Электронные деньги будут хранить историю прежних транзакций. Мнения экспертов
Российские разработчики проекта WhiteMoney стали использовать технологии блокчейна, которые позволяют не только отслеживать путь движения средств, но и сократить время их перевода с трех дней до одного часа.
Как сообщал наш портал PLUSworld.ru ранее, в 2017 году, по прогнозам специалистов, 80% мировых банков начнут использовать технологии блокчейн, что позволит повысить прозрачность транзакций и сделает процедуры в части противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма простыми и эффективными. В основе технологии блокчейн лежит постоянно продлеваемая цепочка цифровых записей, что позволяет добиться высочайшей устойчивости к фальсификации, пересмотру, взлому и краже информации. Разработчики WhiteMoney научились помечать каждый рубль специальной меткой, что позволяет отследить всю цепочку переводов денежных средств.
Журнал «ПЛАС» побеседовал с экспертами в сфере бизнеса и финансов и узнал их экспертное мнение.
Советник председателя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка», с.н.с. Центра денежно-кредитной политики Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Валерий Лопатин рассказал о системе WhiteMoney:
В том, что система WhiteMoney умеет «отслеживать путь движения средств», я не вижу никаких сенсаций, так как восстанавливать последовательность транзакций путем ретроспективного анализа блоков – естественное свойство любого блокчейна. Как известно, блокчейн представляет собой цепочку блоков транзакций, в которой каждый последующий блок содержит хэш предыдущего блока. Это позволяет поддерживать целостность цепочки, так как любое изменение в любой транзакции любого блока будет выявлено при первом же пересчете хэшей. Если транзакции содержат реквизиты перемещения денежных средств, включая адреса отправителей и получателей (как это устроено в системе Bitcoin), то ретроспективный анализ естественным образом позволяет отслеживать путь денежных средств.
Утверждение о сокращении время перевода денежных средств «с трех дней до одного часа» требует некоторых комментариев. По-видимому, речь идет о сроке три дня, который заложен как максимальный срок перевода денежных средств в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», но в реальности этот срок применяется крайне редко. Как раз наоборот, часто платежи осуществляются в срок менее часа. Например, с карты на карту мы можем переводить денежные средства в реальном времени (часто в течение нескольких секунд). Расчеты в рамках платежной системы Банка России в сегменте БЭСП также можно осуществлять в режиме реального времени. Заметим, что срок один час в системе WhiteMoney очень похож на один час в системе Bitcoin, в которой закрытие блока осуществляется в среднем в течение 10 минут, а безопасным периодом подтверждения транзакции считается закрытие шести блоков. Это говорит о том, что, возможно, блокчейн системы WhiteMoney является обычным сайдчейном к блокчейну Bitcoin.
Утверждение, что технология блокчейн «позволит повысить прозрачность транзакций и сделает процедуры в части противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма простыми и эффективными» требует существенной оговорки. Дело в том, что возможность восстановления последовательности транзакций в цепочке блоков транзакций еще не означает прозрачность самих транзакций. Если транзакции непрозрачны, например, защищены с помощью криптографии, то сделать процедуры противодействия простыми и эффективными не удастся. Но если в рамках конкретного бизнеса (например, бизнеса компании WhiteMoney) возможности клиентов защищать транзакции с помощью криптографии ограничены, то утверждение о повышении прозрачности будет справедливым.
По поводу «высочайшей устойчивости к взлому» – сама по себе технология блокчейн устойчивость к взлому информации не обеспечивает, она обеспечивает возможность выявления изменений информации в транзакциях блокчейна. Устойчивость к взлому обеспечивают технологии вида «proof of work», «proof of stake» и другие. Но чтобы обсуждать этот вопрос, необходимо знать, какую технологию применяет компания WhiteMoney.
В заключение остановимся на возможности «помечать каждый рубль специальной меткой, что позволяет отследить всю цепочку переводов денежных средств». Как я уже говорил, отслеживать цепочки переводов денежных средств позволяют специальным образом сконструированные атрибуты транзакций, хранящиеся в блокчейне, например, адреса получателей и отправителей. Возможно, именно они и понимаются под «метками». Хотя обычно такие метки относятся ко всей сумме перевода, включая ее дробную часть.
Председатель Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов прокомментировал данный вопрос:
При помощи криптоалгоритмов можно проделать всякие удивительные вещи, делать абсолютно прослеживаемые и абсолютно непрослеживаемые криптовалюты, например. Однако само свойство «прослеживаемости» уже есть в биткоине и подобных валютах, а время клиринга в один час представляется чрезмерным для практических нужд реальных платежей. Опыт криптовалют показывает, что они очень тяжело находят дорогу к массовому потребителю – решаемые ими задачи довольно экзотичны и рядовому клиенту просто непонятны. Поэтому разработчикам, вероятно, следует более четко объяснить, что их технология дает с приземленной практической точки зрения.
Основатель журнала о биткоине и блокчейне ForkLog Анатолий Каплан поделился своим мнением об отслеживании транзакций:
Отслеживание транзакций и возможность максимально соблюдать требования AML/KYC – это то, без чего не могут жить нынешние финансовые и банковские организации. И в современном мире на это тратится колоссальное количество ресурсов. То есть в любом случае банки хотят знать о клиенте и его транзакциях максимум информации. И тот клиент, которого не волнует вопрос приватности, согласен на это. Тот, кому важен определенный уровень конфиденциальности, будет использовать альтернативные решения. Использование WhiteMoney для трекинга финансовых операций позволит оптимизировать расходы, а это именно то, чего ждут от блокчейна банкиры.
Я думаю, что это не предел, транзакции могут быть мгновенными, как, например, сейчас в некоторых онлайн-банках. Для этого необходимо решить задачу взаимодействия между разными платежными системами, а также выстроить качественную систему антифрода. И даже для блокчейна, который сам по себе пока достаточно медленный транзакционный механизм, уже разрабатываются надстройки, позволяющие делать транзакции мгновенными. Речь о проекте Lightning Network и его аналогах.
Следует приветствовать появление проектов, подобных WhiteMoney. Cуть блокчейн-технологий – открытость транзакций. Такие проекты подчеркивают именно эту особенность блокчейна. Развитие этого направления может изменить отношение регуляторов к блокчейн-технологиям, а также будет способствовать началу имплементации прозрачных транзакций на уровне банковской системы и центробанков. Это могут быть даже закрытые системы, в духе HyperLedger. В любом случае это приведет к оптимизации контроля над денежными потоками и большей прозрачности бизнеса.