МБРР: 2005 – год розничных инноваций

МБРР: 2005 – год розничных инноваций

По мнению экспертов, в том числе и специалистов международных платежных систем, отличительной чертой наблюдаемого в последние годы динамичного развития российского рынка розничных банковских услуг является высокий уровень инновационности, демонстрируемый его участниками. При этом среди целого ряда современных высокотехнологичных сервисов, активно внедряемых сегодня отечественными банками, особое место занимают два основных направления – внедрение новых каналов дистанционного обслуживания, прежде всего Интернет- и мобильного банкинга, а также реализация массовых программ карточного кредитования, в том числе на базе ко-брендовых карт, выпущенных в рамках совместных проектов с крупнейшими российскими GSM-операторами. О том, какую роль отводит в развитии своего розничного бизнеса данным инновационным направлениям Московский Банк Реконструкции и Развития (МБРР), с начала нынешнего года запустивший в коммерческую эксплуатацию сразу несколько уникальных проектов такого рода, в ходе своего интервью журналу “ПЛАС” рассказывают Александр Зенцов, заместитель начальника Управления внедрения и технологического сопровождения, и Наталья Савина, заместитель директора Департамента платежных систем МБРР.

ПЛАС:2005г. ознаменовался для МБРР реализацией принципиально нового масштабного проекта – системы “Мобильный банкинг”. Не могли бы вы подробнее рассказать о том, чем было обусловлено внедрение этого инновационного сервиса, какие задачи он призван решать, а также о перспективах дальнейшего развития системы?

А. Зенцов: Прежде всего хотелось бы отметить, что мобильный банкинг является сегодня одним из наиболее перспективных направлений развития систем дистанционного банковского обслуживания. Так, например, результаты недавно проведенных опросов потребителей банковских услуг показывают, что до 75% клиентов готовы пользоваться такого рода сервисами для оперативного контроля текущего баланса счетов, совершения денежных переводов со счета на счет и, что немаловажно, совершения повседневных платежей с помощью мобильного телефона, включая оплату счетов операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров, коммунальных служб, компаний спутникового телевидения и других поставщиков массовых услуг. О востребованности услуг систем мобильного банкинга свидетельствует и тот факт, что еще в 2004г. объем мобильных платежей в Японии составил 5,5 млрд. долл. США. При этом согласно прогнозам экспертов в течение ближайших 5 лет данный сегмент рынка продемонстрирует пятикратный рост.

Российский рынок не является в данном случае исключением – число абонентов сотовой связи в России, как и во всем мире, стремительно растет, превышая к настоящему времени 74 млн. человек. Все это позволяет утверждать, что финансовые услуги, массово предоставляемые при помощи мобильной связи, уже в самое ближайшее время можно будет отнести к числу наиболее востребованных на отечественном рынке.

Традиционно оперативно реагируя на появление новых рыночных тенденций, специалисты МБРР два года назад приступили к разработке собственного решения для дистанционного предоставления финансовых услуг с использованием мобильной связи, способного в полной мере соответствовать как текущим, так и будущим запросам клиентов. Результатом активной работы в этой области стал недавний запуск в коммерческую эксплуатацию системы “Мобильный банкинг” – принципиально нового банковского продукта МБРР, позволяющего нашим клиентам не только контролировать свои банковские счета в режиме 24х7, но и осуществлять оплату товаров и услуг с помощью мобильного телефона.

Прежде чем приступить к анализу основных функциональных возможностей нашей системы “Мобильный банкинг”, хотелось бы в нескольких словах коснуться основных принципов построения подобных решений. Если рассматривать технологическую идеологию реализации системы мобильных платежей, то в целом проведение финансовых транзакций в открытых сетях, идет ли речь об использовании в качестве транспортной среды Интернета или GSM-сети, должно удовлетворять целому ряду базовых требований.

Очевидно, что ключевыми в данном случае выступают вопросы безопасности. Речь идет об обеспечении безопасности обработки, хранения и передачи информации, обусловливающем необходимость наличия надежных механизмов идентификации и аутентификации участников сделки, а также о гарантии целостности и конфиденциальности передаваемой информации.

В то же время с точки зрения эффективности бизнеса не менее важными являются такие свойства, как высокий уровень надежности и производительности системы. Последние обеспечиваются, в том числе, изначально заложенной в систему возможностью развития масштабируемой инфраструктуры как единой технологической платформы, соответствием используемой программно-аппаратной базы требованиям существующих открытых стандартов и технологических решений, а также совместимостью на всех уровнях продуктов и решений различных производителей и операторов.

Кроме того, большое значение имеет унификация правил взаимодействия участников системы при проведении транзакций с использованием средств удаленного доступа к счету.

Именно эти принципы изначально были заложены в основу системы “Мобильный банкинг”. Основным элементом системы является банковское приложение, размещенное на SIM-карте мобильного телефона. Его разработчиком выступила компания “ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД”. Это приложение, построенное на базе открытой технологической платформы Java/s, предоставляет пользователю удобный интерфейс на экране его мобильного телефона и позволяет совершать операции в безопасной среде. В данном проекте оно является ключевым компонентом, позволяя использовать мобильный телефон не только как средство осуществления платежей, но и как устройство для генерации динамических паролей. В приложении содержатся криптографические ключи банка-эмитента и прописано несколько шаблонов проведения платежа в зависимости от его назначения. При расширении списка получателей платежа новые шаблоны могут загружаться банком дистанционно. При этом пользователь может выбирать необходимые ему шаблоны платежа при заказе услуги. В качестве транспортной среды при осуществлении операций используется технология SMS.

ПЛАС:Какими видами услуг могут воспользоваться сегодня клиенты МБРР в рамках системы “Мобильный банкинг”?

А. Зенцов: Несмотря на то что сегодня многие российские банки уже предлагают своим клиентам сервис “мобильного банкинга”, в подавляющем большинстве функциональность их систем ограничивается, как правило, предоставлением таких информационных услуг, как проверка баланса счета, получение списка совершенных транзакций, доступ к котировкам и курсам валют. Специалисты МБРР при разработке своего решения пошли значительно дальше.

Структура системы “Мобильный банкинг” МБРР состоит из трех ключевых элементов, различных по своей функциональности: мобильный информационный сервис, система дистанционного управления банковскими счетами и, наконец, платежная система.

В рамках мобильного информационного сервиса клиентам предоставляется пакет услуг, традиционный для стандартного мобильного банкинга. В него входят получение держателем карты МБРР справки о доступном платежном лимите по карте, мини-выписки по карте, уведомлений об авторизациях по карте, справки о статусе карты, а также постановка по инициативе клиента его карты в стоп-лист (например, в случае ее утери или хищения) либо отмена приостановления расчетов по карте. Для проведения указанных операций клиент выбирает желаемую операцию из меню банковского приложения на экране своего мобильного телефона.

В свою очередь, система дистанционного управления банковскими счетами позволяет клиентам совершать следующие действия: перевод средств между счетами карт клиента, эмитированными МБРР, включая конверсионные операции; перевод средств на счета других клиентов – держателей карт МБРР; платежи по предустановленным реквизитам поставщиков услуг (операторы мобильной и стационарной связи, Интернет-провайдеры, коммунальные службы и т. д.), а также оплата счетов, приходящих от поставщиков услуг.

Для проведения операций в Системе дистанционного управления банковскими счетами клиент выбирает желаемую операцию из меню банковского приложения и вводит в экранную форму необходимые реквизиты получателя платежа. При этом размещенное на SIM-карте его телефона банковское приложение формирует специальное SMS-сообщение и направляет его в банк. Банк обрабатывает полученное сообщение, выполняет требуемую операцию и отправляет на мобильный телефон клиента сообщение о результате выполнения операции.

И, наконец, платежная система, являющаяся наиболее инновационной составляющей “Мобильного банкинга”, обеспечивает возможность подключения к системе МБРР других банков-участников и торгово-сервисных предприятий, в том числе Интернет-магазинов, использующих различное терминальное оборудование (мобильный телефон + ККМ, POS-терминал для карты с магнитной полосой, GSM POS-терминал и т.п.). Таким образом, благодаря использованию открытых технологических платформ и стандартов “Мобильный банкинг” МБРР является системой, открытой для участия в ней фактически неограниченного количества сторонних кредитно-финансовых организаций, торговых предприятий и поставщиков услуг.

Для совершения платежной операции в торгово-сервисных предприятиях клиент сообщает продавцу идентификатор своего банковского приложения, и терминальное оборудование магазина формирует соответствующий запрос в банк. Банк формирует запрос на подтверждение данной операции и отправляет его клиенту в виде SMS-сообщения. После того как клиент подтверждает операцию или отказывается от ее совершения, банковское приложение направляет соответствующее SMS-сообщение в банк, который информирует торгово-сервисное предприятие о результате обработки запроса.

Отдельно следует остановиться на вопросах обеспечения безопасности, которым при разработке системы “Мобильный банкинг” специалистами МБРР было уделено особое внимание. Благодаря применению современных методов аутентификации система “Мобильный банкинг” обеспечивает максимальную безопасность и конфиденциальность предоставления услуг, включая возможность совершения платежей в безопасной среде, благодаря использованию современных стандартов по защите информации от несанкционированного доступа. Так, каждое SMS-сообщение подписывается электронно-цифровой подписью, которая формируется на основе динамических ключей и шифруется статическим ключом по стандарту 3DES банковским приложением. Криптографические ключи хранятся на SIM-карте мобильного телефона в защищенной области памяти. При этом доступ к меню банковского приложения защищен специальным ПИН-кодом, отличным от ПИН-кода, используемого держателем карты при снятии наличных в банкоматной сети. Кроме того, ввод этого ПИН-кода требуется для подтверждения каждой финансовой операции.

ПЛАС:Какие, на ваш взгляд, новые бизнес-перспективы открываются перед участниками системы “Мобильный банкинг”?

А. Зенцов: Как известно, успешность любого банковского инновационного проекта с целым рядом участников во многом зависит от того, насколько органично его имиджевая составляющая дополняется анализом вариантов построения реально работающих финансовых схем и путей дальнейшего развития совместного бизнеса деловых партнеров. И, рассматривая с этой точки зрения систему “Мобильный банкинг”, можно со всей уверенностью утверждать, что используемые в ней механизмы и правила способствуют развитию бизнеса всех участников системы, гарантируя реальную доходность каждому из них.

Банк-участник, предлагая новую дистанционную услугу, укрепляет свой имидж как инновационного розничного банка, привлекает новых клиентов и повышает лояльность уже существующих. Кроме того, участие в системе “Мобильный банкинг” дает ему возможность привлекать дополнительные средства клиентов, обслуживать дополнительный розничный оборот, сократив при этом издержки на обслуживание, и тем самым увеличивать общую доходность своего розничного бизнеса, обеспечив себе конкурентные преимущества в таком динамично развивающемся сегодня сегменте, как банковский ритейл.

В свою очередь, торгово-сервисное предприятие получает возможность предлагать своим клиентам новый высокотехнологичный безопасный способ оплаты, дающий при этом ритейлеру 100%-ную гарантию получения платежа. Таким образом, оно повышает свой имидж, привлекая новые доходные клиентские группы.

И, наконец, конечный пользователь системы получает удобный, безопасный и надежный способ оплаты различных товаров и услуг, позволяющий ему экономить время и иметь постоянный доступ к своим денежным средствам в банке, что способствует повышению его лояльности как к конкретной кредитно-финансовой организации, так и к торгово-сервисным предприятиям – участникам системы.

На этом фоне перспективы дальнейшего развития системы “Мобильный банкинг” связаны в первую очередь с подключением к ней сторонних банков, интеграцией с другими платежными системами, работающими на российском рынке, в том числе – с международными платежными системами MasterCard International и Visa International.

ПЛАС:Какое развитие получили дистанционные сервисы, предоставляемые МБРР держателям своих карт, в связи с внедрением стратегическим партнером банка – российским GSM-оператором МТС – сервиса i-mode в сентябре нынешнего года?


Являясь стратегическим партнером МТС, МБРР проявил широкий интерес к использованию новых возможностей, открываемых перед розничным бизнесом банка с запуском сервиса i-mode


А. Зенцов: Благодаря соглашению об эксклюзивном стратегическом партнерстве, подписанному между ОАО “Мобильные ТелеСистемы” и японским сотовым оператором NTT DoCoMo, с 15 сентября абоненты МТС в Москве и Санкт-Петербурге получили возможность воспользоваться сервисом i-mode, в том числе специальным i-modeпорталом МТС, содержащим ссылки на разнообразный развлекательный и информационный контент.

МТС стала одиннадцатым по счету партнером NTT DoCoMo в мире, запустившим i-mode в своей сети. Контракт между NTT DoCoMo и МТС распространяется на Россию, Украину, Белоруссию и Узбекистан, причем МТС имеет право в течение нескольких лет расширить действие контракта на другие страны СНГ. Планируется, что в 2006 г. абоненты МТС в других регионах России и на Украине также смогут воспользоваться сервисом i-mode.

Следует отметить, что сегодня сервис i-mode, впервые запущенный NTT DoCoMo еще в феврале 1999г., является наиболее популярной платформой мобильного Интернета, объединяющей свыше 50 млн. пользователей по всему миру. Основной особенностью сервиса i-mode, делающей его чрезвычайно привлекательным для пользователей, является четкая структурированность информации и простота доступа.

NTT DoCoMo, прилагающая все усилия для дальнейшего распространения сервиса i-mode по всему миру, сделала упор на создание максимально комфортного и простого сервиса, в котором абонентов привлекает простота доступа и оплаты, а контент-провайдеров – возможность без особых усилий создавать сайты на основе сервиса i-mode. Так, уже на первом этапе реализации проекта абоненты МТС, мобильные телефоны которых поддерживают технологию i-mode, получили доступ к более чем 120 сайтам от 60 контент-партнеров, скомпонованным в тематические разделы.

Очевидно, что, являясь стратегическим партнером МТС, МБРР, со своей стороны, изначально проявил широкий интерес к использованию новых возможностей, открываемых перед розничным бизнесом банка с запуском сервиса i-mode, рассматривая его в первую очередь в качестве нового эффективного канала предоставления мобильных услуг держателям своих карт, имеющего весьма широкие перспективы.

Сегодня на i-mode-портале МТС размещен сайт нашего банка, адаптированный к формату, который используют терминалы клиентов – держателей платежных карт МБРР, являющихся абонентами МТС, – в данном случае это мобильные телефоны, поддерживающие стандарт i-mode. Помимо стандартного информационного контента на нем реализована и онлайновая сервисная поддержка, получившая название “i-card”.

К настоящему моменту в рамках этого сервиса держателю любой карты, эмитированной МБРР, предоставляется возможность узнать текущий баланс карты непосредственно на i-mode-сайте банка с помощью мобильного телефона. Для доступа к услуге клиенту необходимо лишь зайти на наш банковский сайт на i-mode-портале МТС и, используя интерфейс телефона, заполнить соответствующую форму, включающую в себя номер его карты и срок ее действия, а также ввести специальный пароль, позволяющий идентифицировать клиента в рамках данного онлайнового сервиса.

В настоящее время мы планируем дальнейшее развитие сервиса “i-card”. Вскоре он пополнится, например, услугой предоставления клиентам мини-выписки по картсчету. Кроме того, со временем в рамках “i-card” мы начнем предлагать держателям карт МБРР, выпущенных в рамках ко-брендового проекта MTS.CARD, специализированные услуги, в число которых войдут уточнение бонусного баланса по данной карте, а также управление накопленными бонусными баллами.


В настоящее время отмечается устойчивый рост продаж всей линейки карточных продуктов – MTS.CARD Maestro, MTS.CARD MasterCard Standard и MTS.CARD MasterCard Gold


Что касается услуг по проведению тех или иных финансовых операций с помощью мобильного телефона, то они будут реализованы в рамках еще одного нашего дистанционного сервиса, получившего название “Персональный банк”, который пока находится в стадии разработки. Речь идет о неком варианте универсальной системы Интернет-банкинга, адаптированной для использования, в том числе, и с помощью мобильного телефона через сайт МБРР на i-mode-портале МТС.

ПЛАС:Ваша оценка первых результатов практического опыта реализации МБРР ко-брендового проекта MTS.CARD*? Каковы планы и перспективы дальнейшего развития этой программы?

Н. Савина: Проект MTS.CARD, в котором объединены возможности МБРР, крупнейшего российского оператора мобильной связи МТС и MasterCard International, стал первой масштабной инициативой, в которой в полной мере нашла свое практическое воплощение объявленная ранее стратегия развития розничного бизнеса МБРР. Результаты первых десяти месяцев, прошедших с начала запуска этой программы в коммерческую эксплуатацию, показали прежде всего широкую востребованность карточных продуктов, выпускаемых в рамках MTS.CARD, а также услуг, предоставляемых их держателям. Кроме того, опыт реализации данной программы продемонстрировал широкий потенциал для ее дальнейшего развития.

В настоящее время кредитные карты MTS.CARD доступны в 16 московских офисах МТС, причем до конца 2005г. дополнительные офисы банка планируется открыть еще в 6 офисах оператора. При этом особый акцент на дальнейшее развитие продаж будет сделан нами в таких регионах, как Москва и Московская область, включая заключение соглашений о сотрудничестве с целым рядом крупных сетей салонов сотовой связи.

В настоящее время отмечается устойчивый рост продаж всей линейки карточных продуктов – MTS.CARD Maestro, MTS.CARD MasterCard Standard и MTS.CARD MasterCard Gold. Следует отметить, что если первоначально карта MTS.CARD MasterCard Gold не предоставлялась банком в рамках публичной услуги, в отличие от карт MTS.CARD Maestro и MTS.CARD MasterCard Standard, то с августа нынешнего года для заведения этого элитного карточного продукта клиенту также достаточно обратиться в отделение МБРР или любой из допофисов банка, размещенных в сети офисов МТС.

Принципиальные изменения претерпела и сама схема кредитования. Так, все три карты ко-брендового проекта попрежнему объединяет общий подход к предоставлению кредитной линии без залога и поручительства. Однако если ранее их держателям предоставлялся разрешенный овердрафт со сроком погашения 6 месяцев, то с 1 октября 2005г. все отделения МБРР переходят на выдачу полноценных револьверных кредитных карт MTS.CARD Maestro, MTS.CARD MasterCard Standard и MTS.CARD MasterCard Gold с ежемесячным погашением кредита. Размер минимальной ежемесячной выплаты в счет погашения кредита составляет по Maestro 10%, по MasterCard Standard и MasterCard Gold – 5%. При этом кредитная линия предоставляется клиенту на неограниченный срок – до тех пор, пока он является держателем той или иной действующей ко-брендовой карты МБРР.

Кроме того, значительно увеличены размеры кредитных лимитов по всей линейке наших ко-брендовых продуктов. Например, если ранее в рамках MTS.CARD Maestro лимиты кредита составляли от 15 тыс. до 30 тыс. рублей, то сегодня они подняты до 50 тыс. рублей, по MTS.CARD MasterCard Standard этот показатель достигает 300 тыс. рублей (ранее – 100 тыс. рублей), а для держателей MTS.CARD MasterCard Gold максимальный размер кредитной линии теперь составляет 600 тыс. рублей, что вдвое превышает лимит кредитования, первоначально установленный МБРР по этой карте.

Хотелось бы также отметить то обстоятельство, что первоначально при отборе клиентов – потенциальных держателей кобрендовых карт MTS.CARD мы ставили достаточно жесткие ограничения, диктуемые повышенной осторожностью банка в своем подходе к реализации этого нового проекта массового розничного кредитования. Упомянутые ограничения касались таких моментов, как, например, предоставление карт MTS.CARD MasterCard Standard только абонентам контрактных тарифных планов МТС (абоненты “Джинс” могли рассчитывать только на Maestro) и т.д. Однако опыт коммерческой эксплуатации данной программы показал, что многие из этих ограничений являются излишними, и несколько месяцев назад мы приняли решение отказаться от них. Характерно, что именно этот период ознаменовался серьезным увеличением продаж, прежде всего за счет расширения круга наших постоянных клиентов новыми категориями абонентов МТС. Отмечу, что решение МБРР о снятии ограничений было обусловлено прежде всего тем обстоятельством, что, как показала реализация проекта, абонентская база МТС является очень качественной независимо от категорий клиентов, и на этом фоне многие ограничения, намеренно сужающие круг держателей карт MTS.CARD, были признаны МБРР излишней предосторожностью.

ПЛАС:С середины 2005г. МБРР совместно с компанией МТС планировали приступить к продвижению своих совместных программ в целом ряде регионов России. В какой мере удалось реализовать эти планы?

Н. Савина: Изначально при разработке стратегии развития розничного бизнеса МБРР принимался во внимание тот факт, что такой масштабный проект, как MTS.CARD, перспективен не только для столицы. Несмотря на то что Москва всегда традиционно выделялась с точки зрения перспективности развития карточных программ на фоне других субъектов РФ, тенденции последних лет существенно нивелировали эту разницу, сделав возможным опережающее развитие карточного бизнеса в регионах. На первом этапе наиболее перспективными для продвижения проекта MTS.CARD видятся Северо-Запад и Юг России. Такой выбор определяется тем, что именно здесь расположены наиболее активно работающие филиалы МБРР – в Санкт-Петербурге, Краснодаре, Ростове-на-Дону и Сыктывкаре, а также традиционно сильно присутствие МТС. Так, в настоящий момент мы активно работаем в Санкт-Петербурге и Краснодаре, причем в Краснодаре к настоящему времени обращаются уже более 300 карт, выпущенных в рамках проекта “Мобильный банкинг – MTS.CARD”, держателям которых параллельно предоставляются услуги системы “Мобильный банкинг”.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 7 (107) ’2005 стр. 28

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных