TietoEnator: ставка на prepaid-карты

TietoEnator: ставка на prepaid-карты

Преимущества prepaid-карт
По мнению экспертов, сегодня предоплаченные карточные продукты (prepaid-карты) представляют для банков одно из перспективных направлений развития карточного бизнеса. Их простота, дешевизна и низкий уровень риска при использовании позволяют эмитентам не только выходить на новые сегменты потребительского рынка, но и заменять такие более дорогостоящие в эксплуатации платежные средства, как чеки и наличные деньги. Предоплаченные карты могут быть ориентированы на решение целого ряда задач: для дарения, использования в Интернете, получения социальных пособий, реализации молодежных программ, зарубежных поездок и путешествий. Эти карточные продукты гарантируют безопасность денежных средств, их легко приобрести, и их применение не связано с какими-либо скрытыми издержками.

В определенной степени они позволяют уйти от использования наличных, а также различных платежных инструментов, выполненных на бумажных носителях (чеков, ваучеров, купонов и т. д.), обработка которых в той или иной степени основана на ручной технологии. Кроме того, prepaid-карты могут использоваться в качестве базового платежного инструмента для ряда совместных (cobranding) программ и проектов, в которых по тем или иным причинам невозможно или неэффективно применять другие карточные продукты.

Рассматривая текущую ситуацию на мировом рынке, становится очевидно, что для выхода на новые перспективные бизнес-сегменты и, соответственно, привлечения новых клиентских групп, до сегодняшнего дня не охваченных банковскими платежными сервисами, кредитно-финансовым организациям необходимы новые карточные продукты, понятные, доступные и привлекательные как для существующих, так и для потенциальных клиентов, а также, что немаловажно, обслуживаемые в глобальной торгово-сервисной сети. Рrepaid-карты платежных систем полностью соответствуют этим требованиям, особенно учитывая тот факт, что, согласно данным VRL Publishing Ltd (The Central and East European Card Markets 2005/2006), только в Центральной и Восточной Европе банковские карты принимают к оплате более полумиллиона торговых предприятий.

По своей сути предоплаченная карта фактически не отличается от традиционной дебетовой карты, кроме того факта, что она не связана со счетом ее держателя в банке.

По мнению экспертов, реализация программ на базе prepaid-карт позволяет банкам:

• расширять частную клиентскую базу;
• делать счета более активно используемыми;
• укреплять лояльность клиентуры;
• переводить на карточную технологию те платежи, которые традиционно осуществлялись наличными, чеками и т.п.;
• улучшать изучение потребностей клиента;
• повышать объемы транзакций, проходящих через POS-терминалы;
• поддерживать бизнес-проекты клиентов юридических лиц и партнеров по совместным (co-branding) проектам. мыми;

Prepaid-мозайка
Сегодня на мировом рынке существуют самые различные программы prepaidкарт, наиболее популярными из которых, без сомнения, являются так называемые подарочные карты. Однако, помимо этого, существует также целый ряд других сфер бизнеса для применения предоплаченных карточных продуктов:

• Карты для туристов и бизнесменов, отправляющихся в поездки, идеально подходящие как для бюро путешествий, авиакомпаний, гостиниц и т.д., так и для выплаты различного рода компенсаций.
• Карты для путешествий – для тех клиентов, которые опасаются “скимминга” традиционных кредитных карт в некоторых особо проблемных с точки зрения уровня мошенничества регионах.
• Карты для детей и подростков – отличный способ привлечения молодежи (карманные расходы), включая самое юное поколение, представители которого пока еще не могут иметь собственный банковский счет.
• Карты стимулирования покупательской активности – определенный способ повышения лояльности покупателей, когда вместо бонусных баллов клиент получает определенную сумму денег на карточке для следующей покупки.
• Карты для выплаты персоналу различных премий и других поощрений со стороны работодателя – хороший способ мотивирования и вознаграждения сотрудников.

Далеко не всегда можно с уверенностью определить, что именно хотел бы получить в подарок человек, которого вы собираетесь поздравить с тем или иным событием, праздником или юбилеем. Разница в интересах, возрасте или культурных предпочтениях часто заставляет нас прибегать к такой беспроигрышной и универсальной разновидности подарка, как деньги. Предоплаченная карточка номиналом в сумму, которую вы выбрали, будет выглядеть в качестве подарка гораздо уместнее и, что немаловажно, много тактичнее конверта с наличными.

Широким спросом предоплаченные карты могут пользоваться также у “гастарбайтеров” и их работодателей. Полученную наличность нужно где-то хранить, куда-то прятать. Угроза грабежа тяготеет над ними постоянно, особенно по дороге домой. Кроме того, даже при благополучном исходе последующий обмен заработанных наличных евро на доллары или местную валюту связан с заметными финансовыми потерями.

Использование prepaid-карт в качестве инструмента рекламных кампаний, направленных на “раскрутку” новых продуктов и услуг, заслуживает отдельного изучения. Карта может быть задействована в торговле и сфере обслуживания, в продвижении на рынок персональных компьютеров и комплектующих, программных продуктов, бытовой техники и электроники, автомобилей и мотоциклов, а также широчайшего спектра других товаров.

Предоплаченные карты для студентов интересны прежде всего их родителям, поскольку, с одной стороны, позволяют “изолировать” платежный инструмент сына или дочери от их собственного счета или кредитной линии, а с другой – обеспечить чаду полную финансовую “самостоятельность”. Кроме того, родители могут одновременно полностью контролировать расходы по этой карте, используя возможности Интернета.

Не менее интересны prepaid-карты и в том сегменте рынка безналичных платежей, на котором традиционно оперировали дорожные чеки. Предоплаченные карты открывают перед пользователями широкие возможности в плане получения легкого, безопасного и защищенного доступа к своим деньгам при поездках в зарубежные командировки или туристические путешествия.

Ситуация на рынке
В то же время, несмотря на столь высокий рыночный потенциал предоплаченных карточных продуктов, при ближайшем рассмотрении современная ситуация в сегменте банковских prepaid-карт в Европе выглядит примерно одинаково практически во всех странах – как в тех, где карточный рынок начал развиваться более 30 лет назад, так и в тех, где он только находится в стадии формирования. И там и там наблюдаемый сегодня уровень развития европейского сегмента prepaid-карт в подавляющем большинстве случаев чрезвычайно низок либо находится практически на нулевой отметке. В чем же причина подобного “прохладного” отношения банков к предоплаченным карточным продуктам?


Сегодня предприятия розничной торговли начинают осознавать те проблемы, которые влечет за собой оборот бумажных подарочных карт как в плане безопасности, так и в плане бухгалтерского учета


Если рассматривать европейский рынок, то количество обращающихся здесь предоплаченных карт невелико, однако лишь в том случае, когда речь идет исключительно о банковских карточных продуктах. С учетом же различного рода prepaid-карт, выпускаемых предприятиями розничной торговли, общая картина станет выглядеть гораздо благоприятней, особенно если учесть все существующие подобные небанковские программы на основе подарочных карт, включая бумажные чеки на приобретение товаров на определенную сумму, которые можно использовать только в определенном магазине или торговой сети. Такого рода бумажные чеки и подарочные карты на бумажном носителе предприятий розничной торговли довольно популярны во всем мире. Эти инструменты – не что иное, как предоплаченный карточный продукт, который, по сути, мог бы продвигаться банком, однако в данном случае предлагается торговым предприятием. Иными словами, в данном случае налицо проявление конкуренции между банками и торговыми предприятиями, а отнюдь не сотрудничества, которое по логике должно было бы стать взаимовыгодным. Таким образом, предприятия торговли активно внедряются в сегмент prepaid-карт и даже начинают вытеснять банки из их традиционного бизнеса – предоставление услуг безналичных платежей: поток денежных средств покупателей напрямую проходит через мерчантов, а не через банк.

В то же время сегодня предприятия розничной торговли начинают осознавать те проблемы, которые влечет за собой оборот бумажных подарочных карт как в плане безопасности, так и в плане бухгалтерского учета. На этом фоне они все чаще обращаются к анализу возможностей миграции на современные пластиковые карточные продукты, разрабатывая собственные системы либо рассматривая предложения третьих сторон (которыми, к сожалению, не всегда выступают банки) по выпуску и обслуживанию таких карт.

Примером широкой востребованности предоплаченных банковских карт могут служить рынки ряда регионов, и в первую очередь американский. Следует отметить, что с этой точки зрения Европа служит скорее исключением: общемировые показатели распространенности prepaidкарт значительно отличаются от среднеевропейских, и США, безусловно, лидируют в данном стремительно развивающемся сегменте. Согласно информации, предоставленной в сентябре 2005 г. на конференции EFMA (European Financial Management & Marketing Association) Cards & Payments 2005, сегодня во всем мире действуют более 500 активных программ на базе prepaid-карт, в том числе более 50 из них развиваются и в Европе, где обращаются десятки миллионов выданных предоплаченных карт. При прогнозируемом ежегодном увеличении общего числа этих программ на 50–100% в среднем по всему миру количество проектов эмиссии подарочных карт в Европе в следующем году увеличится на 300%. Характерно, что, по мнению экспертов, в ближайшие несколько лет страновыми рынками с наиболее высоким потенциалом для развития масштабных проектов банковских prepaid-карт будут являться именно Россия и Украина.

Следует отметить, что если до недавнего времени в России развитие рынка prepaid-карт было ограничено несовершенством законодательной базы, то в связи с вступлением в силу 10 апреля 2005г. нового положения ЦБ РФ 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт” ситуация принципиально изменилась. В данном документе впервые приведено определение предоплаченных карточных продуктов, отсутствующее в прежней инструкции 23-П, что свидетельствует о появлении в стране юридической базы для реализации такого рода проектов.

Prepaid-проект на базе TietoEnator Card Suite (Transmaster™)
Учитывая данные рыночные тенденции, компания TietoEnator сегодня предлагает кредитно-финансовым организациям готовое решение по эмиссии и обслуживанию prepaid-карт на базе своего процессингового решения TietoEnator Card Suite (Transmaster™).

Решение TietoEnator позволяет банку выдавать предоплаченную карту любому клиенту “с улицы”, который готов оплатить ее стоимость – в данном случае риски банка минимизированы и нет необходимости анализировать кредитную историю потенциального держателя такого карточного продукта. При этом, как и традиционная платежная карта, prepaid-карта может использоваться для осуществления платежей в торгово-сервисной сети через POS-терминалы и для снятия наличных в ATM-сети. Так же как стандартные карточные продукты, предоплаченная карта может базироваться на технологии магнитной полосы, микропроцессорной технологии (включая EMVстандарт) или быть “виртуальной” (только для пользования в Интернете). Для реализации эмиссии и обслуживания prepaid-карт система TietoEnator Card Suite (Transmaster™) предлагает широкий спектр опций, в зависимости от выбранного типа карточного продукта и требований конкретного странового рынка. В проектах, реализуемых на решении TietoEnator Card Suite (Transmaster™), может быть использован широкий спектр предоплаченных карт:

• персонализованные или неперсонализованные карты;
• одноразовые или пополняемые, для многократного использования до истечения срока годности карты;
• карточные продукты международных или локальных платежных систем, включая одноэмитентные;
• ко-брендовые карты или карты, выпускаемые непосредственно самим предприятием торговли.

Нельзя также забывать, что prepaidкарта – это альтернативный банковский продукт для всех потенциальных клиентов, которым по тем или иным причинам банк вынужден сегодня отказать в предоставлении своих дебетовых и кредитных карт.

Аспект внедрения
Естественный вопрос, изначально интересующий все банки, – каковы возможные сроки внедрения данного продукта и насколько велики объемы соответствующих инвестиций. Ответ на него достаточно прост – в данном случае программное обеспечение TietoEnator Card Suite (Transmaster™) является лишь видимой частью айсберга. Существует целый ряд бизнес-вопросов, которые банку необходимо решить для успешной работы в данном сегменте карточного бизнеса.

Во-первых, основным акцентом должна быть рентабельность проекта предоплаченных карт. Этот бизнес заметно отличается от обычной работы с дебетовыми и кредитными карточными продуктами. Перед началом эмиссии банк должен ясно представлять себе идеологию своего продукта – потенциальных пользователей, доходы и затраты на реализацию.

Во-первых, основным акцентом должна быть рентабельность проекта предоплаченных карт. Этот бизнес заметно отличается от обычной работы с дебетовыми и кредитными карточными продуктами. Перед началом эмиссии банк должен ясно представлять себе идеологию своего продукта – потенциальных пользователей, доходы и затраты на реализацию.

Во-вторых, необходима тщательно разработанная маркетинговая программа для продвижения продукта, которая должна быть оперативно разворачиваемой и эффективной.

В-третьих, важно определить основные каналы распространения карточек – банковские отделения, филиалы, предприятия розничной торговли, Интернет, банкоматная сеть и т.д.

И только после того как эти основополагающие вопросы будут решены, можно задуматься о соответствующем программном обеспечении. Надо отметить, что в случае использования системы TietoEnator Card Suite (Transmaster™) решение последнего вопроса не составит больших затруднений, а существующая эквайринговая сеть банка не потребует проведения какого-либо затратного апгрейда.

Исходя из опыта TietoEnator, накопленного в ходе реализации подобных проектов, можно с уверенностью утверждать, что весь путь от разработки идеологии до запуска проекта в коммерческую эксплуатацию обычно занимает примерно 2–4 месяца.

Цена вопроса?
Эмиссия prepaid-карт является весьма прибыльным направлением карточного бизнеса по целому ряду причин.

Прежде всего это увеличение доходов банка как в связи с заметным ростом клиентской базы, так и за счет комиссий, взимаемых за использование предоплаченных карт, например: взимание платы за выпуск карты, за возможность работы со многими валютами, за пополнение доступной суммы, за отчет, запрос баланса, за снятие наличных досрочно, за снятие наличных в банкомате и т.п.

Разумеется, все эти комиссии применимы далеко не к каждому предоплаченному карточному продукту. Кроме этого, часто бывает, что определенная сумма остается на карточном счету и после истечения срока действия карты. Решение, предлагаемое TietoEnator, дает возможность гибко конфигурировать размер и набор взимаемых комиссий, позволяя банку создавать широкий портфель различных prepaid-продуктов в соответствии со своими конкретными бизнес-задачами.

Что же касается возможной доходности такого рода программ, то согласно реальным данным некоторых существующих сегодня проектов в среднем прибыль эмитента от одной карты составляет около 2 евро. При этом следует учесть, что в каждом конкретном случае прибыль могла бы быть и больше – это напрямую зависит от успешности той или иной программы.

“Prepaid or not Prepaid?”
Итак, сегодня есть все основания утверждать, что предоплаченные карты являются весьма перспективным инновационным и рентабельным банковским продуктом, на практике доказавшим свои преимущества на рынке США и многих стран Европы. Несмотря на то что данный продукт присутствует на рынке всего лишь несколько лет, его стремительное развитие в Европе и в мире в целом продолжается.

В качестве одного из наиболее привлекательных обстоятельств можно рассматривать тот факт, что реализация такого рода проектов не требует от банков масштабных инвестиций в апгрейд существующей процессинговой системы и эквайринговой инфраструктуры.

Программы подарочных карт позволят банкам выйти на новый уровень сотрудничества с предприятиями розничной торговли, сведя на нет абсолютно бесперспективное для обеих сторон соперничество в этой сфере и обеспечив тем самым ощутимые конкурентные преимущества. И компания TietoEnator, со своей стороны, готова сегодня оказать активную поддержку в реализации такого рода программ, предложив банкам полный спектр соответствующих решений и продуктов.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 9-10 (109-110) ’2005 стр. 22

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных