим им: вы хотите заняться организацией мобильных платежей? Прекрасно, мы посмотрим, как это у вас получится.

В свою очередь, банки этих стран не берут на себя никакой лидирующей роли в данном процессе. Напротив, в Европе движущей силой является именно банковское сообщество. Таким образом, в различных регионах складываются различные приоритеты.

ПЛАС:Каковы, по вашему мнению, перспективы развития мобильных и беспроводных платежных технологий в различных регионах мира, и в России в частности?

M. Манроу: Это, пожалуй, более сложный вопрос. Мы полагаем, они будут применяться двояко. Во-первых, мы можем использовать эти технологии и все появляющиеся новые технические возможности для улучшения операционных показателей банков-участников MasterCard. Речь идет об улучшении характеристик продуктов и сервисов, которые мы им предлагаем, призванном повысить активность держателей карт и уровень взаимодействия с ними банков.

Примером здесь может служить разработанная MasterCard технология маркетинга на базе обмена SMS-сообщениями. Использование SMS оказалось очень эффективным средством маркетинга и получения обратной связи от клиентов – гораздо более мощным, чем любые “бумажные” маркетинговые акции. Мы помогаем нашим банкам-участникам внедрять эти средства наряду с формами клиентского SMS-сервиса, разработанного ими самостоятельно (предоставление информации об остатках на счетах и т. д.) в целях дальнейшего совершенствования их карточного бизнеса.

Таким образом, новые технологии применяются для улучшения параметров наших продуктов, и PayPass – это еще один пример такой работы: применение технологий радиосвязи для создания продуктов с улучшенными потребительскими характеристиками.

Если же говорить о том, что представляет интерес в более отдаленной перспективе, вызывая при этом наибольший энтузиазм у операторов и производителей средств мобильной связи, следует остановиться на платежах при помощи мобильных устройств в рамках Интернет-коммерции.

2-3 года назад именно это направление вызывало наибольший ажиотаж, и оно продолжает привлекать внимание участников рынка и сегодня. Это связано с тем, что при использовании мобильных телефонов для e-commerce не нужны Интернетпровайдеры, которые активно продвигают собственные бренды и взимают плату за платежные операции, проходящие через их системы.

Операторы мобильной связи сами выполняют эту роль в своей сфере деятельности. Они научились обходиться без провайдеров и выступать перед абонентами от своего собственного имени.

В свою очередь, интерес банков связан, разумеется, с дополнительными оборотами, но сегодня они не отмечают существенных показателей по платежам, которые совершаются с помощью мобильных телефонов.

Итак, e-commerce и традиционные торговые точки обеспечивают высокие обороты, а мобильная коммерция – нет. Поэтому для банков эта сфера пока не слишком интересна. Они видят, что их клиенты скачивают из Интернета платный контент очень ограниченного объема: мелодии для мобильных телефонов, мультфильмы и т. д. Этот уровень оборотов не очень существен сегодня и для карточного бизнеса.

Подведем итоги: операторы мобильной связи пытаются пока выходить на рынок мобильных платежей самостоятельно, банки к нему большого интереса не проявляют, хотя и пытаются использовать существующую карточную инфраструктуру для того, чтобы запустить какой-то новый, более значимый процесс в этой области. Интеграция технологий происходит, таким образом, очень медленно. Мы тесно взаимодействуем со всеми участниками нашего форума “Мобильные платежные системы” и поощряем их движение в направлении такой “технологической конвергенции”.

Так, мы рекомендуем переносить все технологии, используемые в области электронной коммерции, например, SecureCode, в сферу мобильной коммерции, не “изобретать велосипед”, а также избегать внедрения каких-то новых методов и подходов в условиях, когда потребители, банки и торгово-сервисные предприятия уже выработали совместными усилиями массу готовых интересных решений для аналогичных ситуаций. Иными словами, стоит опираться при разработке систем для мобильных приложений на результаты ранее проделанной работы. К сожалению, многие подходы к разработке систем мобильной коммерции основаны сегодня именно на создании всех технологий с нуля, и по этой причине их практическая реализация продвигается довольно медленно. И все же я полагаю, что рано или поздно некий рывок в этом направлении произойдет, однако он потребует определенного времени.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 2 (92) ’2004 стр. 2

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных