Ритейл в зеркале SmartVista

Ритейл в зеркале SmartVista

Тенденции, наблюдаемые сегодня в секторе розничных банковских услуг, неизбежно влекут за собой необходимость модернизации технологической инфраструктуры кредитно-финансовых организаций для приведения ее в соответствие с изменившимися требованиями рынка. И одним из основных элементов информационного комплекса банка, функциональность которого на современном этапе развития розничного бизнеса нуждается в качественном расширении, выступает система процессинга платежных карт.

За последние годы роль карточных программ в розничном бизнесе банка существенно возросла. На протяжении долгого времени в силу корпоративной направленности развития финансового сектора платежная карта оставалась достаточно специфическим банковским продуктом, выпускаемым преимущественно в рамках зарплатных проектов и используемым держателями для снятия наличных в банкомате. Логическим следствием этих особенностей стало то, что карточный бизнес кредитно-финансовой организации развивался полностью обособленно от других направлений ее деятельности, а процессинговая система являлась самостоятельным элементом, отвечающим за специфические функции обработки операций по картам.

На сегодняшний день платежная карта выступает в роли универсального инструмента, предназначенного для управления банковскими счетами и обеспечивающего быстроту и удобство получения банковских сервисов. Повышение значимости карты тесно связано с эволюцией новых каналов клиентского обслуживания – филиалов самообслуживания, систем Интернет- и мобильного банкинга, Callцентров и т. д., – призванных значительно упростить процесс общения клиента с банком. Изменение формата общения кредитной организации и клиента предъявляет новые требования к функциональности процессинговых систем. Сегодня процессинговое решение постепенно становится ядром розничной банковской системы, обеспечивающим не только доступ к финансовым продуктам по различным каналам, но и обработку всех инициированных клиентом операций в режиме реального времени.

Очевидно, что превращение процессинговой системы в ключевой компонент интегрированной технологической инфраструктуры розничного банка влечет за собой повышение требований банков к функциональности решения, обеспечивающего выпуск и обслуживание карт. Речь идет, во-первых, о способности системы поддерживать работу с кредитными картами в рамках различных кредитных схем, во-вторых, об обеспечении возможности совершения операций с использованием карт через широкий спектр каналов доступа и, наконец, в-третьих, – о наличии надежных механизмов мониторинга транзакций и предотвращения мошеннических операций по картам.

Своевременно отследив эти тенденции, разработчики программного комплекса SmartVista компании Банковский Производственный Центр (БПЦ) реализовали в данной системе ряд новых функциональных возможностей, которые сегодня являются определяющими для финансовой организации при выборе процессингового решения.

Кредитный модуль системы SmartVista
Кредитный модуль SmartVista является составной частью системы SmartVista Back-Office и позволяет осуществлять обслуживание кредитных карт, выпущенных в рамках различных кредитных программ: нецелевой кредит (карта с разрешенным овердрафтом), потребительское кредитование, автокредитование и т. д.

В кредитном модуле SmartVista идеология расчетов по кредитным картам реализуется за счет привязки к карте дополнительного сервиса посредством стандартного механизма клиентских заявлений. Это предполагает создание агрегатного карточного счета, который ведется аналогично обычному карточному счету, выгружается во внешние системы и содержит общий кредитный баланс карты. При этом кредитный баланс агрегатного счета определяется как сумма балансов ряда атрибутов: финансового остатка по счету, овердрафта и размера кредитного лимита.

К каждому агрегатному счету создается набор дополнительных субсчетов, или сущностей, имеющих следующие типы: CR – счет для хранения операций использования кредита, PR – счет для хранения операций обслуживания кредита (проценты и штрафы), DR – счет для размещения собственных средств клиента, DP – счет для погашения кредитной задолженности (рис. 1).

Операции по агрегатному счету разбиваются на два основных типа: операции пополнения счета и операции пользования кредитом. Первые повышают основной баланс счета и фиксируются на дополнительных счетах типа DR и DP, вторые – снижают его (счета типа CR). Операции по агрегатному счету обрабатываются в системе с помощью того же механизма, что и проводки по обычным дебетовым счетам.

Рис.1. Реализация кредитной функциональности системы SmartVista

Неотъемлемым атрибутом кредитного сервиса карты является кредитная схема, которая содержит набор параметров и их значений. Данные параметры определяют функционирование кредитного сервиса и задаются исходя из условий контракта между финансовой организацией и клиентом. К числу параметров кредитного сервиса относятся такие характеристики, как величина предоставляемой кредитной линии, длительность периода погашения (grace period), дата операции, порядок погашения задолженностей, возможность проведения операций пополнения “вперед” и ряд других.

При этом такие операции, как вычисление размера минимального платежа по истечении установленного периода кредитования (pay period), расчет процентов за пользование кредитом в различные периоды (период кредитования, период погашения и т. д.), начисление “процентов на проценты” и многие другие, в зависимости от вида кредита и условий кредитования, могут осуществляться по различным алгоритмам.

По завершении установленного периода кредитования (pay period) формируется специальный отчет, содержащий общую сумму задолженности и начисленные проценты по кредиту, задолженности по предыдущим периодам, величину обязательного платежа и дату погашения, а также все операции по карте и операции по начислению процентов за истекший период. В зависимости от параметров кредитного сервиса в отчет могут быть включены дополнительные данные по использованию кредита. По окончании периода погашения происходит начисление штрафов за просрочку оплаты задолженности, а также при необходимости может осуществляться блокировка карты и счета.

Подсистемы ведения операций в Интернете SmartVista i-Card и SmartVista i-Pay
Учитывая повышенный интерес всех участников рынка банковских услуг к использованию сети Интернет в качестве транспортной среды для осуществления операций со счетами и оплаты покупок на сайтах web-магазинов, компания БПЦ предлагает решение, обладающее полным спектром функциональности, необходимой кредитно-финансовым организациям и процессинговым компаниям для обеспечения удобного механизма оказания услуг клиентам через Интернет с помощью платежных карт.

Основная особенность подхода БПЦ к организации электронного бизнеса заключается в интеграции средств работы через Интернет с процессинговой системой SmartVista, что дает банку ряд принципиальных преимуществ, среди которых можно выделить снижение затрат на внедрение систем Интернет-банкинга и электронной коммерции и обеспечение их работы в режиме реального времени.

Решение БПЦ, предназначенное для ведения операций в сети Интернет, входит в состав семейства программных продуктов SmartVista и логически разделяется на две подсистемы, или функциональных модуля – SmartVista i-Card и SmartVista i-Pay

Модуль SmartVista i-Card предназначен для обеспечения возможности работы через Интернет со счетами, привязанными к карте. Механизм предоставления клиенту доступа к услугам, обеспечиваемым системой SmartVista i-Card, реализуется с использованием технологии, аналогичной классической проверке ПИН-кода. Регистрация клиента в системе осуществляется путем ввода и проверки номера банковской карты и специального персонального идентификационного кода (ПИК-кода), который клиент получает в отделении банка в конверте (как и традиционный ПИН-код).

В процессе регистрации в системе SmartVista i-Card клиент вводит свои уникальные имя пользователя (логин) и пароль, которые хранятся в ней как результат односторонней хэш-функции и позволяют идентифицировать клиента при дальнейшем обращении к системе. При необходимости клиент может изменить свои параметры доступа. Система также позволяет зарегистрировать доверенных лиц, для которых заводятся индивидуальные логин и пароль для проведения операций.

Основным достоинством системы SmartVista i-Card является возможность поддержки широкого спектра операций со счетами, привязанными к карте, через среду Интернет. В расширенный список операций, поддерживаемых системой, входят следующие:

Рис. 2. Проведение операций электронной коммерции по технологии 3D Secure

• перевод средств со счета на счет клиента, оба из которых привязаны к его карте;
• платеж со счета, привязанного к карте, на общебанковский предопределенный счет с указанием дополнительной информации (оплата услуг операторов мобильной и стационарной связи, Интернет-провайдеров и т.д.);
• платеж со счета, привязанного к карте, на индивидуальный предопределенный счет (коммунальные платежи, подписка, оплата за обучение и т. д.). При этом индивидуальный счет для совершения дальнейших платежей заносится в систему единожды, и затем клиент использует для платежа специальный шаблон;
• просмотр списка операций, остатка и заказ доставки выписки;
• блокировка карты.

По мере развития технологий электронной коммерции предоставление возможности дистанционной оплаты услуг и продуктов через Интернет становится все более востребованным банковским сервисом. Следует отметить, что специалисты БПЦ работают в области решений для электронной коммерции с 1999 г. Первоначально предлагаемые компанией решения реализовывались в виде заказных проектов, однако по мере накопления опыта было принято решение о включении в модуль SmartVista i-Card дополнительной функциональности, направленной на поддержку Интернет-эквайринга.

Функции электронной коммерции, реализованные на базе технологий 3D-Secure, позволяют банку-эмитенту обеспечить аутентификацию держателя карты при проведении операций оплаты покупок в Интернете в режиме реального времени посредством проверки определенного набора параметров. Для подключения к услуге оплаты Интернет-покупок с помощью карты клиент регистрируется в системе i-Card посредством специального пункта меню. Клиент вводит кодовое слово, которое хранится в реестре 3D Secure и служит для аутентификации держателя карты в процессе совершения операций в электронных магазинах.

Алгоритм работы модуля SmartVista i-Card в разрезе операций электронной торговли может быть описан следующим образом (см. рис. 2):

1. Клиент выбирает продукт или услугу на витрине Интернет-магазина и вводит свой номер карты для инициирования операции оплаты.
2. Магазин передает БИН номера карты в зашифрованном виде на сервер доступа Access Control Server банкаэмитента через Directory Server платежной системы.
3. Банк-эмитент проверяет полученные данные на предмет того, является ли карта внесенной в реестр 3D Secure, и формирует ответное сообщение.
4. Если карта зарегистрирована в 3D Secure, магазин посылает запрос на аутентификацию держателя карты на Access Control Server через браузер покупателя.
5. Клиент вводит через браузер свое кодовое слово, позволяющее банкуэмитенту его аутентифицировать.
6. Access Control Server банка-эмитента формирует сообщение магазину, подписанное электронной цифровой подписью (ЭЦП), и отправляет его через браузер покупателя, осуществляя при этом запись полей данного сообщения на сервер истории аутентификаций (Authentication History Server) платежной системы.
7. Магазин проверяет сообщение, полученное от банка-эмитента, на основе сертификата эмитента и передает транзакцию своему банку-эквайеру.
8. Банк-эквайер посылает авторизационный запрос в процессинговый центр банка-эмитента через сеть платежной системы, где проверяются все данные, пришедшие в запросе, и принимается решение о проведении транзакции.

Модуль SmartVista i-Pay позволяет банку-эквайеру обеспечить проведение операции оплаты товаров и услуг в Интернет-магазинах, с которыми у него заключены договоры на обслуживание. Авторизации платежных операций, совершаемых с помощью карт международных платежных систем, осуществляются системой в режиме реального времени. Для обеспечения безопасности транзакций используется технология 3DSecure, реализованная для обработки транзакций по картам Visa International в виде протокола Verified by Visa и SecureCode – для карт MasterCard International.

Рис. 3. Архитектура системы SmartVista Fraud Monitoring

Продолжая логику уже упомянутого алгоритма совершения операций в сфере электронной коммерции, можно дать краткое описание механизма проведения платежа со стороны банка-эквайера, реализованного в системе SmartVista i-Pay:

1. После того как магазин получает ответное сообщение от банка-эмитента с набором параметров идентификации, снабженное ЭЦП, он отправляет сообщение своему банку-эквайеру для проведения авторизации.
2. Банк-эквайер осуществляет маршрутизацию авторизационного запроса в сеть платежной системы, откуда запрос поступает в процессинговый центр банка-эмитента.
3. Банк-эквайер получает результат авторизации из сети платежной системы, проводит транзакцию и направляет ответное сообщение магазину.

Функциональность системы SmartVista i-Pay позволяет банку-эквайеру предоставлять обслуживаемым Интернет-магазинам возможность проведения авторизации платежа, получения подтверждения возможности совершения операции от банка-эмитента, выполнения транзакции и передачи информации об операции в банк-эквайер. Также система поддерживает функции возвратного платежа.

В настоящее время на базе технологии электронной коммерции, реализованной в системе SmartVista, успешно функционирует система “Альфабанк-РБС” – совместный проект БПЦ и Альфа-банка. Система представляет собой платежный шлюз в процессинговый центр Альфа-банка и предоставляет услуги Интернет-эквайринга карт Visa International и MasterCard International с использованием самых современных технологий и стандартов электронных платежей.

Система выявления мошеннических транзакций SmartVista Fraud Monitoring
Модуль SmartVista Fraud Monitoring входит в состав программного комплекса SmartVista и предназначен для осуществления мониторинга транзакций как банка-эмитента, так и банка-эквайера.

С точки зрения реализуемых функций, систему SmartVista Fraud Monitoring можно разделить на два независимых компонента: формирование статистической информации и непосредственно классификация (мониторинг) транзакций (рис. 3). Выявление системой SmartVista Fraud Monitoring попыток проведения мошеннических транзакций по соответствующей карте в процессинговом центре банка-эмитента происходит на основе статистической информации, накопленной в течение относительно длительного периода функционирования процессинговой системы. Эта информация содержит статистику значений параметров транзакции (например, время проведения транзакции, страна осуществления транзакции и т. д.) для каждой конкретной карты, обслуживаемой процессинговой системой. На основе этой статистики при осуществлении функции мониторинга система SmartVista Fraud Monitoring выявляет “подозрительные” транзакции, параметры которых “не характерны” для транзакций, ранее осуществленных с использованием данной карты.

Результат классификации транзакций содержит идентификатор транзакции, номер карты, список “нехарактерных” параметров, их количество и числовое значение, отражающее результат классификации, т.е. число, определяющее, насколько данная транзакция “характерна” для держателя карты. Эти данные обеспечивают возможность выявить все те транзакции, параметры которых “характерны” для держателей соответствующих карт, и достаточно быстро обратить внимание на те транзакции, параметры которых “нетипичны” и, следовательно, могут давать повод для подозрений, что картой воспользовались мошенники.

Данный функционал системы SmartVista Fraud Monitoring может быть дополнен новыми моделями выявления мошеннических транзакций, базирующимися на анализе как параметров транзакции, так и последовательности осуществленных транзакций, что позволяет значительно улучшить эффективность использования процессинговой системы SmartVista в целом.

В состав SmartVista Fraud Monitoring входит также инструмент, который позволяет оперативно блокировать выявленные мошеннические атаки. Для каждого карточного продукта существует возможность настроить шаблоны допустимых операций. При настройке шаблонов можно указывать различные виды проверок (позитивная, негативная, позитивно-негативная, негативно-позитивная), что позволяет достаточно быстро задать критерии успешных или неуспешных операций. Фактически каждая операция проходит через своеобразный транзакционный фильтр. Если операция удовлетворяет правилам фильтра – она поступает на дальнейшую обработку, в противном случае операция отклоняется. При этом предусмотрена возможность настраивать код отказа для подобных проверок в разрезе конкретного карточного продукта.

Для того чтобы осуществлять классификацию транзакции во время ее авторизации, on-line компонента системы SmartVista Fraud Monitoring интегрируется во фронтальную часть процессинговой системы SmartVista – SmartVista Front-End. Таким образом, появляется возможность оповещения владельца карты об осуществлении “подозрительной” транзакции путем SMS-сообщений или электронной почты. Также в особых случаях “подозрительная” транзакция может быть отклонена.

С помощью SMS-сообщений обеспечивается и возможность подтверждения добросовестным держателем карты авторизации транзакции, по своим параметрам попавшей в разряд “подозрительных”. То есть в случае, если при авторизации транзакции системой SmartVista Fraud Monitoring она будет классифицирована как “подозрительная”, то транзакция отклоняется и владельцу отправляется соответствующее SMS-сообщение. В SMS-сообщении содержится предупреждение держателя о том, что была зафиксирована попытка осуществления с помощью его карты “подозрительной” транзакции, и если держатель действительно намерен осуществить данную транзакцию, то ему необходимо отправить подтверждающее SMS-сообщение, а затем осуществить операцию еще раз. И только после получения этого подтверждения система авторизует “подозрительную” транзакцию.

Итак, на сегодняшний день система SmartVista представляет собой универсальное процессинговое решение, которое сочетает в себе все функциональные возможности, необходимые современной кредитнофинансовой организации для развития полноценного розничного бизнеса на базе платежных карт. Примечательно, что первоначально в необходимости расширения функциональности решения SmartVista, особенно в части поддержки кредитования по картам, компания БПЦ убедилась в процессе своей активной работы на международном рынке.

В настоящее время внедрение современных механизмов работы с кредитными картами и оказания услуг клиентам посредством сети Интернет при одновременном обеспечении высокого уровня безопасности транзакций стало актуально и для участников российского рынка. Это позволяет компании БПЦ быть уверенной в том, что спрос на новые функциональные модули системы SmartVista как со стороны существующих, так и со стороны новых заказчиков будет возрастать.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 3 (103) ’2005 стр. 33

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных