Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №7 »

Бьянка Лопес: Данные – самый ценный актив, который мы создаем каждый день!

С чем связано мнение, что банки уже проиграли финтеху в направлении технологий идентификации? Станут ли данные банковских клиентов универсальным товаром или останутся достоянием банков? Эти и другие вопросы мы обсудили с Бьянкой Лопес, финтех-экспертом и специалистом по вопросам идентификации, спикером форума Money 20/20 Europe в Амстердаме и первого этапа конкурса идей Visa’s Everywhere Initiative в России.

Бьянка Лопес: Данные – самый ценный актив, который мы создаем каждый день!

ПЛАС: Как вы оцениваете реализацию конкурса Visa’s Everywhere Initiative в России и ее результаты?

Б. Лопес: Для меня стало очевидным, что российские стартапы сталкиваются и успешно справляются с проблемами, которые aктуальны для всего мира в целом. Конкурс Visa’s Everywhere Initiative открыл возможность для людей из разных стран и сфер бизнеса собраться вместе и попробовать решить конкретные проблемы, взаимодействуя с экспертами из разных областей. Разумеется, на разных рынках существуют различия в подходах к решению проблем, но есть и сходства. Я увидела, что в России очень активно используют Apple Pay, это показывает, насколько россияне готовы к переходу на мобильные платежи. Для участников платежного рынка это удачный момент перейти к разработке цифровых кошельков и цифровых платежей.

Мое участие в данной программе по развитию инноваций в России – это очень интересная возможность, поскольку я провела большую часть своей жизни в разных странах Европы, Бразилии и США.

Я надеюсь, что со временем между такими конкурсами, как Visa’s Everywhere Initiative, и подобными ему будет налажено более тесное взаимодействие. Благодаря этому весь мир получит возможность использовать накопленный в них опыт и решить для себя, какие существуют направления для сотрудничества. Важно понимать, на чем основываются бренды, которые не только верят в потенциал рынка, но и обладают необходимыми ресурсами для привлечения лучших аналитиков данных для выбора лучших решений в области безналичных расчетов. Поэтому я очень высоко оценила для себя возможность присутствия на этом мероприятии.

201

ПЛАС:Вы считаете, что Visa’s Everywhere Initiative можно рассматривать как площадку, самим своим существованием доказывающую: именно такие инициативы нужны рынку в текущий момент?

Б. Лопес: Я полагаю, что потребность в таких инициативах назрела давно. Следует отметить, что существует общая проблема для многих экосистем – каждый раз, когда вы выводите на рынок какой-либо продукт, вы можете увеличить число самых эффективных инвесторов – ваших акционеров. И Visa заинтересована в развитии своего бренда, налаживая тесное сотрудничество между государством, финтех-стартапами и известными коммерческими банками.

ПЛАС: Каковы ваши впечатления о прошедшей в начале лета в Амстердаме конференции Money20/20 Europe?

Б. Лопес: Было очень интересно вновь услышать оживленные дискуссии об искусственном интеллекте, технологиях идентификации и работы с данными. Часто звучало утверждение, что каждая компания сегодня стремится стать платформой. На мой взгляд, этот термин уже чрезмерно эксплуатируют: зачастую явления, которые хотят называться «платформой», не несут за собой нужную технологию или бизнес-процессы.

Visa заинтересована  в развитии своего бренда, налаживая тесное сотрудничество между государством, финтех-стартапами и известными коммерческими банками

На конференции Money20/20 уже на протяжении многих лет компании анонсируют выход новых продуктов. Например, Revolut объявил о запуске своего решения, Аlipay анонсировал изменения в линейке своих продуктов, и эта компания продолжает расти на европейском рынке. На форуме постоянно идет обсуждение путей взаимодействия между банками и финтех-компаниями, и я считаю, что важнейшим изменением в этом диалоге стало то, что финтех-компании взяли на себя ответственность предсказывать развитие событий на рынке, включая появление новых технологий, которые вскоре могут стать доступны потребителю.

Одна из наиболее интересных дискуссий, в которой я участвовала, была посвящена технологиям распознавания личности и изменению в восприятии понятий идентификации и аутентификации. Я выступила модератором дискуссии с  CEO компании Gemalto и CEO компании Belgium ID. Было очень интересно поговорить о будущем взаимоотношений операторов сервисов с банками.

Apple front of blackboard

ПЛАС: Судя по вашей презентации, у вас есть уверенность, что банки уже проиграли в разрезе идентификационных сервисов и технологий. Чем обусловлен такой взгляд?

Б. Лопес: Идентификация – очень сложная экосистема. Доступ организаций к огромным массивам данных, хранящимся сегодня в неких разрозненных хранилищах, представляющих собой многочисленные базы данных крупных банков, часто вызывает озабоченность среди потребителей. Это представляет определенную проблему в построении коммуникаций, в объективном понимании реального роста объемов информации, в понимании роли человека внутри инфраструктуры работы с данными. Банки утратили свои исторически сложившиеся преимущества и возможности в области идентификации клиента и использования данных о его поведении. Многие финансовые институты по-прежнему живут в некой фантазии, в которой клиент им «принадлежит». В действительности это не так, в лучшем случае у банков есть определенные выстроенные отношения с клиентом. И точно так же, как в случае с личными отношениями между людьми, если вы не сделаете попытку узнать о человеке и его предпочтениях больше, он, скорее всего, не будет чувствовать, что вы вообще имеете право на отношения с ним.

Многие финансовые институты по-прежнему живут в некой фантазии, в которой клиент им «принадлежит»

Если банки вовремя не увидят разницу между технологиями идентификации и аутентификации, если вовремя не перестроят стратегию развития технологий использования данных о потребителях, они утратят возможность эффективного взаимодействия с ними.

Люди и общество создают самый большой класс активов, когда-либо существовавших, – данные. И мы продолжаем создавать эти данные ежедневно. Как управлять этим крупнейшим и ценным классом активов? Как реагировать на возникающие риски? Задача – изучить этот новый контекст и выработать свою стратегию реагирования.

ПЛАС:Какого уровня, на ваш взгляд, на сегодняшний день смогли достичь технологии идентификации, заметен ли переход количества в качество?

Б. Лопес: Технологии появляются постепенно, и их внедрение происходит поэтапно. Для ряда бизнес-подразделений приход технологий идентификации еще только впереди. Нет никаких сомнений в необходимости создания более интегрированной стратегии внедрения технологий идентификации, которая учитывала бы важность децентрализации конфиденциальной информации. Нужно помнить, что это не вопрос выбора между обеспечением безопасности и удобством, так как общество требует и того и другого в равной степени.

ПЛАС:Банки уже начинают массово применять технологию биометрической идентификации. Какие форм-факторы имеют здесь, на ваш взгляд, наибольший потенциал для использования?

Б. Лопес:Не думаю, что в итоге будет выбран какой-то единственный форм-фактор, так как потребителю нужен выбор. Я думаю, мы найдем платформенный подход к проблеме, где определенная биометрическая технология будет подбираться для каждой конкретной цели. Также вероятно распространение поведенческой биометрии, которая в настоящее время широко используется для систем распознавания мошенничества.

22Это еще одна трансформация, которую банки должны будут пройти, отказавшись от ошибочного восприятия, что биометрия может быть полезна исключительно как определенный канал или тип взаимодействия. Например, мой голос может быть отличным идентификатором, когда я кому-то звоню по смартфону или Apple Watch. Но в то же время, если мне будет необходимо совершить какую-либо банковскую операцию, например, во время совещания на работе, я не могу использовать голос в качестве форм-фактора. Поэтому необходим платформенный подход для использования нескольких различных форм-факторов, будь то голос, лицо или поведение, возможно, их комбинация – для уравновешивания рисков и удобства. Необходим баланс. Поэтому я не думаю, что выиграет какой-либо один определенный метод идентификации. Важно, чтобы банк понимал, что инфраструктурные технологии – это нечто гибкое, как взаимозаменяемые детали конструктора LEGO.

ПЛАС: Каковы перспективы использования таких способов биометрической идентификации, как рисунок вен или радужная оболочка глаза?

Б. Лопес: Как вам хорошо известно, на сегодняшний день эти технологии идентификации уже используются в ряде случаев. Основной проблемой их широкого применения является отсутствие функциональной совместимости и единых стандартов.

Важно, чтобы банк понимал: инфраструктурные технологии – это нечто гибкое, как взаимозаменяемые детали конструктора

Это характерно для внедрения большинства технологий. Регуляторы и стандарты не являются глобальными в отличие от технологий, поэтому и возникают ограничения на внедрение инновационных решений.

Несмотря на это, банки США и Европы наряду с кредитными организациями других регионов уже широко используют биометрические технологии в той или иной форме (по моим оценкам, их используют более 40 из 70 крупнейших банков мира).

Огромную пользу индустрии в этом отношении принесла компания Apple, начав использовать в своих устройствах систему идентификации по отпечатку пальца и распознаванию лица. Этот механизм отличается и удобством, и прозрачностью для пользователя. Поэтому все больше владельцев мобильных гаджетов начинают пользоваться этими технологиями идентификации.

ПЛАС: 1 июля в России была запущена Единая биометрическая система. Что можно сказать о такой инициативе?

Б. Лопес:Я слышала об этом проекте и считаю, что это отличное начало, так как в него вовлечены крупнейшие игроки банковского сектора. Думаю, что принятие закона о единых стандартах и методах биометрической идентификации чрезвычайно важно, тем более, если он проработан со всеми участниками рынка. Очень важную роль играет взаимодействие с государственным сектором, поскольку большинство методов борьбы с отмыванием денег, включая приход системы AML5 (Anti-Money Laundering 5), рассчитаны на определенное государственное содействие в вопросах удостоверения личности граждан.

ПЛАС: В какой мере, на ваш взгляд, банки научились на сегодняшний день использовать Big Data?

Большинство методов борьбы с отмыванием денег рассчитаны на государственное содействие в вопросах идентификации

Б. Лопес:Банки традиционно владеют огромными объемами данных, и многие из них уверяют, что это позволяет им предлагать лучшие продукты. Однако методы внедрения в банках машинного обучения – яркий пример того, что они до сих пор не смогли эффективно использовать свои данные: как показывает практика, объем информации  действительно велик, но при этом сами данные непригодны для эффективного использования. Возникают проблемы с «очисткой» этих данных. По этой причине мы пока не видим достаточного числа примеров эффективного использования Big Data. И это при том, что банки могли бы действительно предлагать более качественные услуги, будь у них нужная технология работы с Big Data. Банки являются значимыми участниками рынка данных, и я уверена, что у них есть большие возможности в этой сфере. Я думаю, что будущее за теми, кто осознает, что им необходимо научиться работать с данными и уметь управлять рисками. Так же как и в случае с управлением денежными инструментами или акциями.

ПЛАС:Насколько, на ваш взгляд, перспективно использование искусственного интеллекта в финансовых услугах?

Б. Лопес: Более триллиона долларов – вот тот объем бюджета, который, по мнению  аналитиков, банковская отрасль сможет сэкономить благодаря искусственному интеллекту (ИИ). Но ИИ предстоит еще долгий путь, прежде чем технология станет так же талантлива, как Ван Гог, или получит такое же распространение, как банкоматы. Сегодня возможности ИИ ограничены, технология реагирует на конкретные сигналы и не способна на построение сложных логических цепочек. Тем не менее существует много практических применений для ИИ, которые банки и кредитные организации уже используют сегодня. Самые распространенные случаи использования – чат-боты, борьба с мошенничеством и анализ рисков, а также использование в кредитном андеррайтинге. Приятно видеть, что компании, такие как Royal Bank of Canada, развивают такие институты, как Vector и Borealis.

3d rendering of human brain on technology background represent artificial intelligence and cyber space concept

ПЛАС: Трудно ли сегодня найти настоящих профессионалов для работы с подобными технологиями?

Б. Лопес:Настоящего профессионала всегда трудно найти, касается это конкретной отрасли или человеческих отношений. Среди финансовых организаций ведется ожесточенная борьба за таланты в области ИТ-технологий, в том числе потому, что зачастую бизнес-структуры предлагают не слишком эффективные стимулы для работы специалистов необходимого уровня и профиля.

ПЛАС: Появление таких новых технологических трендов, как искусственный интеллект и роботизация, и их внедрение в бизнес-процессы ведет к тому, что некоторые позиции в банках становятся «уходящими», а занятые на них сотрудники теряют работу. Каким образом можно сделать данный процесс менее болезненным в социальном плане?

Б. Лопес: Когда речь заходит об эффекте использования ИИ, всегда встает вопрос о том, как решать социальную проблему, что делать с людьми, потерявшими свою работу. Я считаю, что ее решение заключается в том, чтобы правильно изменить бизнес-культуру внутри самой организации. Один из вариантов – создать стимулы для самостоятельной работы сотрудников вне офиса, при этом машина возьмет на себя часть их рутинной работы. В этом случае сотрудники смогут выполнять задачи, которые требуют творческого подхода и других присущих только человеку возможностей, необходимых для создания новых эффективных продуктов. Мне очень понравилась одна реклама, которая напомнила мне, что нет ничего «искусственного» в человеческом творчестве, даже если речь идет о создании моделей глубокого обучения. Обществу всегда будут нужны умные люди. Важно думать о том, как мы стимулируем их и воспитываем будущие поколения.

Robots assembly a Tesla Model S at the Tesla factory in Fremont, Calif., Friday, June 22, 2012. The first Model S sedan car will be rolling off the assembly line on Friday. (AP Photo/Paul Sakuma)

ПЛАС: Могли бы вы рассказать о своем видении идеальной модели взаимоотношений финтеха и банков?

Б. Лопес:Начнем с того, что банкам нужно прежде всего научиться организовывать на регулярной основе продуктивные встречи с финтехом. Мне, как бывшему предпринимателю и теперь консультанту, больно видеть, сколько времени и ресурсов уходит на самые базовые вещи, например, на планирование встречи.

Когда речь заходит об эффекте использования ИИ, всегда встает вопрос о том, как решать социальную проблему, что делать с людьми, потерявшими свою работу

Речь всегда идет о том, что необходим потенциал для борьбы или конкуренции, когда один участник рынка не может положиться на другого из-за существующих рисков. И мы стали свидетелями перемен, когда финтех-компании, вначале возникшие как потенциальные разрушители банковской сферы, оценили, насколько в реальности дорого стоит удержать клиента, как распределяется финансирование в секторе масс-маркета и т. п.

Я думаю, что сейчас формируется новая модель, модель сотрудничества, и вы уже можете наблюдать возникновение лидирующих инновационных центров в разных точках мира. Внутренняя бизнес-модель банков тоже меняется, как и понимание со стороны финтех-компаний роли регулятора. Поэтому интеграция всех участников экосистемы очень важна, и если регулятор не понимает, как банк может привлечь клиентов, нужно сесть за стол переговоров. Так что изменения фундаментальной инфраструктуры банков просто необходимы, для того чтобы построить правильную модель сотрудничества, и важная часть ее – новые технологии. Банки сегодня приобретают по-настоящему ценные стартапы по оценке венчурных компаний, поскольку видят в них большой потенциал.

242

ПЛАС:Какие финансовые сервисы, по вашему мнению, обладают наибольшим потенциалом?

Б. Лопес: Тот бизнес, который несет новый опыт и развитие отношений. Продукты и бренды приходят и уходят. Например, вполне вероятно, что в высоко урбанизированных городах через десять лет мы уже даже забудем о таком понятии, как ипотека. Я считаю, сегодня есть возможность переосмыслить, в чем вы наиболее компетентны, усилить это или понять, с кем вы можете объединиться для получения нишевого продукта, на который есть спрос. Для меня данные – и есть ключ к тому, чтобы приблизить это будущее и идти еще дальше.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных