Open Banking: каким он должен быть?

Финтех в России: сдерживающие факторы

Развитие финансовых технологий направлено на поддержку сервисов, которые сегодня востребованы клиентами. В данном случае технологии – история производная. Ведь наша задача состоит в том, чтобы помочь сообществу профессиональных игроков финансового рынка быстро расширять набор и качество клиентских сервисов. Одновременно мы работаем над формированием среды, которая сделает возможным появление на рынке принципиально новых игроков – финтех-компаний. Все это в совокупности позволит не только быстрее и гибче реагировать на изменяющиеся требования клиентов, но и формировать ожидания этих клиентов, предлагая им те полезные финансовые услуги, о существовании которых они пока, возможно, даже не догадываются.

Если сегодня качественно сравнивать цифровые банковские сервисы, которые доступны российскому потребителю, с тем, что есть за рубежом, то Россия находится в авангарде. В определенном смысле можно говорить о том, что уже именно мы обеспечиваем референтный мировой опыт. Клиенты американских и большинства европейских банков не имеют подобных по разнообразию и качеству инструментов, которые предоставляются отечественными банками, не говоря уже про бытовые сценарии, когда происходит стыковка с сервисами государственной цифровизации. Это не означает, что мы можем почивать на лаврах, наоборот, это накладывает большую ответственность при определении векторов развития. У нас достаточно хорошие цифровые каналы обслуживания во многих отдельно взятых банках. Самое время заниматься оптимизацией межбанковского взаимодействия на основе открытых API и созданием возможностей для роста финтеха.

Несмотря на то, что сервисы, которые доступны российскому потребителю, достаточно широки, по сравнению с тем, что предоставляют традиционные банковские игроки в европейских странах и США, в нашей стране значительно ниже представленность сервисов финтех-компаний. По сути это обстоятельство и является одним из драйверов более активного развития кредитными организациями собственных каналов дистанционного обслуживания (мобильного и интернет-банкинга). Однако здесь они сталкиваются сегодня с проблемой недостаточно высокой скорости разработки. Желания растут на порядок быстрее возможностей, что связано со многими факторами: устаревшими архитектурными решениями, новыми выстраиваемыми ИТ-процессами, слишком широким спектром новых задач. Поэтому многие российские кредитные организации уже в меньшей степени смотрят на опыт зарубежных банков, а больше обращают внимание на опыт крупных ИТ-компаний, и ориентируются на скорость и объем ежедневных изменений в системах таких компаний, как, например, Amazon и Google.

Гипотетически банк может выстроить свои внутренние процессы таким образом, что сможет внедрять необходимые изменения в свою ИТ-инфраструктуру более быстро. Хотя это все равно создает много сложностей с точки зрения управления внутренними процессами, проектами и инвестициями. Кроме того, банки, особенно крупные, делая какие-то принципиальные изменения в своих собственных системах ДБО, вынуждены «гипертрофированно» подходить к оценкам рисков кибербезопасности и репутационных рисков, что с одной стороны позитивно влияет на финансовую безопасность клиентов, с другой – создает определенные барьеры на пути развития инновационных сервисов.