Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №9 » 972 просмотра

Money20/20: PSD2 глазами Visa

Money20/20: PSD2 глазами Visa

Летом 2018 года в Амстердаме прошло одно из ключевых событий глобальной финансовой индустрии — конференция Money 20/20 Europe. Среди ее участников — руководители платежных систем, финтех-компаний и банков из 80 стран мира.

Пользуясь случаем, журнал «ПЛАС» побеседовал в кулуарах мероприятия с представителями ведущих международных платежных систем, традиционно принимающих самое активное участие в этом мероприятии. В июльском номере мы уже публиковали интервью с Джейсоном Лэйном (Jason Lane), вице-президентом по развитию Mastercard в европейском регионе. В этот раз мы предлагаем вашему вниманию беседу с Биллом Гайдой (Bill Gajda), старшим вице-президентом Visa, директором по стратегическому и инновационному партнерству, в ходе которой он рассказал о том, на каких направлениях компания намерена сконцентрировать усилия и на что могут рассчитывать банки и финтех-компании в рамках своего сотрудничества.   

ПЛАС: В начале нашей беседы — несколько слов о ключевых моментах участия Visa в этом мероприятии. Какими рыночными тенденциями они обусловлены?

Б. Гайда: Я хотел бы выделить три аспекта, два из которых связаны с финансовыми технологиями. Следуя недавнему заявлению исполнительного вице-президента и исполнительного директора по европейским операциям Visa Шарлотты Хогг  (Charlotte Hogg), первоочередная задача Visa — упростить работу c финтех-компаниями, чтобы они могли начать эффективно развивать свой бизнес. Мы разработали ускоренную программу сотрудничества, пересмотрели наши правила, критерии членства, требования к обеспечению, процессы вступления, гибкость в плане дизайна карт, продумали наши действия с точки зрения систем самообслуживания. В результате сложный многомесячный процесс станет прозрачным, легким и действительно быстрым, сократившись буквально до нескольких недель.

Во-вторых, мы объявили о намерении инвестировать 100 млн долл. США в сегмент финтеха в Европе. Эта программа предполагает поиск и изучение финтех-компаний по всем категориям, которые мы считаем приоритетными, поддержку стартапов на ранней стадии для обоснования инвестиций в инновационные проекты и, конечно же, наше непосредственное участие в работе инновационных центров.

И наконец, третий аспект. В рамках нынешнего Money 20/20 Europe мы организовали на стенде Visa семинар, темой которого стало будущее токена. Участники встречи, в частности, объяснили предпосылки создания технологии токенизации, причину сосредоточения усилий индустрии на сервисах Pays и принципах подмены реальных данных карты в транзакционном файле токенизированными данными. Предстоит изучить будущие варианты использования токенов в качестве цифровых идентификаторов или элементов биометрии либо связанных аккаунтов. Следует подчеркнуть, что на раннем этапе мы действительно достигли больших успехов в работе с токенами, но впереди еще долгий путь, и именно здесь мы видим большой потенциал.

ПЛАС: Как меняется роль Visa в качестве проводника новых технологий и бизнес-идей в Европе с вступлением в силу требований Европейской платежной директивы PSD2, включая требование о недискриминационном доступе заинтересованных компаний с банковским API? Как изменилась роль самих банков на фоне требований Директивы? Насколько охотно они их выполняют? Есть информация, что далеко не все банковское сообщество позитивно принимает новые требования?

Б. Гайда: Мы видим, что банки стремятся не просто соответствовать требованиям директивы PSD2 — они вынуждены создавать открытые API-интерфейсы и предоставлять доступ третьим лицам к своим цифровым активам при помощи Open API. Вопрос в том, как с помощью этих шагов они смогут ускорить внедрение собственных цифровых стратегий. Связано ли это с созданием мобильных приложений следующего поколения, поскольку теперь у банков появятся API, которые они смогут использовать в работе с партнерами? Некоторые банки также изучают возможность получения доступа к имеющейся в небанковских структурах информации об учетной записи и платежных данных потребителей, чтобы расширить свою клиентскую базу. Замечу, что изначально необходимость соблюдения правовых норм ускорила темпы внедрения инноваций в цифровой среде для банков по всей Европе. Следует отметить, что большинство банков начинают рассматривать Вторую платежную Директиву именно в таком ключе.

Вопрос в том, как при помощи Open API банки смогут ускорить внедрение собственных цифровых стратегий

Основная задача Visa — дать этим банкам возможность ускорить реализацию их цифровых программ, потому что мы понимаем, что за последние десять лет люди стали совсем по-другому воспринимать финансовые услуги. За это время мы ушли от традиционного банковского обслуживания. Сейчас потребители начинают с платежей или совершения покупок и только затем приходят в конечном итоге к использованию основных банковских услуг. Если первый финансовый опыт потребителя связан с платежами в ТСП и совершением онлайн-покупок, Visa, используя собственные и партнерские API-интерфейсы, дает банкам возможность разработать новые услуги, которые они могут использовать для создания мобильного приложения следующего поколения, чтобы предложить его, например, миллениалам. Повторюсь, если изначально мы видели в директиве PSD2 потенциальный вызов платежной экосистеме, то теперь мы считаем ее окном в мир новых возможностей.

ПЛАС: Каковы перспективы сотрудничества традиционных участников платежного рынка с телекомом? В своем прошлогоднем интервью журналу «ПЛАС» вы заметили, что каждая такая попытка выявляет массу нерешенных вопросов. Что изменилось за время, прошедшее с нашей последней встречи?

Б. Гайда: Говоря о телекоме, следует выделить две сферы, где Visa может присутствовать наравне с телекоммуникационными операторами. Обе они находятся пока на начальном этапе своего развития. Первая связана с цифровой идентификацией, которая активно развивается с применением мобильных устройств. Доступ к ним есть у операторов мобильной связи. Вторая сфера — данные абонентов. Операторам известно, как и где владельцы используют свои мобильные устройства. Очевидно, что у операторов есть аналогичная информация и относительно платежных карт.

Некоторые ICO оказались финансовыми пирамидами.
Сейчас во всем происходящем есть здоровая доза скептицизма

Мы продолжаем изучать возможные способы объединения упомянутых массивов данных, связанные с этим новые возможности для бизнеса и новые сервисы. Пока мы в начале пути, но уже есть единичные примеры компаний, таких как Orange Bank, делающих основной акцент на предоставлении сервиса цифровых платежей. Что касается платежных платформ типа Pays, то следует отметить, что многие из них, такие как Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, продолжают активное распространение по всей Европе.

ПЛАС: Что можно сказать сегодня о влиянии на платежный рынок мобильных платежных сервисов Pays? Справедливы ли оценки, говорящие о значительном снижении темпов роста популярности таких сервисов по сравнению с первым годом их появления на рынке? Если да, то с чем они связаны? Как обстоит дело с вопросами безопасности — что показывает практика, в том числе в России?

Б. Гайда: В сфере платежных платформ мы видим рост количества платежей через сервисы Pays как со стороны пользователей устройств Apple, так и со стороны приверженцев операционной системы Android и поклонников бренда Samsung. За оставшиеся месяцы 2018 года, а также в 2019 году мы ожидаем выхода этих наших партнеров на другие рынки. Как мы и ожидали, вначале наблюдается осторожный рост, по мере того как первые пользователи начинают все активнее использовать такие платежные сервисы. Там, где они легкодоступны, как, например, в Великобритании, одного телефона достаточно для любых покупок, это я знаю по личному опыту. Очевидно, что для других рынков потребуется время, пока охват таких сервисов не достигнет, например, уровня Великобритании. Это — следующий этап развития, когда люди привыкнут к телефону как средству платежа.

Сейчас главная проблема в том, что пользователи боятся оказаться в ситуации, когда телефоном невозможно оплатить товар или услугу, и они вынуждены иметь под рукой для подстраховки что-то еще, например, традиционную пластиковую карту.

Наряду с ростом использования мобильных устройств можно отметить такую же тенденцию и в отношении бесконтактных карт —  все больше банков выпускают такие продукты. Вскоре мы увидим параллельный рост этих сегментов. Однако со временем люди будут использовать карты все реже, а телефон, напротив, все чаще, поскольку это гораздо удобнее.

ПЛАС: Насколько показательной, на ваш взгляд, является нынешняя конференция Money 20/20 Europe с точки зрения изменения отношения участников рынка к таким хайповым направлениям, как, например, блокчейн? В какой мере сегодняшнее отношение к ним можно назвать разочарованием после того, как эти технологии были, по определению аналитических обзоров Gartner Hype Cycle, «на пике разогретых ожиданий»? Или правильнее говорить о завершении периода переоценки реальных возможностей и начале реализации менее амбициозных, но реалистичных проектов с применением блокчейна?

Б. Гайда: Что касается блокчейна, я думаю, здесь пройден некий пик. В течение 2018 года надувался «пузырь», случился бум ICO, в рамках которых в блокчейн были инвестированы значительные средства. Я полагаю, что этот рынок стали воспринимать более реалистично, понимая очевидные проблемы технологии блокчейн, связанные с регулированием, высокой волатильностью самой криптовалюты, риском блокировки, изменением в отношении государства к блокчейну, а также способностью государственных органов разрешать или запрещать это направление. По таким вопросам существуют внутренние разногласия даже внутри самого блокчейн-сообщества. Некоторые ICO оказались скорее финансовыми пирамидами. Я думаю, что сейчас во всем происходящем есть здоровая доза реализма и скептицизма. Но мне кажется, что рост блокчейн-сферы прогнозируем, речь пойдет о блокчейне третьего поколения, в котором участники рынка будут видеть прежде всего базовую технологию, а не криптовалюту. Таким образом, мы будем иметь дело с промышленной, а не общественной технологией. Я не разделяю мнение, что блокчейн как платформа для некой потребительской криптовалюты заменит собой платежные карты или цифровую валюту. Сейчас эта экосистема становится более зрелой, уходят лишние эмоции, и атмосфера становится более деловой.

ПЛАС: Теперь о ситуации с искусственным интеллектом. По результатам недавнего исследования, проведенного компанией Fujitsu, только 25% европейских компаний рассматривают искусственный интеллект как стратегически важный инструмент, и всего 11% используют эту технологию. Авторы исследования приходят к выводам, что реализация преимуществ искусственного интеллекта (ИИ) задерживается в связи с отсутствием стратегических усилий со стороны европейских организаций. Это может привести к тому, что компании упустят возможность использовать ИИ для трансформации своего бизнеса. Насколько, на ваш взгляд, справедливы эти оценки?

Б. Гайда: Что касается искусственного интеллекта (ИИ) и доклада Fujitsu, то я ничуть не удивлен выводами, которые там содержатся. Действительно, мало кто понимает, как ИИ используется сегодня и по какому пути пойдет его развитие. Но на самом деле искусственный интеллект используется, как правило, незаметно для глаза обывателя. Когда вы взаимодействуете с Alexa, ее платформа работает на базе ИИ, который, в свою очередь, делает Alexa умнее каждый раз, когда вы используете Amazon Echo. Но если взглянуть на ситуацию с чатботами или проследить эволюцию социальных сетей, можно увидеть, что в фоновом режиме здесь также активно задействован ИИ, который собирает данные из целого ряда источников, а также накапливает статистику ваших последних взаимодействий с сервисами, чтобы сделать их еще более умными. Я бы сказал, что ИИ продолжает расти очень быстро, как и интерес к этому направлению.

Среди участников конференции Money 20/20 Europe — руководители платежных систем, финтех-компаний и банков из 80 стран мира

Полагаю, что спустя какое-то время пользователи смогут активнее взаимодействовать с искусственным интеллектом. Мы рассматриваем ИИ с точки зрения нашей собственной стратегии аутентификации, ее реального влияния на использование криптографии и задач повышения безопасности. И кое-что у нас уже получается, но впереди еще долгий путь. Сейчас мы делаем лишь первые шаги.

ПЛАС: Какова ваша оценка сегодняшних перспектив систем удаленной идентификации банковских клиентов, включая системы биометрической идентификации? Насколько такие проекты оздоровляют конкуренцию среди банков и повышают доступность банковских услуг?

Б. Гайда: Этот процесс идет, хотя практически незаметно для потребителей. Пока эта технология еще не стала массовой. Тем не менее биометрия для нас очень интересна, при этом она переходит на следующий уровень, когда мы можем производить аутентификацию пользователей в более пассивном, фоновом режиме — анализируются индивидуальные особенности пользования устройством, диапазон движений большого пальца, порядок нажатия клавиш, среднее давление на клавиатуру, расположение приложений и т. д. В сфере биометрии есть много возможностей для роста, что делает ее весьма перспективной темой, которой мы активно занимаемся.

Мы очень тесно сотрудничаем с правительством Индии с целью объединения национальной системы биометрической идентификации с платежной системой, то есть пытаемся объединить достижения идентификации с помощью биометрии с возможностями нашей платежной системы. Вот увидите — все больше юрисдикций будут привлекать централизованные биометрические системы для целого ряда областей — будь то доступ к медицинскому обслуживанию, образованию, кредитованию и в целом финансовому сектору. И наша компания будет помогать им в решении этих задач.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных