Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №6 » 1096 просмотров

Money20/20 Europe: PSD2 глазами Mastercard

Money20/20 Europe: PSD2 глазами Mastercard

C 4 по 6 июня 2018 года в Амстердаме прошло одно из ключевых событий глобальной финансовой индустрии – конференция Money20/20 Europe. Среди ее участников – руководители платежных систем, финтех-компаний и банков из 80 стран мира. Наиболее значимые тренды в финансовом секторе журнал «ПЛАС» обсудил в кулуарах мероприятия с Джейсоном Лэйном (Jason Lane), вице-президентом по развитию Mastercard в европейском регионе.

ПЛАС: Каковы рыночные тенденции, послужившие причиной участия MasterCard в конференции Money20/20?

Д. Лэйн: Mastercard выступает спонсором Money20/20 Europe третий год подряд. Мы считаем, что на этой конференции создается совершенно фантастическая с точки зрения своей перспективности среда, в которой участники отрасли, причем не только традиционные финансовые учреждения, но и стартапы, а также другие игроки платежной экосистемы, имеют возможность встретиться и провести полезный и содержательный диалог. Замечу, что в ходе выступлений, круглых столов и дискуссий на основные темы выдвигаются действительно новаторские идеи. Для меня это одно из ключевых событий года, когда представители индустрии платежей могут собраться вместе, подумать, подискутировать, обсудить проблемы, достигнуть договоренностей, которые уже в ближайшем будущем могут играть важную роль.

Ключевое значение PSD2 – это не только Open Banking, но и поддержка быстрых платежей

Не секрет, что наш бренд занимает одно из ключевых мест в мировой платежной инфраструктуре, в которой сейчас наблюдается активное развитие на всех направлениях. Об этом можно судить, в том числе и по тому, как Mastercard выстраивает отношения с небольшими компаниями, независимо от того, являются ли они нашими непосредственными клиентами или одними из поставщиков технологий. Money20/20 Europe в этом отношении – отличная среда для того, чтобы усилить не только наши позиции, но и предпринимаемые шаги, причем не только в плане развития бизнеса, но в укреплении отношений с нашими партнерами и клиентами.

ПЛАС: Что изменилось со времени проведения предыдущего Money20/20 с точки зрения основных акцентов конференции?

Д. Лэйн: Отмечу, что в программе Money20/20 Europe заявлены исключительно актуальные темы. Для сравнения, все внимание участников Money20/20, прошедшей в Вегасе, было приковано к биткоину и блокчейну. Здесь, в Европе, мы в большей степени ориентируемся на другие моменты: использование комплексных платформ, Open Banking и т. д. Радует схожесть позиций на межрегиональном уровне. Думаю, что по сравнению с 2017 годом в Амстердаме удалось серьезно расширить программу Money20/20. Также отмечу успех конференции, прошедшей в Копенгагене. Вопросы, затронутые и там и там, весьма актуальны, поскольку нам необходимо сосредоточиться на перспективах развития финансовой сферы в Европе.

15

ПЛАС: Ожидается, что к концу 2020 года половина стран «большой двадцатки» будет продвигать формат Open Banking. Как выглядит процесс внедрения концепции, организация клиентского обслуживания и насколько сократятся затраты?

Д. Лэйн: Вы абсолютно правы, Open Banking сейчас набирает популярность во всем мире. Учитывая этот факт, ЕС формирует нормативно-правовую базу в рамках Второй платежной Директивы (PSD2). Основная цель Open Banking – позволить сертифицированным нетрадиционным игрокам финансового рынка получить недискриминационный доступ к счетам предприятий и физических лиц. В этом случае они могли бы использовать это на благо потребителя и бизнеса, предлагая новые услуги или решения. И я вижу в таком подходе только плюсы.

По сравнению с 2017 годом в Амстердаме удалось серьезно расширить программу Money 20/20

Думаю, что нормативная база PSD2 для Open Banking положит начало развитию новых рыночных тенденций. Следует отметить, что любая новая услуга востребована клиентом, если она максимально отвечает его запросам. Вот почему мы так быстро привыкли к платежам и переводам с помощью смартфона, кошельку Yandex или к покупкам онлайн. Причина заключается в удобстве подобных сервисов и отсутствии каких-либо затруднений в их использовании. Разумеется, мы хотим большего. И я уверен, что Open Banking позволит нам получить желаемое.

В рамках регулирования это даст возможность использовать конкурентный фактор финтеха и привлечь небанковских игроков, что обеспечит создание и развитие новых вариантов пользования услугами, которые призваны сделать жизнь проще и удобнее как частным клиентам, так и бизнесу. Примеры банковского обслуживания в открытом формате уже существуют и в других областях. Налицо очевидное влияние обширного нормативно-правового режима PSD2 в ЕС. Другие страны мира также стремятся найти варианты взаимовыгодного привлечения различных участников рынка к финансовому обслуживанию банковских клиентов с использованием банковских API. Так, например, в Канаде и Австралии обсуждаются варианты реализации соответствующих подходов на законодательном уровне. В США банки действуют более активно, работая на перспективу – они сами предлагают варианты развития рынка, а не ждут указаний от регулятора. В упомянутых мною странах Open Banking означает в первую очередь открытие API, что стимулирует дальнейшее развитие инноваций. Но для некоторых центральных банков Open Banking – также способ привнести новые моменты в управление программами быстрых платежей. Потому что ключевое значение директивы PSD2 – это не только Open Banking, но и поддержка быстрых платежей со счета на счет.

15-2

ПЛАС: Какими видятся сегодня основные препятствия на пути к открытому банковскому обслуживанию?

Д. Лэйн: В первую очередь я вижу здесь три основных момента: нормативное регулирование, потребительское восприятие (с которым все в порядке) и, безусловно, технологии. Сейчас мы наблюдаем процесс развития облачной среды, облачных сервисов, что сильно упрощает фактический запрос сертифицированной третьей структурой данных клиента в банке при помощи API банка и от имени потребителя. У нас эти три фактора сходятся вместе. Мы наблюдаем процесс осмысления Директивы PSD2, и принцип открытого банкинга действительно эффективен. Однако, с другой стороны, крайне сложно заставить все 28 стран ЕС осуществить все действия в этом направлении одномоментно. Таким образом, мы видим, что Open Banking довольно успешно развивается на национальном уровне или в каждой отдельно взятой стране.

Но дьявол, как известно, всегда кроется в деталях, и некоторые из этих деталей на самом деле хорошо видны на примере применения финтеха в Латвии, где я могу дать согласие третьей стороне обратиться от моего имени в мой банк в Лондоне и получить историю операций по моему счету в лондонском банке. Как это происходит? Поскольку британские регуляторы действительно позаботились о специфике операций Open Banking в ЕС, при этом в самой Латвии, возможно, развитие идет немного по-другому.

Одной из ключевых проблем, которую мы наблюдаем сейчас, является потребность в доверии и определенности в отношениях между игроками различных секторов, причем не только на национальном уровне. И что системе Mastercard действительно удается, так это создание моста между банками, интеграция экосистем различных стран, создание региональной среды-концентратора. Наша основная цель сформулирована в пресс-релизе, выпущенном в рамках проходящей в эти дни конференции Money20/20. В нем сообщается о возможности создания каталога в режиме реального времени, где тот же латвийский финтех-стартап мог быть использован в онлайн-формате любым европейским банком, что гарантирует соответствующие полномочия и подтверждает надежность игрока в данной экосистеме. Это чем-то напоминает Uber, каждому водителю присваивается свой рейтинг.

В дополнение к упомянутому мною каталогу в режиме реального времени было бы очень полезно предоставить фактический профиль того, насколько надежны различные участники среды Open Banking. Одна из проблем PSD2 заключается в том, что реализация этой директивы требует большого асимметричного потока данных. Таким образом, финтех-компания может направить запрос в банк, но совсем не обязательно, что банку потребуется запрашивать информацию у финтех-компании. В результате платежное сообщество получает вместе с ценной информацией в каталоге также оценку качества работы конкретного участника рынка и подтверждение факта существования у него необходимого объема информации. Таков наш первый шаг на пути реализации амбициозных планов по устранению ряда препятствий на пути развития Open Banking.

Крайне сложно заставить все 28 стран ЕС осуществить все действия в направлении PSD2 одномоментно

Какие здесь существуют проблемы? Предположим, я даю согласие, например, системе PayPal на совершение каких-либо платежей с моих банковских счетов. Я даю им разрешение обратиться в мой банк и выполнить платеж. Что произойдет, если PayPal использует больше данных, чем положено? Если без конкретики, возьмем некую финтех-компанию, у которой есть отличное предложение по ипотеке на фантастических условиях. Я даю ее сотрудникам разрешение зайти на мой текущий банковский счет и посмотреть всю историю транзакций, присвоить мне кредитный рейтинг, а затем подобрать наиболее подходящую ипотечную сделку. Но что будет, если они превысят свои полномочия? Могу ли я как потребитель предъявить претензию по этому поводу?

Сегодня пока не выработан единый механизм урегулирования диспутных ситуаций, который предусмотрен в Европе. Однако Mastercard сможет урегулировать такого рода проблему, поскольку подобная практика хорошо отлажена в сфере технологий банковских карт. Это отличная возможность предложить механизм урегулирования споров, принятый в нашем бизнесе, а также платформу и модель управления. Важно понимать, что в открытом банкинге речь идет не столько о финансовых операциях, платежах, сколько о данных. Нам нужен механизм урегулирования споров, и мы готовы предложить варианты решения.

17

Один из наиболее важных элементов, который мы можем привнести в открытую банковскую экосистему, особенно в Европе, – общедоступность услуг. Дело в том, что мы разрабатываем и создаем наши сервисы для обеспечения взаимодействия на глобальном уровне. Я уже привел пример применения финтех-технологий в Латвии, где все работает в масштабах, сопоставимых с масштабами Amazon, Facebook или Apple. Мы являемся игроком, которому это под силу, потому что у нас только в Европе почти 6 тысяч крупных клиентов. Мы хотим создать платформу для сторонних финтех-компаний, благодаря которой они смогут использовать свою функцию запроса API или передачи запроса на эту платформу, чтобы обеспечить свое автоматическое подключение почти к каждому банку в Европе.

Почему это важно, например, для небольших финтех-компаний, стремящихся развивать свой бизнес? Вместо того чтобы устанавливать двустороннее API – соединение со всеми банками, они могут просто подключиться к платформе Mastercard и получить услугу в необходимом масштабе практически одномоментно.

Три названных мной элемента – каталог в режиме реального времени с профилированием поведения участников, единый алгоритм урегулирования споров, будь то в сфере данных или платежей, и масштабируемое API-подключение финтех-компаний и сторонних структур к банкам – являются быстрореализуемыми задачами. Mastercard может внести свой вклад в процесс устранения препятствий и болевых точек, которые мы наблюдаем в открытом банкинге, чтобы сделать всю систему более эффективной. В первую очередь это требует изучения возможностей для реализации в рамках европейского платежного и правового ландшафта, а затем – применения в глобальном масштабе.

16

ПЛАС: Какими будут следующие этапы развития данного каталога?

Д. Лэйн: У нас есть эффективно работающая Европейская директива PSD1, продолжением которой стала PSD2. Возможно, не за горами появление и PSD3. Очень важным является здесь наше тесное сотрудничество с Европейской комиссией – как по PSD2, так и по доработке ряда других законодательных актов. Я вижу много преимуществ, которые несет с собой директива PSD2. Прежде всего благодаря этому документу исправлены недочеты первой Директивы. Пока еще слишком рано делать выводы, до окончательного внедрения PSD2 еще полтора года. Но не исключено, что по мере развития рынка возникнет необходимость в разработке директивы PSD3, т. к. Европейской комиссии может потребоваться корректировка созданной экосистемы.

18

ПЛАС: Как изменилась роль самих банков на фоне требований PSD2? Насколько охотно они их выполняют – у нас есть информация, что далеко не все банковское сообщество позитивно принимает новые требования. Каковы на этом фоне стратегические задачи Mastercard на ближайшие годы?

Д. Лэйн: Ситуация такова, что не все банки с энтузиазмом восприняли директиву PSD2, так как столкнулись с рядом проблем. Прежде всего это касается их бизнеса – банкам необходимо продолжать зарабатывать деньги. А они должны теперь бесплатно предоставлять третьим сторонам конфиденциальную информацию, которой им необходимо управлять, а также следить за уровнем рисков и уровнем защиты от этих рисков, отвечая при этом на любые запросы частных клиентов и бизнеса. Я прекрасно могу понять, почему далеко не все банки устраивают правила PSD2. Ведь, повторюсь, по существу, они бесплатно делятся информацией, неся при этом затраты. Но мы должны быть оптимистами, потому что на самом деле то, что предлагает новая директива, открывает больше возможностей как для других игроков, так и для самих банков, чтобы эффективно реагировать на вызовы времени. Полагаю, все зависит от того, как конкретная кредитная структура планирует развивать свою стратегию.

На Money 20/20 Europe создается совершенно фантастическая с точки зрения своей перспективности среда

Мы уже можем оценить, в каком направлении развиваются технологии сегодня, и та активная работа, которая сегодня ведется по развитию директивы PSD2, создает больше качественных возможностей для разных игроков: банков, ASPS (агрегаторов учетных записей), AISP (операторов доступа к данным счетов пользователей) или инициаторов платежей, которые на самом деле используют прямую связь между счетами в режиме реального времени. Я вижу здесь определенный эффект синергии, поскольку во многих аспектах сами банки пытаются утвердиться в качестве третьей стороны. В их арсенале как оборонительная стратегия, направленная на удержание существующих клиентов, так и стратегия наступательная, цель которой – продать больше услуг существующим клиентам и привлечь новых. Если бы вы спросили меня, где сейчас происходит наиболее активная деятельность, я бы ответил – отвечу – в самих банках. Именно они пытаются создать такое банковское приложение, которое стало бы главным для клиента, обеспечило бы сводное представление всех учетных записей, а также могло быть использовано как средство кросс-продаж в работе с новыми клиентами и инструмент предложения новых услуг существующим клиентам.

ПЛАС: В заключение нашей беседы – как вы оцениваете в целом современную ситуацию в мировой платежной индустрии?

Д. Лэйн: Платежная индустрия переживает сейчас особенно динамичные времена, характеризующиеся, в том числе, активным ростом. Это увлекательная и перспективная во всех отношениях отрасль, к которой многие проявляют интерес. Показательно и то, что продолжается рост в сегменте платежных систем. Наблюдается тенденция перехода от наличных денег к электронным платежам. Это может выражаться в более широком распространении карт и различных других электронных платежных форматов, таких, например, как ACH (Automated Clearing House, автоматизированные клиринговые палаты) или системы быстрых платежей. Open Banking, по сути, это новая экосистема, и я думаю, что варианты ее использования почти бесконечны. Если задуматься о перспективах экономики бесплатного минимума (экономики freemium), то она реализуется при помощи цифровых платформ. Существует огромное количество вариантов практического использования открытого банкинга, когда потребитель дает согласие на использование своей финансовой информации и проведение финансовых операций для создания выгодного для всех решения, которое сделало бы его жизнь проще и безопаснее.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных