93
Диджитализация НДО позволит наличным оставаться конкурентоспособными в эпоху безналичных платежей
По данным Банка России, за последние шесть лет разрыв между оплатой наличными и безналичными платежами ежегодно поступательно сокращался. Так, если в 2012 году соотношение количества платежей наличными и безналичных операций в розничном обороте еще составляло 85,4% и 14,6%, то в 2016 году оно выглядело уже как 60,7% и 39,3% соответственно. В 2018 году, по прогнозам регулятора, доля безналичных платежей впервые превысит долю платежных операций с использованием наличных, и соотношение станет выглядеть как 44,4% и 55,6% соответственно. Для сравнения – доля безналичных платежей в розничном обороте на таких развитых платежных рынках, как Япония и Германия, колеблется в пределах 20–25%.
Как отметила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, в России картина кардинально противоположная – и регулятор, и Министерство финансов активно занимаются развитием этого направления, а сами россияне уже по достоинству оценили доступность и удобство безналичных инструментов. Однако необходимо понимать, что за тысячелетия использования наличные стали самым привычным инструментом платежа для человечества и еще долго будут оставаться таковым, поэтому необходимо научиться работать с ними максимально технологично.
Среди основных факторов роста безналичных операций наряду с повышением доверия граждан к таким инструментам в Банке России отмечают увеличение количества платежных карт в обращении и операций с их использованием, а также рост Р2Р-переводов. За последние два года общее количество платежных карт в России выросло на 11%. При этом объем операций по ним вырос в полтора раза. Это говорит о том, что россияне стали пользоваться картой независимо от величины чека. Важную роль сыграло и то, что к 1 июля согласно законодательству на национальную платежную карту «Мир» были переведены все государственные выплаты бюджетным работникам. Доля карт «Мир» в общем количестве карт сегодня составляет порядка 14%, по которым совершается порядка 11% карточных операций. В 2018 году основной упор Центробанком будет сделан на то, чтобы клиенты как можно чаще пользовались этим инструментом, а не просто получали на него зарплату.
Вторым важным направлением, по словам Ольги Скоробогатовой, является запуск в РФ в январе 2019 года Системы быстрых платежей. За основу был взят успешный опыт Швеции, Сингапура и Великобритании. Так, например, в Швеции благодаря запуску такой платежной системы безналичные операции за три года достигли отметки 85% розничного оборота. Это является важным еще и потому, что традиционный форм-фактор пластиковой карты уже начинает себя изживать как платежный инструмент. Несмотря на то, что чисто технологически карту можно сделать виртуальной, население все чаще предпочитает совершать платежи через дистанционные банковские каналы или по номеру мобильного телефона. Не секрет, что на этом фоне платежные системы целого ряда иностранных государств хотели бы занять нишу быстрых платежей в нашей стране. Аналогичная платежная система уже запущена в Китае, в ближайшее время такой проект запускает Индия. Однако, как считает руководство Банка России, у нашей страны должна быть своя собственная конкурентоспособная платежная система быстрых платежей, а также соответствующая инфраструктура.
Еще одним фактором, сыгравшим большую роль в части развития безналичных платежей, стало снижение порогового значения годового объема выручки торгово-сервисным предприятиям с точки зрения обязательного приема ими карт – с 120 млн рублей до 40 млн. Изучив мировые тренды и проанализировав статистику, Банк России не собирается останавливаться на достигнутом и планирует уже в 2018 году рассмотреть совместно с Комитетом Госдумы по финансовым рынкам вопрос о снижении данного порога вначале до 20 млн, а далее последовательно до 10 и 5 млн рублей.
По количеству обращающихся карт Россия находится сегодня на среднеевропейском уровне, а по числу платежных устройств и терминалов самообслуживания превышает показатели многих европейских стран. Это обусловлено тем, что российские банки в свое время сделали значительные инвестиции в развитие банкоматных и POS-терминальных сетей. Однако сегодня, на фоне постепенного ухода значительной части клиентов в каналы ДБО, Банк России отмечает обратную тенденцию – банки начинают оптимизировать свои сетки банкоматов, потому что во многих конкретных точках их эксплуатация становится неэффективной. Принципиальным для регулятора здесь остается вопрос обес-печения доступности финансовых услуг населению вне зависимости от местонахождения такой точки обслуживания. Именно поэтому Банк России совместно с Почта Банком активно реализует программу, благодаря которой население может совершать широкий спектр платежей или получать наличные в отделениях Почты России. Именно на предоставление такой возможности направлен предстоящий запуск Системы быстрых переводов по упрощенному идентификатору – номеру мобильного телефона. Различные инструменты дают возможность россиянам вне зависимости от территориальной удаленности и политики коммерческих банков иметь доступ к основным финансовым услугам и обеспечивают необходимый комфорт.
Рост объемов безналичных и наличных операций в розничном товарообороте за 2015– 2017 гг. составил 38% и 8% соответственно. То есть если мы говорим в абсолютных цифрах – объемы операций с использованием наличных растут, если мы сравниваем прирост – по безналичным операциям он гораздо выше, чем по операциям с наличными.
По данным социологического исследования Банка России, 64,5% респондентов в 2017 году использовали дебетовую карту в качестве платежного инструмента для безналичного платежа. Далее с большим отставанием идут кредитные карты – 17%, мобильные платежи – 15,6%, интернет-платежи – 11,9% и электронные кошельки – 3,9%.
Бесконтактные платежи с помощью банковской карты или смартфона известны 71% опрошенных. При этом ими пользуется каждый четвертый респондент.
Директор Департамента наличного денежного обращения Банка России Александр Лахтиков отметил, что при выборе безналичной оплаты сумма покупки стала играть менее значимую роль. Доля тех, кто независимо от суммы платежа использует банковские карты для оплаты товаров и услуг, возросла за год на 3 п.п., пороговая сумма, начиная с которой граждане склонны использовать карту, снизилась за год с 2652 до 1545 рублей.
В 2017 году впервые доля сторонников безналичной оплаты превысила долю тех, кто предпочитает предварительно снять деньги, чтобы расплатиться, – 51,8% против 48,2%.
Ежедневно картой для оплаты товаров и услуг пользуются 28,4% респондентов и еще 31,1% делают это несколько раз в неделю.
Александр Лахтиков уверен, что Департамент наличного денежного обращения Банка России найдет ответ на вопрос – почему населению стало неудобно расплачиваться наличными? Отрасль НДО должна предоставлять те или иные дополнительные сервисы или улучшать существующие услуги, которые было бы также удобно использовать.
Одним из основных направлений развития наличного денежного обращения Ольга Скоробогатова назвала диджитализацию. Прежде всего речь идет о внедрении электронного документооборота между кредитными организациями и подразделениями Банка России при приеме/выдаче наличных денег, а также между коммерческими банками и их клиентами при совершении операций с наличными деньгами.
Первый зампред ЦБ отметила, что во многих случаях процедура обработки наличных в банке или в крупных торговых сетях может быть автоматизирована практически на 100%. За человеком остается только процедура выверки контрольных цифр по итогу. Банк России путем внедрения автоматизированных комплексов сокращает не только свои затраты, но и затраты участников рынка. Представители целого ряда крупнейших банков уже сегодня готовы взять на кассовое обслуживание клиентов и организации (новая модель кассового обслуживания) в тех регионах, где Банк России либо закрывает свои РКЦ, либо не видит необходимости предоставлять такие услуги. В 2017 году был успешно проведен пилотный проект и выработаны критерии отбора кредитных организаций, желающих оказывать такой сервис.
Также в этом году Банком России совместно с Гознаком запущено мобильное приложение, содержащее информацию обо всех находящихся в обращении банкнотах. Оно позволяет по простым признакам проверять подлинность конкретных купюр. При этом Ольга Скоробогатова отметила, что в 2017 году было выявлено поддельных денежных знаков на 25,8% меньше, чем в 2016 году. Количество подделок в России составило 8 штук на 1 млн банкнот в обращении, в то время как в еврозоне аналогичный показатель составляет – 32, а в Великобритании – 128. Очень низкий уровень фальшивомонетничества в России в первую очередь обусловлен качеством и сложностью исполнения банкнот.
Среди других значимых событий в сегменте НДО Ольга Скоробогатова отметила введение в платежный оборот банкнот номиналом 200 и 2000 рублей с усиленным комплексом защитных признаков и дизайном, выполненным в новом стиле, реализацию монетной программы, посвященной проведению в нашей стране Чемпионата мира по футболу FIFA, и выпуск памятной полимерной банкноты номиналом 100 рублей.
Президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский, до 2017 года курировавший в регуляторе вопросы, связанные с НДО, подчеркнул, что сегодня некорректно жестко разделять наличные и безналичные операции, поскольку речь идет о единой платежной системе, которая обеспечивает расчеты и платежи в национальной экономике. Тенденции движения в сторону безналичных расчетов очевидны, но в условиях бурного развития технологий важно не забывать о проблеме информационной безопасности. По данным Международного валютного фонда, глобальный ущерб от кибератак на финансовые институты в 2018 году может составить от 100 млрд до 350 млрд долларов США (порядка 9% совокупной чистой выручки коммерческих банков), что может в конечном итоге угрожать финансовой стабильности в мировом масштабе. Поэтому, внедряя новые технологии, необходимо комплексно решать все вопросы, в том числе и информационной безопасности.
Несмотря на резкий рост количества транзакций безналичных платежей, объем наличных денег в обращении постоянно растет. Причем такая тенденция наблюдается не только в России (на 1 января 2018 года объем наличных денег в обращении увеличился на 8,5%), но и во многих развитых странах. Доля наличных денег в кассах хозяйственных субъектов составляет порядка 33%, это приблизительно 9 трлн рублей, еще около 10% находится в кассах банков. Остальные 57% – наличные деньги, находящиеся у населения на руках.
Георгий Лунтовский отметил, что стремление государства увеличить объем безналичных денег понятно, но вместе с тем не стоит забывать о преимуществах наличных. Россия – огромная страна с неоднородно развитой инфраструктурой в регионах. Более того, учитывая снижение маржинальности банковского бизнеса, кредитные организации проводят оптимизацию расходов, сокращая свою филиальную сеть и количество офисов. Сегодня в 1% населенных пунктов с численностью меньше 1 тыс. человек есть банковские офисы. Причем банкам просто невыгодно открывать там свои отделения – лишь некоторые из них применяют мобильный вариант офиса для обслуживания населения.
У многих кредитных организаций вызывает обеспокоенность решение о сокращении сети расчетно-кассовых центров Центробанка, которое может привести к снижению доступности наличных денег для внутренних структурных подразделений банков и, как следствие, к удорожанию банковских операций. Тем не менее, по словам Георгия Лунтовского, эксперимент Банка России будет продолжен. К этой системе будут подключены и другие коммерческие банки. Подобная модель системы реализована в Великобритании, где функционирует всего два кассовых центра, которые и занимаются выпуском и изымают наличные деньги из обращения, все остальное делают коммерческие структуры – крупные организации перевозчиков и банки с большой сеткой отделений.
Как рассказал Георгий Лунтовский, в скором времени в Ассоциации банков России может появиться комитет, который будет готовить предложения по развитию рынка НДО с учетом интересов банковского сообщества.
В свою очередь, генеральный директор АО «Гознак» Аркадий Трачук также отметил, что за последнее десятилетие национальные банки во многих странах выступили с инициативами по сокращению количества транзакций, выполняемых при помощи наличных, и достигли здесь известных успехов. Тем не менее объемы наличных денег в обращении продолжают увеличиваться. Более того, результаты отчета ЕС говорят о том, что ограничение использования наличных существенно не влияет на решение проблем, связанных с финансированием терроризма, но при этом значительно искажает конкуренцию на внутреннем рынке ЕС, а население воспринимает эти ограничения как ограничение личной свободы. Национальный банк Нидерландов и вовсе поставил своей основной задачей в сфере платежной системы на ближайшие годы бесшовное функционирование инфраструктуры, разумно сочетающей в себе безналичные и наличные платежи в условиях потенциального сокращения последних.
Обеспечение эффективной работы по снижению затрат на каждом из этапов НДО позволяет говорить о том, что эффективность системы растет и, следовательно, национальные банки как эмитенты и граждане как конечные пользователи, а также все остальные участники НДО чувствуют себя комфортно, отдавая себе отчет, что в некоторых случаях удобнее пользоваться наличными.
По словам Аркадия Трачука, при разработке банкнот номиналом 200 и 2000 рублей совместно с Банком России Гознак стремился, с одной стороны, сделать так, чтобы человек, взявший банкноту в руки, понимал, что имеет дело с подлинным платежным инструментом, не имея при себе никаких специальных приборов, не обладая специальными навыками и ориентируясь лишь на дизайн, на субстрат, на котором печатается банкнота, на ее тактильное восприятие, а также на знакомый набор публичных защитных признаков. С другой стороны, пользователь должен знать, что существует набор технологий и решений, которые позволяют обеспечить надежный контроль и качество обращения банкнот с точки зрения их долговечности, а также адаптацию к обработке современными ручными и автоматизированными устройствами, которые сегодня используются и в коммерческих банках, и в крупном ритейле, и во всех других сегментах НДО.
Как рассказал генеральный директор Гознака, для выбора наиболее долговечного субстрата новых банкнот проводились многолетние эксперименты. Так, например, работа по подбору субстрата, который использован для банкноты номиналом 200 рублей, заняла в свое время больше 5 лет. Новый субстрат позволит до 1,5 раза увеличить срок службы банкнот.
Существенно изменен и дизайн банкнот – они стали более яркими, четко виден номинал, более явно выражены платежные признаки для людей со слабым зрением, реализован широкий спектр машиночитаемых признаков – как тех, которые официально объявлены, так и тех, которые применяются для использования методов специального контроля и анализа и позволяют эффективно настраивать оборудование.
Также важно было обеспечить машинную считываемость номеров новых банкнот, выполненных с использованием нового шрифта, с тем, чтобы оборудование могло считывать параллельно и шрифты номеров банкнот предыдущих серий, находящихся в обращении. Но для того, чтобы обеспечить надежное распознавание номеров любой техникой, для них был специально подобран соответствующий шрифт.
Отдельный вопрос – финансовая грамотность населения. Эмитентам приходится прилагать грандиозные усилия при выпуске новых серий банкнот, направленные на разъяснение населению основных отличий новых денежных знаков, признаков, позволяющих отличить подлинную банкноту от поддельной. С этой целью в 2018 году были выпущены два бесплатных мобильных приложения, содержащих подробную и наглядную информацию о российских банкнотах и их защитных признаках. Первое из них, приложение Центрального банка Российской Федерации под названием «Банкноты Банка России», посвящено всему спектру номиналов и модификаций российских банкнот, находящихся в обращении. Второе, «Банкноты-2017», посвящено двум новым номиналам в 200 и 2000 рублей.
Таким образом, современная банкнота, по словам главы Гознака, – это некая платформа, вокруг которой строится система взаимоотношений всех участников НДО.
По мнению члена Комитета Совета Федерации по регламенту и организации парламентской деятельности Виктора Озерова, российская нормативно-правовая база в области НДО позволяет отрасли решать стоящие перед ней задачи. Об этом говорят текущие результаты работы по борьбе с подделкой денежных знаков, а также в области транспортировки и хранения наличных денежных средств и их утилизации. Но это вовсе не означает, что не существует других рисков и угроз. Прежде всего нормативно-правовая база нуждается в своем совершенствовании по вопросам, связанным с перемещением денежных средств, статусом тех специалистов, которые эти деньги перемещают и осуществляют их физическую охрану, а также транспортных средств, с помощью которых осуществляется перемещение денежных средств и ценностей.
Участники 6-й Международной конференции «Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения» пришли к мнению, что рассматривать денежное обращение нужно исключительно в совокупности, поскольку наличные и безналичные денежные средства тесно взаимосвязаны между собой и значительно влияют друг на друга. Каждый потребитель должен понимать, какие удобства предоставляют эти инструменты и какие возможные риски они несут, а регулятор и банковское сообщество в целом должны сосредотачиваться на том, чтобы обеспечить этим инструментам максимальные удобство и безопасность использования, а также широкое распространение и гарантированный прием.
Эту и другие темы мы обсудим на ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО» - ключевом мероприятии финансового сектора, посвящённому анализу современного состояния и перспективам развития наличного денежного обращения (НДО), банкинга и платежной индустрии в России и других странах мира. Форум пройдёт в Москве 14-15 ноября 2018 года. Подробная информация доступна на официальном сайте мероприятия. Будем рады встрече с Вами на Форуме, регистрация уже открыта!
