Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №10 »

Ключевая дискуссия FINOPOLIS 2018: усилит ли финтех конкуренцию на банковском рынке?

Форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2018 в четвертый раз собрал ведущих отечественных и зарубежных специалистов банковской сферы. Ключевой темой этого года, которая не только задала тон пленарной дискуссии, но и неоднократно поднималась в течение всех двух дней работы деловой программы форума, стало влияние финтеха на конкуренцию между крупными и мелкими игроками финансового рынка РФ.

Ключевая дискуссия FINOPOLIS 2018: усилит ли финтех конкуренцию на банковском рынке?

Открывая форум, председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что перед ЦБ стоят сложные задачи в процессе поддержки развития финансовых технологий.

«Мы должны пройти между Сциллой и Харибдой. С одной стороны – не удушить финансовые технологии в нежных объятиях регулирования, с другой – не пропустить риски, которые могут создать проблемы для граждан и бизнеса. Поэтому для нас очень важно, чтобы подходы к регулированию вырабатывались совместно с бизнесом», – подчеркнула Э. Набиуллина.

Большое количество маленьких игроков платежного
сектора свидетельствует об отсутствии барьеров для входа

Глава ЦБ отметила, что в финансовом рынке РФ, который создавался и формировался в 1990-е годы, существуют дисбалансы и перекосы, которые, с одной стороны, не должны мешать развитию финансовых технологий, а с другой – ни в коем случае не должны усугубляться под влиянием финтеха. Речь идет в том числе о превалировании небольшого количества крупных игроков и структур с участием государственного капитала на финансовом рынке. Выходом из ситуации может стать критическая национальная инфраструктура, элементы которой сейчас создаются под эгидой регулятора: Система быстрых платежей, механизм удаленной идентификации с помощью биометрических данных, а также цифровой профиль гражданина. Концепция последнего разрабатывается Банком России совместно с банками на площадке Ассоциации «Финтех». Ожидается, что реализация этой инициативы обеспечит простой, быстрый и прозрачный обмен данными между потребителями и поставщиками данных с использованием единого технологического ID и позволит управлять цифровыми согласиями граждан на обмен информацией. Именно эти проекты станут серьезным фактором для развития конкуренции.

Во время пленарной дискуссии «Новые конкуренты и новые альянсы. Финтех как драйвер развития конкурентного рынка» Эльвира Набиуллина выделила две проблемы, которые влияют на развитие финансовых технологий: существование небольшого количества крупных участников и значительной массы мелких игроков. При этом, по ее словам, «одиночное плавание в океане цифровых технологий под силу только крупным игрокам». Ситуация усугубляется и существованием проблемы кадрового обеспечения финансовых технологий. Те компании, которые создаются для развития финтеха, очень быстро покупаются крупными участниками.

ЦБ рассматривает три подхода для решения проблемы. Первый из них – государство не вмешивается в процесс, и все идет своим чередом. Это приведет к тому, что в лучшем случае сформируются две-три крупные экосистемы, к которым будут подключены все остальные участники рынка и станут от них зависимы. Второй подход – государство берет под контроль весь финтех, из-за чего появляется риск возникновения государственной монополии. Третий подход, который ближе всего ЦБ, предполагает, что те элементы, которые носят инфраструктурный характер и важны для всех участников рынка, создаются либо государством, либо под эгидой государства, и обеспечивается равный доступ всех участников рынка к общенациональной критической инфраструктуре. Остальные решения остаются рынку, благодаря чему финансовые институты смогут конкурировать на базе сервисов и новых технологий.

О. Тиньков: «Использование персональных данных –
технология для потребителя, а не против него»

На вопрос модератора сессии Райана Чилкоута, телеведущего и специального корреспондента PBS NewsHour, является ли Сбербанк препятствием для инноваций, глава Сбербанка Герман Греф ответил отрицательно. «Мы препятствием не являемся, мы являемся драйвером», – сказал он, добавив, что об этом лучше спросить у тех, кто работает с его банком на рынке. «У нас что, есть проблемы с неразвитым финансовым сектором, с P2P-платежами, транзакциями между гражданами? Сегодня по этой функциональности российский рынок один из лучших в мире, я считаю. Мы точно лучше, чем США и большинство стран Европы. Может быть, с нами может сравниться только Северная Европа. Сейчас очень удобные сервисы в Китае. Если посмотреть на мир, то мы точно в тройке лидеров в мире по развитости платежных сервисов. У нас нет проблем и барьеров входа на рынок», – заявил Г. Греф.

Он добавил, что возникновение большого количества маленьких игроков платежного сектора свидетельствует об отсутствии барьеров для входа на этот рынок. Тем более что он не так строго регулируется, как банковский сектор. Еще одним показателем здоровой конкуренции и наличия возможностей, по мнению Г. Грефа, является создание Тинькофф Банка, который начинал с транзакционного бизнеса и по сути являлся финтех-компанией, которая потом превратилась в полноценный банк.

«На мой взгляд, может, где-то такой толчок государства и нужен, когда мы видим, что те или иные сферы не развиваются. Если мы видим, что они развиваются, может быть, лучше смотреть и идти на шаг сзади с регулированием, чем опережать. Потому что это может привести к тому, что государство создаст барьеры», – резюмировал глава Сбербанка.

При этом Г. Греф сказал, что они поддерживают конкуренцию и за все время своего существования не купили ни одного банка.

В свою очередь председатель правления Росбанка Илья Поляков подтвердил, что платформа денежных переводов Сбербанка является его огромным конкурентным преимуществом, и Система быстрых платежей однозначно запустит конкуренцию в этом сегменте, которая приведет к улучшению ценообразования для конечного потребителя.

Основатель и председатель Совета директоров Тинькофф Банка Олег Тиньков с изрядной долей иронии отметил, что, возможно, рынку в настоящее время не нужна Система быстрых платежей, так как эту потребность покрывает Сбербанк, но, по его словам, за этот проект выступает президент Тинькофф Банка Оливер Хьюз. О. Тиньков также подтвердил, что крупнейший российский банк сегодня ведет сдержанную политику.

Система быстрых платежей, ввод в эксплуатацию которой ожидается в 2019 году, должна снизить тарифы за денежные переводы между разными кредитными организациями, что также создаст условия для развития конкуренции. Однако Г. Греф считает, что тарифы за переводы в любом случае будут снижаться, так как будет падать удельная стоимость всех банковских услуг на рынке. «Как только большее количество игроков начинает появляться на этой поляне, сразу стоимость услуг будет падать. Поэтому в этом смысле транзакционная плата рано или поздно все равно будет отменена», – пояснил Г. Греф.

Также важной технологией, которая окажет влияние на конкуренцию, является Big Data. По мнению Олега Тинькова, у населения существует очень много фобий по поводу хранения их персональных данных, но это надуманные страхи. «Никаких проблем с персональными данными не существует, потому что это просто огромные извечные массивы информации. Это инструмент, который позволяет большим технологическим компаниям делать жизнь потребителя еще лучше. То есть эта технология для потребителя, а не против него», – пояснил О. Тиньков.

Председатель Банка России добавила, что необходимо предоставить людям возможность самим решать, можно ли использовать их личные данные для улучшения клиентского сервиса или нет. Э. Набиуллина также обратила внимание на существующую проблему бесконтрольного распространения персональных данных, которую необходимо решить: «Я думаю, многие в этом зале, после того как получили финансовый сервис в какой-то организации, потом начинают получать предложения по SMS от других организаций. Это означает бесконтрольное распоряжение данными. И когда мы говорим о том, что финансовые технологии строятся на большом массиве персональных данных, мы должны обеспечить возможность гражданина управлять информацией о себе. Одно без другого, на мой взгляд, не существует».

Заместитель председателя правительства РФ Максим Акимов согласился с главой ЦБ. По его мнению, для этого необходимо создать не только реальные юридические, но и технологические возможности управления данными. «Право сознательно сделать выбор по распоряжению данными, источником которых ты являешься, должно принадлежать человеку. Поэтому здесь у нас с Банком России абсолютно консолидированная позиция. По вопросу есть масса регуляторных и технических задач, которые нужно решить. В чем я согласен – иллюзий быть не должно. Все, что про нас можно узнать, все стараются узнать. И наверное, не просто, чтобы узнать. И надо к этому относиться спокойно», – добавил М. Акимов.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных